Tinjauan Undang-Undang Pencegahan Penyalahgunaan Kepailitan dan Perlindungan Konsumen (BAPCPA)

Undang-Undang Pencegahan Penyalahgunaan Kepailitan dan Perlindungan Konsumen (BAPCPA) dibuat menjadi undang-undang pada tahun 2005 dalam upaya untuk mencegah konsumen menyalahgunakan sistem kepailitan. Pengadilan merasa bahwa beberapa debitur menggunakan kebangkrutan sebagai sarana untuk meninggalkan kewajiban keuangan mereka. Ini menjadi perhatian terutama tentang penggunaan Bab 7 kebangkrutan, yang memungkinkan debitur untuk melikuidasi semua asetnya dengan imbalan pembebasan utang sepenuhnya. "Hukum kebangkrutan baru" ini mengambil asumsi penipuan, membuat banyak aspek pengajuan kebangkrutan lebih sulit. Berikut adalah beberapa perubahan penting dalam undang-undang kepailitan yang baru.

Berarti Tes
Uji rata-rata digunakan untuk menentukan kelayakan kepailitan Bab 7; Namun, diperkirakan 85 persen debitur tidak menjalani uji kemampuan, dan sebagian besar dari 15 persen sisanya lulus. BAPCPA melihat penghasilan kotor seorang debitur 6 bulan sebelum mengajukan pailit. Jika pendapatan kotornya di atas pendapatan rumah tangga rata-rata negara, debitur diharuskan menghitung pendapatan bulanannya. Jika pendapatannya yang dapat dibelanjakan cukup untuk membayar hutang, dia tidak akan memenuhi syarat untuk kebangkrutan berdasarkan Bab 7 dan harus menggunakan pengajuan kebangkrutan Bab 13, yang menempatkan hutangnya pada jadwal pembayaran.

Konseling Kredit dan Edukasi Manajemen Keuangan
Seorang debitur sekarang harus menyelesaikan konseling kredit sebelum mengajukan kebangkrutan. Untuk bayaran, dia dapat menghadiri konseling kelompok atau individu dengan agen konseling kredit yang disetujui pemerintah. Tambahan, sebelum hutang dapat dilunasi, debitur harus menyelesaikan kursus manajemen keuangan.

Jangka Waktu antara Pengajuan Bab 7
Seorang debitur harus menunggu 8 tahun sebelum dia dapat mengajukan kebangkrutan Bab 7 lagi. Jangka waktu antara pengajuan kebangkrutan sebelumnya 6 tahun.

Perlindungan Menginap yang Kurang Otomatis
Sebelum undang-undang kepailitan yang baru, debitur segera diberikan perlindungan terhadap debt collector atau tuntutan hukum. “Penghentian otomatis” ini menghentikan tindakan hukum terhadap debitur. Namun, sekarang BAPCPA menyatakan bahwa perbuatan hukum tertentu, seperti proses perceraian dan pengusiran, tidak dapat ditunda.

Peningkatan Tanggung Jawab Pengacara
Seorang pengacara sekarang bertanggung jawab untuk menyelidiki klaim kliennya dan dapat dimintai pertanggungjawaban secara pribadi jika kliennya memalsukan informasi. Dia harus menutupi biaya pengadilan kliennya serta biaya pengadilan kreditur. Perubahan ini mempersulit debitur untuk menemukan pengacara yang akan menangani kasusnya.

Prioritas Tunjangan Anak Di Atas Utang Lainnya
Selain mengesampingkan ketentuan menginap otomatis, perintah tunjangan anak berada di urutan pertama untuk pembayaran, dan tunjangan juga mendapat prioritas di atas semua pembayaran kepada kreditur.

Lebih Sulit Melunasi Hutang Kartu Kredit
BAPCPA telah mempersulit pelepasan pembelian kartu kredit dengan memperluas jangka waktu dari 60 menjadi 90 hari dan mengurangi total biaya kredit dari $1, 225 hingga $500. Jika debitur melakukan pembelian kartu kredit lebih dari $500 dalam waktu 90 hari sejak pengajuan kebangkrutan, hutang ini tidak akan dilunasi. Uang muka tidak boleh lebih dari $750 dan harus setidaknya 70 hari sebelum pengajuan.