Lima Alasan Menghindari Pinjaman Payday Instan

Oleh Debra Pangestu

Keadaan darurat sering terjadi ketika Anda tidak mengharapkannya, dan jika Anda tidak siap secara finansial saat terjadi bencana, hal terbaik yang dapat Anda lakukan untuk diri sendiri – dan keuangan Anda – adalah untuk hindari pinjaman gaji , tidak peduli seberapa sulit untuk uang tunai Anda.

Hari-hari ini, ada banyak pemberi pinjaman hari bayaran online dan pemberi pinjaman gajian langsung yang memungkinkan Anda untuk mendapatkan pinjaman hari gajian yang sama langsung. Konsep dari pinjaman gaji cukup mudah:Anda meminjam sejumlah uang yang Anda butuhkan ditambah biaya tambahan, dan Anda membayar kembali jumlah itu ketika cek pembayaran Anda berikutnya tiba. Jika Anda dapat membayar kembali pinjaman pada hari gajian berikutnya dan Anda tidak keberatan membayar biaya tambahan, pinjaman hari gajian tidak akan banyak merugikan Anda, asalkan Anda tidak membiasakan diri untuk beralih ke pinjaman cepat ini setiap kali Anda kekurangan uang.

Meskipun pinjaman hari gajian adalah cara mudah untuk mendapatkan uang tunai cepat – ini adalah pinjaman tanpa pemeriksaan kredit, dan Anda tidak harus melalui proses aplikasi – ini juga merupakan cara cepat untuk mengalami kesulitan keuangan, jika Anda tidak berhati-hati. Jika Anda sedang mempertimbangkan – atau telah mempertimbangkan – mendapatkan pinjaman gaji di Kanada , luangkan waktu untuk mempertimbangkan ini alasan untuk menghindari pinjaman gaji instan .

Pinjaman Payday Cepat Datang Dengan Suku Bunga Tinggi

Salah satu yang utama alasan untuk tidak mendapatkan pinjaman gaji berkaitan dengan tingkat bunga yang tinggi, yang seringkali lebih tinggi daripada suku bunga pinjaman pribadi dan kartu kredit.

Kebanyakan pemberi pinjaman bayaran menilai biaya untuk setiap $100 yang dipinjam, yang dapat berkisar dari $15 – $30. Sebagai contoh, jika seseorang mengambil pinjaman gajian $100, mereka harus membayar kembali $115 dengan cek gaji berikutnya. Biaya $15 untuk meminjam $100 mungkin tampak seperti bunga 15%, tetapi ketika Anda melakukan matematika, itu sebenarnya setara dengan tingkat bunga tahunan 390%, yang lebih dari 10 kali tarif biasa pada kartu kredit berbunga tinggi.

Meskipun pinjaman gaji dimaksudkan sebagai perbaikan jangka pendek jika Anda membutuhkan uang tunai sekarang, kenyataannya adalah bahwa dengan waktu penyelesaian yang cepat (peminjam memiliki waktu sampai hari bayaran untuk membayar kembali pinjaman) dan bunga pinjaman yang tinggi, banyak peminjam tidak dapat membayar kembali jumlah penuh. Alih-alih gagal membayar pinjaman mereka, banyak peminjam memilih untuk memperbarui pinjaman, dan dalam beberapa kasus pinjaman diperbarui berkali-kali sehingga peminjam akhirnya dapat membayar hampir sebanyak pinjaman itu sendiri hanya dengan biaya saja.

Pemberi Pinjaman Payday Membebani Biaya Mahal

Pinjaman mudah ini datang dengan waktu penyelesaian yang cepat dan cukup sering peminjam tidak dapat membayar kembali pinjaman setelah hari gajian bergulir. Ini membuat peminjam memiliki dua pilihan:peminjam dapat gagal membayar pinjaman dan menanggung risiko dikirim ke penagihan, atau peminjam dapat membayar biaya tambahan untuk memperpanjang pinjaman selama dua minggu lagi. Dan, seperti yang akan kita lihat, biaya ini adalah hal lain alasan untuk menghindari pinjaman gaji .

Ketika pinjaman diperpanjang, kebanyakan perusahaan gajian menilai biaya di atas saldo terutang. Jadi menggunakan contoh kita sebelumnya, jika Anda mengambil pinjaman $100 pada hari yang sama – yang ternyata menjadi pinjaman $115 dengan biaya awal – dan Anda memilih untuk memperbarui pinjaman karena Anda tidak dapat melunasi pinjaman gaji pada hari gajian Anda berikutnya, Anda dapat mengharapkan untuk berutang sekitar $130, tergantung pada biaya biaya perpanjangan.

Apa yang dimulai sebagai perbaikan cepat dan tingkat utang yang relatif dapat dikelola dapat dengan cepat meningkat karena akumulasi biaya. Semakin besar jumlah pinjaman, semakin sulit untuk melunasi pinjaman secara penuh, yang membuat peminjam tidak punya pilihan selain terus memperbarui pinjaman dan mengumpulkan lebih banyak hutang.

Banyak orang yang tidak mampu membayar kembali pinjaman mereka untuk selamanya sering terjebak dalam siklus yang tak berujung karena mereka harus terus membawa pinjaman mereka, atau mereka akhirnya mengambil yang lain pinjaman gaji dari pemberi pinjaman lain untuk melunasi pinjaman yang sudah ada, yang merupakan sesuatu yang akan kita jelajahi lebih dalam di bawah.

Mengandalkan Uang Tunai Cepat Dapat Menyebabkan Siklus Hutang

Meskipun kebanyakan pinjaman gaji di Kanada harus dilunasi dalam waktu dua minggu, laporan telah menunjukkan bahwa hari bayaran peminjam rata-rata tetap berhutang untuk jangka waktu yang lebih lama. Karena biaya dan tingkat bunga yang tinggi, sangat mudah untuk terjebak dalam siklus pengulangan pinjaman selama dua minggu, atau mengambil pinjaman hari gajian lain untuk melunasi pinjaman lama.

Sebagai contoh, katakanlah keadaan darurat muncul dan Anda membutuhkan uang tunai $200. Jika kartu kredit Anda sudah habis dan Anda tidak memiliki cukup uang di rekening giro atau tabungan Anda, Anda beralih ke pemberi pinjaman uang muka gajian untuk mendapatkan uang tunai. Untuk bayaran, Anda mendapatkan uang di tempat yang memberi Anda gelombang kelegaan sementara. Tapi datanglah hari gajian, Anda menyadari bahwa Anda tidak memiliki cukup uang untuk memenuhi pengeluaran sehari-hari ditambah biaya pinjaman.

Jadi, Anda menyisihkan lebih banyak uang untuk memperpanjang pinjaman, yang Anda harapkan untuk dibayar kembali pada hari gajian Anda berikutnya. Namun, saat ini jumlah hutang Anda telah meningkat, membuatnya semakin sulit untuk melunasi pinjaman sepenuhnya. Jadi, Anda memperpanjang pinjaman sekali lagi untuk membeli lebih banyak waktu untuk melunasi pinjaman. Dan, begitulah siklus utang dimulai. Saat siklus berlanjut, keseimbangan Anda terus bertambah, dan itu bisa mencapai titik di mana Anda berutang lebih banyak biaya daripada yang Anda lakukan pada pinjaman yang belum dibayar.

Uang tunai instan datang dengan harga, dalam bentuk biaya dan tingkat bunga yang tinggi. Metode meminjam uang ini bisa menjadi mahal, terutama jika Anda sudah terbiasa mengambil pinjaman gaji hanya untuk memenuhi pengeluaran sehari-hari. Mendapatkan pinjaman hari gajian dapat membantu Anda keluar dari kemacetan keuangan, tapi itu hanya solusi sementara untuk masalah mendasar yang lebih serius.

Mengandalkan Pinjaman Payday Memfasilitasi Perilaku Keuangan Tidak Sehat

Nyaman dan mudah untuk mendapatkan pinjaman hari gajian, tetapi sisi negatifnya dengan mendapatkan uang tunai dengan mudah adalah bahwa ini adalah perbaikan sementara untuk masalah keuangan jangka panjang. Sampai Anda dapat mengatasi masalah yang mendasarinya, mendapatkan pinjaman gaji hanya akan memperkuat kebiasaan menabung dan belanja yang tidak sehat, yang akan menyebabkan masalah keuangan di masa depan.

Ini mungkin tidak tampak seperti masalah besar untuk mengambil pinjaman tunai darurat, tetapi kenyataannya adalah semakin banyak orang yang beralih ke pinjaman gaji cepat untuk menutupi biaya hidup sehari-hari, seperti sembako, utilitas dan sewa. Pinjaman semacam ini sangat berbahaya, karena semakin terbiasa anda mengambil pinjaman tunai cepat kapanpun anda membutuhkan uang, semakin kecil kemungkinan Anda untuk belajar bagaimana mengelola keuangan Anda dengan benar.

Mengelola keuangan Anda dan mengetahui bagaimana menganggarkan dan menabung untuk keadaan darurat sangat penting untuk kebebasan finansial. Jika Anda baru saja berhasil bertahan dengan beberapa pinjaman gaji di sana-sini, peristiwa eksternal – seperti kehilangan pekerjaan, penyakit atau perbaikan rumah besar – benar-benar dapat mempengaruhi keuangan Anda. Bahaya dengan ini adalah bahwa Anda dapat menggunakan pinjaman gaji untuk menutupi keadaan darurat dan biaya hidup Anda, yang dapat menjerumuskan Anda ke dalam siklus utang yang sulit untuk dilepaskan.

Jika Anda mendapati diri Anda mengambil pinjaman instan untuk menutupi pengeluaran pokok, ini adalah bendera merah yang menandakan keuangan Anda bisa menggunakan makeover. Alih-alih beralih ke pemberi pinjaman tunai saat Anda membutuhkan uang, mungkin menguntungkan Anda untuk beralih ke penasihat kredit. Lebih sering daripada tidak, kami membutuhkan pinjaman gaji karena kami tidak tahu bagaimana menganggarkan uang, bagaimana cara menyimpan, dan bagaimana hidup sesuai kemampuan kita, dan ini adalah sesuatu yang dapat dibantu oleh konselor kredit terakreditasi.

Hindari Pergi ke Pemberi Pinjaman Gaji Langsung Karena Ada Cara Mendapatkan Uang Tunai yang Lebih Terjangkau

Apa yang beberapa orang tidak sadari adalah bahwa membayar pinjaman cek tidak harus menjadi solusi untuk kekurangan keuangan – itu membayar, secara harfiah, untuk mempertimbangkan pilihan lain. Untuk memulai, jika Anda memiliki hubungan yang baik dengan kreditur Anda, tidak ada salahnya untuk bertanya kepada mereka apakah mereka bersedia memperpanjang tanggal jatuh tempo Anda. Jika Anda tahu Anda tidak akan dapat melakukan pembayaran tepat waktu, hubungi mereka dan beri tahu mereka secepat mungkin. Jika Anda bertanya, sebagian besar kreditur bersedia bekerja dengan Anda untuk memperpanjang tanggal jatuh tempo atau mengatur pengaturan pembayaran sehingga Anda dapat melakukan serangkaian pembayaran yang lebih kecil.

Pilihan lain adalah meminta majikan Anda untuk uang muka atas gaji Anda. Jika Anda bekerja untuk perusahaan kecil dengan kebijakan fleksibel, mereka mungkin bersedia memberi Anda uang muka gajian , yang pada prinsipnya sama dengan mendapatkan pinjaman gaji, tapi tanpa biaya yang berlebihan. Namun, Anda juga harus ingat bahwa mendapatkan uang muka penggajian juga akan menurunkan gaji Anda berikutnya.

Meminjam dari keluarga atau teman dekat adalah cara lain untuk mendapatkan pinjaman jangka pendek . Anda harus menelan harga diri Anda dengan meminta bantuan orang-orang terdekat Anda, tapi itu tidak akan semahal pergi ke pemberi pinjaman gajian. Tetapi, mendapatkan pinjaman tunai dari teman atau anggota keluarga bisa jadi rumit, karena jika Anda tidak membayar kembali pinjaman seperti yang telah disepakati, itu bisa merusak hubungan seumur hidup. Jadi, jika Anda memutuskan untuk meminjam uang dari keluarga atau teman, seriuslah dalam membayar kembali uang tersebut seperti Anda akan membayar kembali kepada bank atau pemberi pinjaman bisnis.

Jika Anda memiliki kartu kredit dengan saldo yang tersedia, Anda dapat menggunakannya untuk membayar keadaan darurat atau mengambil uang panjar . Meskipun Anda masih harus membayar biaya dan bunga untuk mengambil uang muka pada kartu kredit Anda, itu akan lebih murah daripada pinjaman hari gajian. Ingatlah bahwa penarikan tunai memiliki tingkat bunga yang tinggi (rata-rata sekitar 30% bunga tahunan), jadi pastikan Anda tidak membebankan biaya apa pun pada kartu kredit dan Anda melunasi saldo secepat mungkin.

Jika Anda telah kehabisan semua opsi ini dan Anda masih kekurangan dana, saatnya untuk mulai melihat anggaran Anda. Anda dapat mengurangi pengeluaran bulanan Anda dengan mengurangi hal-hal seperti makanan dan bahan makanan (membungkus makan siang untuk bekerja atau menukar daging dengan protein yang lebih murah seperti tahu atau telur), meminimalkan biaya transportasi (naik angkutan umum, tempat parkir mobil, menjalankan tugas dalam satu perjalanan untuk menghindari mengemudi yang tidak perlu), dan mengurangi hiburan (pinjam DVD dari perpustakaan, mengadakan malam permainan alih-alih pergi ke bioskop). Berikut adalah cara lain untuk menghemat uang dan melunasi utang.

Untuk lebih meningkatkan arus kas Anda, Anda dapat mempertimbangkan untuk mencatat jam lembur di tempat kerja atau mendapatkan pekerjaan sampingan. Peningkatan pendapatan tidak hanya akan membantu Anda melunasi pinjaman gaji Anda, itu juga akan membantu Anda mulai menabung sehingga Anda tidak perlu beralih ke pinjaman gaji lagi. Jika Anda memiliki hobi atau keterampilan yang sangat diminati – seperti membuat kue atau fotografi – Anda dapat menawarkan jasa Anda kepada orang-orang dengan imbalan uang. Juga, jika Anda memiliki garasi yang penuh dengan barang-barang rumah tangga yang tidak lagi Anda butuhkan, Anda dapat menjualnya di situs seperti Craigslist atau Kijiji. Anda tidak hanya akan mendapatkan sumber uang, tetapi Anda juga akan membersihkan kekacauan di rumah Anda.

Beralih ke sumber daya komunitas untuk mendapatkan bantuan adalah pilihan lain yang layak dipertimbangkan. Bank makanan dan dapur umum ada di komunitas karena suatu alasan:mereka ada untuk membantu orang-orang yang berada dalam situasi keuangan yang ketat dan berjuang untuk bertahan hidup. Banyak orang telah beralih ke sumber daya ini ketika mereka membutuhkan uluran tangan, dan jika Anda merasa membutuhkan bantuan, sumber daya ini di sini untuk Anda. Jika mendapatkan makanan dari dapur umum atau beberapa kaleng makanan di bank makanan dapat menghemat tambahan $20 atau lebih untuk membantu Anda melunasi pinjaman gaji , itu tentu saja merupakan langkah yang layak dilakukan.

Alternatif Pinjaman Pribadi untuk Orang dengan Kredit Macet

Keluar dari Siklus Pinjaman Payday Membutuhkan Waktu, Perencanaan dan Dedikasi

Saat ini sangat mudah untuk mendapatkan pinjaman gaji, apakah itu melalui pemberi pinjaman batu bata dan mortir atau melalui situs web yang menawarkan pinjaman gaji online . Namun, Penting untuk diingat bahwa tidak ada perbaikan cepat dalam hal masalah keuangan. Mendapatkan satu pinjaman hari gajian tidak akan membuat Anda mengalami kesulitan keuangan, asalkan Anda dapat melunasi pinjaman Anda dan biayanya secara penuh pada hari gajian kami berikutnya. Tetapi dalam banyak kasus, pinjaman gaji sering diperbarui dan dibawa ke pinjaman lain, yang dapat menyebabkan siklus peminjaman tanpa akhir.

Jika Anda ingin menghentikan pinjaman gaji siklus, pertama-tama Anda perlu bertanya pada diri sendiri mengapa Anda harus pergi ke pemberi pinjaman gajian di tempat pertama. Setelah Anda mengetahui jawaban atas pertanyaan itu, Anda akan mengambil langkah untuk mencari tahu cara keluar dari pinjaman gaji .

Cara Terbaik Mendapatkan Bantuan Pinjaman Payday

Cara terbaik untuk mendapatkan bantuan pinjaman gaji adalah untuk membuat janji untuk melihat terakreditasi, penasihat kredit nirlaba. Mendapatkan pinjaman bayaran adalah solusi sementara untuk apa yang sering menjadi masalah keuangan yang sudah berlangsung lama, dan itu adalah sesuatu yang harus Anda pelajari untuk hidup tanpanya di masa depan. Seorang konselor kredit akan dapat membantu Anda mengidentifikasi area mana dari keuangan Anda yang perlu diperkuat dan direstrukturisasi sehingga Anda dapat mengikuti pembayaran sambil memenuhi pengeluaran dasar Anda. Selain membantu Anda menyusun anggaran, konselor kredit juga akan menjelaskan tindakan apa yang dapat Anda ambil untuk hindari pinjaman gaji untuk kebaikan, dan mereka juga akan memberi Anda opsi berbeda sehingga Anda bisa mengembalikan keuangan Anda ke jalurnya.