Mengapa Bank dan Pemberi Pinjaman Mengurangi Batas Kredit?

Saat Anda melamar dan memenuhi kualifikasi pemberi pinjaman untuk kredit bergulir (kartu kredit atau jalur kredit), mereka akan menawarkan Anda batas pengeluaran yang ditetapkan – jumlah maksimum yang diizinkan oleh lembaga keuangan untuk Anda belanjakan atau pinjam.

Batas kredit Anda didasarkan pada informasi aplikasi Anda, termasuk pendapatan rumah tangga Anda dan hutang lainnya, nilai kredit, dan riwayat kredit.

Batas kredit yang Anda miliki pada berbagai produk memengaruhi skor kredit Anda secara keseluruhan dan kemampuan untuk mengakses kredit di masa mendatang – termasuk pinjaman mobil dengan harga yang wajar atau persetujuan hipotek.

Bagaimana Anda tahu batas Anda dipotong?

Jika Anda mengakses akun kartu Anda secara online atau melalui aplikasi, Anda mungkin melihat jumlah keseluruhan yang dapat Anda belanjakan telah berkurang. Kreditur Anda juga dapat mengirimi Anda surat atau email yang memberi tahu Anda tentang pengurangan batas kredit.

Meninjau salinan gratis laporan kredit Anda akan mengungkapkan bahwa Anda memiliki lebih sedikit kredit yang tersedia. Dan layanan gratis seperti Credit Karma juga dapat memberi tahu Anda tentang penurunan skor Anda karena perubahan baru-baru ini pada batas pengeluaran Anda.

Apakah Anda Memiliki Hak?

Menyaksikan penurunan skor kredit Anda dan memiliki akses ke jalur kredit yang lebih kecil membuat frustrasi.

Tetapi Anda mungkin tidak menyadari bahwa penerbit kartu kredit dan perusahaan jasa keuangan lainnya secara teratur menyesuaikan batas kredit konsumen.

Sebagian besar bank dan serikat kredit berhak mengubah batas pengeluaran.

Mereka dapat meningkatkan batas kredit Anda jika Anda memiliki kebiasaan kredit yang baik, termasuk melakukan pembayaran tepat waktu dan menggunakan hanya sebagian kecil dari kredit Anda yang tersedia.

Batas kredit Anda juga dapat melihat pengurangan atau pembatalan atas kebijaksanaan pemberi pinjaman dan tanpa peringatan, selama itu tidak melanggar peraturan federal dari perjanjian pemegang kartu Anda.

Untunglah, Undang-Undang Kartu Kredit tahun 2009 membatasi biaya dan biaya keuangan yang harus Anda bayar untuk jangka waktu tertentu jika pengeluaran Anda saat ini melebihi batas baru Anda.

“ Jika penerbit kartu menurunkan batas kredit Anda, penerbit kartu tidak dapat menagih Anda biaya over-the-limit atau tingkat penalti karena melebihi yang baru, batas kredit yang lebih rendah, hingga 45 hari setelah Anda memberi tahu Anda tentang penurunan batas kredit. Penerbit kartu tidak dapat membebankan Anda biaya over-the-limit jika tidak memberi tahu Anda tentang penurunan batas kredit atau jika Anda belum memilih untuk membayar transaksi over-the-limit . “

Alasan Penurunan Batas Kredit

Kelayakan kredit Anda membantu pemberi pinjaman menentukan batas kredit awal Anda. Tetapi ada banyak alasan mengapa mereka memutuskan untuk mengurangi batas kredit Anda.

Lembaga keuangan melihat kombinasi tanda bahaya ini sebagai sinyal untuk mempertimbangkan kembali berapa banyak uang yang akan dipinjamkan kepada Anda.

1. Perubahan kebiasaan belanja Anda. Menurut Experian, pola pengeluaran Anda dilacak dengan cermat oleh penerbit kartu kredit. Data yang dikumpulkan pemberi pinjaman dapat menyebabkan mereka menyesuaikan batas kredit Anda, bahkan jika Anda membayar tagihan Anda secara penuh setiap bulan.

2. Pembayaran bulanan yang terlambat atau terlewatkan. Mungkin tidak mengherankan, tetapi penerbit Anda dapat mengurangi risikonya dengan menurunkan batas kredit Anda saat Anda melakukan pembayaran terlambat. Atau ketika Anda tidak membayar setidaknya saldo minimum yang harus dibayar.

3. Tidak melunasi saldo kredit Anda secara penuh setiap bulannya. Ketika Anda tidak dapat membayar hutang Anda di akhir siklus penagihan Anda, Anda akan membayar bunga atas saldo yang tersisa. Skor kredit Anda mungkin juga menderita jika pemanfaatan kredit Anda lebih dari 30% dari batas Anda.

4. Anda tidak menggunakan kartu kredit atau jalur kredit Anda. Kredit yang tidak terpakai dapat memicu penurunan batas pengeluaran Anda – bahkan jika Anda memiliki kredit yang baik. Daripada membiarkan Anda meninggalkan sebagian besar batas kredit Anda tidak terpakai, penerbit kartu kredit akan menurunkan ambang batas Anda untuk mengurangi eksposur risiko mereka.

5. Seseorang yang Anda bagikan kredit memiliki kredit yang buruk. Jika Anda adalah pemberi pinjaman atau memiliki kartu kredit bersama dengan seseorang dengan riwayat pembayaran yang buruk, kredit buruk mereka juga dapat mengakibatkan penurunan batas dan skor kredit Anda.

6. Kesalahan pelaporan kredit. Selalu ada kemungkinan kesalahan dalam riwayat kredit Anda dapat menyebabkan pemberi pinjaman menarik kembali berapa banyak yang mereka izinkan untuk Anda belanjakan. Pastikan Anda memanfaatkan peninjauan laporan kredit Anda secara gratis.

7. Identitas Anda dicuri. Meninjau laporan kredit Anda juga dapat membantu Anda menentukan apakah seseorang telah dengan curang membuka kartu kredit atau jalur kredit baru atas nama Anda. 2019 melihat lebih dari 3,2 juta pencurian identitas dan laporan penipuan. Jadi bijaksana untuk memantau riwayat kredit Anda dengan hati-hati.

8. Krisis keuangan seperti resesi atau pandemi . Sebuah survei terbaru oleh CompareCards melaporkan bahwa selama 60 hari dari pertengahan Mei hingga pertengahan Juli 2020, sekitar 70 juta pemegang kartu terpengaruh oleh pengurangan batas kredit atau penutupan kartu.

Sejumlah bendera merah ini juga selaras dengan penurunan skor kredit Anda. Jadi, Anda tidak hanya akan memiliki batas kredit yang lebih rendah.

Anda mungkin juga memiliki lebih sedikit kesempatan untuk mendapatkan pekerjaan atau apartemen yang Anda inginkan. Atau membayar bunga dan tingkat asuransi yang lebih tinggi karena nilai kredit yang buruk.

Seberapa Rendah Batas Kredit Berdampak pada Anda

Ada banyak konsekuensi dari pengurangan batas pengeluaran.

Pertama, jika Anda menghadapi tantangan keuangan, Anda sekarang akan memiliki lebih sedikit kredit yang tersedia untuk menutupi pengeluaran atau keadaan darurat yang signifikan.

Membuat kesalahan dengan melebihi batas baru Anda juga dapat merugikan Anda. Anda mungkin dikenakan biaya atau menghadapi kenaikan suku bunga jika Anda mengeluarkan uang terlalu banyak.

Saat Anda sudah memiliki saldo kartu yang tinggi atau telah memaksimalkan Jalur kredit Home Equity Anda, Anda tidak akan dapat menggunakan kartu atau batas kredit Anda sampai Anda membayarnya di bawah batas baru Anda.

Menggunakan kartu dengan batas yang lebih rendah kemungkinan akan menempatkan Anda pada posisi memanfaatkan lebih banyak kredit yang tersedia. Ketika rasio pemanfaatan kredit Anda lebih tinggi dari 30%, skor kredit Anda mungkin akan turun juga.

Apa yang Harus Dilakukan Jika Penerbit Kartu Anda Mengurangi Batas Anda

Ketika Anda tahu batas Anda telah dipotong dan memahami bagaimana hal itu dapat merusak kesehatan keuangan Anda, Anda perlu mengambil tindakan untuk mengatasinya.

Hubungi Pemberi Pinjaman Anda

Hal pertama yang harus Anda lakukan adalah melihat di bagian belakang kartu Anda untuk penerbit dan nomor telepon. Hubungi lembaga keuangan dan mintalah penjelasan mengapa mereka mengurangi batas Anda.

Langkah selanjutnya kemungkinan akan tergantung pada alasan batas Anda dipotong.

Bila Anda belum pernah menggunakan kartu atau jika Anda baru-baru ini berbelanja, jelaskan situasi Anda dan minta mereka mengembalikan batas Anda.

Jika perwakilan memberi tahu Anda bahwa mereka tidak dapat memberi Anda peningkatan kredit, dengan sopan meminta untuk berbicara dengan supervisor dan membuat permintaan lagi.

Meskipun mungkin tidak berhasil, Anda tidak akan tahu sampai Anda mencoba. Penerbit kartu juga dapat membagikan langkah-langkah apa yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan kembali batas kredit Anda.

Lihat Sumber Kredit Lainnya

Anda juga dapat mempertimbangkan untuk membuka kartu kredit lain untuk meningkatkan keseluruhan kredit yang tersedia. Namun perlu diingat bahwa pemberi pinjaman telah memperketat persyaratan untuk memenuhi syarat untuk beberapa kartu baru juga.

Skor kredit Anda mungkin turun sementara karena "tarik keras" baru yang diselesaikan untuk meninjau kelayakan kredit Anda untuk aplikasi baru.

Tahan godaan untuk menutup akun saat Anda kesal dengan pemberi pinjaman Anda. Semakin banyak akun yang Anda tutup, semakin sedikit kredit yang Anda miliki, dan semakin tinggi pemanfaatan sisa kredit Anda.

Bila Anda memiliki kebiasaan kredit positif dan beberapa kartu kredit atau jalur kredit, Anda dapat meminta kenaikan batas kredit pada kartu yang berbeda. Ini dapat menggantikan pengurangan kredit yang tersedia di mana batas Anda dipotong.

Minimalkan Risiko Anda Akan Melihat Pengurangan Kredit di Masa Depan

Ketika kredit Anda telah dibatasi, Anda dapat mengambil beberapa langkah penting untuk membantu mencegahnya terjadi di masa mendatang.

Jika Anda memiliki lebih dari satu kartu kredit, buat rencana untuk menggunakan semuanya secara bertanggung jawab setidaknya setiap beberapa bulan. Pemberi pinjaman menargetkan akun yang tidak aktif untuk ditutup.

Bayar saldo hutang kartu kredit Anda tepat waktu dan usahakan untuk membayarnya secara penuh setiap bulannya.

Juga, perhatikan berapa banyak kredit yang tersedia yang Anda gunakan. Tetap di bawah rasio pemanfaatan kredit 30% akan membantu Anda menjauh dari radar bank.

Penggunaan kredit yang bertanggung jawab, mengambil langkah-langkah untuk mempertahankan nilai kredit yang tinggi, dan meninjau laporan kredit Anda adalah langkah proaktif untuk mempertahankan atau meningkatkan batas pengeluaran.

Intinya pada Batas Kredit Menurun

Jika Anda belum mengalami pengurangan batas pengeluaran, jangan heran jika satu terjadi di masa depan.

Meskipun Anda dapat melakukan segala kemungkinan untuk mencegah luka, pemberi pinjaman Anda masih dapat melakukan penyesuaian.

Jangan hanya berasumsi bahwa Anda tidak dapat membalikkan pengurangan jika itu terjadi. Atau Anda tidak akan mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit baru jika Anda mengajukan permohonan untuk meningkatkan kredit yang tersedia.

Semakin baik riwayat kredit Anda, semakin besar kemungkinan bank dan kreditur untuk mengatasi masalah Anda atau menginginkan Anda sebagai pelanggan.

Saat batas kredit yang dipotong memengaruhi skor kredit Anda, ingat bahwa mungkin perlu waktu untuk pulih. Tetapi sebagai peminjam yang bertanggung jawab dengan kebiasaan kredit yang baik, Anda akhirnya akan melihat peningkatan skor Anda lagi.