Apa itu IRA? Bagaimana IRA bekerja,

Penting untuk dicatat bahwa IRA juga ideal untuk 67 persen orang yang memiliki akses ke rencana berbasis tempat kerja. Jika Anda memaksimalkan kontribusi Anda di sana atau Anda hanya menginginkan opsi lain dengan kontrol lebih besar atas investasi Anda, sebuah IRA dapat menyajikan cara yang bagus untuk menghemat lebih banyak uang untuk masa pensiun.

Cara kerja IRA

Menggunakan IRA versus akun perantara kena pajak biasa untuk pensiun terasa mirip dengan perbedaan antara ngebut melalui jalur EZ Pass di jalan raya atau berhenti di pintu tol setiap 20 mil:Anda akan mencapai tempat yang Anda inginkan sedikit lebih cepat tanpa harus berhenti di pintu tol pajak setiap tahun seperti yang Anda lakukan dengan rekening pialang biasa.

Saat Anda membuka IRA, Anda menyumbangkan dana yang kemudian dapat diinvestasikan dalam berbagai aset — CD, saham, obligasi dan investasi lainnya. Anda tidak terbatas pada menu investasi karena Anda sering berada di 401 (k). Itu berarti Anda dapat mengambil kendali penuh dalam memilih bagaimana akun ini diinvestasikan. Jika Anda tidak merasa siap untuk mengarahkan (dengan kata lain, pilih investasi untuk) IRA Anda, adalah bijaksana untuk menelusuri robo-advisors atau memilih dana pensiun target-date. Keduanya adalah cara berbiaya rendah untuk mendapatkan diversifikasi berbasis luas yang disesuaikan dengan cakrawala waktu dan toleransi risiko Anda.

Tidak peduli kapan Anda berharap untuk pensiun, alokasi aset hari ini — bagaimana Anda membagi uang Anda di antara saham, obligasi dan investasi lainnya — sangat penting untuk pendapatan masa depan. Faktanya, beberapa penelitian telah menunjukkan bahwa alokasi aset menentukan sebanyak 90 persen dari total pengembalian investor. IRA menawarkan fleksibilitas dalam menyesuaikan investasi tersebut, juga. Anda dapat masuk dan keluar dari mereka — misalnya, mengalihkan uang Anda dari saham individu ke obligasi — tanpa menimbulkan pajak capital gain.

Meskipun Anda dapat memindahkan uang dengan bebas, Anda tidak bisa mengeluarkannya lebih awal. IRA dirancang untuk pensiun, yang berarti bahwa penarikan sebelum Anda berusia 59 1/2 akan dikenakan pajak dan denda besar sebesar 10 persen — kecuali jika Anda menggunakan uang itu untuk pengecualian khusus seperti membeli rumah pertama Anda atau membayar untuk pendidikan tinggi (dan pengecualian itu datang dengan peringatan).

Jenis IRA

IRA datang dalam dua rasa:tradisional dan Roth. Ada dua perbedaan mendasar di antara mereka:apakah Anda membayar pajak sebelum berkontribusi atau setelah menarik dana, dan kapan Anda diminta untuk menarik dana.

IRA tradisional

Dengan IRA tradisional, Anda dapat memenuhi syarat untuk menerima pengurangan pajak pada tahun Anda memberikan kontribusi (hingga batas kontribusi $6, 000, atau $7, 000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih). Saat Anda menarik dana nanti, Anda akan membayar pajak atas jumlah penuh yang Anda tarik. Setelah Anda berusia 72 tahun, Anda harus mulai melakukan penarikan.

Roth IRA

Roth IRA tidak menawarkan kepuasan instan dari potongan pajak langsung. Sebagai gantinya, Anda akan membayar pajak atas penghasilan Anda sekarang, sumbangkan ke Roth IRA dan hindari pajak saat Anda menarik hasilnya saat Anda pensiun. Namun, tidak ada persyaratan untuk melakukan penarikan dari Roth IRA.

Saat membandingkan IRA tradisional dan Roth, cukup umum untuk memikirkan status pajak saat ini versus status pajak Anda di masa pensiun dengan asumsi bahwa Anda akan berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah saat Anda tidak lagi bekerja.

Namun, Saya sarankan menghindari perdebatan itu. Mengapa? Karena sangat sulit untuk memprediksi braket pajak Anda 30 tahun dari hari ini. Sebagai gantinya, lihat ini dari perspektif diversifikasi eksposur pajak Anda dan memberikan uang itu lebih banyak waktu untuk tumbuh dan berkembang tanpa hambatan pajak. Terlepas dari braket pajak masa depan Anda, memiliki beberapa aset yang terakumulasi dalam Roth IRA yang nantinya dapat ditarik bebas pajak patut dipertimbangkan.

Cara membuka IRA

Untuk membuka IRA, Anda atau pasangan Anda harus memiliki penghasilan dari bekerja. Anda dapat membuka IRA di berbagai tempat termasuk perusahaan pialang, perusahaan reksa dana, bank dan serikat kredit. Perhatikan biaya manajemen, komisi dan persyaratan pembukaan minimum untuk memastikan Anda menemukan penawaran yang bagus.

Dan selain istilah dasar dari setiap IRA, bandingkan sumber daya pendidikan jika Anda berencana berada di kursi pengemudi membuat keputusan investasi Anda sendiri. Beberapa perusahaan menawarkan alat yang kuat untuk membantu Anda memahami pasar dan membuat pilihan yang bijaksana.

Batas kontribusi IRA

Pemerintah membatasi jumlah yang dapat Anda sumbangkan ke semua akun IRA Anda, yang berubah setiap beberapa tahun berdasarkan inflasi. Jika Anda berusia di bawah 50 tahun, kontribusi Anda dibatasi hingga $6, 000 pada tahun 2021. Jika Anda berusia di atas 50 tahun, batas Anda meningkat menjadi $7, 000.

Sebelum Anda memikirkan cara memaksimalkan kontribusi IRA Anda, meskipun, Anda perlu memastikan bahwa penghasilan tahunan Anda termasuk dalam ambang batas pemerintah. Kemampuan deduksi Anda mulai berkurang seiring dengan meningkatnya pendapatan Anda. Batasnya bervariasi berdasarkan status pengarsipan Anda, jadi periksa pedoman terbaru IRS untuk memverifikasi kelayakan Anda.

Membandingkan opsi IRA

Pilihan paling terjangkau untuk IRA akan ditemukan di perusahaan reksa dana tanpa beban, broker online dan robo-advisor. Sebelum membandingkan dan memutuskan di mana harus membuka IRA, Anda harus mempertimbangkan jenis IRA mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Mengingat, juga, bahwa keputusan antara tradisional dan Roth IRA bukanlah pilihan semua-atau-tidak sama sekali. Anda dapat memiliki keduanya — Anda hanya ingin memastikan kontribusi tahunan Anda tidak melebihi batas.