Cerukan dan Nilai Kredit:Yang Perlu Anda Ketahui

Cerukan tidak akan muncul dalam laporan kredit Anda, namun membiarkannya tidak dibayar dapat menimbulkan masalah yang lebih besar. Jika saldo negatif dikirim ke penagihan, dapat merusak kredit Anda selama bertahun-tahun. Selain itu, biaya cerukan dapat menumpuk dengan cepat, rekening dapat ditutup, dan Anda mungkin kesulitan membuka rekening baru di tempat lain.

Cara terbaik untuk menghindari konsekuensi tersebut adalah dengan bertindak cepat. Sebagian besar bank memberi Anda masa tenggang singkat untuk mengembalikan rekening Anda menjadi positif. Menyiapkan peringatan, sering meninjau transaksi, dan menautkan akun cadangan dapat membantu Anda menghindari cerukan sama sekali.

Poin Penting

• Cerukan tidak muncul dalam laporan kredit Anda, namun jika tidak dibayar dan dikirim ke penagihan, hal ini dapat merusak kredit Anda hingga tujuh tahun.
• Perbaiki saldo negatif dengan cepat karena sebagian besar bank hanya memberikan waktu beberapa hari untuk mengembalikan akun Anda ke positif sebelum biaya tambahan ditambahkan.
• Gunakan peringatan dan rekening cadangan dengan menyetel pemberitahuan saldo rendah dan menautkan rekening tabungan untuk membantu mencegah cerukan sepenuhnya.

Bagaimana Bank Menangani Cerukan dan Biaya

Cerukan terjadi ketika pengeluaran atau pembayaran terjadwal Anda melebihi saldo yang tersedia di rekening giro Anda. Bank biasanya akan menanggung transaksi tersebut tetapi mengenakan biaya cerukan, yang seringkali sekitar $35 per item.

Jika beberapa transaksi terjadi saat akun Anda negatif, biayanya dapat menumpuk dengan cepat. Beberapa bank juga menambahkan biaya cerukan yang diperpanjang jika saldo negatif tidak terselesaikan dalam jangka waktu beberapa hari, sehingga total biaya jauh lebih tinggi dibandingkan kekurangan awal.

Masa Tenggang Bank untuk Memperbaiki Saldo Negatif

Sebagian besar bank mengizinkan waktu singkat untuk mengembalikan akun Anda ke keadaan positif sebelum dikenakan biaya lebih lanjut. Masa tenggang ini dapat berlangsung selama satu hari kerja atau selama seminggu, bergantung pada lembaga keuangannya.

Jika tenggat waktu terlewati, biaya tambahan mungkin dikenakan dan akun Anda mungkin akan segera ditutup. Bertindak cepat—dengan mentransfer dana, melakukan deposit, atau menghubungi bank—membantu menghindari biaya tambahan ini.

Konsekuensi Lain dari Mengabaikan Cerukan

Membiarkan saldo negatif tidak terselesaikan dapat menyebabkan bank Anda menutup rekening giro dan rekening terkait lainnya. Penutupan tersebut dapat dilaporkan ke agen pelaporan konsumen seperti ChexSystems, yang melacak aktivitas perbankan.

Nilai negatif pada sistem ini dapat mempersulit pembukaan rekening bank baru di tempat lain, dan beberapa bank mungkin mengharuskan Anda melunasi hutang lama sebelum menyetujui permohonan Anda.

Ketika Cerukan Dapat Mempengaruhi Laporan Kredit Anda

Cerukan tidak dilaporkan langsung ke biro kredit, sehingga tidak akan muncul dalam laporan kredit Anda dalam keadaan normal. Namun, jika Anda gagal membayar saldo negatif dan bank mengirimkan utang tersebut ke agen penagihan, rekening penagihan dapat dilaporkan ke biro kredit.

Hal ini dapat tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga tujuh tahun dan dapat menurunkan skor kredit Anda, sehingga lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, kartu kredit, atau suku bunga yang menguntungkan.

Cara Cerukan Secara Tidak Langsung Dapat Menurunkan Nilai Kredit Anda

Meskipun cerukan itu sendiri tidak dilaporkan ke biro kredit, namun cerukan tersebut masih dapat menyebabkan masalah kredit. Membayar biaya cerukan mungkin membuat Anda kekurangan uang tunai untuk kewajiban lain, yang dapat menyebabkan keterlambatan atau keterlambatan pembayaran pinjaman, kartu kredit, atau tagihan utilitas. Keterlambatan pembayaran ini dilaporkan ke biro kredit dan dapat menurunkan skor kredit Anda secara signifikan.

Dampak tidak langsung lainnya berasal dari ketergantungan pada kartu kredit atau pinjaman pribadi untuk menutupi cerukan yang sering terjadi. Hal ini dapat meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda—persentase kredit tersedia yang Anda gunakan—yang merupakan faktor kunci dalam nilai kredit Anda. Rasio pemanfaatan yang tinggi dapat menurunkan skor Anda dan membuat pinjaman menjadi lebih mahal.

Cara Mencegah Cerukan dan Melindungi Kredit Anda

Menghindari cerukan berarti tetap waspada terhadap saldo akun Anda dan menyiapkan langkah-langkah cadangan. Langkah-langkah ini dapat membantu Anda menghindari biaya dan menjaga keuangan Anda tetap pada jalurnya.

• Setel peringatan saldo rendah: Dapatkan pemberitahuan bila rekening Anda turun di bawah jumlah yang ditentukan sehingga Anda dapat menyetor dana sebelum pembayaran diselesaikan.
• Sering-seringlah meninjau transaksi: Periksa tagihan tertunda atau aktivitas tidak sah yang dapat membuat Anda melakukan hal negatif.
• Tautkan rekening tabungan: Izinkan transfer otomatis untuk menutupi kekurangan saat saldo giro Anda hampir habis.
• Lacak tagihan yang akan datang: Simpan kalender tanggal jatuh tempo untuk memastikan setoran sudah dilakukan sebelum pembayaran dikirim.
• Pertimbangkan perlindungan cerukan dengan hati-hati: Perlindungan cerukan dapat mencegah penolakan transaksi, namun biayanya mungkin lebih mahal daripada penghematannya.
• Gunakan aplikasi penganggaran: Aplikasi penganggaran seperti Monarch atau Empower dapat memberi Anda gambaran real-time tentang saldo Anda di semua akun.
• Pertimbangkan bank berbiaya rendah: Beberapa bank online, seperti SoFi, Current, dan Chime, tidak mengenakan biaya cerukan atau kebijakan yang lebih lunak.

Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Mengalami Overdraft

Respons yang cepat dapat mencegah cerukan kecil berubah menjadi masalah keuangan yang lebih besar. Berikut ini cara untuk segera kembali ke jalur yang benar dan mencegah masalah di masa mendatang.

• Segera setor dana: Kembalikan saldo Anda ke positif sesegera mungkin untuk menghentikan biaya lebih lanjut.
• Minta keringanan biaya: Banyak bank yang akan membatalkan biaya tersebut jika ini adalah cerukan pertama Anda.
• Jeda pembayaran terjadwal: Hentikan penarikan otomatis hingga saldo Anda stabil.
• Bangun penyangga tabungan kecil: Bahkan beberapa ratus dolar dapat membantu Anda menutupi kekurangan tanpa melakukan overdraft.
• Sesuaikan waktu pembayaran tagihan: Jadwalkan pembayaran selama beberapa hari setelah gaji Anda tiba untuk menghindari konflik waktu.

Pemikiran Akhir

Cerukan tidak akan secara langsung merusak nilai kredit Anda, namun mengabaikannya dapat memicu reaksi berantai biaya, pembayaran yang terlewat, dan bahkan penagihan. Konsekuensi tersebut dapat berdampak jangka panjang pada keuangan Anda.

Kuncinya adalah merespons dengan cepat ketika akun Anda menjadi negatif dan menerapkan sistem untuk menghindari masalah terulang kembali. Peringatan, akun tertaut, dan sedikit tabungan dapat memberikan perbedaan antara ketidaknyamanan sementara dan kemunduran jangka panjang.

Dengan selalu memantau aktivitas rekening dan bertindak cepat saat masalah muncul, Anda dapat melindungi saldo bank dan kesehatan kredit Anda.

Temui penulisnya

Dawn adalah penulis keuangan pribadi dengan pengalaman luas di bidang keuangan, teknologi, real estat, dan bisnis kecil. Dia berspesialisasi dalam membuat topik keuangan yang kompleks menjadi mudah dipahami.