boomer,

inilah rencana 5 poin Anda untuk melawan suku bunga tabungan yang rendah

Baby boomer:Mereka tumbuh dewasa pada saat kemakmuran pasar tenaga kerja, ketika pekerjaan kelas menengah lebih banyak dan mendapatkan upah yang layak lebih mudah. Mereka lebih sering dapat melakukan apa yang mungkin dilihat oleh generasi milenial dan Z sebagai wilayah yang penuh — memiliki rumah dan bolos kuliah — sambil tetap menghasilkan lebih banyak sepanjang hidup mereka.

Tetapi arus sekarang melawan mereka dalam bentuk suku bunga nol hingga nol.

Boomer bukan yang pertama mendapatkan keuntungan dari dunia tarif rendah yang telah membebani pasar selama lebih dari satu dekade sekarang. Biaya pinjaman murah membuat pembelian barang-barang seperti rumah dan mobil dan mengambil pinjaman kuliah lebih terjangkau, tetapi itu tidak terlalu penting bagi orang dewasa AS yang lebih tua. Sementara itu, tingkat rendah hasil ketegangan pada generasi baby boomer berpenghasilan tetap akan bersandar pada uang di masa pensiun mereka, sementara itu membuat lebih sulit untuk melampaui inflasi.

Tarif rendah adalah bagian dari alasan mengapa pensiun yang aman secara finansial menjadi lebih sulit dari sebelumnya, terutama di AS, yang menempati urutan ke-16 dari 44 negara maju lainnya, menurut Indeks Pensiun Global Natixis 2020.

Pandemi virus corona membuat situasi itu semakin parah. Imbal hasil obligasi telah anjlok ke level terendah yang pernah ada di seluruh kurva dan memiliki sedikit ruang untuk dijalankan selama strategi apa pun yang diperlukan Federal Reserve. Kebijakan baru dari bank sentral AS yang diarahkan untuk meningkatkan tekanan harga juga dapat membebani dompet boomer.

“Sampai taraf tertentu, baby boomer akan paling menderita saat ini karena mereka berada dalam fase yang membutuhkan pendapatan dalam hidup mereka daripada tahap yang berfokus pada ekuitas, ” kata Tom Bradley, kepala pendapatan tetap di YieldX, vendor perangkat lunak berpenghasilan tetap. “Ada hasil di luar sana. Begitulah cara Anda menemukannya dan bagaimana Anda memastikannya konsisten dengan toleransi risiko dan gaya hidup Anda.”

Berikut lima langkah yang dapat Anda ambil untuk melawan suku bunga rendah dan mempersiapkan diri untuk kemakmuran dalam jangka panjang.

1. Simpan uang tunai sebanyak mungkin, bahkan jika Anda tidak akan menghasilkan banyak dari menyimpannya

Anda mungkin tidak mendapatkan banyak uang dari uang tunai yang Anda sembunyikan, tetapi menabung masih merupakan bagian penting dari strategi Anda, terutama untuk baby boomer yang mungkin akan segera meninggalkan dunia kerja.

“Uang tunai adalah apa yang membantu Anda tidur nyenyak di malam hari, ” kata Gary Zimmerman, CEO dan pendiri MaxMyInterest.com. “Anda tahu bahwa itu ada di sana, dan Anda tidak perlu khawatir nilainya berfluktuasi.”

Tarif telah anjlok selama krisis virus corona, tetapi mungkin masih ada kesempatan bagi Anda untuk menemukan hasil yang lebih tinggi. Tingkat rata-rata pada rekening tabungan di AS adalah 0,05 persen persentase hasil tahunan (APY), menurut FDIC. Itu dibandingkan dengan beberapa bank online lain di pasar yang menawarkan sekitar 0,70 persen APY. Mungkin sepertinya tidak banyak, tapi masih bertambah. Menurut kalkulator tabungan Bankrate, itu akan menjadi perbedaan $329,90 selama lima tahun pada saldo akun $10, 000.

Rekening pasar uang mungkin bukan pilihan terbaik saat ini

Pilihan lain untuk memarkir dana Anda termasuk rekening pasar uang, yang secara historis telah menawarkan tarif yang lebih kompetitif daripada rekening tabungan tradisional serta kemampuan menulis cek. Tetapi dengan tarif rendah di seluruh papan, mereka mungkin bukan pilihan kompetitif lagi.

2. Analisis keuangan Anda serta tujuan jangka pendek dan jangka panjang Anda

Gunakan rekening tabungan Anda untuk menyimpan uang tunai yang mungkin Anda perlukan dalam jangka waktu yang lebih singkat. Contohnya termasuk dana darurat enam bulan, yang mungkin penting bagi orang Amerika yang lebih tua jika mereka perlu membiayai biaya perawatan kesehatan yang tidak terduga. Orang lain di ambang pensiun mungkin mempertimbangkan untuk memiliki setidaknya dua tahun penghasilan mereka untuk membantu mereka bertahan, sehingga mereka tidak perlu menjual aset dengan harga rendah jika terjadi volatilitas pasar.

Alasan lain untuk menyimpan uang di rekening tabungan termasuk tujuan pembiayaan yang mereka miliki dalam jangka pendek, entah itu berlibur ke luar negeri, melakukan renovasi rumah atau membeli yang baru.

Seberapa banyak Anda perlu menyingkir mungkin berbeda tergantung pada apakah Anda bekerja atau pensiun dan apakah Anda menarik pensiun atau tunjangan Jaminan Sosial.

“Anda ingin memiliki dana yang dapat diakses saat Anda membutuhkannya. Anda tidak dapat benar-benar mengambil banyak risiko, ” kata Danny Michael, CFP, pendiri Satori Wealth Management yang mengkhususkan diri dalam menasihati baby boomer. “Setelah Anda menentukan itu, Anda memiliki pemahaman yang lebih baik tentang kebutuhan penghasilan Anda, dan Anda dapat memposisikan portofolio untuk memastikan Anda memiliki cukup aset yang aman untuk hidup.”

3. Setelah Anda tahu berapa banyak yang Anda perlukan dalam jangka pendek, diversifikasi portofolio Anda untuk dana jangka panjang itu

Setelah Anda memiliki cukup uang tunai untuk membuat Anda bertahan dalam jangka pendek, di situlah diversifikasi portofolio Anda masuk. Dunia tingkat rendah biasanya berarti Anda harus merasa nyaman dengan mengambil beberapa tingkat risiko, meskipun berapa banyak tergantung pada toleransi Anda, tingkat kenyamanan dan situasi keuangan tertentu.

“Anda akan melihat lebih banyak volatilitas, tetapi Anda dapat mengambil lebih banyak risiko karena Anda telah menutupi semua kebutuhan keuangan Anda dan mengatasi kekurangan penghasilan Anda, ” kata Michael.

Membuat pengembalian yang layak atas investasi yang aman jauh lebih sulit hari ini daripada beberapa dekade yang lalu. Baby boomer dan pensiunan, Misalnya, dulu bisa menuangkan uang ke dalam sertifikat deposito (CD), termasuk mengambil keuntungan dari strategi seperti CD laddering, ketika mencari pengembalian yang aman namun bermanfaat. Kendaraan tabungan itu memberi kompensasi kepada investor dengan hasil yang lebih tinggi dengan imbalan mengunci uang mereka lebih lama. Tapi di dunia tingkat rendah saat ini, Tarif CD tidak jauh lebih kompetitif daripada rekening tabungan.

Pendamping investasi serupa lainnya untuk CD adalah obligasi, tetapi pengembalian tersebut kemungkinan tidak akan meningkat dalam waktu dekat, di tengah program pembelian obligasi besar-besaran Fed. Jika Anda akan mengunci uang Anda sekarang di Treasury 10-tahun, bisa dibilang pilihan investasi teraman di pasar, Anda tidak akan mendapatkan apa-apa pada tingkat yang sebanding dengan rekening tabungan:0,87 persen, per 22 Oktober. Akuntansi untuk inflasi, hasil itu akan lebih sedikit. Harga konsumen naik tipis 1,4 persen selama 12 bulan terakhir, lebih tinggi dari semua kecuali dua hasil Treasury:20-tahun dan 30-tahun.

Lihatlah di luar investasi ramah-boomer yang khas:obligasi, kendaraan uang tunai dan tabungan

Setiap situasi berbeda, tetapi beberapa penasihat mungkin merekomendasikan alokasi 60 persen saham/40 persen obligasi, menurut Michael. Meskipun jika Anda mencari cara untuk menginvestasikan uang yang mungkin tidak Anda perlukan dalam 15 hingga 20 tahun, ekuitas cenderung mengungguli selama jangka waktu tersebut, dia berkata.

Peluang lain ada di luar sana jika Anda bersedia mengejarnya.

“Merangkul campuran investasi yang berbeda berarti lebih banyak volatilitas jangka pendek tetapi peluang yang lebih baik untuk menghasilkan pendapatan yang dibutuhkan sekarang dan mempertahankan portofolio selama masa hidup mereka, ” kata Greg McBride, CFA, Kepala analis keuangan Bankrate. “Menghasilkan pendapatan harus datang dari seluruh portofolio – membayar dividen saham biasa, saham preferen dan perwalian investasi real estat selain obligasi dan uang tunai.”

Pilihan investasi lainnya dapat berupa obligasi daerah, obligasi korporasi dengan imbal hasil tinggi dan obligasi pasar berkembang, dan reksa dana tertutup, menurut Eric Diton, presiden dan direktur pelaksana The Wealth Alliance.

“Ada dua pilihan:mengurangi pengeluaran, yang kebanyakan dari kita tidak ingin melakukannya, atau berinvestasi dalam alternatif untuk menghasilkan lebih banyak pendapatan, yang mungkin berarti mengambil lebih banyak risiko, " dia berkata. "Dalam semua kasus, kami merekomendasikan manajemen dan diversifikasi profesional.”

4. Lihat apakah Anda dapat menguangkan suku bunga rendah dengan membiayai kembali hipotek Anda

Banyak individu antara usia 56 dan 74 mungkin sudah melunasi hipotek mereka. Tapi jika belum, refinancing bisa menjadi cara yang jelas untuk mengambil keuntungan dari lingkungan tingkat rendah ini sambil membebaskan uang tunai untuk dialokasikan ke tujuan lain. Yakinkan, Namun, bahwa Anda mempertimbangkan biaya atau biaya penutupan dan menghitung apakah Anda akan menghemat lebih banyak dari waktu ke waktu dengan memangkas pembayaran bulanan Anda.

“Ada peluang dan manfaat lain untuk tarif rendah, dan bagian dari itu adalah, suku bunga pinjaman jauh lebih rendah, ” kata Michael. “Jika masuk akal untuk membiayai kembali, itu bisa menghemat banyak arus kas ke depan.”

5. Dalam beberapa kasus, bekerja lebih lama dan menghasilkan pendapatan untuk ditabung mungkin merupakan rute terbaik

Dengan prospek pensiun yang jelas terancam oleh suku bunga rendah, salah satu pilihannya adalah menunda keluarnya Anda dari angkatan kerja selama mungkin. Itu bisa memberi Anda lebih banyak waktu untuk menilai portofolio keuangan Anda dan kekurangannya, serta menabung lebih banyak yang dapat digunakan untuk tujuan jangka pendek atau investasi jangka panjang Anda. Sebuah survei bulan Oktober dari Charles Schwab, Misalnya, menemukan bahwa individu memiliki pendapatan pensiun yang ditabung kurang dari tujuh tahun.

“Bekerja lebih lama dan menabung lebih banyak juga merupakan kenyataan yang mungkin harus dihadapi oleh banyak pensiunan, kata McBride. “Baby boomer yang lebih tua belum dapat mengandalkan pendapatan bunga dari obligasi dan investasi tunai seperti generasi pensiunan sebelumnya dan boomer muda yang mendekati masa pensiun menghadapi prospek yang sama.”

Intinya

Sebagian alasan mengapa suku bunga sangat rendah hari ini adalah karena “bank benar-benar dibanjiri oleh deposito, Kata Zimmerman. “Anda melihat sedikit perlombaan ke bawah.” Keragu-raguan bank untuk meminjamkan uang itu tidak membantu masalah, tetapi itu juga berarti di sisi lain ada potensi rekening tabungan dan suku bunga CD naik bahkan sebelum kenaikan suku bunga Fed jika tren tersebut mereda.

Bahkan kemudian, Namun, harga tidak mungkin naik secara menyeluruh atau mencapai level yang terlihat beberapa dekade lalu. Dengan arus silang ini di sini untuk tinggal, bekerja dengan penasihat keuangan mungkin merupakan rute terbaik untuk ditempuh.

“Itulah masalah yang diciptakan oleh tarif nol secara global:Ini mendistorsi risiko, ” kata Bradley. “Anda harus mengambil lebih banyak risiko untuk mendapatkan lebih banyak hasil; karena itu, Anda perlu mendapatkan saran yang lebih baik atau alat yang lebih baik untuk memahami risiko apa yang Anda ambil untuk mendapatkan hasil dan berada di produk yang tepat.”