Apakah Dana Tanggal Target Tepat untuk Anda?

Gambar Getty

Tahun berapa Anda ingin pensiun? Pertanyaan tunggal itu adalah konsep di balik dana tanggal target, yang dengan cepat tumbuh dalam popularitas.

Dana tanggal target memulai debutnya pada tahun 1994 sebagai pilihan sederhana untuk penabung pensiun. Mereka adalah reksa dana, berdasarkan tahun rencana penabung untuk pensiun. Katakanlah Anda berusia 50 tahun dan Anda berencana untuk pensiun pada usia 65 tahun. Anda akan memilih dana tanggal target untuk tahun 2036 — atau lebih mungkin 2035, karena dana tanggal target cenderung datang dalam kelipatan lima. Dana tanggal target dikelola secara aktif selama sisa hidup Anda, rebalancing untuk menyesuaikan risiko seiring bertambahnya usia dan mendekati masa pensiun.

Karena semakin banyak penabung pensiun yang beralih ke opsi ini, ada beberapa pro dan kontra yang perlu diingat.

Beberapa Kelebihan Dana Tanggal Target

Secara konseptual, dana tanggal target sangat bagus; mereka adalah solusi sederhana untuk orang-orang yang tidak ingin berurusan dengan investasi atau yang terintimidasi oleh uang. Mereka adalah pilihan yang baik untuk investor yang lepas tangan dan yang tidak akan menyeimbangkan kembali investasi mereka sendiri. Dana tanggal target juga bagus untuk investor DIY, karena mereka adalah strategi yang lebih komprehensif daripada memilih kinerja masa lalu, begitulah cara do-it-yourselfers sering memilih investasi. Mereka akan memilih saham yang berkinerja baik pada kuartal atau tahun terakhir, yang bukan merupakan strategi yang berhasil, karena kinerja masa lalu tidak selalu menunjukkan pertumbuhan di masa depan.

Beberapa Kontra Dana Tanggal Target

Dana tanggal target tidak bersifat individual untuk situasi spesifik seseorang; mereka memperlakukan setiap orang yang akan pensiun pada tahun tertentu sebagai sama. Namun, setiap orang tidak sama. Mereka memiliki kebutuhan pendapatan yang berbeda, gaya hidup dan sumber daya di masa pensiun. Orang harus memiliki rencana pendapatan individual untuk pensiun, dan dana tanggal target tidak dapat melakukan itu.

Kontra lainnya adalah banyak orang tidak menggali cukup dalam untuk menemukan dana tanggal target terbaik dalam hal biaya internal, alokasi aset dan bagaimana dana tersebut dikelola. Mereka juga tidak meluangkan waktu untuk mencari tahu bagaimana memasukkan dana tanggal target ke dalam strategi pensiun secara keseluruhan. Jika Anda memiliki Roth atau IRA tradisional, bagaimana keduanya saling melengkapi? Dana tanggal target harus menjadi bagian dari rencana pensiun yang lengkap.

Hal yang Perlu Dipertimbangkan

Diversifikasi

Untuk benar-benar terdiversifikasi, penabung pensiun perlu membagi uang mereka di antara berbagai jenis kelas aset — termasuk aset likuid yang dapat Anda akses kapan saja (seperti rekening tabungan dan CD jangka pendek), aset pertumbuhan (seperti reksa dana) dan aset aman (CD jangka panjang dan kemungkinan anuitas).

Setelah mengatakan itu, penting juga untuk mendiversifikasi aset Anda di dalam setiap kategori. Jadi, meskipun dana tanggal target memiliki kelebihan, menempatkan 100% kepemilikan Anda dalam satu dana mungkin berlebihan. Setiap kali Anda meletakkan semua telur Anda dalam satu keranjang, itu bukan solusi yang bagus.

Saat mencari cara untuk mendiversifikasi dana tanggal target Anda, pertimbangkan untuk mendiversifikasi penyedia Anda. Target tanggal dana terlihat berbeda dengan masing-masing penyedia, misalnya Vanguard, Fidelity dan Harga T. Rowe. Mereka terdiri dari persentase ekuitas yang berbeda, dan beberapa dikelola secara aktif sementara yang lain sepenuhnya dana indeks. Jika Anda memiliki pilihan, Saya merekomendasikan berinvestasi dalam dana tanggal target untuk tahun yang sama dari penyedia yang berbeda.

Cara sederhana lain untuk melakukan diversifikasi adalah memilih tahun yang berbeda untuk dana tanggal target Anda, misalnya 2045 dan 2050. Secara teoritis, dana tanggal target 2050 akan memiliki risiko lebih tinggi. Itu berarti Anda akan mendapatkan imbalan yang lebih baik selama tahun-tahun yang baik di Wall Street. Anda juga akan mendapatkan sengatan yang lebih besar selama tahun yang buruk.

Biaya

Investor harus melihat prospektus dan biaya dana target tanggal. Anda dapat mengunjungi situs web seperti FINRA, masukkan dana dan temukan informasi penting yang mudah dicerna. Saya sangat sensitif terhadap biaya, jadi saya suka melihat biaya internal. Ada kabar baik di bagian depan ini:Biaya dana tanggal target telah menurun dalam beberapa tahun terakhir. Mulai tahun 2020, biaya rata-rata pada $10, 000 investasi adalah sekitar $52. Itu dibandingkan dengan $103 pada tahun 2009. Apakah dana dikelola secara aktif atau lebih pasif? Jika dana dikelola secara aktif, ada manajer uang yang membeli dan menjual ekuitas di dana itu. Dana pasif akan memiliki lebih banyak dana indeks dan biasanya membawa biaya yang lebih rendah.

Mempertaruhkan

Beberapa dana tanggal target mengambil risiko lebih besar daripada yang lain. Penting untuk meneliti ini untuk mengetahui tingkat risiko yang Anda ambil. Ada alat yang hebat untuk menganalisis risiko, seperti Riskalyze atau AssetLock. Penasihat keuangan dapat membantu dengan memanfaatkan alat ini untuk meneliti risiko yang terkait dengan setiap dana.

Umumnya, jika dana tanggal target dikelola dengan benar, itu akan memiliki risiko lebih kecil saat Anda mendekati tanggal target. Anda tidak ingin mengambil risiko lebih dari yang Anda rasa nyaman. Itu bisa membuat investor gugup ketika ada penurunan di Wall Street, dan mereka akhirnya menjual pada waktu yang salah.

Alokasi aset

Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan perusahaan dan industri apa yang menjadi target dana diinvestasikan. Beberapa investor yang sadar sosial mungkin tidak ingin uang mereka masuk ke industri tertentu, seperti tembakau, alkohol atau amunisi. Jika ini penting bagi Anda, melakukan penelitian Anda pada dana tersebut. Gali kepemilikan dana dengan melakukan riset online. Anda dapat mengetahui perusahaan mana dana tersebut diinvestasikan dan dapat berkeliling untuk menemukan dana tanggal target yang sesuai dengan tujuan Anda.

Generasi muda lebih tertarik pada investasi yang bertanggung jawab secara sosial, dan kita mungkin melihat dana tanggal target yang bertanggung jawab secara sosial dalam waktu dekat.

Pikiran Terakhir untuk Penabung Pensiun

Jika Anda adalah tipe investor yang ingin “mengatur dan melupakannya, Dana tanggal target adalah pilihan sederhana yang harus Anda jelajahi. Intinya:Penting bagi Anda untuk berkomitmen menabung untuk masa depan Anda. Terus masukkan uang ke dalam rekening pensiun Anda selama masa baik dan buruk. Anda tidak akan menyesalinya.

tentang Penulis

Tony Drake, CFP®, Perwakilan Penasihat Investasi

Pendiri &CEO, Drake dan Rekannya

Tony Drake adalah FINANCIAL PLANNER™ dan pendiri serta CEO Drake &Associates di Waukesha, Wis Tony adalah Perwakilan Penasihat Investasi dan telah membantu klien mempersiapkan masa pensiun selama lebih dari satu dekade. Dia menjadi pembawa acara The Retirement Ready Radio Show di WTMJ Radio setiap minggu dan ditampilkan secara teratur di stasiun TV di Milwaukee. Tony bersemangat membangun hubungan yang kuat dengan kliennya sehingga dia dapat membantu mereka membangun rencana yang kuat untuk masa pensiun mereka.