Bagaimana cara menyimpan uang untuk masa depan

Menabung untuk rumah atau untuk pensiun bisa tampak menakutkan. Ini bukan pakaian atau peralatan dapur baru yang sedang kita bicarakan di sini. Anda harus menabung dalam jumlah yang signifikan untuk kebutuhan jangka panjang seperti pensiun, pembelian rumah atau biaya pendidikan anak.

Kabar baiknya adalah waktu ada di pihak Anda — dan begitu juga IRS. Dalam banyak kasus, menabung untuk kebutuhan jangka panjang berarti Anda bisa menabung di akun yang diuntungkan pajak seperti IRA, 401(k)s dan 529 rencana penghematan.

Berikut adalah enam tips yang harus diikuti untuk mencapai tujuan tabungan jangka panjang Anda.

1. Manfaatkan akun penangguhan pajak

Pensiun mungkin beberapa dekade lagi untuk Anda, tetapi Anda harus mulai menabung untuk itu sesegera mungkin. Aturan praktis yang baik adalah menabung 10 hingga 15 persen dari pendapatan kotor Anda per tahun untuk masa pensiun.

Siapkan pemotongan otomatis dari gaji Anda ke rencana 401 (k) di tempat kerja, jika tersedia. 401(k) sering kali datang dengan kontribusi yang sesuai dari pemberi kerja Anda. Dengan 401 (k), kontribusi Anda dibuat bebas pajak, dan Anda dikenai pajak atas penarikan Anda saat pensiun.

Jika majikan Anda tidak menawarkan 401 (k), mengatur kontribusi otomatis bulanan dari rekening giro bank Anda ke IRA tradisional atau Roth IRA. Perbedaan antara keduanya adalah Anda menyumbangkan pendapatan setelah pajak ke Roth IRA dan menarik penghasilan bebas pajak saat pensiun. Dengan IRA tradisional, Anda menyumbangkan pendapatan sebelum pajak dan membayar pajak atas penarikan. Pertimbangkan SEP IRA jika Anda wiraswasta.

Rencana tabungan pendidikan 529 adalah akun investasi yang memungkinkan Anda menarik penghasilan bebas pajak untuk kuliah, serta sekolah dasar dan menengah, untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat, termasuk kuliah, buku dan kamar dan papan. Penarikan dapat digunakan di sekolah mana pun.

Rencana kuliah prabayar, di samping itu, memungkinkan Anda membeli kredit untuk penerima manfaat untuk menghadiri universitas negeri tertentu dengan uang kuliah hari ini, menghemat uang karena biaya kuliah meningkat. Paket kuliah prabayar tidak mencakup kamar dan makan.

2. Otomatiskan tabungan Anda

Jalan paling pasti menuju sukses adalah mengotomatiskan tabungan untuk tujuan jangka panjang sehingga Anda bahkan tidak perlu memikirkannya.

“Inersia adalah hal yang kuat, ” kata Greg McBride, CFA, kepala analis keuangan di Bankrate. “Anda harus mengotomatiskan tabungan Anda sehingga itu terjadi terlebih dahulu. Jika Anda menunggu hingga akhir bulan dan menyimpan apa yang tersisa, terlalu sering, tidak ada yang tersisa. Ketika ada, tidak ada konsistensi untuk itu.”

Siapkan transfer otomatis setiap bulan dari rekening bank Anda ke rekening investasi, dari cek Anda ke rekening tabungan Anda, atau dari gaji Anda ke 401(k).

3. Berinvestasi lebih agresif untuk tabungan jangka panjang

Aturan praktis yang baik adalah berinvestasi secara konservatif untuk uang yang perlu Anda akses dalam lima tahun. Dengan tujuan tabungan jangka panjang, Anda mampu untuk menjadi lebih agresif. Kesalahan besar yang sering dilakukan orang dengan tabungan jangka panjang adalah berinvestasi terlalu konservatif, kata McBride.

“Jika Anda mengasumsikan tingkat pengembalian 8 persen, Anda sebaiknya memiliki sebagian besar dalam ekuitas, '' dia berkata. "Anda tidak bisa memasukkan rekening pensiun Anda ke dalam obligasi dan uang tunai."

Menggunakan kalkulator tabungan sebagai contoh, jika Anda mulai dengan $1, 000 dan menyumbang $100 per bulan ke rekening pasar uang di bank yang menghasilkan 0,5 persen majemuk bulanan, Anda akan mendapatkan $13, 359 setelah 10 tahun. Jika Anda menginvestasikan jumlah uang yang sama ke dalam ekuitas yang menghasilkan 6 persen selama periode waktu yang sama, Anda akan mendapatkan $18, 289 — hampir $5, 000 lebih.

4. Manfaatkan pengembalian majemuk

Pengembalian majemuk berarti pengembalian Anda menghasilkan uang, dan bukan hanya kontribusi Anda. Ini memungkinkan uang Anda tumbuh secara signifikan dari waktu ke waktu.

Contoh dari Vanguard menunjukkan cara kerjanya. Jika Anda menginvestasikan jumlah satu kali sebesar $10, 000, dan pengembalian Anda rata-rata 6 persen per tahun, tetapi Anda mengambil penghasilan setiap tahun, Anda akan mendapatkan $24, 000 selama 40 tahun. Jika Anda menginvestasikan kembali pengembalian tersebut setiap tahun, Anda akan mendapatkan sekitar $93, 000 dalam penghasilan tambahan, jadi akun pensiun Anda akan bernilai $103, 000.

“Dalam menabung untuk jangka panjang, waktu adalah sekutu terbesarmu, kata McBride.

5. Dedikasikan tabungan Anda untuk tujuan tertentu

Untuk tetap berada di jalur yang tepat dengan tabungan Anda, coba siapkan akun terpisah untuk setiap sasaran. Anda harus memiliki rekening tabungan jangka pendek untuk keadaan darurat seperti perbaikan mobil, dan rekening atau CD terpisah untuk setiap tujuan tabungan jangka panjang, seperti rekening pensiun, rekening untuk uang muka rumah masa depan, dan rencana tabungan kuliah.

Perkirakan berapa banyak yang perlu Anda hemat di setiap kategori setiap bulan untuk mencapai tujuan Anda. Kalkulator online membuat ini mudah dilakukan. Sebagai contoh, jika anda membutuhkan $20, 000 untuk uang muka rumah, Anda harus menabung sekitar $255 per bulan selama enam tahun dengan bunga 3 persen yang dimajemukkan setiap bulan.

6. Hindari merampok rekening pensiun Anda

Dalam beberapa kasus, Anda mungkin tergoda untuk mengakses tabungan pensiun Anda sebelum Anda pensiun. Jangan. Anda mencuri dari diri Anda di masa depan ketika Anda menyerang akun pensiun Anda lebih awal. Anda bahkan mungkin harus membayar denda 10 persen yang besar untuk penarikan awal, selain membayar pajak atas penghasilan.

Jangan menganggap rekening pensiun Anda sebagai sumber uang tunai untuk kebutuhan saat ini. Pertimbangkan pinjaman pribadi, mengambil pekerjaan kedua atau mendapatkan teman sekamar jika kebutuhan akan uang ekstra muncul.

“Jika Anda tidak mampu membeli rumah tanpa merusak masa pensiun Anda, McBride berkata, "Kamu tidak mampu membeli rumah."