Kredit Mobil Setelah Kebangkrutan:Yang Perlu Anda Ketahui

Mengajukan kebangkrutan tidak berarti Anda tidak bisa mendapatkan pembiayaan mobil selamanya. Banyak pemberi pinjaman bersedia bekerja sama dengan peminjam yang laporan kreditnya mengalami kebangkrutan, meskipun persetujuan membutuhkan lebih banyak persiapan dan suku bunga sering kali mulai lebih tinggi.

Kuncinya adalah mengetahui kapan Anda dapat mengajukan permohonan, apa yang diharapkan oleh pemberi pinjaman, dan cara memperkuat permohonan Anda sebelum masuk ke bank, credit union, atau dealer.

Panduan ini merinci jangka waktu kebangkrutan Bab 7 dan Bab 13, ditambah langkah-langkah sederhana yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan peluang persetujuan dan menyiapkan diri Anda untuk persyaratan yang lebih baik.

Poin Penting

• Anda bisa mendapatkan pinjaman mobil setelah bangkrut, tetapi waktunya tergantung pada apakah Anda mengajukan Bab 7 atau Bab 13.
• Meninjau laporan kredit, memperbaiki kesalahan, dan menabung untuk uang muka dapat meningkatkan peluang persetujuan.
• Berbelanja dan mendapatkan prakualifikasi membantu melindungi nilai kredit Anda dan memperkuat kekuatan negosiasi Anda.

Seberapa Cepat Anda Bisa Mendapatkan Pinjaman Mobil Setelah Bangkrut

Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman mobil lebih cepat dari yang Anda kira, namun waktunya bergantung pada jenis kebangkrutan yang Anda ajukan. Peminjam Bab 7 sering kali menunggu sampai setelah pembebasan, sedangkan pelapor Bab 13 biasanya memerlukan izin dari pengadilan atau wali sebelum mengambil utang baru.

Bab 7 vs. Bab 13:Apa yang Berubah pada Pinjaman Mobil Anda

Perbedaan terbesar antara Bab 7 dan Bab 13 adalah kapan Anda diperbolehkan meminjam lagi. Bab 7 adalah proses yang lebih cepat tetapi meninggalkan bekas yang lebih panjang pada laporan kredit Anda. Bab 13 berlangsung selama beberapa tahun, namun dalam beberapa kasus, Anda bisa mendapatkan persetujuan selama rencana pembayaran jika pengadilan menandatanganinya.

Bab 7:Waktu, Pembebasan, dan Peluang Persetujuan

Kebanyakan pemberi pinjaman ingin melihat dokumen pelepasan Bab 7 Anda sebelum meninjau permohonan pinjaman. Pembebasan biasanya terjadi empat hingga enam bulan setelah pengajuan. Setelah memilikinya, Anda dapat mengajukan pinjaman mobil, meskipun suku bunga mungkin lebih tinggi hingga nilai kredit Anda mulai pulih.

Kebangkrutan Bab 7 dapat tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga sepuluh tahun, namun dampaknya akan berkurang seiring berjalannya waktu jika Anda membangun riwayat pembayaran tepat waktu.

Bab 13:Izin Menimbulkan Hutang dan Aturan Rencana

Kebangkrutan Bab 13 melibatkan rencana pembayaran kembali yang berlangsung tiga sampai lima tahun. Selama jangka waktu ini, Anda tidak dapat mengambil utang baru tanpa persetujuan pengadilan atau wali amanat.

Jika Anda memerlukan kendaraan untuk alasan pekerjaan atau keluarga, pengacara Anda dapat meminta izin melalui mosi untuk berhutang. Jika dikabulkan, Anda mungkin dapat membiayai mobil sebelum rencana tersebut berakhir. Kebangkrutan Bab 13 dapat tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga tujuh tahun.

Langkah-Langkah untuk Meningkatkan Peluang Persetujuan Anda

Bahkan jika riwayat kredit Anda bangkrut, Anda dapat mengambil langkah cerdas untuk meningkatkan kemungkinan persetujuan dan mendapatkan persyaratan pinjaman yang lebih baik.

1. Periksa Laporan Kredit dan Skor Kredit Anda

Mulailah dengan menarik ketiga laporan kredit gratis Anda. Pastikan setiap rekening yang termasuk dalam kebangkrutan ditandai habis dengan saldo nol. Kemudian, periksa skor kredit Anda untuk memahami posisi Anda sebelum mengajukan permohonan. Mengetahui titik awal membantu Anda menetapkan ekspektasi yang realistis dan melacak peningkatan.

2. Sengketa Kesalahan dan Perbaiki Pelaporan Setelah Kebangkrutan

Kesalahan dalam laporan kredit Anda dapat menurunkan nilai kredit Anda dan mengurangi peluang Anda untuk disetujui. Jika akun masih terlihat aktif atau lewat jatuh tempo setelah dihapuskan, ajukan sengketa ke biro kredit.

Anda juga dapat meminta penyesuaian niat baik kepada kreditor jika masih ada informasi negatif yang seharusnya tidak ada. Memperbaiki masalah ini memastikan pemberi pinjaman melihat gambaran keuangan Anda secara akurat.

3. Buat Uang Muka dan Tetapkan Batas Harga

Uang muka mengurangi risiko pemberi pinjaman dan menunjukkan bahwa Anda serius dalam membangun kembali keuangan Anda. Bahkan jumlah yang kecil pun dapat membantu Anda mendapatkan persyaratan yang lebih baik dan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Selain menghemat uang, tentukan batas harga yang realistis untuk kendaraan Anda. Berpegang teguh pada anggaran akan mencegah Anda menghabiskan terlalu banyak uang.

4. Dapatkan Prakualifikasi, Lalu Bandingkan Penawaran

Alat prakualifikasi memungkinkan Anda melihat potensi persyaratan pinjaman tanpa memengaruhi skor kredit Anda. Gunakan mereka untuk mengumpulkan beberapa penawaran sebelum menuju ke dealer.

Ini memberi Anda pengaruh untuk bernegosiasi dan memastikan Anda tidak tertekan untuk menerima pinjaman pertama yang diberikan. Simpan permohonan Anda dalam jangka waktu yang singkat—sekitar 30 hingga 45 hari—sehingga beberapa pertanyaan sulit dihitung sebagai satu pertanyaan pada sebagian besar model penilaian kredit.

Di Mana Menemukan Pembiayaan Mobil Setelah Kebangkrutan

Tidak semua pemberi pinjaman bersedia menyetujui peminjam yang baru saja mengalami kebangkrutan, namun ada beberapa opsi dan pemberi pinjaman yang akan menawarkan Anda kesempatan kedua jika Anda tahu di mana mencarinya.

Serikat Kredit dan Bank Komunitas

Serikat kredit lokal dan bank komunitas kecil bisa lebih fleksibel dibandingkan bank nasional. Mereka sering kali meninjau riwayat akun lengkap Anda, bukan hanya skor kredit Anda, yang dapat membantu jika Anda memiliki simpanan yang konsisten dan pekerjaan yang stabil.

Pemberi Pinjaman Online Yang Bekerja Dengan Kredit Macet

Beberapa pemberi pinjaman online berspesialisasi dalam pinjaman mobil kredit macet. Mereka mungkin menawarkan alat prakualifikasi sehingga Anda dapat memeriksa tarif potensial tanpa pertanyaan sulit. Bandingkan beberapa opsi sebelum mengajukan permohonan untuk menghindari kelebihan pembayaran bunga.

Pembiayaan Dealer

Banyak dealer bekerja sama dengan mitra pemberi pinjaman yang menerima peminjam pasca kebangkrutan. Keuntungannya adalah kenyamanan, namun pinjaman yang diatur oleh dealer tidak selalu merupakan kesepakatan terbaik. Hindari lot “beli di sini, bayar di sini” kecuali Anda tidak punya alternatif lain—tarif sering kali sangat tinggi dan pembayaran mungkin tidak dilaporkan ke ketiga biro kredit, sehingga membatasi peluang Anda untuk membangun kembali kredit.

Apa yang Diperhatikan Pemberi Pinjaman untuk Pinjaman Mobil Pasca Kebangkrutan

Setiap pemberi pinjaman menginginkan kepastian bahwa Anda dapat mengelola utang baru setelah kebangkrutan. Mereka fokus pada beberapa faktor utama.

Pendapatan, Rasio Hutang terhadap Pendapatan, dan Pinjaman terhadap Nilai

Pekerjaan yang stabil dan pendapatan yang dapat diprediksi sangatlah penting. Pemberi pinjaman mengukur rasio hutang terhadap pendapatan Anda untuk melihat berapa banyak pendapatan bulanan Anda yang digunakan untuk hutang. Mereka juga mempertimbangkan rasio pinjaman terhadap nilai—besarnya pinjaman dibandingkan dengan harga mobil. Uang muka yang besar meningkatkan kedua angka tersebut.

Usia Kendaraan, Jarak Tempuh, dan Jangka Panjang

Pemberi pinjaman lebih memilih mobil baru dengan jarak tempuh lebih rendah karena memiliki nilai lebih lama dan risiko pembiayaan lebih kecil. Persyaratan pinjaman juga penting—jangka waktu yang lebih pendek biasanya memiliki risiko yang lebih rendah, sedangkan jangka waktu yang panjang untuk mobil yang lebih tua lebih sulit untuk disetujui.

Opsi Penerima Bersama atau Peminjam Bersama

Menambahkan pemberi pinjaman dengan kredit yang lebih kuat dapat meningkatkan peluang persetujuan dan membantu mendapatkan tarif yang lebih rendah. Ingatlah bahwa pembayaran yang terlewat memengaruhi riwayat kredit, dan penandatangan bersama bertanggung jawab penuh atas pembayaran kembali jika Anda terlambat.

Penyiapan Pinjaman Cerdas:Jangka Waktu, Pembayaran, dan Asuransi

Meskipun Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, menyiapkannya dengan bijak akan membuat perbedaan antara membangun kembali kredit Anda dan terjebak dalam utang yang tidak dapat dikelola.

Pilih Jangka Waktu yang Lebih Pendek Selama 72–84 Bulan

Memperpanjang pinjaman hingga enam atau tujuh tahun mungkin menurunkan pembayaran, namun hal ini mengunci Anda pada bunga yang lebih besar dan membuat Anda berhutang lebih dari nilai mobil untuk jangka waktu yang lebih lama. Pilih jangka waktu terpendek yang sesuai dengan anggaran Anda.

Jaga Pembayaran Sesuai Aturan Anggaran yang Masuk Akal (20/4/10)

Gunakan aturan sederhana agar tetap aman:uang muka sebesar 20 persen, jangka waktu pinjaman empat tahun atau kurang, dan pembayaran bulanan di bawah 10 persen dari pendapatan kotor Anda.

Cakupan GAP dan Add-On

Cakupan GAP dapat melindungi Anda jika mobil rusak total dan asuransi membayar kurang dari jumlah utang Anda. Bandingkan harga dengan perusahaan asuransi Anda sebelum membeli dari dealer. Sedangkan untuk tambahan seperti perpanjangan garansi atau paket layanan, terima hanya jika hal tersebut masuk akal secara finansial untuk situasi Anda.

Pembiayaan Kembali Setelah Pembayaran Tepat Waktu

Pinjaman berbunga tinggi tidak harus permanen. Jika Anda melakukan pembayaran secara stabil, pembiayaan kembali dapat menurunkan biaya Anda.

Kapan Membiayai Kembali dan Apa yang Harus Dibawa

Setelah enam hingga dua belas bulan pembayaran tepat waktu, periksa skor kredit Anda. Jika sudah membaik, mintalah penawaran pembiayaan kembali. Bawalah bukti penghasilan, informasi kredit terkini, dan detail kendaraan Anda. Suku bunga yang lebih rendah atau jangka waktu yang lebih pendek dapat menghemat uang Anda dan membantu Anda melunasi pinjaman lebih cepat.

Pemikiran Akhir

Mendapatkan pinjaman mobil setelah kebangkrutan adalah mungkin, namun membutuhkan kesabaran, perencanaan, dan ekspektasi yang realistis. Peluang persetujuan Anda bergantung pada apakah Anda mengajukan Bab 7 atau Bab 13, seberapa cepat Anda membangun kembali kredit Anda, dan bagaimana Anda menyajikan keuangan Anda kepada calon pemberi pinjaman.

Kabar baiknya adalah setiap pembayaran tepat waktu yang Anda lakukan setelah kebangkrutan membantu memperbaiki riwayat kredit Anda. Dengan memulai dari hal kecil, tetap konsisten, dan berbelanja dengan hati-hati kepada pemberi pinjaman, Anda dapat membiayai mobil sekaligus menyiapkan landasan untuk kredit yang lebih kuat di masa depan.

Jika permohonan pertama Anda ditolak, jangan menyerah. Luangkan lebih banyak waktu untuk berhemat, perbaiki masalah apa pun pada laporan kredit Anda, dan coba lagi saat profil Anda terlihat lebih kuat. Kebangkrutan adalah sebuah kemunduran, bukan penghalang permanen.

Pertanyaan Umum

Dapatkah saya menyewa mobil setelah bangkrut?

Menyewa terkadang lebih sulit daripada membeli setelah kebangkrutan karena pemberi pinjaman memandangnya sebagai risiko yang lebih tinggi. Beberapa perusahaan leasing mungkin menyetujui Anda dengan uang muka yang lebih besar atau pembayaran bulanan yang lebih tinggi, namun sebagian besar menyarankan untuk memulai dengan pembelian untuk membangun kembali kredit terlebih dahulu.

Apakah saya memerlukan cosigner untuk mendapatkan pinjaman mobil setelah bangkrut?

Seorang cosigner tidak diperlukan, tetapi memiliki cosigner dengan kredit yang kuat dapat meningkatkan peluang persetujuan dan menurunkan tingkat suku bunga Anda. Ingatlah bahwa kedua belah pihak sama-sama bertanggung jawab atas pinjaman tersebut, dan pembayaran yang terlewat akan merugikan riwayat kredit kedua belah pihak.

Apakah pembayaran pinjaman mobil setelah kebangkrutan akan meningkatkan nilai kredit saya?

Ya, melakukan pembayaran pinjaman mobil tepat waktu membantu membangun kembali skor kredit Anda. Riwayat pembayaran merupakan bagian terbesar dari skor FICO Anda, sehingga pembayaran yang konsisten dapat memberikan dampak yang berarti seiring berjalannya waktu.

Berapa bunga yang harus saya harapkan pada pinjaman mobil pasca kebangkrutan?

Suku bunga sangat bervariasi berdasarkan nilai kredit Anda, uang muka, dan pemberi pinjaman. Peminjam yang baru saja mengalami kebangkrutan biasanya memulai dengan suku bunga yang lebih tinggi, sering kali dalam dua digit, namun melakukan pembiayaan kembali di kemudian hari dapat mengurangi biaya setelah kredit Anda membaik.

Bisakah saya membeli mobil bekas dan bukan mobil baru setelah bangkrut?

Ya, banyak pemberi pinjaman menyetujui pembiayaan untuk mobil bekas. Perlu diketahui bahwa pemberi pinjaman sering kali lebih memilih kendaraan baru dengan jarak tempuh lebih rendah karena nilainya lebih lama. Memilih mobil bekas yang andal tetap bisa menjadi langkah finansial yang cerdas jika sesuai dengan anggaran Anda.