Ups,

Keberhasilan finansial dapat disebabkan oleh pengambilan keputusan yang baik atau menghindari kesalahan besar. Dalam banyak kasus, kesalahan terbesar terjadi setelah keputusan yang baik, karena taruhannya menjadi lebih tinggi.

Sebagai contoh, mari kita pertimbangkan dilema pembaca Motley Fool Jim, yang mengirimi kami email pertanyaan ini:"Apakah saya membuat kesalahan besar saat mengambil uang dari IRA saya?"

Untuk membantu menjawab pertanyaan tersebut, Jim mengirimkan beberapa detail:

• Dia sudah pensiun.
• IRA-nya bernilai $325, 000.
• Dia tidak bisa mendapatkan hipotek.
• Dia menggunakan $150, 000 dari IRA-nya untuk membeli rumah.
• Dia menerima $24, 000 setiap tahun dari Jaminan Sosial.

Sekarang, itu tidak semua informasi yang kita perlukan untuk menentukan apakah dia memperlakukan IRA-nya dengan TLC. Tapi dari apa yang dia katakan kepada kami, Saya akan membuat diagnosis awal:Dia membuat beberapa kesalahan.

Sebagai kisah peringatan bagi kita semua calon pensiunan, mari kita lihat beberapa pelajaran penting dari Jim.

Pelajaran #1:Hancurkan angka Anda sebelum Anda pensiun

Hal baik yang dilakukan Jim adalah menabung untuk masa pensiun. Faktanya, dia memiliki sarang telur yang lebih besar daripada kebanyakan pensiunan, menurut Survei Keyakinan Pensiun 2012 dari Employee Benefit Research Institute. Hanya 15 persen dari pensiunan yang berpartisipasi melaporkan memiliki lebih dari $250, 000 disimpan.

Sayangnya, secara signifikan di atas rata-rata mungkin masih belum cukup baik, terutama karena menurut saya — berdasarkan studi dan bukti anekdot — bahwa terlalu banyak orang pensiun terlalu dini. (Seri NPR tentang orang Amerika yang bekerja lebih lama menyebutkan seorang wanita berusia 90-an yang harus kembali bekerja.) Memiliki lebih dari kebanyakan pensiunan mungkin seperti menjadi salah satu pemain terbaik di tim latihan.

Menentukan apakah Anda memiliki cukup uang untuk pensiun bisa menjadi analisis yang rumit, mungkin paling baik dilakukan dengan membayar perencana keuangan hanya-biaya yang menagih per jam atau proyek — seperti banyak orang di Jaringan Perencanaan Garrett — untuk membantu dengan 'ritmetika. Namun, untuk keperluan artikel ini, kita akan menggunakan aturan tingkat penarikan 4 persen:aturan praktis yang mengatakan bahwa pensiunan harus menarik tidak lebih dari 4 persen dari portofolio mereka pada tahun pertama pensiun, dan kemudian menyesuaikan jumlah itu setiap tahun berikutnya untuk inflasi. (Ada banyak perdebatan tentang apakah 4 persen adalah angka terbaik, tapi cukup bagus untuk diskusi ini.) Jadi, 4 persen dari $ 325 Jim, 000 IRA adalah $13, 000. Tambahkan ke Jamsostek, dan dia memiliki penghasilan $37, 000.

Tapi tunggu! Dia tidak lagi memiliki $325, 000. Itu karena dia tidak tahu tentang Pelajaran #2, yang…

Pelajaran #2:Dapatkan hipotek sebelum Anda pensiun

Idealnya, Anda membunuh hipotek Anda (setelah semua, "mort" adalah "kematian" dalam bahasa Latin, dan bagian "pengukur" berarti "janji") sebelum Anda berhenti dari pekerjaan Anda. Namun, jika Anda berada dalam posisi membutuhkan hipotek di usia 60-an, Anda akan lebih mungkin untuk mendapatkannya saat Anda masih bekerja karena Anda masih mendapatkan gaji dan kemungkinan memiliki penghasilan yang lebih tinggi. Juga, itu melanggar aturan IRS untuk menggunakan IRA sebagai jaminan untuk pinjaman.

Pelajaran #3:Hindari distribusi IRA tradisional yang besar

Sayangnya untuk Jim, dia tidak mendapatkan hipotek, jadi dia menghasilkan $150, 000 penarikan dari IRA-nya. Dengan asumsi ini adalah IRA tangguhan pajak tradisional, penarikan itu dikenai pajak sebagai penghasilan biasa — kemungkinan akan membuatnya naik dari golongan pajak 15 persen ke golongan pajak 28 persen. Dengan demikian, memiliki $150, 000 untuk dibelanjakan di rumah, dia mungkin akan menarik sesuatu yang mendekati $180, 000 untuk menutupi label harga dan label pajak.

Semua masih mungkin tidak hilang

Dengan asumsi Jim memiliki $145, 000 tersisa di IRA-nya (yaitu, dia menarik $180, 000 dari $325, 000 dia punya), menerapkan aturan praktis 4 persen untuk jumlah itu (menghasilkan $5, 800), dan menambahkan itu ke Jaminan Sosialnya ($24, 000) memberi Jim perkiraan pendapatan tahunan sekitar $29, 800. Menurut Survei Pengeluaran Konsumen 2010 Departemen Tenaga Kerja, rata-rata rumah tangga yang dipimpin oleh seseorang yang berusia 65 tahun atau lebih memiliki pengeluaran tahunan sebesar $36, 802. Jim mungkin baik-baik saja jika dia menjaga masa pensiunnya tetap sederhana; dia tidak memiliki hipotek, jadi dia hanya perlu khawatir tentang perawatan serta makanan, keperluan, angkutan, pajak (yang akan rendah untuknya ke depan), dan perawatan kesehatan (tidak terlalu rendah, dan berkembang). Juga, jika dia membutuhkan dana tambahan, dia bisa mendapatkan hipotek terbalik, yang bisa menambah beberapa ribu dolar pendapatan tahunan, tergantung usianya. Namun, ini tidak menyisakan banyak ruang untuk perbaikan rumah atau perbaikan kesehatan yang tidak terduga.

Meski sudah pensiun, belum terlambat bagi Jim untuk menghitung angkanya untuk menentukan apakah dia cukup yakin bahwa portofolionya akan bertahan seumur hidupnya. Jika sepertinya itu tidak mungkin, maka dia harus mengubah salah satu variabel kunci – pendapatan (yaitu, kembali bekerja), pengeluaran (turunkan lebih lanjut), atau kehidupan (persingkat — opsi yang paling tidak menarik). Bahkan bekerja selama beberapa tahun lagi, bahkan paruh waktu, dapat memiliki dampak yang kuat pada keamanan pensiun Anda. Dan lebih baik melakukannya sekarang daripada menunggu sampai usia 90-an.