3 cara untuk mengetahui apakah portofolio 401(k) Anda terlalu konservatif

Rencana pensiun 401(k) tetap menjadi salah satu cara paling populer untuk berinvestasi untuk tahun-tahun emas Anda, dan orang Amerika telah menyisihkan triliunan dolar di dalamnya. Terlepas dari popularitas ini, banyak pekerja tidak tahu cara terbaik menggunakan rencana, dan mereka tetap terjebak dalam investasi konservatif seperti dana obligasi atau bahkan dana seperti uang tunai yang seringkali hampir tidak mengikuti inflasi, jika mereka melakukannya.

“Kesalahan finansial terbesar yang dilakukan orang adalah mengambil terlalu sedikit risiko, resiko yang tidak terlalu besar, ” kata Dr. Robert Johnson, profesor keuangan di Heider College of Business di Creighton University.

Berikut cara memeriksa apakah paket 401(k) Anda terlalu konservatif dan apa yang dapat Anda lakukan untuk memperbaikinya.

Apa yang dimaksud dengan investasi konservatif 401(k)?

Ketika para ahli pensiun berbicara tentang portofolio 401 (k) yang terlalu konservatif, artinya berapa banyak yang diinvestasikan dalam dana obligasi atau alternatif seperti uang tunai versus saham – yang disebut alokasi aset. Jika semua atau hampir semua rekening pensiun Anda dalam bentuk obligasi atau CD, itu konservatif. Pengembalian obligasi atau investasi seperti uang tunai biasanya aman tetapi tidak tinggi, dan bahkan mungkin tidak melebihi inflasi, yang diinginkan Federal Reserve sekitar 2 persen per tahun.

Jika Anda tidak menghasilkan sebanyak itu setiap tahun, Anda mungkin benar-benar kehilangan daya beli dari waktu ke waktu. Itu masalah serius jika Anda ingin menggunakan 401(k) Anda untuk membuat tahun emas Anda menjadi sesuatu yang benar-benar emas. Itu benar-benar masalah utama dengan memiliki 401 (k) yang terlalu konservatif.

Salah satu cara untuk mencapai pertumbuhan yang lebih tinggi dan menjadi lebih agresif adalah dengan menambah dana saham, atau alokasi yang lebih tinggi untuk dana saham, ke 401(k) Anda. Dana saham akan lebih berfluktuasi dalam jangka pendek daripada dana obligasi, tetapi mereka cenderung memberikan pengembalian yang lebih tinggi dari waktu ke waktu. Pengembalian tahunan rata-rata pada S&P 500, kumpulan ratusan perusahaan, telah sekitar 10 persen selama periode yang lama.

Meskipun masuk akal untuk menjadi lebih konservatif saat Anda mendekati masa pensiun dan perlu mengakses uang, Anda mungkin dapat menambahkan sedikit lebih banyak risiko ke portofolio Anda dengan imbalan potensi pengembalian yang lebih tinggi, jika Anda memiliki setidaknya lima tahun. Jika Anda memiliki satu dekade atau lebih, Anda dapat membiarkan fluktuasi jangka pendek dana saham bekerja sendiri.

"Pada umumnya, semakin muda penyelamat, semakin agresif mereka dengan memiliki persentase yang lebih besar dari saldo 401(k) mereka di saham, ” kata Rob Comfort, presiden CUNA Brokerage Services Inc. di Madison, Wisconsin. “Ini bisa menjadi pilihan yang bijaksana bagi investor muda karena mereka memiliki waktu bertahun-tahun sebelum pensiun untuk mengatasi pasang surut pasar yang tak terhindarkan.”

Tetapi beberapa pekerja melakukan kesalahan sebaliknya, mengambil terlalu banyak risiko dengan menjalankan persentase dana saham yang lebih tinggi hingga pensiun – salah satu tanda terlalu agresif.

3 tanda portofolio Anda terlalu konservatif

Di bawah ini adalah beberapa tanda yang mungkin Anda temukan jika posisi portofolio Anda terlalu konservatif.

1. Portofolio Anda sepertinya tidak berkembang

Anda menambahkan 401 (k) Anda dengan setiap gaji, tetapi tampaknya tidak tumbuh lebih dari itu? Itu bisa menjadi salah satu tanda paling jelas bahwa Anda tidak cukup agresif.

“Jika portofolio tidak tumbuh selama periode waktu yang berarti, itu mungkin terlalu konservatif dialokasikan, ” kata Randy Carver, presiden dan CEO di Carver Financial Services di area Cleveland. Dia menyarankan untuk melihat kinerja dalam jangka waktu yang lebih lama.

Beberapa bulan atau bahkan satu tahun mungkin tidak memberi Anda perspektif yang cukup, Namun, karena saham dapat berfluktuasi secara signifikan. Anda ingin memperhitungkan efek jangka pendek yang mungkin dimiliki dana saham pada saldo portofolio Anda.

2. 401(k) Anda memiliki alokasi besar untuk dana obligasi

Alokasi yang besar untuk dana obligasi dapat membuat portofolio Anda terlalu konservatif, terutama tergantung pada kapan dalam hidup Anda, Anda dialokasikan secara berlebihan. Dengan melewatkan pertumbuhan yang lebih tinggi sejak dini dan kekuatan peracikan, Anda benar-benar melukai portofolio potensial Anda 20, 30 dan 40 tahun kemudian.

“Alokasi berlebihan ke obligasi di awal karir investasi Anda dapat memiliki efek (negatif) karena pertumbuhan sebagian besar dana obligasi lebih rendah dari 2 persen hari ini, yang hampir tidak mengikuti inflasi, ” kata Chris Keller, mitra di Kingman Financial Group di San Antonio.

Alokasi besar mungkin lebih dari 50 persen dialokasikan untuk obligasi, tetapi itu benar-benar tergantung pada usia Anda dan kapan Anda berencana untuk memanfaatkan uang Anda. Semakin mendekati masa pensiun, menjadi lebih bijaksana untuk beralih ke persentase dana obligasi yang lebih tinggi.

Namun, tidak semua dana obligasi sama, dan beberapa bertujuan untuk mendapatkan hasil yang aman tetapi rendah dalam obligasi pemerintah atau obligasi korporasi bermutu tinggi. Dana lainnya diperdagangkan masuk dan keluar, mengambil keuntungan dari tren harga dan pada akhirnya memberikan hasil yang lebih tinggi. Jadi penting untuk dicatat perbedaannya, karena beberapa dana obligasi mungkin menambahkan beberapa risiko tambahan (bernilai) ke portofolio Anda.

3. 401(k) Anda berinvestasi di reksa dana pasar uang

Dalam iklim tingkat rendah saat ini, dana pasar uang hampir tidak menghasilkan apa-apa. Kehadiran dana yang sangat aman ini bisa menjadi pertanda baik bahwa Anda terlalu konservatif, kecuali jika Anda tepat pada usia pensiun dan Anda mengantisipasi membutuhkan uang segera, mengatakan, di tahun depan.

“Seseorang dengan horizon waktu yang lama seharusnya tidak memiliki eksposur terhadap instrumen pasar uang, namun banyak investor melakukannya karena mereka takut akan volatilitas pasar saham, ” kata Johnson.

Jadi meskipun Anda berada di usia pensiun, Anda tidak ingin sepenuhnya beralih ke investasi konservatif, karena Anda akan menggunakan 401(k) Anda selama bertahun-tahun hingga pensiun.

Kerugian menjadi terlalu konservatif dengan 401(k) Anda

Memiliki portofolio 401(k) yang terlalu konservatif dapat menimbulkan sejumlah kerugian, dengan kerugian utama adalah bahwa Anda kehilangan daya beli dari waktu ke waktu. Berikut adalah beberapa yang paling umum:

• Portofolio Anda sepertinya tidak pernah bergerak lebih tinggi. Jika Anda berinvestasi terutama pada investasi dengan pengembalian rendah seperti obligasi atau CD, portofolio Anda akan naik tetapi hanya sangat lambat. Jadi Anda mungkin tidak dapat mengumpulkan sebanyak mungkin dengan menambahkan beberapa dana saham.
• Anda kehilangan daya beli. Jika investasi Anda tidak melebihi tingkat inflasi, Anda kehilangan daya beli dari waktu ke waktu. Anda dapat menghemat uang dengan marah, tetapi Anda masih belum mendapatkan inflasi.
• Anda mengurangi pengembalian jangka panjang Anda. Berinvestasi dalam obligasi dan CD mungkin terasa aman, tetapi mereka memberikan pengembalian jangka panjang yang lebih rendah daripada investasi seperti saham dan dana saham. Jadi obligasi baik-baik saja ketika Anda harus konservatif tetapi mereka merusak pertumbuhan jangka panjang.
• Anda sangat rentan terhadap inflasi. Jika portofolio Anda semuanya obligasi, Anda akan sangat rentan terhadap inflasi. Jika inflasi naik, Anda tidak hanya akan kehilangan daya beli tetapi inflasi dapat menyebabkan investasi obligasi Anda menurun hingga terkendali.

Itu adalah beberapa kerugian terbesar karena terlalu konservatif dalam 401(k) Anda.

Apa yang dapat Anda lakukan jika portofolio Anda terlalu konservatif?

Perbaikan utama untuk portofolio konservatif adalah memperdagangkan sebagian dana obligasi portofolio Anda untuk dana saham. Tapi berapa banyak? Itu sangat tergantung pada cakrawala waktu Anda. Investor dengan dekade hingga pensiun mampu mengambil lebih banyak risiko, dan sejarah menunjukkan bahwa mereka akan dihargai seiring waktu.

Beberapa penasihat menggunakan aturan 100 untuk mengukur berapa banyak yang harus diinvestasikan dalam dana saham dan obligasi. Dengan aturan ini Anda mengurangi usia Anda dari 100 untuk mendapatkan alokasi saham Anda, dengan sisanya masuk ke obligasi. Sebagai contoh, seorang berusia 40 tahun harus memiliki eksposur 60 persen ke saham dan 40 persen ke obligasi, sedangkan yang berusia 65 tahun harus memiliki 35 persen saham dan 65 persen obligasi.

Ini panduan kasar, tetapi yang terpenting, ini mulai lebih agresif ketika Anda masih muda dan menyesuaikan diri menjadi lebih konservatif seiring bertambahnya usia – jenis tren alokasi yang biasanya Anda inginkan. Tapi jangan berpikir bahwa ketika Anda memasuki masa pensiun, Anda bisa mendapatkan semua obligasi, terutama di dunia tingkat rendah ini.

Carver memperingatkan investor untuk mengingat bahwa mereka kemungkinan akan membutuhkan uang mereka untuk bertahan setidaknya selama dua dekade setelah mereka pensiun. Karena itu, mereka perlu mempertahankan beberapa pertumbuhan dalam portofolio mereka, berarti mereka membutuhkan setidaknya beberapa alokasi untuk dana saham.

Itu sebabnya aturan 100 sering dikritik karena terlalu konservatif, dan beberapa penasehat menyarankan agar itu diubah menjadi aturan 110 atau 120. Jika angkanya dipindahkan lebih tinggi, pensiunan akan mempertahankan lebih banyak portofolio mereka dalam dana saham, memberi mereka potensi pertumbuhan yang lebih besar dalam jangka panjang.

Jika Anda mencari solusi "lakukan untuk saya", pilihan yang baik adalah dana tanggal target. Anda memilih dana berdasarkan saat Anda membutuhkan uang, dan dana tersebut mempertahankan portofolio yang lebih agresif saat Anda lebih muda dan secara bertahap menjadi lebih konservatif seiring bertambahnya usia. Seperti aturan 100, dana ini memberi Anda alokasi yang lebih tepat berdasarkan saat Anda membutuhkan uang.

Jika Anda membutuhkan saran yang lebih personal, taruhan terbaik Anda adalah menyewa penasihat fidusia yang hanya membayar.

“Bekerja dengan seorang profesional investasi dapat menjadi langkah pertama yang bagus karena mereka akan memiliki alat dan pengetahuan untuk membantu Anda memahami alokasi yang tepat berdasarkan situasi spesifik Anda, ” Ucap Kenyamanan.

(Berikut cara menemukan penasihat yang akan bekerja untuk kepentingan terbaik Anda dan apa yang harus dicari.)

Intinya

“Cara paling pasti untuk membangun kekayaan jangka panjang yang sebenarnya untuk masa pensiun adalah dengan berinvestasi di pasar saham, ” kata Johnson.

Meskipun Anda tidak perlu memiliki seluruh portofolio dalam bentuk saham, penting untuk memiliki alokasi yang cukup besar untuk mereka sehingga 401 (k) Anda dapat tumbuh dan mendukung Anda di tahun-tahun pensiun Anda. Menjadi terlalu konservatif dengan investasi Anda, terutama di awal kehidupan, dapat merusak bahkan disiplin tabungan terbaik, Sayangnya.