Memahami Anuitas

Kebanyakan orang dewasa memiliki rekening giro, rekening tabungan, dan tahu cara membeli sertifikat deposito. Namun, jika Anda bertanya kepada mereka apa itu anuitas, Anda mungkin akan mendapatkan beberapa mengangkat bahu.

Anuitas sering disalahpahami, jadi dalam artikel ini kita akan membahas dasar-dasar apa itu anuitas, berbagai jenis anuitas, dan bagaimana anuitas bekerja.

Apa itu Anuitas?

Anuitas adalah kontrak asuransi yang memberikan jaminan aliran pendapatan untuk jangka waktu tertentu atau seumur hidup. Aliran pendapatan tetap yang terjamin adalah cawan suci perencanaan keuangan, jadi mengapa tidak semua orang membanjiri perusahaan asuransi untuk membeli anuitas? Karena semua jenis "jaminan" datang dengan biaya tinggi, dan tidak semua orang membutuhkan jaminan.

Orang yang cerdas secara finansial menabung secara bertanggung jawab untuk masa pensiun mungkin bisa mengasuransikan diri sendiri daripada membeli anuitas. Selain itu, anuitas kompleks dan ada berbagai jenis anuitas dengan ratusan pilihan, pengendara, penafian, catatan kaki, dan kontinjensi.

Baca selengkapnya: Panduan Anda untuk Anuitas:Apakah Anuitas Tepat untuk Anda?

Bagaimana Anuitas Bekerja?

Untuk memahami cara kerja anuitas, Anda harus terlebih dahulu memahami dua jenis utama anuitas:

1. Anuitas segera

Jika Anda membutuhkan aliran pendapatan yang terjamin segera, Anda dapat mengubah sejumlah uang menjadi anuitas langsung yang dibayarkan setiap bulan, triwulanan, atau tahunan. Anda dapat memilih untuk menerima pembayaran selama beberapa tahun atau sampai Anda meninggal. Ya, kalau sudah tabungan pensiun , Anda dapat mulai menggambar dari itu, tetapi selalu ada risiko kehabisan uang sebelum Anda mati.

2. Anuitas yang ditangguhkan

Jika Anda bertahun-tahun lagi pensiun dan ingin memastikan Anda memiliki sumber pendapatan yang terjamin di masa pensiun, Anda bisa mendapatkan anuitas yang ditangguhkan. Uang tunai yang Anda investasikan menumbuhkan pajak yang ditangguhkan dalam anuitas (mirip dengan 401k Anda) sehingga Anda menerima pembayaran di kemudian hari.

Baca selengkapnya: Apakah Saya Harus Membeli Anuitas?

Lebih Banyak Pilihan untuk Dipertimbangkan

Membeli anuitas tidak semudah memutuskan apakah Anda hanya menginginkan anuitas langsung atau ditangguhkan. Berikut adalah beberapa opsi anuitas yang harus Anda pertimbangkan:

• Premi tunggal – Anda membeli anuitas menggunakan sejumlah uang.
• Premi fleksibel – Anda melakukan beberapa pembayaran premi ke perusahaan asuransi.
• Tetap – Uang Anda akan mendapatkan tingkat bunga tetap yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi. Ketika Anda mulai menerima penghasilan, pembayaran tetap dijamin.
• Variabel – Uang Anda akan dibagi menjadi sub-rekening tergantung pada tingkat risiko Anda dan diinvestasikan dalam saham, obligasi atau investasi lainnya. Anuitas membayar tingkat pendapatan minimum, yang bisa naik tergantung pada kinerja sub-akun. Kelemahannya adalah ini biasanya memiliki biaya yang jauh lebih tinggi daripada reksa dana.
• Indeks-Ekuitas – Variasi dari anuitas tetap di mana tingkat bunga didasarkan pada indeks luar, seperti indeks pasar saham. Mirip dengan anuitas variabel, produk ini membayar tarif minimum, yang mungkin naik jika indeks berkinerja lebih baik.
• Penghasilan seumur hidup – Anda menerima penghasilan selama Anda hidup, bahkan jika pembayaran melebihi jumlah uang yang Anda masukkan ke dalam anuitas. Jika Anda membeli pengendara pengembalian dana angsuran, ahli waris Anda akan terus menerima pembayaran bahkan setelah Anda meninggal sampai jumlah total yang dibayarkan kepada Anda dan ahli waris Anda sama dengan premi. Jika Anda tidak membeli pengendara, perusahaan asuransi akan menyimpan uangnya.
• Pendapatan bersama dan seumur hidup – Memberikan penghasilan selama Anda atau survivor hidup.

Kami mengambil

Seperti halnya kontrak apa pun yang Anda tandatangani atau produk keuangan apa pun yang Anda beli, itu selalu bijaksana untuk mengajukan pertanyaan dan benar-benar memahami apa yang Anda beli. Ya, ada peraturan yang berlaku untuk melindungi konsumen sampai batas tertentu, tetapi tidak ada yang lebih peduli tentang uang Anda daripada Anda.

Jadi sebelum Anda membeli anuitas, pastikan Anda memahami apa yang Anda beli dan bahwa Anda telah melakukan riset dan yakin bahwa Anda adalah kandidat yang baik untuk produk tersebut. (Jika Anda memerlukan bantuan dengan ini, berbicara dengan penasihat keuangan hanya biaya .) Pastikan juga Anda membeli produk yang sesuai dengan kebutuhan Anda dan sesuai dengan tujuan Anda dan Anda membelinya dari sumber terbaik, dengan mempertimbangkan biaya dan risiko.

Berikut adalah beberapa pertanyaan untuk ditanyakan saat Anda melakukan penelitian:

• Bagaimana anuitas membantu pensiun saya?
• Apakah anuitas disesuaikan dengan inflasi?
• Apa toleransi risiko saya dan bagaimana membeli anuitas memengaruhi ini versus berinvestasi di reksa dana?
• Berapa banyak uang yang harus saya masukkan ke dalam anuitas?
• Berapa peringkat dan kekuatan penerbit anuitas dan berapa biayanya?

Jika Anda mempertimbangkan untuk membeli anuitas, pastikan Anda mengetahui potensi keuntungan dan kerugian dan bagaimana hal itu sesuai dengan rencana pensiun Anda secara keseluruhan. Diinformasikan sepenuhnya sangat penting, jadi yang terbaik adalah berkonsultasi dengan penasihat keuangan tepercaya untuk membantu Anda memahami dunia anuitas yang kompleks.