NPS vs SIP :Manakah Rencana Investasi yang Lebih Baik?

Perencanaan pensiun adalah aspek penting dari kehidupan setiap individu. Ini melibatkan akumulasi dana yang hati-hati yang akan memberi Anda sumber daya keuangan yang diperlukan yang Anda perlukan untuk memenuhi biaya pasca-pensiun mereka. Aspek terpenting dari perencanaan pensiun Anda adalah memulai lebih awal dan berinvestasi di jalan yang menawarkan pengembalian yang mengalahkan inflasi.

Dalam hal pensiun, ada dua rute populer yang dicari individu; Skema Pensiun Nasional dan SIP reksa dana. Di blog ini, Saya akan membandingkan kedua paket pada berbagai parameter sehingga Anda dapat memilih yang paling cocok untuk Anda. Baca terus!

Skema Pensiun Nasional

NPS atau Skema Pensiun Nasional diperkenalkan oleh pemerintah pada tahun 2004. Awalnya, itu adalah skema eksklusif yang hanya tersedia untuk pegawai pemerintah.

Namun, di 2009, NPS di India tersedia untuk karyawan di luar sektor publik. Ini memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam skema selama pekerjaan Anda. Anda dapat menarik hingga 40% dari akumulasi korpus setelah pensiun.

Sebagian dari sisa 60% perlu diinvestasikan kembali dalam anuitas dan sementara yang lain dapat dikreditkan setiap bulan.

Fitur NPS

1. Fleksibilitas investasi: Salah satu keuntungan dari Skema Pensiun Nasional adalah Anda dapat memutuskan untuk berinvestasi kapan pun Anda mau sesuai dengan kenyamanan Anda. Tidak ada klausul yang menyatakan bahwa individu perlu berinvestasi secara teratur dalam skema.
2. Resiko rendah: Investasi NPS memiliki eksposur ekuitas yang rendah. Persentase maksimum yang dapat diinvestasikan ke saham atau saham ekuitas adalah 50%. Karena itu, itu akan memiliki respons yang kurang stabil terhadap fluktuasi pasar. Namun, faktor ini juga membatasi kapasitas skema untuk menghasilkan keuntungan dan hanya menghargai modal begitu banyak.
3. Pilihan investasi: Terutama, NPS di India menawarkan dua jenis opsi investasi kepada calon investornya – investasi pilihan aktif dan investasi pilihan otomatis. Pada opsi sebelumnya, Anda dapat memutuskan untuk berinvestasi dalam sekuritas pilihan Anda. Ini menawarkan kebebasan untuk memilih sesuai dengan selera risiko dan tujuan apresiasi kekayaan Anda. Pada opsi terakhir, manajer skema memilih sekuritas untuk diinvestasikan atas nama Anda berdasarkan usia investor. Kemudian, faktor risiko portofolio Anda akan berbanding terbalik dengan usia Anda.
4. Pengembalian: Karena NPS di India memiliki eksposur terbatas pada saham ekuitas atau saham, potensi penghasilan mereka terbatas. Umumnya, Dana NPS menghasilkan pengembalian tahunan di kisaran 8%-10%. Namun, dibandingkan dengan sekuritas pendapatan tetap lainnya, menawarkan hasil yang lebih tinggi. Anda dapat menghitung pengembalian NPS Anda menggunakan Kalkulator NPS Groww Online.
5. Bagian ekuitas: Seperti disebutkan sebelumnya, hanya 50% dari investasi NPS yang dapat diarahkan untuk membeli dana ekuitas. Proporsi ini semakin berkurang 2,5% setiap tahun ketika Anda mencapai usia 50 tahun.
6. Penarikan awal: Sebelum jatuh tempo skema atau pensiun Anda, ada aturan ketat yang dikenakan pada penarikan. Anda hanya dapat menarik 25% dari korpus Anda tergantung pada tujuan penarikan Anda, seperti biaya yang timbul dari perawatan medis diri atau anggota keluarga, pendidikan anak atau perkawinan, membeli atau membangun rumah, dll. Batas penarikan tersebut adalah 3 kali selama jangka waktu skema dengan jarak minimal 5 tahun antara setiap penarikan.

Rencana Investasi Sistematis

SIP atau Rencana Investasi Sistematis, di samping itu, adalah cara untuk berinvestasi di reksa dana yang memungkinkan Anda untuk berinvestasi secara berkala dalam dana tertentu dan menikmati dividen atas investasi Anda secara teratur.

Reksa Dana adalah kumpulan investasi yang mengakumulasi dana dari berbagai individu yang digunakan untuk membeli sekuritas. Sekuritas ini dapat berupa sekuritas terkait pasar atau pendapatan tetap. Contoh sekuritas terkait pasar adalah saham ekuitas dan saham; surat utang, obligasi, tagihan adalah contoh sekuritas pendapatan tetap.

Di antara NPS dan SIP kembali , keuntungan jangka panjang dari yang terakhir cenderung lebih tinggi. Jika Anda mulai berinvestasi lebih awal dalam portofolio ekuitas yang terdiversifikasi melalui rute SIP, Anda akan dapat mengumpulkan korpus yang nyaman karena kekuatan peracikan yang dimanfaatkan SIP. Rute SIP juga membebaskan Anda dari gangguan market timing. Anda juga dapat memilih untuk berinvestasi di reksa dana pendapatan tetap, yaitu dana hutang yang menawarkan pengembalian yang cukup besar dan melibatkan risiko yang lebih rendah dibandingkan dengan dana ekuitas.

Fitur Rencana Investasi Sistematis

1. Investasi berkala: Dalam kasus SIP, Anda perlu menginvestasikan sejumlah uang secara berkala dalam dana pilihan Anda. Ini membantu Anda menjadi lebih disiplin sebagai investor dan membuat pola pengeluaran Anda lebih konsisten. Anda dapat memulai investasi Anda dengan jumlah serendah Rs. 500. Oleh karena itu, itu tidak memberikan banyak beban keuangan pada Anda dan membantu Anda membangun korpus pasca-pensiun Anda dengan nyaman.
2. Penggabungan: Dalam hal SIP, bunga yang sama dimajemukkan setiap tiga bulan. Komponen peracikan meningkatkan korpus Anda secara eksponensial.

Contoh: Tuan A memutuskan untuk menginvestasikan Rs. 500 bulanan melalui SIP dalam dana ELSS 14% pada usia 40 tahun. Ia berencana pensiun pada usia 60 tahun. Karena itu, dia memanfaatkan 20 tahun untuk investasinya. Pada akhir 20 tahun, jumlah total investasinya akan mencapai Rs. 1,2 Lakh dan pengembaliannya dari yang sama akan hampir Rs. 6,5 juta. Dalam kurun waktu 20 tahun, investasinya dihargai hampir enam kali lipat.

1. Rata-rata biaya rupiah: Di SIP, Anda bisa mendapatkan keuntungan dari rata-rata biaya rupee. Fitur ini memungkinkan Anda untuk membeli lebih banyak unit dana yang Anda investasikan selama kemerosotan pasar dan menjualnya saat pasar berada pada puncaknya. Ini secara signifikan mengurangi biaya per unit dana dan memungkinkan Anda untuk mewujudkan margin keuntungan yang lebih tinggi.
2. Pengembalian yang lebih tinggi: Jika Anda membandingkan NPS dan Reksa Dana SIP , yang terakhir menawarkan pengembalian yang jauh lebih tinggi. NPS memiliki eksposur terbatas pada saham dan saham ekuitas, sedangkan Reksa Dana dapat digunakan untuk membeli proporsi ekuitas yang lebih tinggi. Reksa dana saham memiliki rekam jejak dalam memberikan pengembalian di kisaran 14%-18% dalam jangka panjang. Namun, ia merespons volatilitas pasar dengan intensitas yang kurang lebih sama dan karenanya memiliki risiko yang lebih tinggi juga.
3. Beberapa pilihan: Reksa Dana menawarkan berbagai macam pilihan investasi. Bergantung pada selera risiko dan cakrawala waktu Anda, Anda dapat memutuskan untuk berinvestasi dalam reksa dana ekuitas, ELSS, dana hutang, dana hibrida, dana dana, dll. Dana ekuitas dan ELSS digunakan untuk membeli saham dan saham ekuitas; dana utang digunakan untuk membeli instrumen pendapatan tetap; dana hibrida digunakan untuk membeli campuran instrumen ekuitas dan pendapatan tetap; dana dana tersebut digunakan untuk berinvestasi pada Reksa Dana lainnya. Dana hibrida sangat ideal jika Anda ingin mendiversifikasi portofolio investasi Anda bersama dengan apresiasi kekayaan yang substansial untuk masa pensiun Anda.
4. Proses investasi yang mudah: Proses investasi di SIP nyaman. Anda dapat menautkan rekening bank tempat Anda memutuskan untuk melakukan investasi dengan agregator Anda dan setuju untuk mengotomatiskan pembayaran. Investasi akan secara otomatis didebet dari akun Anda pada tanggal jatuh tempo.
5. Penarikan: Investasi reksa dana, kecuali dana ELSS dapat ditarik kapan saja selama jangka waktu investasi. Anda juga dapat memulai rencana penarikan sistematis setelah korpus pensiun yang cukup telah terakumulasi, yang akan menjadi sumber penghasilan bulanan Anda.

[gc-sip-kalkulator]

Implikasi Pajak pada NPS dan SIP

dalam kasus Reksa Dana SIP , dividen yang diperoleh darinya dibebaskan dari pajak. Di samping itu, keuntungan modal pada hal yang sama dikenakan pajak sesuai dengan durasi investasi. Keuntungan modal diklasifikasikan menjadi dua kategori - keuntungan modal jangka panjang dan keuntungan modal jangka pendek. Tergantung pada jenis Reksa Dana, durasi ditentukan.

Jika itu adalah dana ekuitas atau dana modal berorientasi ekuitas, keuntungan darinya akan diklasifikasikan sebagai keuntungan modal jangka panjang jika jangka waktu investasi melebihi 1 tahun.

Demikian pula, jika itu adalah dana hutang, dana hibrida berorientasi utang, atau dana ELSS, maka akan diklasifikasikan sebagai capital gain jangka panjang jika jangka waktunya melebihi 3 tahun. Tabel berikut menunjukkan implikasi pajak dari keuntungan modal.

Detail Pajak keuntungan modal jangka panjang Pajak capital gain jangka pendek Dana Ekuitas 10% dari jumlah yang melebihi Rs. 1 Lakh15% Debt Funds20% Dikenakan pajak sesuai tarif slab yang berlaku, dana ELSS10% pada jumlah yang melebihi Rs. 1 Lakh15% Dana hibrida berorientasi ekuitasSesuai perpajakan dana ekuitasSesuai perpajakan dana ekuitas Dana perimbangan berorientasi utangSesuai perpajakan dana utangSesuai perpajakan dana utang

NPS, di samping itu, bebas pajak sebesar 60% dari jumlah korpus. Sisanya 40%, yang akan diinvestasikan kembali dalam anuitas, dikenakan pajak sesuai dengan lembaran pajak yang berlaku dari individu.

Keduanya NPS dan SIP untuk ELSS menerima manfaat pajak u/s 80C.

Pendapatan kotor dari NPS dibebaskan dari pajak sampai dengan Rs. 1,5 Lakh u/s 80CCE. Anda juga dapat menerima pembebasan pajak hingga Rs. 50, 000 pada jumlah investasi NPS u/s 80CCD.

Demikian pula, u/s 80C jumlah investasi dalam dana ELSS dibebaskan sebesar Rs. 1,5 Lakh dalam setahun.

Kesimpulan

Intinya untuk memilih opsi investasi yang tepat tergantung pada seberapa cepat Anda ingin pensiun, berapa lama cakrawala investasi Anda, jumlah korpus yang ingin Anda kumpulkan dan akhirnya profil risiko Anda. Jika fleksibilitas dan likuiditas merupakan aspek penting bagi Anda, maka rute SIP untuk berinvestasi di reksa dana pasti mendapat nilai lebih dari NPS. Jika Anda berinvestasi dalam ekuitas melalui rute SIP, Anda bahkan dapat pensiun dini dan mulai menerima jumlah bulanan melalui rencana penarikan sistematis, yang tidak dalam kasus NPS. Jadi pertimbangkan pro dan kontra dari kedua opsi dan pilih salah satu yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

Selamat Berinvestasi!

Penafian:Pandangan yang diungkapkan dalam posting ini adalah dari penulis dan bukan dari Groww