Uang Muka Rumah Pertama:Berapa Angka Ajaibnya?

Jika Anda telah menabung untuk uang muka di rumah pertama Anda, Anda mungkin memiliki tujuan keuangan dalam pikiran - jumlah yang Anda harapkan untuk dihemat sebelum kepemilikan rumah dapat menjadi kenyataan. Tetapi memutuskan angka ajaib itu bisa menjadi proses yang membingungkan. Kebanyakan orang menganggap 20 persen sebagai jumlah uang muka standar emas, tetapi banyak faktor yang dapat mempengaruhi persentase uang muka yang tepat untuk Anda. Inilah yang perlu Anda ketahui.

Jenis Pinjaman yang Berbeda, Persyaratan yang berbeda

Uang muka Anda berlaku langsung ke pokok — harga pembelian rumah Anda. Karena itu, jumlah pinjaman hanya untuk sisa saldo, yang berarti Anda akan membayar bunga dengan jumlah yang lebih kecil. Semakin sedikit Anda meletakkan, semakin banyak bunga yang akan Anda bayarkan pada saldo pinjaman yang lebih tinggi.

Namun, tidak semua pinjaman dibangun sama. Tergantung pada pinjaman yang Anda memenuhi syarat, Anda mungkin bisa membeli rumah dengan uang muka lebih rendah dari dua puluh persen. Berikut adalah beberapa jenis pinjaman umum yang tersedia saat ini:

• Pinjaman Konvensional

Pinjaman rumah konvensional adalah hipotek yang tidak didukung oleh pemerintah federal. Jika Anda adalah pembeli rumah pertama kali dengan skor kredit minimal 620 dan Anda telah menabung uang untuk uang muka, Anda mungkin menjadi kandidat yang baik untuk pinjaman hipotek konvensional. Pinjaman konvensional umumnya membutuhkan uang muka antara 5 dan 20 persen.

• Pinjaman FHA

Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA) membuat pembelian rumah dapat diakses oleh orang-orang yang mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman rumah. Pinjaman FHA memerlukan uang muka yang rendah — setoran minimum 3,5 persen dari harga pembelian — dan nilai kredit minimum yang relatif rendah.

• Pinjaman USDA

Pinjaman rumah USDA tersedia untuk pembeli rumah yang memenuhi syarat di daerah pedesaan dan pinggiran kota dan didukung oleh Departemen Pertanian Amerika Serikat. Jika Anda memiliki kredit yang baik dan Anda memenuhi persyaratan pendapatan tertentu, Anda mungkin dapat melewatkan uang muka sama sekali.

• Pinjaman VA

Anda mungkin juga dapat memenuhi syarat untuk pinjaman rumah dengan uang muka kecil - atau tidak sama sekali - jika Anda memenuhi syarat untuk Pinjaman VA. Pinjaman ini hanya tersedia untuk anggota aktif atau veteran Angkatan Bersenjata AS.

Uang Muka dan Pembayaran Hipotek Bulanan

Uang muka Anda juga dapat mempengaruhi tingkat bunga Anda. Uang muka yang lebih besar tidak hanya menurunkan rasio pinjaman terhadap nilai Anda, tetapi ini dapat memberi sinyal kepada pemberi pinjaman bahwa Anda tidak terlalu berisiko, membuat mereka lebih mungkin untuk menawarkan Anda tingkat bunga yang lebih rendah.

Jika Anda hanya mampu membayar uang muka yang kecil, Anda mungkin juga harus membayar premi asuransi tambahan yang disebut asuransi hipotek. Pemberi pinjaman merancang asuransi hipotek untuk melindungi diri mereka sendiri jika pembeli gagal membayar pinjaman mereka.

Jika Anda meletakkan kurang dari 20 persen dengan pinjaman konvensional, Anda mungkin diminta untuk membayar asuransi hipotek pribadi (PMI). Anda akan membayar premi ini setiap bulan, biasanya sebagai bagian dari pembayaran hipotek Anda. Premi PMI dihitung berdasarkan beberapa faktor, termasuk:

• Ukuran uang muka Anda
• Skor kredit Anda
• Kebijakan perusahaan asuransi

Premi PMI standar adalah antara 0,3 dan 1 persen dari jumlah hipotek. Setelah Anda membangun 20 persen ekuitas di rumah, Anda dapat mengajukan permohonan untuk menjatuhkan PMI Anda.

Lebih Besar Mungkin Tidak Lebih Baik

Banyak pembeli rumah pertama kali tidak menyadari bahwa membeli rumah datang dengan biaya di muka. Sebelum Anda memasukkan tabungan hidup Anda ke dalam uang muka, teliti biaya yang datang dengan membeli rumah dan pastikan Anda memiliki dana yang tersedia untuk menutupinya. Berikut adalah beberapa biaya paling umum yang datang bersamaan dengan membeli rumah.

• Biaya penutupan

Biaya penutupan biasanya antara 2 dan 5 persen dari harga rumah dan termasuk biaya untuk hal-hal seperti asal pinjaman, penilaian, pencarian judul, Pertanggungan, dan pertanyaan laporan kredit. Jika Anda membeli rumah dengan biaya rumah rata-rata A.S. $320, 000, Anda dapat membayar hingga $16, 000 dalam biaya penutupan.

• Uang sungguh-sungguh

Uang yang sungguh-sungguh adalah setoran yang membuat penjual tahu bahwa Anda serius dengan penawaran Anda. Pembayaran yang sungguh-sungguh biasanya antara 1 dan 3 persen dari harga pembelian rumah, tapi bisa jadi hanya $1, 000. Jika penjualan berhasil, Anda dapat menerapkan jumlah itu untuk biaya penutupan Anda.

Pembeli dan penjual menegosiasikan persyaratan pembayaran ini, termasuk jumlah dan kondisi apapun. Dalam pasar yang kompetitif, pembayaran sungguh-sungguh yang lebih besar dapat membuat penawaran Anda terlihat lebih baik atau bertindak sebagai pemutus hubungan antara dua penawaran.

• Perbaikan Rumah

Kecuali Anda membeli konstruksi baru, rumah Anda mungkin perlu diperbaiki, perbaikan, atau berubah segera setelah Anda mengambil kepemilikan. Pembaruan ini dapat berupa apa saja, mulai dari kulkas baru hingga renovasi dapur.

Simpan uang tunai di atas dan di luar uang muka dan biaya penutupan Anda. Bahkan inspektur rumah yang baik pun bisa melewatkan masalah besar; sebagai pemilik rumah baru, Anda akan bertanggung jawab atas biaya perbaikan dan pemeliharaan.

• Biaya pindah

Sangat mudah untuk fokus pada biaya membeli rumah sehingga Anda melupakan logistik untuk pindah ke dalamnya. Apakah Anda bergerak melintasi kota atau di seluruh negeri, siapkan biaya sewa truk atau menyewa perusahaan untuk melakukan pemindahan untuk Anda. Jika Anda pindah dari rumah sewaan, Anda mungkin memiliki biaya tambahan, terutama jika sewa Anda tidak habis ketika Anda pergi.

Jumlah yang tepat untuk uang muka rumah berbeda untuk setiap orang. Skor kredit Anda, penghasilan, lokasi, uang tunai yang tersedia, dan bahkan biaya rumah adalah semua faktor yang perlu dipertimbangkan. Meskipun uang muka yang lebih tinggi dapat menghemat uang Anda dalam jangka panjang, mungkin bijaksana untuk menyimpan sebagian uang Anda untuk biaya pembelian rumah lainnya.

Untuk informasi lebih lanjut tentang pembelian dan penjualan rumah, kunjungi Owners.com.