Cara mudah untuk menyetel 401(k) Anda

Seperti yang ada sekarang, ada lebih dari $4 triliun dalam rencana 401(k). Itu triliunan dengan huruf kapital "T." Jika Anda bekerja untuk sebuah perusahaan, maka Anda mungkin salah satu dari 67 juta orang Amerika yang memiliki 401(k). Itu termasuk sebagai salah satu keuntungan yang membuat Anda semakin bersemangat tentang posisi itu.

Satu-satunya masalah adalah bahwa pekerjaan Anda mungkin tidak menawarkan bimbingan apa pun di luar paket sambutan yang indah yang Anda terima selama orientasi Anda. Saya membayangkan percakapan berjalan sedikit seperti ini:

Majikan Anda:“Selamat, Anda sekarang memiliki 401 (k).”

Kamu:“Bagus! Sekarang apa?"

Majikan Anda:“Anda memilih investasi Anda sendiri. Semoga beruntung!"

You:“Uhh… aku tidak tahu bagaimana melakukannya.”

Majikan Anda:“Maaf, kami tidak bisa memberikan rekomendasi.”

Kamu :“Apa…?”

Saya mendengar beberapa variasi dari percakapan di atas sepanjang waktu. Alasan pengusaha mulai menawarkan paket 401(k) adalah karena mereka tidak ingin terikat dengan pensiun sekolah lama yang dimiliki orang tua atau kakek-nenek Anda.

401(k) memungkinkan mereka untuk meletakkan tanggung jawab ke tangan karyawan — yaitu Anda — untuk menentukan nasib pensiun mereka. Bagaimana itu membuat Anda merasa? Jika Anda sedikit gelisah, Anda harus.

Mengapa tepatnya? Lihatlah cara ini:Pada suatu saat 401(k) Anda mungkin akan menjadi aset terbesar yang Anda miliki — bahkan lebih besar dari rumah Anda. Perbedaan mendasar BESAR antara keduanya adalah bahwa 401 (k) akan menjadi sumber penghasilan Anda saat pensiun. Anda tidak dapat menarik penghasilan dari rumah Anda, terakhir kali saya memeriksa.

Jika 401(k) Anda suatu hari nanti akan menjadi satu-satunya aset terbesar yang Anda miliki, Saya kemudian berharap bahwa Anda ingin menghabiskan waktu berjam-jam untuk meneliti opsi 401 (k) Anda untuk memastikan Anda tahu persis ke mana gaji Anda pergi setiap bulan, Baik?

Benar ?

Tepat.

Menghadapinya. Orang-orang lebih suka menghabiskan malam dengan berkemah di depan Best Buy dalam cuaca yang sangat dingin pada Black Friday untuk mendapatkan diskon $ 100 dari televisi daripada menghabiskan satu jam setahun untuk meneliti 401(k) mereka . Ini adalah kebenaran yang menyedihkan.

Hari ini, Saya ingin berbagi dengan Anda beberapa alat gratis yang dapat Anda gunakan untuk dengan cepat memiliki pemahaman yang lebih baik tentang 401(k) Anda dan bagaimana Anda dapat meningkatkannya.

Lingkup Cerah

Jika Anda mencari cara untuk melihat bagaimana 401(k)K perusahaan Anda bertumpuk dengan yang lain di industri ini, tidak terlihat lagi dari BrightScope. BrightScope menawarkan cara untuk mencari perusahaan Anda 401(k) dan membandingkannya dengan perusahaan lain di industri yang sama.

Ini akan menilai 401 (k) Anda pada skala dalam kategori yang berbeda seperti total biaya paket, kemurahan hati perusahaan dan kualitas menu investasi.

Berikut adalah contoh Perusahaan Lowes, Inc. 401 (k):

Skor BrightScope ini menunjukkan bahwa itu berada di 15 persen paket teratas untuk total biaya paket. Ini juga akan menunjukkan kepada Anda berapa banyak lagi yang bisa Anda hemat dengan paket yang lebih murah.

Di bagian Komponen Rencana, BrightScope menunjukkan kepada Anda bagaimana peringkat paket ini dibandingkan dengan paket lain dalam kelompok sebaya yang sama. Ini akan menunjukkan seberapa bagus desain dan kinerja 401(k) perusahaan Anda.

Anda juga dapat melihat berapa banyak Anda membayar biaya dengan pilihan investasi Anda saat ini. Jika Anda menekan tombol Laporan Biaya Pribadi, Anda akan dibawa ke halaman terpisah di mana Anda akan memasukkan usia Anda, gaji tahunan dan kontribusi tahunan Anda untuk rencana tersebut.

Dari sini Anda dapat menambahkan semua opsi investasi yang saat ini Anda pilih di 401(k) Anda. Ini akan memungkinkan Anda untuk melihat berapa banyak Anda membayar biaya, serta berapa banyak yang dapat Anda harapkan untuk ditabung sampai Anda mencapai masa pensiun.

Peringkat BrightScope menghitung seberapa cepat rencana yang diberikan dapat membawa peserta rata-rata ke garis tujuan pensiun mereka. Sementara kekuatan menu investasi tentu berdampak dalam hal perhitungan peringkat BrightScope paket, peringkat adalah hasil dari banyak titik data dan karakteristik rencana yang berbeda, seperti struktur pertandingan, kemurahan hati perusahaan dan biaya yang dibayarkan dari aset program.

Saat peserta melakukan penelitian tentang rencana 401(k) mereka di BrightScope, banyak yang kecewa melihat bahwa rencana mereka tidak ada artinya dibandingkan dengan rencana lain dalam kelompok sebaya majikan mereka (kelompok sebaya ditentukan dengan membandingkan rencana jumlah peserta yang sama, ukuran aset, dan industri) dan segera berasumsi bahwa menu investasi yang buruk adalah satu-satunya penyebabnya. Dalam banyak kasus, peringkat BrightScope paket dipengaruhi sama besarnya oleh skor kemurahan hati perusahaan yang buruk atau biaya yang dibayarkan dari aset paket sebagai peringkat kualitas menu investasi.

Di masa lalu, peserta rencana merasa "terjebak" dengan susunan dana 401 (k) mereka saat ini, dan kami telah melihat peringkat BrightScope menjadi katalis penting untuk perubahan. Peserta dapat menggunakan peringkat BrightScope untuk paket mereka sebagai pembuka percakapan dengan atasan mereka dan, dalam banyak kasus, itu telah menyebabkan perbaikan yang signifikan dalam desain rencana dan biaya.

Yang telah dibilang, dalam beberapa kasus, menu dana terbatas dan biaya yang berlebihan dalam rencana dapat berarti bahwa peserta dapat memperoleh hasil pensiun yang lebih baik dengan berinvestasi di luar 401(k) mereka.

BrightScope memiliki database yang cukup besar, tetapi jika Anda bekerja untuk pakaian yang lebih kecil, maka itu mungkin tidak akan banyak membantu Anda.

Sekarang setelah Anda mengetahui bagaimana perbandingan 401(k) Anda, mari kita lihat bagaimana Anda dapat memahami pilihan investasi Anda.

Bintang fajar

Alat lain yang dapat Anda gunakan untuk membantu Anda mengelola investasi atau 401(k) adalah Morningstar.com. Morningstar memiliki beberapa alat yang berguna untuk mengelola portofolio investasi Anda. Banyak dari mereka yang gratis, tetapi beberapa mengharuskan Anda untuk menjadi anggota. Keanggotaan premium tidak murah dengan $ 195 per tahun. Berikut adalah daftar alat gratis yang ditawarkan Morningstar.

Manajer portofolio

Manajer Portofolio memungkinkan Anda untuk melacak, menyeimbangkan kembali dan menganalisis portofolio Anda. Anda dapat memasukkan investasi Anda dan melacaknya sepanjang hari. Manajer Portofolio memiliki pelacak kinerja, yang akan menunjukkan kinerja portofolio Anda dari bulan ke bulan.

Hal ini juga memungkinkan Anda untuk melihat keuntungan atau kerugian Anda pada setiap investasi. Ini adalah alat yang hebat untuk melihat kinerja portofolio Anda dipecah menjadi investasi individu. Ini dapat membantu Anda menentukan apakah investasi tertentu cocok untuk portofolio Anda.

Morningstar juga memiliki bagian berita dan opini di Manajer Portofolio. Ini akan memberi Anda berita terbaru tentang setiap investasi dalam portofolio Anda.

Anda juga dapat mengatur peringatan untuk investasi yang Anda awasi untuk memungkinkan Anda memilih waktu yang tepat untuk masuk atau keluar dari pasar.

Jika Anda sangat analitis, maka Anda akan benar-benar menyukai Morningstar. Jika Anda merasa cemas dengan diagram lingkaran, grafik batang, dan banyak data, maka akan sangat merepotkan.

Monyet Portofolio

Terikat dan bertekad untuk menemukan opsi lain yang 1. gratis dan 2. mudah digunakan, Saya membuka web mencari Holy Grail. Saya telah menemukannya dengan Portfolio Monkey.

Menurut situs mereka:

“Portfolio Monkey adalah usaha sosial yang misinya adalah untuk mendidik dan memberikan investor mandiri alat manajemen portofolio investasi yang paling mudah digunakan dan canggih yang tersedia.”

Portofolio Monkey telah merancang situs ini untuk membantu Anda menganalisis dan mengalokasikan portofolio Anda dengan lebih baik. Mereka memungkinkan Anda untuk masuk dalam portofolio Anda saat ini atau yang diinginkan untuk melihat seberapa baik semuanya mengalir bersama.

Portofolio contoh ini menunjukkan kepada Anda pengembalian yang diharapkan dan volatilitas dari setiap kepemilikan dalam portofolio Anda. Ini akan lebih memungkinkan Anda untuk menemukan dana yang ingin Anda simpan atau dana yang ingin Anda singkirkan dalam portofolio Anda.

Setiap portofolio yang Anda masukkan diberi skor Portofolio Monkey. Mereka juga akan menunjukkan kepada Anda apa pengembalian yang diharapkan dari portofolio Anda, volatilitas dan rasio efisiensi.

Ini akan memberi Anda angka dolar tentang keuntungan atau kerugian portofolio Anda dengan mengambil standar deviasi portofolio Anda.

Portofolio Monkey juga memiliki alat Pengoptimal. Alat ini akan mencoba mengoptimalkan portofolio Anda, dibandingkan dengan strategi beli dan tahan, dengan memberi Anda bobot yang berbeda dalam kepemilikan Anda.

Mereka mencoba mengoptimalkan portofolio Anda dengan memberi Anda pengembalian yang diharapkan lebih tinggi dan volatilitas yang lebih rendah. Alat ini akan memberi Anda angka dolar tentang apa artinya jika Anda mengoptimalkan portofolio Anda.

Keseluruhan, Saya sangat terkesan dengan apa yang ditawarkan oleh Portofolio Monkey. Untuk investor pemula, sangat mudah digunakan dan dapat membantu dengan 401(k) Anda dan investasi lainnya, untuk masalah itu. Untuk lebih, Anda dapat melihat ulasan mendalam tentang Portofolio Monkey di blog saya.

Bukan do-it-yourselfer? Tidak masalah

Meskipun ada banyak pilihan gratis di luar sana untuk membantu Anda dengan 401(k), Saya mengerti bahwa kita semua sibuk. Saya bisa mendengarnya sekarang, “Jeff, Saya hanya tidak punya waktu untuk meninjau 401(k) saya secara konsisten.” Alih-alih menghukum Anda, Saya hanya akan memberi Anda pilihan lain. Pilihan ini, meskipun, memiliki biaya.

Opsi lain yang Anda miliki adalah menyewa perencana biaya saja yang akan membebankan biaya tetap atau tarif per jam untuk membantu opsi 401(k) Anda. Perencana ini harus memiliki pemahaman yang baik tentang tujuan Anda, seberapa agresif/konservatif Anda, dan sumber daya untuk meninjau opsi investasi Anda.

Sebelum mempekerjakan penasihat ini, pastikan Anda memiliki pemahaman yang jelas tentang berapa banyak Anda membayar dan apa yang Anda dapatkan sebagai imbalannya. Untuk hubungan semacam ini, satu cara untuk memastikan Anda berada di tangan yang tepat adalah dengan menggunakan penasihat keuangan khusus biaya NAPFA atau setidaknya seorang yang merupakan Perencana Keuangan Bersertifikat.

Dapatkan 401(k) Anda ditinjau

Dengan semua alat yang tersedia untuk Anda, investasi mandiri tidak pernah semudah ini. Anda tidak memiliki alasan untuk tidak memiliki pemahaman yang baik tentang apa yang terjadi di 401(k) Anda.