4 cara untuk mendapatkan pengembalian yang lebih baik daripada CD

Jika Anda mencari tempat yang aman untuk menyimpan uang Anda sambil mendapatkan keuntungan, Anda mungkin berpikir untuk membuka sertifikat deposito. CD mirip dengan rekening tabungan tradisional, tetapi bank Anda akan membayar Anda tingkat bunga yang lebih tinggi sebagai imbalan untuk mengunci dana Anda selama jangka waktu tertentu. Hasil tangkapan untuk potensi penghasilan tambahan itu? Kebanyakan CD akan menagih Anda penalti jika Anda membutuhkan uang Anda sebelum akhir masa jabatan Anda.

Sekarang, meskipun, bahwa potensi penghasilan tambahan tidak terlalu banyak untuk dirayakan. Tarif terbaik untuk CD 3 tahun adalah di bawah 1,25 persen, yang berarti uang Anda akan terikat untuk waktu yang lama dengan manfaat yang terbatas.

“Saya cenderung menghindari CD di lingkungan saat ini karena suku bunganya tidak lebih tinggi dari pasar uang dan rekening deposito lainnya, ” kata Andrew Feldman, CFP, presiden AJ Feldman Financial yang berbasis di Illinois. “Dan kebanyakan CD mengunci dana Anda dan tidak likuid.”

Tergantung pada tujuan keuangan Anda dan toleransi risiko Anda, CD mungkin masih masuk akal. Namun, ada pilihan lain untuk meminimalkan risiko Anda dan memaksimalkan penghasilan Anda.

Alternatif untuk CD

1. 1. Berinvestasi dalam saham yang membayar dividen
   2. Membayar hutang biaya tinggi
   3. Menjelajahi pinjaman peer-to-peer
   4. Berinvestasi dalam dana obligasi

1. Saham yang membayar dividen

Beberapa perusahaan membayar sebagian dari keuntungan mereka kepada pemegang saham secara teratur. Nama-nama besar seperti Starbucks dan Walmart membayar dividen yang mengalahkan tarif CD rata-rata. Beberapa perusahaan memiliki sejarah panjang dalam menaikkan dividen, juga. Sebagai contoh, Verizon telah meningkatkan dividennya selama 14 tahun berturut-turut.

Berinvestasi dalam saham yang membayar dividen membawa potensi untuk mendapatkan hasil yang lebih tinggi daripada CD, tapi ada risiko nyata Anda bisa kehilangan kepala sekolah Anda, juga. Beli saham seharga $20 per lembar hari ini, dan itu bisa bernilai $15 per saham enam bulan dari sekarang.

Kimberly Foss, presiden Manajemen Kekayaan Empyrion di Roseville, California, mengatakan karena saham bisa datang dengan risiko seperti itu, Anda harus bertanya pada diri sendiri seberapa besar risiko yang ingin Anda ambil. Sementara risiko itu bisa menjadi signifikan dalam jangka pendek, itu menjadi lebih rendah dalam jangka panjang. Itu sebabnya Anda harus merencanakan untuk mempertahankan saham apa pun untuk jangka waktu setidaknya tiga hingga delapan tahun.

Banyak penasihat keuangan merekomendasikan untuk tidak memilih saham individu. mari adam, presiden Adam Financial Associates Inc. yang berbasis di Florida, mengatakan jika Anda mengambil opsi ini, yang terbaik adalah menyebarkan risiko Anda di antara beberapa saham dan kendaraan investasi lainnya.

“Anda tidak ingin menempatkan semua uang tunai jangka pendek atau menengah Anda hanya dalam satu saham atau satu alternatif, ” kata Adam.

Setelah tahun 2020 yang penuh dengan ketidakpastian di tengah pandemi, investor harus mengingat kebutuhan untuk tetap berada di jalur. Anda berinvestasi untuk masa depan, tidak hanya mengikuti perubahan pasar yang konstan.

“Anda benar-benar harus tetap fokus pada apa tujuan Anda dan jangan terganggu oleh apa yang dilakukan pasar hari ini atau apa yang ada di pernyataan Anda hari ini karena jika Anda melakukan itu, Anda keluar dari jalur itu dan Anda tidak ingin melakukan itu, ” tambah Adam.

2. Membayar hutang yang mahal

Menghasilkan pengembalian tidak selalu melibatkan "investasi" dalam pengertian tradisional. Ini juga dapat melibatkan penghapusan utang berbiaya tinggi yang mungkin menyeret Anda ke bawah. Jika Anda membawa saldo pada kartu kredit dengan tingkat bunga 15 persen dari bulan ke bulan, Anda akan membayar lebih dari bunga yang dapat Anda peroleh dari CD atau produk tabungan tradisional lainnya. Jauh lebih baik menggunakan uang Anda untuk membuat tagihan itu menjadi nol daripada memasukkannya ke dalam opsi berisiko rendah yang mungkin membayar bunga 2 persen setiap tahun.

“Hipotek dan catatan mobil mungkin baik-baik saja, tetapi Anda harus membayar apa pun dengan tingkat bunga dua digit, ” kata Bill Hammer Jr., presiden Hammer Wealth Group yang berbasis di New York.

Membayar hutang kartu kredit juga melindungi Anda dari kenaikan suku bunga di masa depan. Dan begitu hutang itu dilunasi, akan lebih mudah untuk menyisihkan uang secara teratur dan membangun tabungan Anda.

“Membayar hutang adalah satu-satunya cara Anda bisa mendapatkan pengembalian bebas risiko yang dijamin, "Kata Hammer.

3. Pinjaman peer-to-peer

Sementara Anda ingin membayar hutang Anda, orang lain seperti Anda mungkin perlu meminjam uang. Pinjaman peer-to-peer, sering disebut sebagai “P2P lending, ” adalah pilihan kreatif jika Anda bersedia mengambil sedikit risiko untuk imbalan yang lebih tinggi, Foss Empyrion mengatakan. Pertimbangkan Sejahtera, yang memungkinkan Anda memberikan pinjaman kepada orang asing acak dan mendapatkan pengembalian tahunan yang baik. Data Prosper menunjukkan bahwa investor individu memperoleh pengembalian tahunan rata-rata 5,3 persen.

Anda dapat meminjamkan kepada peminjam dalam kategori risiko yang berbeda berdasarkan nilai kredit mereka. Sama seperti bank dapat membebankan tingkat bunga yang lebih tinggi bagi mereka yang memiliki nilai kredit lebih rendah, Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi karena menyetujui pinjaman kepada individu dengan kredit yang kurang sempurna.

Foss mengatakan itu pilihan yang kurang berisiko daripada pasar saham. Dia merekomendasikan untuk tetap menggunakan peminjam yang memiliki peringkat AAA.

“Saya tidak akan menaruh semua uang Anda di sini, tetapi mungkin bekerja dengan baik sebagai bagian dari portofolio dengan saham yang membayar dividen dan dana obligasi korporasi jangka pendek, ” kata Fos.

4. Dana obligasi

Dana obligasi jangka pendek adalah alternatif lain untuk berinvestasi dalam CD. Reksa dana memiliki persyaratan yang sama seperti tanggal jatuh tempo 1 tahun dan 5 tahun, dan mereka memegang obligasi dalam segala hal mulai dari negara asing hingga utilitas hingga perusahaan. Hasil bisa sangat kuat, juga. Sebagai contoh, Dana Indeks Obligasi Jangka Pendek Vanguard, yang menyebarkan uang di obligasi korporasi dan obligasi pemerintah AS, telah memperoleh pengembalian 4,78 persen selama setahun terakhir.

Pilihan lain bisa menjadi dana obligasi internasional. Banyak dari dana ini memegang obligasi dari peringkat AAA, negara-negara yang layak dipuji seperti Prancis, Britania Raya, Jerman dan Jepang. Ada juga dana obligasi pasar berkembang, meskipun ini membawa risiko yang lebih besar. Saat Anda memulai, baca panduan Bankrate tentang cara berinvestasi dalam obligasi untuk mendidik diri Anda sendiri tentang berbagai pilihan.

CD vs. pasar uang vs. Roth IRA

Mencoba memilih antara CD, akun pasar uang dan Roth IRA? Jawaban yang tepat tergantung pada bagaimana Anda berencana menggunakan uang yang Anda simpan.

Jika Anda sedang mencari tempat untuk memarkir dana darurat Anda, Misalnya, Anda mungkin lebih baik memasukkannya ke dalam rekening pasar uang, kata Adam. Dengan cara itu, Anda dapat menariknya segera setelah Anda membutuhkannya tanpa khawatir akan penalti. Anda akan mendapatkan sedikit, juga, tapi tidak ada yang bisa ditulis di rumah. Dalam iklim saat ini, harga pasar uang terbaik berada di sekitar 0,5 persen.

CD mungkin merupakan tempat yang baik untuk uang tunai jangka pendek yang Anda rencanakan untuk digunakan dalam waktu satu tahun untuk pengeluaran seperti membeli mobil atau rumah. Tapi itu bukan tempat yang baik untuk dana pensiun jangka panjang. Tabungan semacam itu harus masuk ke rekening pensiun, seperti Roth IRA yang memungkinkan penarikan di masa pensiun dilakukan bebas pajak karena kontribusi dilakukan dengan dolar setelah pajak. Dan jika masa pensiun masih jauh bagi Anda, penting untuk memikirkan investasi jangka panjang terbaik untuk strategi Anda.

Apakah CD layak?

Sekarang, Anda akan kesulitan menemukan suku bunga pada CD standar yang akan membenarkan penguncian dana Anda untuk jangka waktu yang lama. Sementara CD tradisional mungkin tidak berharga di pasar saat ini, Anda mungkin ingin menjelajahi beberapa opsi alternatif untuk CD. Sebagai contoh, Ally Bank menawarkan CD yang memberi Anda opsi untuk meminta kenaikan tarif yang menyesuaikan dengan tarif terbaru bank (sekali untuk CD dua tahun dan dua kali untuk produk empat tahun).

Sejumlah bank termasuk Marcus by Goldman Sachs menawarkan CD yang memungkinkan Anda untuk menarik dana Anda tanpa membayar penalti. Pastikan untuk membandingkan investasi terbaik Bankrate untuk menentukan kendaraan mana yang tepat untuk kebutuhan pertumbuhan Anda.

Apakah CD merupakan strategi pensiun yang cerdas?

“Jika Anda [adalah] orang yang lebih muda, Anda berinvestasi untuk masa pensiun atau sesuatu yang merupakan investasi jangka panjang yang Anda inginkan, Anda tidak boleh dalam CD karena itu adalah investasi jangka pendek menurut saya, dengan pengembalian yang rendah, ” tambah Adam. “Anda tidak dapat mendanai pensiun Anda dengan imbalan dua poin. Anda harus mendapatkan lebih banyak pertumbuhan.”

Untuk menemukan pertumbuhan itu, Lada Elliot, BPA, CFP, MST, perencana keuangan dan direktur pajak di Northbrook Financial yang berbasis di Maryland, merekomendasikan dana target-date.

“Banyak institusi besar menawarkan dana target-date, yang sangat populer di 401 (k) atau akun pensiun karena pada dasarnya menawarkan jalur luncur yang ditetapkan dari investasi berisiko dan menjadi investasi pendapatan tetap yang lebih konservatif berdasarkan tanggal target dana, ” kata Peper.

Setelah tanggal target itu tiba dan Anda benar-benar pensiun, CD mungkin merupakan tambahan yang bagus untuk portofolio Anda. Namun, penting untuk dicatat bahwa Anda mungkin beruntung dan hidup lebih lama dari yang Anda harapkan. Dalam hal itu, Anda bisa membutuhkan lebih dari sekadar penghasilan dari CD.

Apakah CD bebas pajak?

CD akan memberi Anda bunga, tetapi Anda juga harus membayar pemerintah. Sama seperti uang yang Anda simpan di tabungan atau rekening pasar uang, uang yang disimpan dalam CD dikenakan pajak. Itu mungkin mengambil gigitan yang signifikan dari penghasilan Anda, terutama jika Anda tidak menyimpan banyak uang untuk memulai.

Jika Anda memiliki CD IRA, Anda tidak akan membayar pajak atas kontribusi atau bunga apa pun sampai Anda menarik uangnya saat pensiun. Jika Anda membuka Roth IRA, distribusi Anda di masa pensiun akan bebas dari pajak.

Jika Anda benar-benar khawatir tentang situasi pajak Anda, Anda mungkin ingin beralih ke alternatif — seperti obligasi daerah — untuk menghindari masalah perpajakan sama sekali.

Pengembalian terbaik untuk dana jangka pendek dan jangka panjang

CD hanyalah salah satu pilihan jika Anda mencari tempat untuk menyimpan dana jangka pendek Anda. Ada berbagai alternatif pilihan, terutama jika Anda mencari tingkat pengembalian yang lebih tinggi dan bersedia menerima pengorbanan dengan risiko yang lebih tinggi. Selain obligasi daerah dan dana obligasi jangka pendek, Anda bisa mendapatkan hasil yang lebih tinggi dengan berinvestasi di reksa dana. Tergantung pada bagaimana Anda menginvestasikan uang Anda, Anda bisa mendapatkan hasil dalam dua digit.

Untuk kebutuhan pendanaan jangka panjang Anda, Anda harus melihat di luar CD.

“CD tidak selalu merupakan pilihan yang tepat, terutama jika Anda tidak membutuhkan dana selama beberapa tahun atau lebih, ” kata David Steman, CFP, presiden dan CEO Perencanaan Keuangan Huguenot yang berbasis di New York. “Dana yang fokus pada obligasi jangka panjang akan selalu menawarkan imbal hasil yang lebih baik daripada CD.”

Amanda Dixon berkontribusi pada beberapa pelaporan asli artikel yang diperbarui ini.