Biaya Cerukan:Apakah Akan Hilang?

Tidak ada yang lebih buruk daripada perasaan tenggelam ketika Anda mengetahui bahwa Anda telah menarik rekening giro Anda secara berlebihan. Dan yang lebih parah lagi, Anda dikenakan biaya cerukan.

Biaya cerukan terjadi ketika tidak ada cukup uang di rekening untuk menutupi transaksi. Sebagian besar bank mengenakan biaya sekitar $35 per cerukan. Tergantung pada apakah Anda menangkap cerukan tepat waktu, biaya ini mungkin bertambah lebih banyak daripada kesalahan awal. Namun mungkin akan terjadi perubahan yang dapat membantu.

Bank Menghasilkan Uang dari Biaya Cerukan

Biaya cerukan menyumbang sejumlah besar pendapatan bank. Menurut penelitian yang dilakukan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB), pada tahun 2019, biaya cerukan diperkirakan mencapai $15,47 miliar.

Pelaku terbesar yang mengenakan biaya cerukan ini adalah Bank of America, Wells Fargo dan Chase J.P. Morgan. Jika digabungkan, ketiganya menyumbang 44 persen dari angka nasional. Jumlahnya mencapai lebih dari $1 miliar.

Bank-bank besar bukanlah satu-satunya pihak yang memperoleh keuntungan dari biaya cerukan ini. Institusi kecil juga membebankan biaya kepada mereka.

Biaya Mempengaruhi Konsumen

Biaya cerukan paling banyak mempengaruhi konsumen berpenghasilan rendah. Delapan puluh persen konsumen yang membayar biaya cerukan hidup dari gaji ke gaji. Dan biayanya seringkali lebih besar dari transaksi awal. Dengan kata lain, pembelian $10 dapat dikenakan biaya $35 jika Anda menarik akun Anda secara berlebihan. Seorang konsumen yang terkena pukulan beberapa kali dalam setahun bisa mengalami kerugian ratusan dolar.

Regulator Federal Memperhatikan Biaya

CFPB mulai beroperasi pada bulan Juli 2011 setelah krisis keuangan tahun 2007-2008. Tujuannya adalah untuk melindungi konsumen dan lembaga keuangan dari praktik pemberian pinjaman yang tidak bertanggung jawab.

Secara teori, mengizinkan bank untuk menutup rekening yang kelebihan penarikan dengan biaya adalah pemberian pinjaman. Namun, menurut Laura Saunders dari National Consumer Law Center, biaya cerukan adalah "bentuk pinjaman yang menyimpang". Dan meskipun sebagian besar bank tidak membebankan suku bunga yang terlalu tinggi untuk pinjaman standar, biaya cerukan biasanya sangat mahal.

CFPB telah memperhatikan praktik bank semacam itu. Mereka mulai melakukan pengawasan terhadap lembaga-lembaga keuangan yang sangat bergantung pada biaya cerukan untuk keuntungan mereka. Mereka juga telah mengambil tindakan terhadap bank yang mereka temukan memiliki kebijakan ilegal.

Mayoritas bank belum menghilangkan praktik ini. Biaya masih dikenakan.

Misalnya, CFPB mengambil tindakan pada tahun 2018 ketika memerintahkan TCF National Bank untuk membayar ganti rugi sebesar $25 juta kepada pelanggan dan denda sebesar $5 juta untuk kebijakan cerukan ilegal.

Pada tahun 2020, CFPB memutuskan TD Bank bersalah atas kebijakan cerukan ilegal. TD Bank diperintahkan untuk membayar ganti rugi sebesar $97 juta kepada konsumen dan denda sebesar $25 juta.

Bank Menanggapi Regulator Federal

Bank-bank waspada. Dan banyak yang meninjau kebijakan biaya cerukan mereka.

Bank of America telah meresponsnya dengan mengurangi biaya cerukan dari $35 menjadi $10 mulai bulan Mei 2022. Biaya baru ini akan menyebabkan pendapatan cerukan Bank of America berkurang sebesar 90 persen sejak tahun 2009.

Wells Fargo mengambil pendekatan lain dalam menanggapi ancaman regulasi. Mereka memberi pelanggan yang melakukan penarikan berlebihan pada akun mereka masa tenggang sebelum dikenakan biaya $35. Pelanggan memiliki waktu 24 jam sejak rekening ditarik berlebihan sebelum biaya dibebankan.

Beberapa Bank Menghapus Biaya Cerukan

Beberapa bank mengambil langkah ini sepenuhnya. Misalnya, bank digital terbesar di AS menghapuskan biaya cerukan. Ally mengumumkan pada Juni 2021 bahwa mereka menghapuskan biaya cerukan. Semua pemegang rekening bank disertakan tanpa persyaratan atau batasan apa pun.

Pada bulan Desember 2021, Capital One mengumumkan penghapusan semua biaya cerukan untuk pelanggannya. Ini adalah satu-satunya bank 10 teratas di AS yang melakukan hal ini. Meski menghilangkan biaya, namun tetap memberikan perlindungan cerukan tanpa biaya.

Biaya Cerukan Masih Ada

Ketakutan akan pengawasan peraturan menyebabkan bank mengubah kebijakan biaya cerukan mereka. Mayoritas bank belum menghilangkan praktik ini. Biaya masih dikenakan. Namun beberapa bank menurunkan biaya namun tetap memberikan perlindungan cerukan.