Tren panas dalam rencana pensiun

Kebutuhan, mereka bilang, adalah ibu dari penemuan. Itu akan menjelaskan kesibukan perubahan baru yang terjadi di industri perencanaan pensiun.

Memang, kondisi pasar saham yang tidak stabil dalam beberapa tahun terakhir tidak hanya memotivasi legislator untuk memperbaiki beberapa kelemahan dalam sistem, tetapi juga mengilhami sponsor rencana (artinya majikan) untuk menciptakan alat yang lebih baik untuk membantu pekerja mereka memenuhi tujuan tabungan jangka panjang.

“Ada pergeseran filosofis yang terjadi selama beberapa tahun dari mentalitas 'jika Anda membangunnya, mereka akan datang' ke pendekatan yang lebih paternalistik untuk menawarkan rencana (pensiun), ” kata David Wray, presiden Dewan Bagi Hasil/401k Amerika di Chicago. “Setelah tahun 2002, peserta dalam rencana 401 (k), yang pernah percaya bahwa mereka bisa mengungguli pasar sendiri, mulai mencari bantuan. Pengusaha sekarang datang dengan solusi dan Anda melihatnya di banyak fitur otomatis yang sekarang tersedia.”

Pendaftaran otomatis

Ambil pendaftaran otomatis, contohnya. Program ini memungkinkan karyawan untuk secara otomatis mendaftar di 401(k) perusahaan mereka — kecuali jika mereka memilih sebaliknya.

Pembayaran take-home mereka dikurangi dengan persentase tertentu - umumnya 3 persen - yang disumbangkan ke rencana 401 (k), meskipun karyawan dapat memilih untuk menabung lebih banyak.

Kontribusi dibuat atas dasar sebelum pajak, diinvestasikan dengan cara yang dirancang oleh rencana, dan tidak ada yang dikenakan pajak sampai distribusi diambil.

Beberapa perusahaan juga menggunakan fitur eskalasi otomatis, yang secara bertahap meningkatkan kontribusi pekerja mereka setiap tahun.

Saat ini, jumlah perusahaan yang menawarkan pendaftaran otomatis tetap stabil di sekitar 30 persen, tetapi seiring dengan membaiknya kondisi pasar, angka itu bisa naik menjadi 50 persen, kata Nevin Adams, pemimpin redaksi Plansponsor.com, penasihat untuk industri perencanaan pensiun.

Dalam rencana 401 (k), pendaftaran otomatis cenderung meningkatkan tingkat partisipasi menjadi lebih dari sembilan dari 10 karyawan yang memenuhi syarat, laporan Departemen Keuangan.

Dana tanggal target

Paket yang menawarkan pendaftaran otomatis membantu meningkatkan popularitas dana tanggal target. Itu karena pemerintah federal menyetujui kendaraan investasi ini di bawah Undang-Undang Perlindungan Pensiun tahun 2006 sebagai opsi default dari rencana 401 (k).

Juga dikenal sebagai siklus hidup atau dana berbasis usia, portofolio tanggal target dirancang untuk menyederhanakan investasi jangka panjang dengan secara otomatis menggeser alokasi (atau jalur meluncur) saham dan obligasi menjadi lebih konservatif saat tanggal pensiun semakin dekat.

Dana target-date datang dalam dua kategori besar.

Varietas "untuk pensiun" memilih jalur luncur yang seringkali lebih konservatif, mengantisipasi investor akan menguangkan dana setelah mereka mencapai pensiun dan memindahkan uang mereka ke anuitas.

Dana tanggal target "melalui pensiun", Sementara itu, menganggap investor akan secara bertahap menarik dana mereka selama pensiun. Karena mengasumsikan cakrawala waktu yang lebih lama, cenderung lebih tertimbang dalam saham.

Beberapa dana target-tanggal sangat menderita selama pasar beruang baru-baru ini, dengan kerugian berkisar antara 15 persen hingga lebih dari 40 persen pada tahun 2008.

Karena beberapa investor mengaku tidak memahami risikonya, Gedung Putih baru-baru ini mengumumkan rencana untuk meninjau dana target-date untuk memastikan bahwa pemberi kerja yang menawarkan mereka sebagai bagian dari rencana 401(k) mereka dapat mengevaluasi dengan lebih baik kesesuaian mereka untuk angkatan kerja mereka dan untuk mengharuskan pekerja menerima pengungkapan yang jelas tentang risiko kerugian. .

IRA otomatis

Banyak dari 78 juta orang Amerika yang tidak memiliki akses ke rencana pensiun di tempat kerja hari ini akan segera menemukan diri mereka terdaftar dalam Akun Pensiun Perorangan otomatis.

Usulan dari pemerintahan Obama, yang telah diperkenalkan sebelumnya tetapi belum diimplementasikan, akan membutuhkan pengusaha kecil dengan lebih dari 10 karyawan yang saat ini tidak menawarkan rencana pensiun untuk secara otomatis mendaftarkan karyawan mereka ke dalam IRA.

Pekerja akan memiliki sebagian dari setiap gaji yang dipotong dan langsung disetorkan ke IRA mereka - kecuali jika mereka memilih keluar.

Pengusaha tidak akan diminta untuk memberikan kontribusi yang sesuai dengan akun.

Setoran IRA otomatis akan memenuhi syarat untuk kredit pajak penabung, yang memberikan kecocokan pemerintah untuk kontribusi pekerja untuk rencana tabungan pensiun.

Di bawah proposal terbaru Gedung Putih, terungkap dalam laporan tahunan Gugus Tugas Kelas Menengah, kredit pajak penabung akan disederhanakan dan diperluas.

Kredit yang diperluas akan cocok dengan 50 persen dari $1 pertama, 000 kontribusi ($500 untuk individu) untuk rencana pensiun oleh keluarga yang berpenghasilan hingga $65, 000, dan memberikan kredit sebagian kepada keluarga yang berpenghasilan hingga $85, 000, membuat lebih banyak keluarga kelas menengah memenuhi syarat.

Proposal juga akan membuat kredit dapat dikembalikan sepenuhnya, memungkinkan penabung berpenghasilan rendah untuk mengambil keuntungan dari kredit untuk pertama kalinya.

“Pertanyaannya adalah apakah pemerintah akan punya waktu untuk fokus pada (IRA otomatis) dan mewujudkannya, ” kata Adam, yang percaya "ini mungkin bukan tahun yang tepat untuk melakukan itu."

Jika proposal itu mendapatkan lampu hijau, dia mencatat, kemungkinan tidak akan dilaksanakan sebelum 2012.

Fitur penghematan yang ditingkatkan

Gedung Putih juga mengusulkan mempermudah pekerja untuk menyimpan pengembalian pajak federal mereka dengan mengizinkan mereka menerimanya dalam bentuk obligasi tabungan yang dapat disetorkan ke IRA atau rekening bank mereka.

Ini mengumumkan proposal untuk memungkinkan pekerja memasukkan pembayaran untuk waktu liburan yang tidak digunakan dan hari sakit ke dalam rencana pensiun mereka juga, pilihan yang saat ini tidak tersedia bagi sebagian besar pekerja.

401(k) pengungkapan biaya

Item panas lainnya dalam agenda legislatif adalah pengungkapan biaya 401(k).

Saat sekarang, karyawan diberikan sedikit informasi berharga tentang biaya dan pengeluaran yang terkait dengan rencana pensiun mereka. Biaya membuat dampak besar pada hasil investasi secara keseluruhan.

Setelah upaya gagal yang tak terhitung jumlahnya untuk menerapkan reformasi, RUU yang akan meningkatkan transparansi biaya 401 (k) untuk karyawan secara luas diperkirakan akan disahkan pada akhir tahun, kata Wray.

Namun panduan dari Departemen Tenaga Kerja tentang bagaimana pemberi kerja harus memberikan informasi tersebut untuk merencanakan peserta dapat datang lebih cepat dari itu — pada awal musim semi ini.

Gedung Putih baru-baru ini mengumumkan komitmennya untuk membuat sistem 401(k) lebih andal dan transparan, dan untuk memberi pekerja Amerika dan sponsor rencana informasi yang mereka butuhkan untuk mendapatkan “investasi, pencatatan dan layanan lainnya dengan harga yang wajar.”

Saran investasi

Salah satu alasan partisipasi dalam rencana 401 (k) yang disponsori majikan tetap rendah adalah karena penabung pensiun tidak dapat memahami pilihan investasi mereka dan tidak mau melacak (atau membayar) penasihat keuangan untuk mendapatkan bantuan.

Membuat keadaan menjadi lebih buruk, majikan yang ingin membantu dengan memberikan nasihat investasi independen sering menghindar karena mereka diharuskan memiliki nasihat pihak ketiga yang ditinjau oleh Departemen Tenaga Kerja untuk memastikan penyedia rencana tidak mendapat manfaat. Itu menghabiskan waktu dan uang.

Undang-Undang Perlindungan Pensiun tahun 2006 menciptakan pengecualian di mana perusahaan sekali lagi bebas menawarkan nasihat investasi pihak ketiga kepada pekerja jika kriteria tertentu terpenuhi untuk memastikan nasihat itu objektif.

Departemen Tenaga Kerja akan merilis pedoman awal tahun lalu, tetapi pemerintahan Obama merasa itu tidak cukup jauh untuk melindungi kepentingan karyawan dan mengirim regulator kembali ke meja gambar.

Di akhir Februari, Departemen Tenaga Kerja mengusulkan peraturan baru yang akan memperluas ketersediaan saran yang berkualitas. Itu dapat dibagikan dengan salah satu dari dua cara:melalui penggunaan model komputer yang tidak memihak atau melalui penasihat yang diberi kompensasi berdasarkan "biaya tingkat", artinya biaya tidak berbeda dari satu investasi ke investasi lainnya. Peraturan tersebut berisi perlindungan untuk memastikan informasi tidak bias.

Tidak ada pertanyaan, pasar beruang baru-baru ini memukul penabung pensiun dengan keras, memaksa jutaan orang untuk terus bekerja dan banyak lainnya kembali ke angkatan kerja setelah pergi.

Belum, pembantaian di Wall Street juga mengilhami serangkaian produk dan kebijakan baru yang kemungkinan akan membantu pekerja Amerika mengembangkan sarang mereka untuk generasi mendatang.

• 7 kesalahan investasi pensiun
• Bagaimana cara menjadi pengasuh Ibu?
• 5 fakta yang tidak banyak diketahui tentang Jaminan Sosial

• Sebuah rencana untuk penuaan di tempat
• Investasi untuk pensiun
• Menghindari hukuman Roth IRA