Pro dan kontra HSA

Saya telah menghabiskan waktu untuk meneliti, menghitung dan merenungkan apakah HSA adalah pilihan terbaik bagi saya. Setelah beberapa percakapan dengan Ayah, Saya memutuskan untuk menyusun daftar pro dan kontra untuk membantu saya memahami HSA dan memutuskan apakah saya harus membukanya.

Pertama, dasar:

Apa itu HSA?

HSA adalah akun yang sangat diuntungkan pajak yang memungkinkan Anda menghemat uang untuk pengeluaran terkait kesehatan. Ini pada dasarnya seperti IRA atau rekening tabungan untuk kesehatan Anda. Dan, setelah Anda berusia 65 tahun, bahkan lebih mirip dengan IRA, karena Anda dapat mengambil uang untuk pengeluaran non-kesehatan.

Siapa yang Bisa Mendapatkan HSA?

HSA selalu terkait dengan Rencana Kesehatan yang Dapat Dikurangi Tinggi, atau HDHP, dan banyak yang akan mendapatkannya melalui pekerjaan. Sebuah survei oleh Kaiser Family Foundation mengungkapkan sebagian besar perusahaan besar yang menawarkan HSA:Lima puluh dua persen perusahaan dengan 1, 000 atau lebih pekerja menawarkan jenis rencana ini sementara hanya 25% perusahaan dengan 3 hingga 199 pekerja yang melakukannya. Yang paling penting untuk diketahui di sini adalah bahwa Anda tidak dapat memiliki HSA jika perawatan kesehatan Anda berasal dari HMO atau PPO - itu harus menjadi rencana kesehatan yang dapat dikurangkan. IRS mendefinisikan HDHP dengan cara ini:

“Untuk tahun kalender 2016, 'rencana kesehatan yang dapat dikurangkan yang tinggi' adalah ... rencana kesehatan dengan pengurangan tahunan yang tidak kurang dari $1, 300 untuk cakupan mandiri atau $2, 600 untuk pertanggungan keluarga, dan biaya out-of-pocket tahunan (deductible, pembayaran bersama, dan jumlah lainnya, tetapi bukan premi) tidak melebihi $6, 550 untuk cakupan mandiri atau $13, 100 untuk perlindungan keluarga.”

Ini tidak boleh disamakan dengan akun pengeluaran fleksibel atau FSA yang dapat digunakan bersama dengan HMO atau PPO tradisional.

Terkait>> Pembaca berbagi pengalaman mereka dengan HSA

Kelebihan Membuka HSA

Fleksibilitas Penggunaan

Anda dapat menggunakan uang dari HSA Anda untuk membayar banyak biaya kesehatan, dari lensa kontak hingga akupunktur, kesehatan jiwa atau bidan. Anda mungkin terkejut dengan beberapa hal yang dapat Anda beli dengan uang HSA Anda. HSA Center memiliki daftar lengkap pembelian yang memenuhi syarat.

Insentif pajak

Uang yang Anda masukkan ke dalam HSA dapat dikurangkan dari pajak. Juga, uang yang Anda tarik tidak dikenakan pajak federal, selama Anda membelanjakannya untuk disetujui, hal-hal yang berhubungan dengan kesehatan. Pendapatan bunga HSA tidak dikenai pajak federal, salah satu.

Tidak ada 'Gunakan-atau-Kalah-Itu'

Tidak seperti Pengaturan Pengeluaran Fleksibel atau FSA, dolar di HSA Anda dapat bergulir dari tahun ke tahun.

Anda bisa Mendapatkan Bunga

Saya pikir jumlah bunga yang saya peroleh baru-baru ini sekitar enam dolar. Jadi reaksi awal saya adalah ayo lakukan, tapi sisi hemat saya mengingatkan saya bahwa setiap sedikit membantu.

Perencanaan yang Bertanggung Jawab

Manfaat paling jelas dari HSA adalah Anda mendanai masa depan. Anda bertanggung jawab. HSA adalah dana darurat untuk kesehatan Anda.

Anda Dapat Mengambilnya Dengan Anda

Dengan HSA, Anda dapat mengambil saldo Anda dengan Anda jika Anda meninggalkan perusahaan. Dan jika kau Betulkah mengalami masa-masa sulit, Anda bahkan dapat menarik uang HSA untuk membayar biaya non-kesehatan. Tentu saja, Anda akan dikenakan pajak untuk itu — ditambah, Anda akan membayar penalti.

Terkait>> Pilihan asuransi kesehatan untuk wiraswasta

Keuntungan Pensiun

Setelah usia 65 tahun, Anda dapat menggunakan tabungan HSA Anda sebagai uang pensiun. Anda bebas menghabiskannya, bebas penalti, pada biaya non-kesehatan.

Prosedur Pencegahan Gratis

Prosedur kesehatan – pemeriksaan payudara, skrining kanker - biasanya tidak dikenakan pengurangan rencana yang kompatibel dengan HSA. Kunjungan kantor tersebut ditanggung sebelum dikurangkan, dan sering, mereka bebas. Tentu saja, banyak rencana asuransi tradisional memiliki manfaat yang sama.

Kontra Membuka HSA

Pembatasan

Ada batasan berapa banyak yang bisa Anda hemat. Untuk 2016, Anda hanya dapat menyisihkan $3, 350 jika Anda seorang individu dan $6, 750 jika Anda menabung untuk keluarga. Pada tahun 2017, batas kontribusi naik menjadi $3, 400 jika Anda seorang individu dan tetap tidak berubah pada $6, 750 untuk keluarga. Juga, Anda tidak dapat menggunakan uang dari HSA Anda untuk membayar premi asuransi kesehatan Anda — kecuali jika Anda menganggur.

Biaya Kunjungan Kantor dan Resep

Saya membandingkan paket Blue Shield tradisional saya dengan paket yang kompatibel dengan HSA, sebuah HDHP. Dengan HSA, Saya akan bertanggung jawab untuk membayar jumlah penuh dari kunjungan dan resep dokter — sampai saya memenuhi yang dapat dikurangkan. Tapi pengurangannya adalah $6, 000 — Saya mungkin tidak akan mencapai itu. Jika saya memiliki beberapa kunjungan kantor non-pencegahan dan biaya resep setahun, rencana HSA akan berakhir dengan biaya beberapa ratus dolar.

Dibandingkan dengan rencana tradisional saya, yang mengharuskan saya membayar $35/kunjungan dan $10/resep (sebelum dikurangkan), Saya sebenarnya bisa menghabiskan lagi untuk rencana HSA — bahkan mempertimbangkan penghematan pajak. Saya kira itu tergantung pada masalah kesehatan apa yang muncul dan seberapa banyak saya bersedia berkontribusi.

Biaya

Tidak mengherankan, seperti rekening bank lainnya, sebuah HSA datang dengan bagian dari biaya. Mereka bervariasi, tapi dari penelitian saya, sebagian besar tampaknya memiliki biaya awal, biaya transaksi, biaya debet, dan dalam beberapa kasus, biaya pemeliharaan bulanan. Beberapa bahkan mungkin memiliki biaya saldo akun minimum.

Pajak Daerah

Meskipun pemerintah federal mengizinkan pengurangan kontribusi HSA, beberapa negara bagian tidak mengikutinya. Harap periksa kebijakan negara bagian Anda sebelum membuat keputusan tentang manfaat pajak dari HSA. Berikut adalah satu daftar kebijakan HSA menurut negara bagian untuk dipertimbangkan.

Tidak Memenuhi Deductible

Secara keseluruhan, biaya kesehatan yang mungkin harus Anda bayar dengan paket HSA bisa lebih besar daripada penghematan pajak. Sebagai contoh, seorang pembaca menyebutkan bahwa jumlah yang dia bayarkan dalam resepnya untuk tahun itu membuat HSA tidak sepadan. Jika pengurangan tidak terpenuhi, Saya bisa mengerti itu. Ini tampaknya menjadi salah satu skenario "itu tergantung pada situasi".

Tapi tentu saja, ini bukan hanya tentang insentif pajak — tujuan HSA juga untuk menabung untuk masa depan. Pada akhirnya, sepertinya itu yang terjadi, apakah Anda menggunakan dana darurat atau akun dengan insentif pajak. Dalam kata-kata ayah saya yang sederhana namun cerdas:“ Intinya adalah:simpan, menyimpan, simpan — sebanyak mungkin. Percaya padaku, kamu akan membutuhkannya.”

Jika Anda telah melewati HSA, mengapa itu tidak layak bagi Anda?

Apa saja kelebihan dan kekurangan HSA lainnya?