Dasar-dasar Asuransi Underwriting

Pertanggungan penjaminan adalah proses klasifikasi, peringkat, dan pemilihan risiko. Dalam istilah yang lebih sederhana, ini adalah proses seleksi risiko. Proses seleksi ini terdiri dari evaluasi informasi dan sumber daya untuk menentukan bagaimana seorang individu akan diklasifikasikan (apakah risiko standar atau di bawah standar). Setelah prosedur klasifikasi ini selesai, polis dinilai dari segi premi yang akan dikenakan kepada pemohon. Polis tersebut kemudian diterbitkan dan selanjutnya diserahkan kepada pembeli oleh produsen (lebih dikenal sebagai agen asuransi).

Tugas penjamin emisi adalah menggunakan semua informasi yang dikumpulkan dari berbagai sumber untuk menentukan apakah akan menerima pelamar tertentu atau tidak. Perorangan melamar milik perorangan kehidupan dan asuransi kesehatan biasanya menerima lebih banyak pengawasan penjaminan emisi daripada anggota yang memegang a kebijakan grup . Dengan demikian, konsep yang dibahas dalam artikel ini berlaku terutama untuk penjaminan emisi untuk pertanggungan individu. Penjamin emisi harus menggunakan penilaian yang baik berdasarkan pengalamannya selama bertahun-tahun untuk membaca di luar fakta-fakta dasar dan mendapatkan gambaran yang benar tentang gaya hidup pemohon. Contohnya, penjamin emisi akan mencari faktor apa saja (seperti pekerjaan, hobi berbahaya, dll.) yang dapat membuat pemohon lebih mungkin meninggal sebelum usia harapan hidup alaminya, atau alasan untuk mengantisipasi bahwa individu tersebut mungkin jatuh sakit atau terlibat dalam kecelakaan yang akan menimbulkan biaya pengobatan yang tinggi. Tentu saja, penjamin emisi tentu tidak bisa - dan tidak diharapkan - meramalkan semua kemungkinan keadaan. Fungsi utama penjamin emisi adalah untuk melindungi perusahaan asuransi sejauh mungkin terhadap seleksi yang merugikan (risiko sangat buruk) dan pihak-pihak yang mungkin memiliki niat curang.

Seleksi merugikan dapat dikatakan ada bila a mempertaruhkan (individu) atau kelompok risiko yang diasuransikan lebih mungkin mengalami kerugian dibandingkan rata-rata kelompok yang bersangkutan. Sebagai contoh dasar, katakanlah dalam kelompok 1 yang dipilih secara acak, 000 orang berusia 25 tahun, hanya dua yang diperkirakan akan mati pada tahun tertentu. Namun, sifat manusia umumnya sedemikian rupa sehingga banyak orang dewasa muda berusia 25 tahun yang sehat biasanya tidak menganggap perlunya membeli asuransi jiwa, dan karena itu lebih suka membelanjakan uang mereka untuk hal-hal lain. Biasanya hanya mereka yang berusia 25 tahun yang sakit atau mungkin bekerja dalam pekerjaan berbahaya yang cenderung membeli asuransi. Tugas penjamin emisi adalah memastikan bahwa sejumlah besar risiko yang lebih rendah dari rata-rata ini tidak diterima atau perusahaan asuransi akan kehilangan uang.

Penjamin emisi memiliki sejumlah sumber daya yang dapat dipanggil untuk memberikan informasi yang diperlukan untuk proses pemilihan risiko. Sumber-sumber ini termasuk:

• Aplikasi kebijakan;
• Riwayat medis dan pemeriksaan;
• laporan inspeksi;
• Biro Informasi Medis (MIB); dan
• Produsen atau agen asuransi.

Aplikasi

Permohonan adalah dokumen yang sangat penting karena biasanya dilampirkan dan dimasukkan sebagai bagian integral dari kontrak asuransi. Oleh karena itu, produsen harus berhati-hati dengan ketelitiannya demi kepentingan perusahaan asuransi dan tertanggung. Aplikasi ini dibagi menjadi beberapa bagian, dengan masing-masing dirancang untuk memperoleh jenis informasi tertentu. Meskipun bentuk aplikasi mungkin berbeda dari satu perusahaan ke perusahaan lain, sebagian besar menyediakan penyerahan data berikut:Bagian 1 (Informasi Umum), Bagian 2 (Informasi Medis), Pernyataan atau Laporan Agen, dan tanda tangan yang tepat dari semua pihak kontrak.

Bagian 1 aplikasi meminta data umum atau pribadi tertanggung, seperti nama dan alamat, tanggal lahir, alamat bisnis dan pekerjaan, Nomor KTP, status pernikahan, dan asuransi lain yang mungkin dimiliki. Selain itu, jika pemohon polis dan tertanggung bukan orang yang sama, nama dan alamat pemohon juga akan diminta di bagian ini.

Bagian 2 aplikasi ini dirancang untuk memberikan informasi mengenai riwayat kesehatan masa lalu tertanggung, kondisi fisik saat ini, dan moral pribadi. Jika Tertanggung yang diusulkan diharuskan untuk mengikuti pemeriksaan kesehatan, Bagian 2 biasanya diselesaikan sebagai bagian dari pemeriksaan fisik. Setelah meninjau informasi medis yang terkandung dalam aplikasi dan pemeriksaan medis, penjamin emisi juga dapat meminta Menghadiri Pernyataan Dokter , atau APS , dari dokter tertanggung yang diusulkan. APS biasanya digunakan untuk mendapatkan informasi yang lebih spesifik tentang masalah atau isu medis tertentu.

NS Pernyataan Agen , yang merupakan bagian dari aplikasi, mengharuskan agen asuransi memberikan informasi tertentu mengenai calon tertanggung. Ini umumnya mencakup informasi mengenai hubungan agen dengan tertanggung, data tentang status keuangan tertanggung yang diusulkan, kebiasaan, karakter umum, dan informasi lain yang mungkin berkaitan dengan risiko yang ditanggung oleh perusahaan asuransi.

NS tanda tangan dari tertanggung - dan pemilik polis jika bukan orang yang sama - harus diperoleh di tempat yang sesuai pada aplikasi. Produser biasanya juga menandatangani dokumen sebagai saksi tanda tangan pemohon. Selain itu, aplikasi juga akan berisi informasi mengenai pilihan pemilik polis untuk mode premi (bulanan, Tengah tahunan, setiap tahun, dll.), penggunaan dividen apa pun, dan penetapan penerima manfaat.

Pemeriksaan medis

Pemeriksaan dan tes medis, bila diminta oleh perusahaan asuransi, dilakukan oleh dokter atau paramedis atas biaya penanggung. Ujian semacam itu biasanya tidak diperlukan untuk asuransi kesehatan (yang hanya menekankan pentingnya agen secara akurat mencatat informasi medis pada aplikasi). Persyaratan pemeriksaan kesehatan jauh lebih umum untuk penjaminan asuransi jiwa daripada asuransi kesehatan. (Sebagai catatan tambahan, masalah yang disederhanakan asuransi jiwa tidak memerlukan pemeriksaan medis dan aplikasi hanya menanyakan pertanyaan yang berhubungan dengan kesehatan yang sangat mendasar. Jenis pertanggungan ini biasanya hanya tersedia dalam jumlah nominal yang rendah untuk mengurangi ketundukan perusahaan asuransi terhadap bahaya seleksi yang merugikan.)

Laporan inspeksi

Untuk melengkapi informasi pada aplikasi, penjamin emisi dapat memerintahkan laporan pemeriksaan pemohon dari firma investigasi independen atau agen kredit, yang menyediakan informasi keuangan dan moral (atau pilihan gaya hidup). Data ini hanya digunakan untuk membantu menentukan insurabilitas pemohon. Jika jumlah asuransi yang diajukan rata-rata, inspektur biasanya akan menulis gambaran umum tentang keuangan pemohon, kesehatan, karakter, pekerjaan, hobi, dan kebiasaan lainnya. Ketika jumlah pertanggungan yang lebih besar diminta, inspektur akan memberikan laporan yang lebih rinci. Informasi ini berdasarkan wawancara dengan rekan pelamar di rumah (termasuk tetangga dan teman), sedang bekerja, dan di tempat lain. "Laporan konsumen investigasi" semacam itu mungkin bukan dilakukan kecuali pemohon diberitahu sebelumnya dengan jelas dan akurat tentang laporan tertulis. Pemberitahuan laporan konsumen ini biasanya merupakan bagian dari aplikasi. Pada saat aplikasi selesai, produsen akan memisahkan pemberitahuan dan menyampaikannya kepada pemohon.

Biro Informasi Medis

Sumber informasi lain yang dapat membantu penjamin emisi dalam menentukan apakah akan menanggung risiko tertentu atau tidak adalah: Biro Informasi Medis , atau MIB , yang terletak di Massachussets. MIB adalah asosiasi perdagangan nirlaba yang mengelola informasi medis tentang pelamar untuk asuransi jiwa dan kesehatan. Ini terdiri dari lebih dari enam ratus perusahaan anggota yang menulis lebih dari delapan puluh persen dari asuransi kesehatan dan lebih dari sembilan puluh delapan persen dari polis asuransi jiwa di Amerika Serikat dan Kanada.

MIB memelihara database ekstensif informasi medis dan risiko pekerjaan pada pelamar untuk asuransi jiwa dan kesehatan. Untuk setiap sepuluh pelamar asuransi, MIB akan memiliki file pada satu atau dua dari mereka. Data Biro Informasi Medis dilaporkan ke perusahaan anggota dalam bentuk kode untuk menjaga kerahasiaan isi file. Basis data tidak berisi detail tentang individu tersebut. Kode hanya mengingatkan perusahaan pada fakta bahwa ada informasi yang diperoleh dan dilaporkan oleh perusahaan anggota tentang gangguan medis tertentu atau risiko kejuruan. Lebih-lebih lagi, laporan tersebut tidak mengungkapkan tindakan apa pun yang diambil oleh perusahaan asuransi lain, juga tidak menunjukkan jumlah asuransi yang diminta.

Penjamin emisi menggunakan MIB dengan membandingkan berkasnya dengan informasi yang ada dalam permohonan calon tertanggung. Jika file MIB berisi kode untuk kondisi yang seharusnya tercantum pada aplikasi tetapi tidak, penjamin emisi kemudian akan menanyakan lebih spesifik tentang area itu. Sebagai contoh, file MIB mungkin berisi kode yang menunjukkan bahwa pemohon menderita kadar kolesterol tinggi, sementara aplikasi menunjukkan bahwa dia tidak memiliki kondisi medis yang sedang berlangsung. Perbedaan ini akan mendorong penjamin emisi untuk menyelidiki apakah pemohon telah salah menggambarkan status kesehatannya, atau mungkin alternatifnya telah pulih sepenuhnya dari kondisi tersebut.

Selain melacak informasi medis dan kejuruan, MIB juga melaporkan berapa kali informasi telah diminta pada seseorang dalam dua tahun sebelumnya. Laporan ini dikenal sebagai Indeks Aktivitas Asuransi (IAI) , dan itu berguna karena dua alasan penting. Yang pertama adalah memungkinkan perusahaan asuransi untuk mengidentifikasi orang-orang yang sering mengganti polis asuransi mereka. Karena sebagian besar biaya yang terkait dengan penerbitan polis terjadi dalam satu atau dua tahun pertama pertanggungan, perusahaan asuransi ingin mengidentifikasi orang-orang yang kemungkinan besar akan membatalkan polis mereka dalam jangka waktu tersebut.

Kedua, IAI juga dapat membantu menemukan situasi di mana seseorang memperoleh pertanggungan asuransi dengan mengajukan berbagai kebijakan yang lebih kecil yang mungkin berada di bawah layar radar untuk persyaratan penjaminan emisi lainnya. Dengan membeli beberapa polis kecil hingga menengah, seseorang mungkin mencoba untuk menghindari menarik perhatian pada akumulasi manfaat kematian yang sangat besar. Situasi ini telah terjadi dalam beberapa kasus sebagai bagian dari skema kriminal "pembunuhan untuk keuntungan".

Meskipun berguna untuk tujuan penjaminan emisi, penanggung tidak boleh menolak untuk menerima risiko hanya berdasarkan informasi yang terkandung dalam laporan MIB. Harus ada faktor pendukung tambahan yang mengarah pada keputusan untuk menolak pertanggungan kepada pemohon. Lebih-lebih lagi, MIB harus memberikan penjelasan kepada pelamar yang ditolak cakupannya, memungkinkan konsumen untuk menantang informasi yang mungkin tidak akurat tentang riwayat medis mereka.

Penjaminan di lapangan

Elemen kunci dalam proses penjaminan emisi adalah peran produsen asuransi, atau agen. Bahkan dapat dikatakan bahwa produsen adalah bagian terpenting dari proses pemilihan risiko. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa produsen berada dalam posisi untuk benar-benar melihat dan berbicara dengan tertanggung yang diusulkan, untuk mengajukan pertanyaan yang terdapat pada aplikasi dan mengukur tanggapan, dan untuk secara akurat dan lengkap mencatat jawaban atas pertanyaan-pertanyaan tersebut. Dengan demikian, salah satu fungsi terpenting dari produsen adalah mengawasi penyelesaian aplikasi asuransi. Banyak informasi yang dilaporkan dalam dokumen menjadi dasar untuk menerima atau menolak risiko yang diajukan. Lebih-lebih lagi, seperti yang dinyatakan sebelumnya, salinan aplikasi yang ditandatangani dan disaksikan juga menjadi bagian dari polis, kontrak hukum antara penanggung dan tertanggung.

Elemen terpenting dari proses ini bagi produsen adalah tampilan akurasi, ketelitian, dan kejujuran saat mengisi aplikasi. Jawaban atas pertanyaan harus dicatat dengan ketepatan dan totalitas, dengan kejujuran dan ketulusan. Produsen tidak boleh menghilangkan informasi terkait atau melaporkannya secara tidak akurat untuk memfasilitasi penerbitan kebijakan. Perilaku etis produsen sehubungan dengan proses penjaminan harus, dalam semua kasus, di atas celaan. Selain itu, produsen juga dapat membantu mempercepat proses penjaminan dengan pengajuan aplikasi yang cepat, dengan menjadwalkan pelamar untuk pemeriksaan fisik yang diperlukan, dan dengan membantu penjamin emisi kantor pusat dengan persyaratan lain (seperti mendapatkan Surat Pernyataan Dokter yang Hadir), sesuai kebutuhan.

Akhirnya, jika pemohon dinilai atau ditolak untuk cakupan, itu adalah peran produser sebagai penjamin emisi lapangan untuk menjelaskan alasan tindakan penjaminan emisi. Jarang seorang individu benar-benar ditolak untuk asuransi jiwa, tetapi itu terjadi bahwa ia dapat diklasifikasikan sebagai kurang lancar dan dengan demikian menerima a dinilai (atau di bawah standar) kebijakan di tempat yang awalnya diterapkan. Ketika ini terjadi, produsen harus siap untuk tidak hanya menjelaskan alasan peringkat di bawah standar tetapi juga menjelaskan kebijakan peringkat yang ditentang oleh perusahaan.