Apa cara terbaik untuk mengatasi hutang?

Bayangkan Anda bangun di suatu pagi dan seseorang memberi tahu Anda bahwa setiap hutang Anda telah dihapuskan. Perasaan hancur itu terangkat dari dadamu, dan Anda tidak lagi menjalani hidup Anda dengan rasa takut yang konstan. Kamu bebas!

Jika Anda bergumul dengan hutang, Saya bisa berjanji bahwa Anda tidak sendirian. Di Inggris, jumlah rata-rata utang per orang dewasa adalah lebih dari £30, 000. Total pembayaran bunga utang pribadi Inggris diperkirakan sebesar £45, 431 juta selama setahun.

Utang memiliki cara untuk membuat kita merasa terisolasi, malu dan terjebak. Kita sering putus asa, dan berasumsi bahwa hidup akan selalu melibatkan pengejaran uang yang tidak pernah bisa kita bayar. Kreditur dan penagih utang sering mengandalkan Anda untuk merasakan hal ini, dengan harapan akan menekan Anda untuk membayar.

Namun, ada berbagai skema yang disetujui pemerintah bagi Anda untuk menangani hutang Anda, dan menghapusnya baik sebagian atau seluruhnya. Mungkin tergoda untuk mengabaikan hutang, tapi ini tidak akan menghentikan kreditur menghubungi Anda, dan mungkin mencoba membawa Anda ke pengadilan. Tidak pernah harus sampai ke tahap ini (walaupun, jika itu terjadi, masih banyak hal yang dapat Anda lakukan untuk mengelola dan menghapus hutang Anda). Mari kita lihat semua opsi yang Anda miliki untuk berurusan dengan utang.

Apa cara terbaik untuk mengatasi hutang?

Cara terbaik untuk menangani hutang adalah dengan menghapusnya seluruhnya atau sebagian melalui Individual Voluntary Arrangement (IVA), Perintah Pembebasan Hutang (DRO), atau dengan menyetujui rencana pembayaran utang yang memungkinkan Anda melakukan pembayaran yang dikurangi dan dikelola.

Anda juga bisa menyatakan kebangkrutan, Meskipun ini bukan keputusan yang bisa dianggap enteng, karena akan menyebabkan perubahan signifikan pada hidup dan aset Anda.

Kami akan melihat masing-masing opsi ini secara mendetail, dan mempertimbangkan pro dan kontra mereka, sehingga Anda dapat menemukan solusi terbaik untuk Anda. Selalu periksa daftar Layanan Keuangan untuk melihat apakah organisasi utang diberi wewenang oleh pemerintah.

Pengaturan Sukarela Individu (IVA)

Individual Voluntary Arrangement (IVA) adalah skema bantuan utang yang disetujui pemerintah, yang membantu Anda jika Anda berjuang untuk membayar hutang Anda. IVA adalah perjanjian formal yang dibuat antara Anda dan orang-orang yang Anda berutang uang, dan dikelola oleh Insolvency Practitioner (IP).

IVA memungkinkan Anda membayar kembali sebagian kecil dari total utang Anda, dan mendapatkan sisanya dihapuskan. Pada akhir IVA (yang berlangsung selama 5-6 tahun), tidak peduli berapa banyak uang yang tersisa untuk membayar kembali, utang akan dibersihkan. Anda akan membuat kecil, pembayaran bulanan terhadap hutang Anda, berdasarkan apa yang Anda mampu. Anda harus selalu dapat memenuhi kebutuhan penting rumah tangga Anda (listrik, kehangatan dan makanan), sehingga Praktisi Kepailitan Anda akan bekerja dengan Anda untuk memutuskan anggaran, dan jumlah yang wajar untuk pembayaran bulanan, berdasarkan apa yang Anda mampu. Saran IVA menawarkan gratis, saran yang memenuhi syarat tentang apakah Anda memenuhi syarat untuk IVA, dan bagaimana memulainya.

Keuntungan utama dari IVA adalah membersihkan hutang Anda untuk selamanya setelah lima tahun, sambil memungkinkan Anda untuk menyimpan aset utama seperti rumah dan mobil Anda. Ini juga menghentikan kreditur Anda untuk menghubungi Anda, mengakhiri komunikasi yang membuat stres dan melemahkan. Kreditur Anda tidak akan lagi diizinkan untuk menghubungi Anda, dan harus berkomunikasi dengan Anda melalui Praktisi Kepailitan Anda. Namun, mendapatkan IVA tidak mempengaruhi peringkat kredit Anda selama Anda memilikinya. Lihat daftar pro dan kontra IVA kami di bawah ini, untuk membantu Anda memutuskan apakah IVA tepat untuk Anda.

Pro IVA

• Mengakhiri hutang Anda untuk selamanya (menghapus hutang setelah 5 tahun)
• Angsuran yang terjangkau
• Menghentikan kreditur Anda dari menambahkan bunga ke hutang Anda
• Mencegah tindakan hukum apa pun
• Tidak ada lagi stres kontak dengan kreditur
• Melindungi aset penting seperti rumah dan mobil Anda – tidak seperti DRO dan kebangkrutan
• Melindungi reputasi Anda, pekerjaan dan privasi

Kontra IVA

• Mempengaruhi peringkat kredit Anda selama IVA
• Klausa rejeki nomplok – Anda harus menyatakan dan menyumbangkan hadiah keuangan apa pun yang Anda terima untuk utang Anda
• Pembatasan perbankan – IVA mencegah Anda mendapatkan rekening bank dengan cerukan, atau kartu kredit

Perintah keringanan utang (DRO)

Jika Anda berutang kurang dari £20, 000 total dan Anda memiliki sedikit uang cadangan dan tidak ada aset berharga (seperti rumah Anda sendiri), Anda bisa mendapatkan Debt Relief Order. Ini adalah proses kebangkrutan pribadi yang memberi Anda perlindungan hukum dari kreditur Anda, dan menghapus hutang Anda setelah satu tahun.

pro DRO

• Kreditur Anda tidak akan lagi dapat mengambil tindakan hukum terhadap Anda, menghentikan semua panggilan dan surat yang membuat stres
• Menawarkan pelarian cepat dari hutang – setelah Anda memasukkan DRO, semua hutang yang dicakupnya dihapuskan setelah satu tahun.

kekurangan DRO

• Anda harus memiliki pendapatan disposabel kurang dari £50 untuk dipertimbangkan, dan Anda tidak dapat memiliki rumah sendiri.
• Mempengaruhi peringkat kredit Anda untuk jangka waktu enam tahun, dan akan berdampak pada pengajuan kredit di masa mendatang.
• DRO hanya mencakup utang tertentu, jadi Anda mungkin masih bertanggung jawab atas hutang tertentu, seperti denda pidana atau Tunggakan Pemeliharaan Anak, bahkan setelah Anda mengeluarkan DRO.

Rencana Pengelolaan Utang (DMP)

Rencana Pengelolaan Hutang (DMP) adalah cara yang sangat berguna untuk menangani hutang. DMP baik melalui badan amal atau perusahaan pengelola utang, memungkinkan Anda melakukan pengurangan pembayaran berdasarkan kemampuan Anda, dan membekukan bunga utang Anda. Ini menghentikan Anda harus membayar bunga yang meningkat atas hutang Anda, membuka jalan menuju kebebasan dari utang.

Anda akan mendapatkan penasihat utang yang akan melihat pengeluaran penting Anda, dan hitung apa yang sebenarnya mampu Anda bayarkan kepada kreditur Anda. Penasihat Anda akan berurusan dengan kreditur Anda atas nama Anda, menghentikan semua komunikasi yang membuat stres dengan Anda.

Rencana Pengelolaan Hutang membuktikan bahwa Anda telah mengambil tindakan atas hutang Anda, dan merupakan solusi yang jauh lebih baik daripada terus mengabaikan hutang dan kreditur, yang pada akhirnya dapat menyebabkan tindakan pengadilan dan kebangkrutan. Rencana Pengelolaan Hutang memungkinkan Anda untuk melindungi aset berharga Anda, dan di akhir mereka, peringkat kredit Anda akan terlihat jauh lebih sehat daripada jika Anda terus melewatkan pembayaran, atau harus mengajukan kebangkrutan.

Badan amal seperti StepChange dan Christians Against Poverty menawarkan rencana pengelolaan utang gratis.

pro DMP

• Beban bunga atas utang akan dibekukan, artinya Anda dapat melakukan pembayaran kembali dan melihat angkanya turun, daripada mengkhawatirkan tentang minat yang meningkat.
• Membuat Anda berada di jalur yang positif untuk melunasi hutang Anda, dan membebaskan Anda dari beban keuangan.
• Menghentikan semua panggilan dan surat dari kreditur segera, menghilangkan banyak stres dan kecemasan.
• Anda hanya perlu melakukan satu kali pembayaran per bulan, dan penasihat utang Anda akan membagi uang itu di antara para kreditur Anda.
• Peringkat kredit Anda akan meningkat seolah-olah Anda mengikuti pembayaran, iklan semua informasi negatif akan dihapus setelah Anda menyelesaikan DMP.

Kekurangan DMP

• Anda harus membayar seluruh hutang Anda, daripada mendapatkan beberapa dari itu dihapuskan.
• Hampir selalu mempengaruhi peringkat kredit Anda, meskipun hanya untuk durasi DMP.

Mendapatkan hutang Anda dihapuskan

Anda mungkin berada dalam situasi di mana Anda tidak mampu membayar apa pun terhadap hutang Anda. Anda mungkin tidak dapat bekerja secara permanen, atau memiliki penyakit terminal. Ini adalah situasi yang sangat sulit, dan hal pertama yang perlu diketahui adalah Anda tidak sendirian dan ada beberapa opsi untuk dipertimbangkan.

Jika Anda memiliki keadaan di mana Anda tidak dapat menawarkan pembayaran kembali utang Anda, Anda bisa meminta kreditur Anda untuk menghapus hutang Anda. Jika kreditur dapat melihat bahwa mereka tidak mungkin mendapatkan pembayaran kembali dari Anda, Anda tidak memiliki aset berharga yang dapat dijual, dan Anda membuktikan bahwa Anda berada dalam situasi di mana tidak adil bagi mereka untuk terus mengejar hutang, mereka mungkin setuju untuk menghapus sebagian atau seluruh hutang Anda.

Namun, kreditur hanya mungkin menyetujui hal ini dalam situasi yang paling serius, dan akan meminta bukti dan bukti medis. Jika Anda mendapatkan hutang Anda dihapuskan secara penuh, itu akan ditandai dalam riwayat kredit Anda sebagai dibayar. Jika kreditur Anda bersedia untuk menghapus sebagian dari hutang jika Anda setuju untuk membayar kembali jumlah yang tersisa secara sekaligus, ini akan ditandai pada file kredit Anda sebagai pembayaran sebagian.

Jika Anda memiliki masalah kesehatan mental yang dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk melakukan pembayaran, Anda dapat memberi tahu kreditur Anda melalui formulir bukti utang dan kesehatan mental (DMHEF). Hal ini mendorong kreditur untuk lebih perhatian dengan Anda. Ketika kreditur Anda menerima formulir Anda, mereka membuat penyesuaian yang tepat untuk proses penagihan utang mereka. Sebagian besar kreditur cenderung menunjukkan pemahaman yang lebih jika mereka menerima DMHEF yang terperinci, yang dapat mengurangi banyak stres untuk Anda.

Ingat, bahwa jika Anda tidak dapat membuat perjanjian langsung dengan kreditur Anda untuk menghapus hutang Anda, Anda dapat menggunakan langkah-langkah kepailitan seperti IVA dan DRO. Ini memiliki keuntungan mengikat secara hukum, artinya kreditur Anda tidak dapat berubah pikiran atau melakukan apa pun untuk mendapatkan uang mereka kembali.

Keuntungan mendapatkan kreditur untuk menghapus hutang

• Membebaskan Anda dari hutang Anda, karena akan dihapuskan
• Hindari biaya yang mungkin harus Anda bayar untuk skema keringanan utang formal
• Jika hutang Anda dihapuskan secara penuh, itu melindungi peringkat kredit Anda

Kontra mendapatkan kreditur untuk menghapus hutang

• Sulit untuk mendapatkan kreditur untuk menyetujui ini – situasi Anda harus sangat serius, dan itupun tidak ada jaminan.
• Anda mungkin harus berurusan dengan kreditur Anda sendiri, tidak seperti skema keringanan utang formal, yang mengambil alih komunikasi yang membuat Anda stres
• Jika hutang Anda hanya dihapus sebagian, ini berdampak negatif pada skor kredit Anda

Sudah dibuat bangkrut? Inilah yang harus dilakukan

Jika Anda sudah dipailitkan oleh pengadilan, dan Anda ingin membalikkan ini, Anda memiliki pilihan untuk Pengaturan Sukarela Jalur Cepat (FTVA). FTVA pada dasarnya sama dengan IVA, dalam hal ini memungkinkan Anda untuk melunasi sebagian dari hutang Anda selama beberapa tahun tetap.

Dengan FTVA, Pejabat Kurator (pejabat pengadilan kepailitan), akan membantu Anda menyusun proposal untuk kreditur Anda, dengan cicilan bulanan yang terjangkau bagi Anda. Jika kreditur Anda setuju, Penerima Resmi akan mengawasi pembayaran. Mendapatkan FTVA akan menghapus kebangkrutan Anda dari catatan, memungkinkan Anda untuk melindungi privasi dan aset berharga Anda. Lihat daftar pro dan kontra kami di bawah ini, untuk informasi lebih lanjut tentang apakah FTVA adalah pilihan yang tepat untuk Anda.

FTVA pro

• Memungkinkan Anda untuk melindungi aset berharga seperti rumah Anda (tidak seperti kebangkrutan)
• Melindungi pekerjaan yang mungkin hilang karena kebangkrutan
• Memungkinkan Anda untuk mengurangi pembayaran hutang bulanan dengan biaya yang terjangkau untuk Anda

kekurangan FTVA

• Anda hampir selalu akan membayar lebih dari yang Anda lakukan jika Anda bangkrut

Anda mungkin hidup dengan perasaan putus asa, ketidakpastian dan ketakutan karena hutang, tapi saya harap artikel ini menjelaskan banyak pilihan yang Anda miliki untuk menghadapinya. Segera setelah Anda mengambil tindakan atas utang Anda, Anda akan segera merasa lebih baik dan menikmati masa depan yang bebas dari ketakutan.