Apa itu bunga yang masih harus dibayar,

Jika Anda telah melihat laporan pinjaman atau investasi Anda akhir-akhir ini, Anda mungkin pernah melihat baris untuk “bunga yang masih harus dibayar” atau “perkiraan bunga”.

Baris ini sangat penting untuk diperhatikan jika pinjaman Anda dalam kesabaran, atau jika Anda menggunakan paket pembayaran berbasis pendapatan, karena dalam beberapa kasus bunga itu bisa ditempelkan ke pinjaman Anda. Di samping itu, jika Anda berpikir untuk membeli atau menjual investasi, Anda mungkin perlu menghitung jumlah bunga yang masih harus dibayar untuk memastikan transaksi itu adil.

"Bunga yang masih harus dibayar" adalah istilah akuntansi, tapi itu tidak terlalu sulit untuk dipahami. Mari kita uraikan apa yang dimaksud dengan bunga yang masih harus dibayar, cara kerjanya dan cara menghitungnya.

• Apa itu bunga yang masih harus dibayar?
• Bagaimana cara kerja bunga yang masih harus dibayar?
• Mengapa bunga yang masih harus dibayar itu penting?
• Apakah saya harus membayar bunga yang masih harus dibayar?

Apa itu bunga yang masih harus dibayar?

Dalam hal pinjaman, bunga yang masih harus dibayar adalah jumlah bunga yang belum dibayar yang menumpuk sejak terakhir kali Anda melakukan pembayaran. Dalam konteks pinjaman mahasiswa, Misalnya, bunga mungkin mulai bertambah pada saat pinjaman Anda dicairkan dan terus bertambah sampai Anda melunasinya.

Dalam konteks investasi — contoh umum adalah obligasi — bunga yang masih harus dibayar bekerja dengan cara yang berlawanan dengan pinjaman:Anda pada dasarnya meminjamkan uang kepada entitas yang membayar Anda bunga yang timbul di antara pembayaran.

Bagaimana cara kerja bunga yang masih harus dibayar?

Tahukah Anda bahwa sebagian besar pinjaman membebankan bunga setiap hari? Tapi daripada membutuhkan pembayaran harian untuk bunga itu, pemberi pinjaman menyimpan penghitungan berjalan bahwa Anda membayar secara bertahap lebih masuk akal. Di sinilah "akrual" dalam "bunga yang masih harus dibayar" berasal.

Banyak institusi menghitung bunga yang masih harus dibayar berdasarkan tahun 360 hari, dibagi menjadi 30 hari bulan. Saat Anda melakukan pembayaran bulanan, lembaga keuangan mengambil sebagian dari uang itu dan memasukkannya ke dalam bunga yang terakumulasi. Sisanya digunakan untuk membayar saldo pinjaman "pokok" Anda (jumlah uang yang Anda pinjam). Proses membagi pembayaran Anda dikenal sebagai amortisasi.

Sebagai contoh bunga yang masih harus dibayar:Katakanlah pinjaman Anda menghasilkan bunga $1 setiap hari. Jika 31 hari berlalu di antara pembayaran Anda, Anda akan berutang $31 dalam akumulasi bunga saat Anda melakukan pembayaran pinjaman. Jika pembayaran rutin bulanan Anda adalah $100, maka $31 akan digunakan untuk bunga yang masih harus dibayar, dan $69 akan digunakan untuk pokok Anda.

Prosesnya bekerja sama untuk investasi. Sebagai contoh, bunga yang Anda buat pada obligasi Treasury biasanya didistribusikan dalam interval enam bulan. Jika Anda terus memegang obligasi, Anda akan mendapatkan pembayaran bunga penuh pada tanggal pembayaran berikutnya.

Bagaimana jika Anda menjual obligasi tepat di tengah-tengah pembayaran? Anda secara teknis harus dibayar setengah dari pembayaran bunga obligasi berikutnya. Untuk menentukan jumlah tersebut, Anda dapat melipatgandakan pembayaran bunga harian ($ 1, misalnya) dengan jumlah hari (90) untuk melihat berapa banyak tambahan ($90) yang harus Anda bebankan kepada pembeli sehingga Anda mendapatkan bagian pendapatan bunga yang adil.

Mengapa bunga yang masih harus dibayar itu penting?

Dengan obligasi, memahami cara kerja bunga yang masih harus dibayar dapat membantu Anda melihat apakah Anda mendapatkan bunga yang menjadi kewajiban Anda. Dalam contoh di atas:Jika Anda menjual obligasi tanpa memperhitungkan (dan mengumpulkan) bunga yang masih harus dibayar, Anda bisa kehilangan uang dalam penjualan.

Dengan pinjaman, bunga mungkin mulai bertambah saat Anda pertama kali mendapatkan pinjaman, tergantung pada jenis pinjaman yang Anda miliki. Ini biasa terjadi pada pinjaman mahasiswa swasta dan pinjaman mahasiswa federal yang tidak disubsidi. Dalam kasus-kasus ini, pemberi pinjaman menghitung bunga yang timbul dari pinjaman di antara pembayaran Anda.

Hal yang sama berlaku ketika Anda tidak melakukan pembayaran pinjaman pelajar Anda untuk waktu yang lebih lama, seperti ketika Anda berada dalam masa penangguhan saat masih di sekolah atau dalam kesulitan kesabaran. Dalam situasi seperti itu, bunga yang masih harus dibayar dapat dikapitalisasi — artinya ditambahkan ke saldo pokok Anda — menyebabkan saldo Anda terus bertambah. Kadang-kadang, Anda akan mendapatkan opsi untuk membayar hanya bagian bunga yang masih harus dibayar atas pinjaman Anda selama dalam toleransi. Jika Anda mampu membelinya, melakukan ini dapat menghemat uang Anda dalam jangka panjang.

Apakah saya harus membayar bunga yang masih harus dibayar?

Hal penting lainnya yang perlu diketahui adalah, dengan pinjaman mahasiswa, Anda mungkin tidak selalu harus membayar bunga yang masih harus dibayar itu. Ada beberapa cara ini dapat bekerja untuk orang-orang dengan pinjaman mahasiswa federal.

Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal bersubsidi langsung, dengan beberapa pengecualian, pemerintah biasanya membayar bunga yang masih harus dibayar saat Anda tidak membayar pinjaman sendiri — saat Anda bersekolah atau selama masa tenggang enam bulan setelah Anda meninggalkan sekolah, Misalnya, atau jika Anda dalam penundaan. Ini berarti saldo pinjaman Anda akan tetap sama sejak saat itu sampai Anda mulai membayarnya kembali. Anda tidak perlu membayar bunga yang masih harus dibayar sampai Anda mulai membayar kembali pinjaman, dan kemudian bunga akan dibatasi pada jumlah tambahan yang timbul di antara pembayaran bulanan Anda.

Hal-hal menjadi sedikit lebih rumit jika pinjaman pelajar Anda menggunakan rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan. Jika Anda memiliki saldo pinjaman yang besar dan pembayaran bulanan yang sangat kecil, ada kemungkinan pembayaran Anda bahkan tidak akan menutupi bunga yang masih harus dibayar setiap bulannya. Ini disebut amortisasi negatif. Setiap rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan (kecuali untuk rencana pembayaran kontingen pendapatan) memiliki beberapa cara bagi Anda untuk menghindari membayar sebagian atau seluruh bunga yang masih harus dibayar jika Anda mengalami situasi sulit ini.

Langkah selanjutnya:Menghitung bunga yang masih harus dibayar

Anda dapat menggunakan kalkulator bunga yang masih harus dibayar untuk melihat berapa banyak bunga yang masih harus dibayar dapat ditambahkan pada pinjaman pelajar Anda saat Anda sedang istirahat, dan berapa banyak pembayaran bunga saja yang dapat membantu Anda dalam jangka panjang.

Jika Anda berurusan dengan investasi, ada baiknya untuk mengobrol dengan penasihat keuangan atau akuntan Anda untuk melihat bagaimana bunga yang masih harus dibayar dapat memengaruhi Anda.

Bagaimanapun, memahami bagaimana bunga yang masih harus dibayar bekerja dapat membantu Anda menjadi lebih strategis tentang keuangan Anda.