8 Alasan Cerdas untuk Tidak Pernah Menyerang 401(k) Anda

Ketika orang-orang bertemu dengan saya dan mengetahui bahwa saya adalah seorang penulis dan pelatih keuangan, mereka pasti memiliki satu atau dua pertanyaan uang yang ingin mereka jalankan oleh saya. Akhir-akhir ini, semakin banyak orang yang saya temui secara langsung atau di situs media sosial seperti Facebook mengakui fakta bahwa mereka menggerebek akun pensiun mereka di tempat kerja karena satu dan lain alasan.

Mereka merasionalisasi memecahkan telur sarang mereka dan sekarang mereka bertanya-tanya bagaimana cara mengejar ketinggalan. Sayangnya tidak ada solusi yang baik untuk masalah ini karena begitu dana pensiun disadap, tidak hanya mereka pergi, tetapi Anda juga harus mengeluarkan lebih banyak uang untuk pajak penghasilan dan denda jika Anda melakukan penarikan.

Bahkan mengambil pinjaman dari 401(k) atau 403(b) Anda, yang mungkin tampak tidak berbahaya di permukaan, dapat menempatkan Anda dalam bahaya karena harus membayar pajak dan denda jika Anda meninggalkan pekerjaan atau dipecat. Dalam artikel ini saya akan menjelaskan alasan utama untuk menghindari godaan untuk masuk ke akun pensiun tempat kerja Anda.

401(k) Tip #1:Dana yang Ditarik atau Dipinjam Tidak Dapat Tumbuh

Mungkin tampak jelas bahwa mengambil uang dari rekening pensiun baik untuk penarikan yang sulit atau pinjaman berarti Anda membunuh potensinya untuk pertumbuhan investasi yang ditangguhkan pajak. Jika akun Anda awalnya anemia, sekarang Anda benar-benar tidak siap untuk masa depan. Anda dapat menggunakan berbagai kalkulator pinjaman 401(k) online untuk melihat berapa banyak akun pensiun Anda akan menderita jika Anda meminjamnya.

Saya tidak akan merekomendasikan menyentuh dana pensiun kecuali dalam keadaan yang sangat khusus, seperti kembali ke sekolah atau membiayai bisnis. Jika uang itu bisa memberi Anda pengembalian yang jauh lebih tinggi dalam bentuk pekerjaan atau bisnis dengan gaji lebih baik, masuk akal untuk memanfaatkannya. Tapi meski begitu, itu pasti pertaruhan yang mungkin tidak membuahkan hasil.

401(k) Tip #2:Anda Berutang Pajak Ditambah 10% untuk Penarikan

Pertama, rencana pensiun majikan Anda harus memungkinkan penarikan kesulitan untuk itu menjadi pilihan. Beberapa rencana bahkan mengharuskan Anda menghabiskan semua sumber pendanaan lainnya, seperti pinjaman komersial atau jalur kredit.

Jika Anda memenuhi syarat untuk penarikan kesulitan, dan Anda lebih muda dari usia 59½, jumlah yang Anda tarik masih dikenakan pajak plus lumayan 10% penalti penarikan awal -Aduh!

401(k) Tip #3:Penarikan Tidak Dapat Dilunasi

Setelah Anda mengambil penarikan kesulitan, Anda tidak bisa hanya menabung dan menyetornya kembali ke 401(k) atau 403(b) Anda. Kontribusi untuk rencana tempat kerja hanya dapat berasal dari pemotongan gaji.

401(k) Tip #4:Mengambil Penarikan Membekukan Kemampuan Anda untuk Berkontribusi

Mengambil penarikan kesulitan memberi Anda pukulan pengisap keuangan tambahan selain penalti 10%:Anda biasanya tunduk pada masa tunggu enam bulan di mana Anda tidak dapat memberikan kontribusi baru.

Oleh karena itu, jika Anda sangat membutuhkan penarikan, Anda mungkin tidak akan memiliki uang untuk memberikan kontribusi. Tetapi penundaan enam bulan itu hanya memperburuk keadaan karena Anda harus menunggu lama bahkan sebelum Anda bisa mendapatkan tabungan pensiun Anda kembali ke jalurnya.

401(k) Tip #5:Pinjaman Konvensional Mungkin Lebih Murah

Mendapatkan pinjaman dari rencana pensiun Anda bebas penalti, tapi itu tidak bebas bunga. Anda harus membayar kembali akun Anda dengan tingkat bunga yang ditentukan dalam rencana majikan Anda selama periode lima tahun. Tingkat bunga yang harus Anda bayar bisa lebih tinggi daripada yang bisa Anda dapatkan dari pinjaman konvensional atau jalur kredit, atau dari pinjaman peer to peer . Jika suku bunga 401(k) Anda lebih rendah dari opsi lain, itu mungkin masih belum cukup rendah untuk membuatnya berharga setelah Anda memperhitungkan potensi keuntungan yang akan Anda lewatkan dari mengambil uang.

401(k) Tip #6:Bunga Pinjaman Pensiun Tidak Dapat Dikurangi

Bunga yang harus Anda bayar sendiri untuk pinjaman 401(k) atau 403(b) dikenakan pajak—bahkan jika Anda menggunakannya untuk membeli atau merombak rumah. Di samping itu, bunga yang Anda bayar untuk hipotek atau pinjaman ekuitas rumah dapat dikurangkan dari pajak , yang bisa berakhir dengan biaya yang jauh lebih sedikit pada basis setelah pajak daripada pinjaman rencana pensiun.

401(k) Tip #7:Pinjaman akan Dilunasi Saat Anda Meninggalkan Pekerjaan

Pinjaman dari 401(k) atau 403(b) biasanya harus dilunasi dalam waktu lima tahun. Tapi jika Anda berhenti dari pekerjaan Anda atau mendapatkan kaleng, seluruh saldo jatuh tempo dalam waktu 60 hingga 90 hari. Jika Anda tidak dapat membayar kembali jumlah penuh, dan Anda lebih muda dari usia 59½, itu dianggap sebagai penarikan awal. Itu berarti itu dikenakan pajak penghasilan dan denda 10% yang besar dan kuat yang saya sebutkan sebelumnya. Jadi, jangan pernah mempertimbangkan untuk meminjam dari akun tempat kerja Anda jika Anda tidak senang dengan atasan Anda atau curiga bahwa mereka tidak senang dengan Anda.

401(k) Tip #8:401(k) Dana Memiliki Perlindungan Kepailitan

Tip terakhir ini adalah alasan yang sangat penting untuk tidak menyentuh akun pensiun Anda di tempat kerja. Undang-undang federal memberikan pengecualian 401(k)s dan "rencana berkualifikasi ERISA" lainnya dari kebangkrutan. Itu berarti jika keuangan Anda benar-benar turun, Anda tidak mengambil risiko 401(k) Anda diambil oleh pengadilan kebangkrutan untuk membayar kreditur.

Cara Menghindari Mencelupkan Ke Akun Pensiun

Cara terbaik untuk memastikan bahwa Anda membangun kekayaan untuk masa depan adalah dengan memperlakukan rekening pensiun Anda seperti Roach Motel: Uang Anda masuk tetapi tidak keluar! Setidaknya tidak sampai Anda berusia 59 sehingga Anda tidak terkena penalti penarikan awal.

Kebanyakan orang bosan mendengarnya, tapi membangun dana darurat yang memadai adalah cara terbaik untuk menghindari kemacetan keuangan yang akan membuat Anda mengeluarkan air liur atas dana pensiun Anda. Lagipula, rekening pensiun dimaksudkan untuk pensiun dan IRS akan memberikan tamparan serius di pergelangan tangan ketika Anda melanggar aturan mereka. Tetapi jika Anda benar-benar dalam kesulitan keuangan, membuka rekening pensiun Anda harus menjadi pilihan terakhir Anda.