Investasi Dini untuk Anak:Panduan Orang Tua untuk Melek Finansial

Waktu terbaik untuk mengajari anak-anak tentang investasi bukanlah saat mereka berusia 18 tahun. Sekaranglah saatnya. Semakin dini seorang anak memahami bagaimana uang dapat tumbuh dengan sendirinya, semakin banyak waktu yang mereka miliki untuk memanfaatkannya. Dan jarak antara memulai pada usia 10 dan memulai pada usia 25 tidaklah kecil. Seringkali inilah perbedaan antara kebebasan finansial dan mengejar ketertinggalan selama beberapa dekade.

Kebanyakan sekolah tidak membahas hal ini. Hal ini membuat orang tua harus mencari tahu sendiri, yang bisa membuat Anda kewalahan jika Anda tidak belajar sendiri tentang pasar saham. Kabar baiknya adalah Anda tidak perlu menjadi ahli keuangan untuk memulai anak Anda. Anda hanya memerlukan kerangka sederhana dan alat yang tepat untuk usia mereka.

Panduan ini membahas mengapa memulai sejak dini itu penting, cara membicarakan investasi pada berbagai usia, akun mana yang benar-benar masuk akal bagi anak-anak, dan kesalahan yang dilakukan sebagian besar orang tua selama ini.

Mengapa Memulai Sejak Awal Mengubah Segalanya

Waktu adalah satu-satunya keuntungan terbesar dalam berinvestasi, dan anak-anak memiliki lebih banyak waktu dibandingkan orang lain. Jika uang diinvestasikan sejak dini, pertumbuhan gabungan akan memberikan dampak yang besar.

Seorang anak yang menginvestasikan $1.000 pada usia 10 tahun dan memperoleh rata-rata pengembalian tahunan sebesar 8% akan memiliki sekitar $21.700 pada usia 50 tahun. $1.000 yang sama yang diinvestasikan pada usia 25 tahun hanya tumbuh menjadi sekitar $6.850 pada ulang tahun yang sama. Uang yang sama. Pengembalian yang sama. Perbedaan empat puluh tahun.

Pelajaran di sini bukanlah tentang memilih saham yang tepat. Sudah waktunya di pasar. Semakin dini seorang anak mempunyai uang untuk bekerja, semakin sedikit mereka harus menabung di kemudian hari untuk mencapai tujuan yang sama.

Di luar matematika, anak-anak yang belajar tentang investasi sejak dini akan mengembangkan kebiasaan yang terbawa hingga dewasa. Mereka belajar berpikir jangka panjang, menghubungkan keputusan mereka dengan hasil nyata, dan memahami bahwa membangun kekayaan adalah sebuah proses. Pembelajaran tersebut bernilai lebih dari hasil investasi apa pun.

Cara Menyesuaikan Pembelajaran dengan Usia

Tidak semua konsep memiliki tujuan yang sama untuk anak berusia tujuh tahun dan lima belas tahun. Pendekatannya harus sesuai dengan perkembangan mereka. Dorong terlalu jauh dan terlalu cepat dan Anda akan kehilangannya. Memulai dari hal yang terlalu sederhana namun terlalu lama akan membuat Anda kehilangan kesempatan untuk membangun keterampilan yang sebenarnya.

Berikut cara memikirkannya berdasarkan rentang usia.

Usia 5 hingga 8 tahun:Uang Itu Nyata dan Menabung Memiliki Tujuan

Pada tahap ini, tujuannya sederhana:membantu anak-anak memahami bahwa uang itu terbatas dan menabungnya akan menghasilkan sesuatu yang mereka inginkan. Konsep abstrak seperti pasar saham sudah terlalu jauh dari pengalaman sehari-hari untuk diterapkan.

Sistem tiga toples bekerja dengan baik di sini. Beri label pada satu toples untuk dibelanjakan, satu untuk disimpan, dan satu lagi untuk diberikan. Setiap kali anak Anda mendapat uang, mereka membaginya kepada ketiganya. Stoples tabungan terikat pada tujuan tertentu, sesuatu yang mereka pilih, seperti mainan atau permainan. Hal ini menjadikan menabung memiliki tujuan yang nyata, bukan sekadar aturan yang harus dipatuhi oleh orang dewasa.

Pertahankan fisik pada usia ini. Koin yang dapat mereka pegang dan hitung menghasilkan uang secara nyata dengan cara yang tidak dapat dilakukan oleh angka di layar.

Usia 9 hingga 12 tahun:Perkenalkan Ide Kepemilikan

Ketika anak-anak mencapai kisaran ini, mereka siap memahami bahwa perusahaan adalah sesuatu yang dapat dimiliki oleh setiap orang. Kuncinya adalah menghubungkannya dengan merek yang sudah mereka kenal dan pedulikan.

Tanyakan kepada mereka:"Anda membeli sepatu Nike. Bagaimana jika Anda bisa memiliki sepotong kecil Nike?" Pertanyaan itu biasanya menarik perhatian mereka. Dari sana, jelaskan bahwa saham adalah kepemilikan kecil di sebuah perusahaan, dan ketika perusahaan berjalan dengan baik, saham tersebut menjadi lebih berharga.

Anda belum memerlukan uang sungguhan untuk menjadikan ini bermakna. Simulator pasar saham seperti How the Market Works memungkinkan anak-anak membangun portofolio palsu dan melacak harga saham riil tanpa risiko finansial apa pun. Hal ini membangun pemahaman tentang pergerakan pasar sebelum uang riil dipertaruhkan.

Usia 13 hingga 17 tahun:Manfaatkan Uang Nyata

Di sinilah segalanya menjadi serius, dalam cara yang terbaik. Remaja siap membuka akun nyata dan membuat keputusan investasi aktual, dengan bimbingan Anda.

Membuka rekening pialang kustodian bersama-sama adalah salah satu hal paling efektif yang dapat Anda lakukan pada tahap ini. Jalani seluruh proses secara berdampingan. Biarkan mereka memilih satu atau dua saham atau ETF sesuai anggaran yang ditetapkan. Kemudian check in bersama-sama sebulan sekali.

Beberapa hal yang patut dibahas dengan remaja:

• Dana indeks: Ini memiliki banyak sekali saham dan tidak memerlukan penelitian atau manajemen aktif. Ini adalah pilihan yang membosankan dan terbukti yang tidak dapat dikalahkan oleh sebagian besar investor profesional seiring berjalannya waktu.
• Saham individu: Risiko lebih tinggi, lebih mengasyikkan, dan alat pengajaran yang lebih baik ketika ada sesuatu yang bergerak. Biarkan mereka memilih yang jumlahnya sedikit.
• Diversifikasi: Jelaskan mengapa menggabungkan segalanya ke dalam satu perusahaan adalah ide yang buruk, meskipun itu adalah perusahaan yang mereka sukai.
• Volatilitas: Ketika akunnya turun, jangan selamatkan mereka secara emosional. Ketidaknyamanan itulah yang menjadi pelajaran sebenarnya.

Lihat juga: Cara Mengajari Anak Tentang Uang di Usia Berapa Pun

Akun Investasi Terbaik untuk Anak

Ada beberapa jenis akun yang masuk akal tergantung pada usia dan situasi anak Anda. Masing-masing memiliki aturan berbeda seputar kontribusi, kontrol, dan pajak.

Rekening Pialang Kustodian (UGMA/UTMA)

Rekening pialang kustodian adalah pilihan paling fleksibel bagi sebagian besar keluarga. Orang tua atau wali membuka dan mengelola akun atas nama anak. Ketika seorang anak mencapai usia dewasa, biasanya berusia 18 atau 21 tahun, bergantung pada negara bagiannya, kendali penuh ditransfer ke mereka secara otomatis.

Tidak ada batasan kontribusi, dan uang dapat diinvestasikan di hampir semua hal:saham, ETF, reksa dana, obligasi. Pengorbanannya adalah pertimbangan pajak yang disebut “pajak anak-anak”, yang mengenakan pajak atas pendapatan diterima di muka anak di atas ambang batas tertentu sesuai tarif orang tua. Bagi sebagian besar keluarga dengan kontribusi kecil, hal ini bukanlah masalah yang signifikan, namun perlu diketahui.

Kustodian Roth IRA

Roth IRA kustodian adalah salah satu akun paling kuat yang tersedia untuk remaja yang telah memperoleh penghasilan. Hal ini mengharuskan anak tersebut benar-benar mendapatkan uang, baik dari pekerjaan paruh waktu, mengasuh anak, mengurus kebun, atau pekerjaan sah lainnya. Batas kontribusi adalah yang lebih rendah dari pendapatan yang mereka peroleh atau batas IRA tahunan.

Keuntungannya sangat signifikan. Kontribusi bertambah bebas pajak, dan penarikan dana pensiun yang memenuhi syarat juga bebas pajak. Seorang remaja yang menyumbang $1.000 per tahun selama lima tahun di Roth IRA akan memiliki kemajuan yang tidak pernah didapat oleh kebanyakan orang dewasa.

Aplikasi Investasi Ramah Anak

Beberapa platform dibuat khusus untuk investor muda dengan kontrol orang tua dan antarmuka yang disederhanakan. Masing-masing memiliki kelebihannya masing-masing:

• Lampu hijau: Kartu debit dan aplikasi investasi menjadi satu. Anak-anak dapat berinvestasi dalam saham pecahan sementara orang tua tetap mengawasi. Cocok untuk usia 8 tahun ke atas.
• Akun Fidelity Youth: Rekening pialang lengkap untuk remaja berusia 13 hingga 17 tahun yang dimiliki bersama oleh orang tua. Tidak ada biaya akun, tersedia pembagian pecahan, dan terhubung ke ekosistem Fidelity yang lebih luas.
• Persediaan: Berfokus pada kartu hadiah untuk stok, menjadikannya pilihan tepat untuk liburan dan ulang tahun. Kumpulan fitur keseluruhan lebih rendah dibandingkan Fidelity namun sangat mudah digunakan.

Catatan tentang 529 rencana:ini adalah rekening tabungan pendidikan, bukan rekening investasi dalam pengertian tradisional. Mereka layak untuk dimiliki secara terpisah, namun memiliki tujuan yang berbeda dan tidak boleh disamakan dengan mengajari anak-anak berinvestasi.

Cara Memulai Percakapan Tanpa Menjadikannya Membosankan

Hambatan terbesar bukanlah perhitungan atau perhitungan. Itu percakapannya. Kebanyakan anak-anak melepaskan diri saat berinvestasi terasa seperti ceramah. Cara menyiasatinya adalah dengan mengaitkannya pada sesuatu yang sudah mereka pedulikan.

Mulailah dengan perusahaan yang mereka yakini. Jika anak Anda terobsesi dengan permainan atau merek tertentu, tanyakan kepada mereka:“Bagaimana jika Anda dapat menghasilkan uang setiap kali orang lain membelinya?” Ini bukanlah gambaran yang sempurna tentang cara kerja dividen, namun hal ini menyampaikan gagasan dengan cara yang melekat.

Dari sana, beberapa pendekatan yang berhasil dengan baik:

• Tunjukkan, jangan katakan: Buka akun pialang di ponsel atau laptop Anda dan telusuri bersama-sama. Melihat bilangan real pada platform nyata memberikan lebih dari sekadar penjelasan apa pun.
• Jadikan hal ini sebagai rutinitas: Check-in bulanan selama sepuluh menit untuk melihat portofolio membuat konsep ini tetap hidup tanpa mengubah setiap makan malam menjadi kelas keuangan.
• Biarkan mereka mengambil keputusan: Meskipun menurut Anda mereka membuat pilihan yang salah, biarkan mereka memilih dengan alasan yang masuk akal. Memiliki keputusan, termasuk keputusan yang buruk, adalah cara terjadinya pembelajaran nyata.
• Hubungkan berita dengan uang mereka: Ketika perusahaan yang mereka miliki melaporkan pendapatan atau perubahan tarif menjadi berita utama, tunjukkanlah hal tersebut. Hal ini membuat berita keuangan abstrak terasa pribadi.

Kesalahan yang Dilakukan Kebanyakan Orang Tua

Bahkan orang tua yang mempunyai niat baik pun bisa meremehkan pelajaran tersebut tanpa menyadarinya. Ini adalah kesalahan langkah yang paling umum.

• Menunggu sampai mereka “mengerti”: Tidak ada usia kesiapan finansial yang sempurna. Anak-anak belajar sambil melakukan, bukan dengan persiapan penuh terlebih dahulu. Mulailah lebih awal dari yang terasa alami.
• Hanya berinvestasi pada hal yang disukai orang tua: Jika anak Anda tidak memiliki koneksi dengan perusahaan dalam portofolionya, mereka tidak akan mempedulikannya. Biarkan mereka berpendapat.
• Membuat volatilitas terasa seperti krisis: Jika Anda panik ketika pasar turun, mereka juga akan mengalaminya. Normalisasikan fakta bahwa harga naik dan turun dan itu memang sudah diperkirakan.
• Melewatkan penjelasan saat akun ditutup: Kerugian portofolio adalah momen pengajaran paling berharga dalam berinvestasi. Jangan mengabaikannya. Telusuri apa yang terjadi dan alasannya.
• Mengubahnya menjadi sistem hukuman atau penghargaan: Akun tersebut harus menjadi milik mereka, bukan alat perilaku. Mengikat akses investasi dengan nilai bagus atau pekerjaan rumah akan memperkeruh pembelajaran.

Intinya

Mengajari anak-anak berinvestasi sejak dini bukan berarti mengubah mereka menjadi pedagang saham mini. Ini tentang memberi mereka kerangka kerja tentang cara kerja uang sebelum mereka menjadi dewasa dan mencoba mencari tahu di bawah tekanan. Semakin awal mereka memulai, semakin banyak waktu yang mereka perlukan.

Mulailah dengan sederhana. Cocokkan pelajaran dengan usia. Gunakan uang sungguhan jika sudah siap. Akun dan aplikasi tidak terlalu penting dibandingkan kebiasaan menganggap uang sebagai alat, bukan sekadar sesuatu yang Anda belanjakan.

Jika Anda siap untuk membuka akun, ulasan Crediful tentang akun pialang kustodian dan aplikasi investasi ramah anak dapat membantu Anda membandingkan opsi dan menemukan opsi yang tepat untuk keluarga Anda.

Temui penulisnya

Brooke Banks adalah penulis keuangan pribadi yang berspesialisasi dalam kredit, utang, dan pengelolaan uang cerdas. Dia membantu pembaca memahami hak-hak mereka, membangun kredit yang lebih baik, dan membuat keputusan keuangan yang percaya diri dengan saran yang jelas dan praktis.