Mengubah Tujuan Jangka Panjang Menjadi Tujuan Jangka Pendek (dan Tidak Menjadi Gemuk Sepanjang Jalan)

Pembaca lama mungkin ingat beberapa hal tentang saya:

• Di berbagai waktu, Saya telah belajar untuk menjadi seorang imam, dokter, guru, dan seorang penasihat keuangan (walaupun saya hanya dua dari mereka).
• Posting saya bisa sangat teknis (oke, membosankan) bahwa J.D. harus meramaikan mereka dengan gambar kucing.
• Saya telah mencoba untuk menurunkan berat badan selama beberapa tahun terakhir, dan telah menyimpulkan bahwa mengurangi bobot sangat mirip dengan membangun kekayaan.

Mengenai yang terakhir, Saya melaporkan pada bulan Januari bahwa saya turun sekitar 25 pon dalam 18 bulan. Tidak buruk — setidaknya cukup baik untuk membawa saya ke Marketplace radio publik (kalau-kalau Anda sangat ingin mendengar suara sengau saya). Mengelola uang Anda dan mengelola daging Anda, keduanya dimulai dengan melepaskan kesenangan jangka pendek untuk keuntungan jangka panjang.

Ini terjadi lagi pada saya ketika saya bertemu awal musim panas ini dengan Ben Sterling, penghuni kantor saya Wellness Fool. Skalanya memberi tahu kami bahwa saya telah mendapatkan kembali hampir tujuh pound yang telah saya hilangkan. Saya masih berolahraga, tapi tidak sebanyak dan tidak intens, dan saya tidak memperhatikan apa yang saya makan. Ben, dalam kebijaksanaannya, tahu dia harus memberi saya lebih banyak motivasi — dan mengingat latar belakang keuangan saya, dia tahu bahwa motivator adalah uang (walaupun bagi saya itu adalah pelestariannya, bukan membuat gobs itu). Jadi kami bertaruh:saya akan kehilangan enam poin persentase lemak tubuh pada pertengahan September atau saya akan membayarnya $200 (yang akan digunakan untuk membeli peralatan olahraga untuk kantor Fool).

Itu membuat saya termotivasi, tetapi tidak cukup — terutama dalam hal makanan. Lagipula, ini musim panas, waktu memasak, pertemuan, dan liburan (dan hot dog, keripik, es krim, dan makanan cepat saji selama perjalanan). Plus, Saya punya waktu tiga bulan; mengapa terburu-buru?

Tapi kemudian kami melakukan check-in pada tanda satu bulan, dan persentase lemak tubuh saya benar-benar naik! Jadi sekarang saya mencoba untuk mengejar ketinggalan. Saya berolahraga sekali atau dua kali sehari, menghadiri kelas cross-fit, menonton video P90X, mengendarai sepeda saya ke tempat kerja, menyiram mesin dayung gym dengan keringat, dan menghadiri Kazaxe hour mingguan (seperti Zumba) dengan orang-orang ini. Saya juga telah memotong hampir semua makanan yang tidak P&P:produk dan protein.

Saat saya menandai diri saya sendiri karena malas pada bulan pertama itu, Saya berpikir tentang bagaimana memiliki tiga bulan untuk tujuan itu tidak menciptakan urgensi yang cukup. Dan kemudian saya berpikir:Inilah mengapa orang tidak menabung untuk masa pensiun:Tidak ada cukup urgensi. Tapi itu bahkan lebih buruk untuk pensiun, karena begitu orang merasakan urgensi itu, sering terlambat.

Akhir pekan yang lalu, NS Waktu New York menerbitkan sebuah artikel oleh ekonom Theresa Gharducci, yang menyatakan bahwa “Tujuh puluh lima persen orang Amerika yang mendekati usia pensiun pada tahun 2010 memiliki kurang dari $30, 000 di rekening pensiun mereka.” Dalam istilah keuangan esoteris, kebanyakan dari orang-orang ini kacau. Ya, beberapa memiliki ukuran yang cukup besar, pensiun aman, tetapi tidak sebagian besar dari mereka. Dan ya, beberapa hanya harus bekerja dengan baik hingga usia 70-an, yang bukan hal terburuk di dunia. Namun, yang hanya berfungsi jika Anda secara fisik mampu bekerja, dan banyak warga senior tidak. (Saya terdorong untuk menunjukkan bahwa banyak dari masalah kesehatan ini disebabkan oleh keputusan kesehatan yang buruk yang diperparah selama beberapa dekade, yang merupakan cara lain terkait berat badan dan kekayaan.)

Jika saya memiliki masalah dengan tujuan yang berjarak tiga bulan lagi, apakah mengherankan bahwa orang-orang bercanda tentang sesuatu yang tiga dekade lagi?

Ketakutan dan Keserakahan, Sedikit demi sedikit
Meskipun penundaan deflasi bagian tengah saya, Saya telah menabung untuk masa pensiun sejak usia 25 tahun, dan saat itulah saya menjadi guru, jadi saya tidak benar-benar berguling di boodle. Apa yang membuat saya menabung saat itu untuk tujuan empat dekade kemudian? Ketakutan akan privasi finansial dan kehilangan kendali. Anda tidak ingin mendengar sejarah keluarga saya — dan keluarga saya tidak ingin saya memberi tahu Anda — tetapi cukuplah untuk mengatakan bahwa saya mendapat kursi barisan depan untuk dikunjungi oleh sheriff, penyitaan properti, dan penagih utang ketika saya masih muda.

Ketakutan mungkin bukan tendangan di belakang yang Anda butuhkan; mungkin air liur atas kekayaan masa depan mengilhami Anda untuk melupakan beberapa pengeluaran saat ini. Apapun itu, menemukan apa yang memotivasi Anda adalah langkah pertama.

Kemudian, sebanyak mungkin, memecah tujuan jangka panjang menjadi potongan-potongan jangka pendek. Semakin cepat tujuan semakin mudah ini. Jika Anda ingin melunasi kartu kredit atau membeli mobil dalam lima tahun, relatif mudah — mungkin menggunakan kalkulator tabungan online — untuk mengetahui tujuan tahunan atau setengah tahunan. Untuk pensiun, itu lebih rumit. Saya telah menulis sebelumnya tentang cara menggunakan kalkulator untuk memperkirakan apakah Anda cukup menabung untuk masa pensiun. Sementara saya pikir proses seperti itu berguna untuk semua orang - dan penting bagi siapa pun setidaknya di awal 50-an - kenyataannya adalah bahwa kemampuan kalkulator untuk memperkirakan kebutuhan pensiun Anda menurun semakin jauh Anda dari pensiun.

Saya memiliki seorang rekan di sini di The Motley Fool yang berusia awal 40-an dan yang telah mengambil pendekatan yang berbeda. Dia memiliki tiga tujuan utama:

1. Tetap bebas hutang, kecuali hipotek
2. Lunasi hipotek itu dalam 15 tahun atau lebih cepat
3. Investasikan jumlah tertentu setiap bulan

Dia memiliki spreadsheet yang melacak tujuannya. Yang paling menarik bagi saya adalah #3. Kalkulator pensiun mengasumsikan Anda memerlukan jumlah tertentu pada usia tertentu untuk menutupi pendapatan pensiun tertentu. Tapi kenyataannya, jika Anda beberapa dekade dari masa pensiun, Anda tidak benar-benar tahu berapa nilai investasi Anda, apa yang dibutuhkan penghasilan Anda, dan berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk menutupi pendapatan itu (terutama mengingat tidak ada yang benar-benar tahu seperti apa Jaminan Sosial dan Medicare di tahun 2030-an atau setelahnya).

Seperti yang dia katakan kepada saya:

Akan konyol bagi saya untuk menebak berapa $5 saya, Kontribusi 000 Roth akan bernilai dalam 20 tahun. Saya tidak bisa mengontrol apa nilainya, tapi saya bisa memastikan saya tidak punya hutang, kondominium berbayar, dan modal disetor bulanan yang konsisten [yaitu, uang yang telah disetor, yang dalam kasusnya setidaknya beberapa ratus ribu dolar tidak ada pertumbuhan apa pun].

Tidak Ada Potensi Rasa Sakit, Tidak Ada Keuntungan Aspirasi
Komponen terakhir adalah akuntabilitas, yang untuk tujuan kesehatan saya adalah bertaruh $200 dengan seseorang yang akan menahan saya untuk itu. Setelah tantangan ini selesai, Saya berencana untuk terus bertaruh dengan Ben — seperti saya tidak mengizinkan persentase lemak tubuh saya meningkat lebih dari dua poin persentase atau saya berhutang $200 padanya. dengan check-in bulanan. Sebaliknya, Saya khawatir akan terlalu mudah untuk mundur. Jika Anda tidak memiliki ahli kebugaran untuk membuat Anda menaruh uang di pinggang, membuat taruhan dengan teman-teman Anda atau menggunakan situs seperti Fatbet.net.

Saya kira jenis taruhan yang sama dapat dibuat tentang tujuan keuangan, tapi entah kenapa, tampaknya kontraproduktif untuk membuat seseorang membayar uang jika mereka sudah kesulitan mengumpulkannya. Salah satu pilihan adalah menentukan tujuan tabungan tahunan, yang kemungkinan juga memerlukan batas pengeluaran tahunan, sehingga Anda dapat menargetkan salah satunya — dan bertaruh dengan teman yang akan melibatkan Anda melakukan sesuatu yang memalukan atau menjijikkan bagi Anda (mis., jika Anda seorang Demokrat, Anda memasang stiker bumper Romney di mobil Anda; Partai Republik mendapatkan stiker Obama; independen seperti saya mendapatkan keduanya). Atau gunakan situs seperti TweetWhatYouSpend.com.

Atau mungkin setiap enam bulan, Anda duduk di tempat yang tenang, dan habiskan 10 menit untuk membayangkan — secara eksplisit — seperti apa rasanya berada di usia 60-an dengan kurang dari $30, 000. Itu motivasi yang cukup bagi saya.