Pelajaran Keuangan untuk Dipelajari Saat Anda Tidak Bisa Keluar Rumah

Saat Anda melakukan social distancing, berikut adalah beberapa kuncinya pelajaran keuangan yang bisa Anda pelajari.

Saat virus corona baru mengancam kehidupan, orang Amerika di seluruh negeri mempraktikkan jarak sosial untuk memperlambat atau menghentikan penyebaran virus. Ini telah meninggalkan banyak orang dengan waktu di tangan mereka.

Jika Anda sedang mencari sesuatu untuk dilakukan untuk melewati hari-hari yang sulit ini sambil memperbaiki situasi keuangan jangka panjang Anda, sekarang mungkin waktu yang tepat untuk mempelajari konsep-konsep kunci yang berkaitan dengan pengelolaan uang dan menumbuhkan kekayaan bersih Anda.

Tidak yakin harus mulai dari mana? Berikut adalah enam konsep untuk dipelajari.

1. Membangun anggaran

Ada berbagai jenis anggaran, termasuk:

• Penganggaran tradisional :Metode ini mengharuskan Anda menghitung pendapatan, menjumlahkan pengeluaran, lalu mengalokasikan sejumlah uang untuk pengeluaran dan tabungan tertentu.
• Penganggaran proporsional : Dengan metode ini, Anda membatasi berbagai jenis pengeluaran untuk persentase yang berbeda dari pendapatan Anda. Pendekatan yang paling umum adalah aturan 50-20-30, di mana Anda mengalokasikan 50% uang Anda untuk kebutuhan Anda, 20% untuk tabungan, dan 30% untuk keinginan.
• Penganggaran berbasis nol: Dengan pendekatan ini, Anda memberi setiap dolar pekerjaan, jadi Anda menganggarkan untuk setiap sen yang Anda peroleh, mengalokasikan uang untuk tabungan, investasi, rekening pensiun, dan sebagainya. Anda ingin pengeluaran dan tabungan yang direncanakan sama persis dengan pendapatan Anda, jadi jika Anda memiliki $2.400 sebulan, Anda akan menganggarkan untuk setiap dolar dari $2.400 itu. Misalnya, anggaran Anda mungkin $800 untuk sewa; $400 untuk makanan, $480 untuk tabungan; $200 untuk pembayaran mobil; $100 utilitas gas $100 untuk gas; $100 untuk asuransi; $50 untuk pakaian; dan $170 untuk hiburan.
  
• Penganggaran berbasis nilai: Dengan pendekatan ini, Anda akan membuat daftar hal-hal yang paling Anda hargai, lalu mengalokasikan sebagian pendapatan Anda setiap bulan untuk hal-hal yang paling Anda hargai.
  
  

Apa pun anggaran yang Anda rencanakan, Anda harus:

• Lacak pengeluaran sehingga Anda tahu dari mana Anda memulai
• Bekerjalah dengan orang lain di rumah Anda, seperti pasangan atau anak-anak Anda
• Pilih metode penganggaran yang paling sesuai
• Buat anggaran Anda di atas kertas, di spreadsheet, atau menggunakan aplikasi seperti Mint
• Lacak kemajuan Anda untuk melihat seberapa baik anggaran Anda
  
  

Anda dapat mempelajari lebih lanjut di panduan kami untuk bagaimana Anda dapat membuat anggaran yang dapat Anda patuhi .

2. Metode bola salju utang 

Jika Anda berhutang, bola salju utang adalah metode pembayaran yang populer. Premisnya adalah mencetak kemenangan cepat membantu Anda tetap termotivasi untuk terus melunasi utang. Begini caranya:

• Tentukan utang Anda yang memiliki saldo terendah.
• Lakukan pembayaran ekstra pada utang dengan saldo terendah terlebih dahulu.
• Lakukan pembayaran minimum untuk sisa utang Anda.
• Setelah Anda melunasi utang dengan saldo terendah, gulung jumlah ekstra yang Anda bayarkan ke utang dengan saldo terendah berikutnya.
  
  

Mari kita lihat contohnya. Katakanlah Anda membayar $100 sebulan ke kartu kredit Anda dengan saldo terendah, dan $75 sebulan ke kartu dengan saldo terendah berikutnya. Setelah Anda melunasi kartu pertama, Anda akan menambahkan $100 itu ke pembayaran utang kedua, membayar setidaknya $175 setiap bulan untuk utang itu. Anda akan melanjutkan sampai semua hutang Anda hilang.

Ada pendekatan penganggaran lain yang disebut longsoran utang, yang bekerja dengan cara yang sama. Alih-alih memulai dengan saldo terendah, Anda mulai dengan utang dengan tingkat bunga tertinggi dan melunasinya terlebih dahulu -- bahkan jika saldonya lebih besar. Ini akan memakan waktu lebih lama untuk mencetak kemenangan, tetapi pendekatan ini adalah yang paling efektif dalam hal membayar lebih sedikit bunga.

Anda juga dapat melihat panduan kami tentang sembilan cara melunasi utang untuk mengetahui lebih lanjut.

3. Minat 

Bunga adalah biaya pinjaman, atau jumlah yang Anda bayarkan saat menginvestasikan uang Anda dengan lembaga keuangan. Ini dinyatakan sebagai persentase dari jumlah pinjaman atau jumlah setoran. Misalnya, Anda mungkin dikenakan bunga 6% atas pinjaman, yang berarti Anda membayar 6% dari saldo pokok setiap tahun untuk meminjam.

Pemberi pinjaman menetapkan suku bunga berdasarkan profil peminjam Anda jika Anda meminjam, selalu dalam batas minimum dan maksimum. Misalnya, pemberi pinjaman pinjaman pribadi mungkin mengiklankan tarif antara 7% dan 15%, dengan peminjam yang memiliki nilai kredit terbaik dan pendapatan yang cukup untuk membayar kembali pinjaman yang memenuhi syarat untuk tingkat terendah. Saat Anda meminjam, suku bunga yang lebih rendah selalu lebih baik daripada suku bunga yang lebih tinggi, karena suku bunga yang lebih rendah mengurangi jumlah yang harus Anda bayar kembali.

Jika Anda meminjam dengan bunga tinggi, terkadang Anda dapat membiayai kembali untuk melunasi utang Anda. Misalnya, adalah umum untuk mengambil pinjaman pribadi, yang cenderung memiliki tingkat yang lebih rendah, dan menggunakan hasil pinjaman untuk melunasi hutang kartu kredit berbunga tinggi.

Anda dapat mempelajari lebih lanjut di panduan kami tentang cara kerja bunga kartu kredit.

4. Memahami skor kredit Anda

Anda memiliki banyak nilai kredit yang berbeda, tetapi sebagian besar berada pada skala 300 hingga 850. Nilai di atas 670 dianggap baik, sangat baik, atau sangat baik. Sementara itu, skor di bawah 670 dianggap cukup atau buruk. Faktor kunci yang menentukan skor Anda adalah sebagai berikut:

• Riwayat pembayaran: Ini adalah faktor yang paling penting. Jika Anda telah terlambat 30 hari atau lebih dalam pembayaran, atau memiliki penilaian atau tunggakan, ini akan menghasilkan skor yang lebih rendah
• Penggunaan kredit : Ini mengacu pada jumlah kredit yang Anda gunakan versus kredit yang tersedia untuk Anda. Ini harus dijaga lebih rendah dari 30% untuk menghindari melukai skor Anda, dan peminjam dengan skor terbaik biasanya menyimpannya di bawah 10%. Jika Anda memiliki batas kredit $1.000, ini berarti Anda menggunakan kredit tidak lebih dari $100.
• Panjang riwayat kredit: Ini mengacu pada usia rata-rata akun Anda. Semakin lama akun Anda dibuka, semakin tinggi skor kredit Anda.
• Campuran jenis kredit: Umumnya lebih baik memiliki berbagai jenis kredit, termasuk kartu kredit dan pinjaman cicilan. Ini adalah pinjaman yang Anda lunasi sesuai jadwal yang ditentukan dari waktu ke waktu, seperti pinjaman pribadi atau pinjaman hipotek.
• Jumlah pertanyaan kredit baru: Saat Anda mengajukan kredit, terkadang Anda mendapatkan pertanyaan yang sulit tentang laporan kredit Anda. Terlalu banyak dapat merusak skor Anda.

Jika skor kredit Anda perlu ditingkatkan, Anda dapat mempelajari lebih lanjut dalam panduan berikut:

• Bagaimana skor kredit Anda dihitung
• Cara membangun kembali kredit Anda  

5. Menghitung kekayaan bersih Anda

Kekayaan bersih Anda adalah berapa nilai total kepemilikan Anda. Dihitung dengan:

• Menambahkan nilai dari setiap aset yang Anda miliki, termasuk rumah, kendaraan, rekening investasi, dan barang-barang pribadi
• Mengurangi semua kewajiban termasuk hipotek, utang kartu kredit, dan utang lainnya.

Kekayaan bersih yang tinggi berarti Anda memiliki aset yang jauh melebihi nilai kewajiban Anda. Kekayaan bersih negatif terjadi ketika Anda memiliki lebih banyak utang daripada aset. Kekayaan bersih Anda berubah sepanjang hidup Anda saat Anda membayar utang dan memperoleh properti dan investasi. Ketika kekayaan bersih Anda cukup tinggi, Anda dianggap kaya.

6. Pinjaman hipotek 

Hipotek digunakan untuk membeli rumah, karena hanya sedikit orang yang dapat membayarnya secara tunai. Mereka adalah hutang yang dijamin, yang berarti ada aset yang menjamin pinjaman yang dapat disita pemberi pinjaman jika Anda tidak melakukan pembayaran. Rumah adalah aset yang menjamin hipotek Anda.

Hipotek dapat berupa pinjaman dengan suku bunga tetap atau dapat disesuaikan, dalam hal ini suku bunga berubah secara berkala.

• Dengan pinjaman suku bunga tetap, pembayaran Anda tetap sama selama Anda melunasi rumah. Dengan hipotek tingkat yang dapat disesuaikan, atau ARM, itu berubah secara berkala.
• ARM memiliki nama seperti "5/1" atau "7/1 ARM", dengan angka pertama mengacu pada berapa lama tarif awalnya ditetapkan, dan yang kedua mengacu pada bagaimana seringkali tarifnya bisa berubah. Jadi ARM 5/1 memiliki tarif tetap selama lima tahun, dan tarif dapat disesuaikan sekali setahun setelah itu. A 7/1 memiliki tarif tetap selama tujuh tahun, dan tarif yang dapat berubah setahun sekali.

Ada beberapa jenis hipotek lain, seperti hipotek dengan bunga saja atau hipotek dengan pembayaran balon, yang merupakan jumlah besar yang Anda bayar sekaligus. Itu harus dihindari di hampir semua kasus.

Hipotek biasanya dilunasi dalam waktu yang lama -- hipotek 30 tahun adalah yang paling umum, meskipun beberapa orang mengambil hipotek 15 tahun yang datang dengan pembayaran bulanan lebih tinggi tetapi biayanya lebih murah secara keseluruhan. Jika Anda merinci pajak Anda, bunga yang Anda bayarkan untuk hipotek Anda mungkin dapat dikurangkan dari pajak.

Kualifikasi untuk hipotek sering kali membutuhkan banyak dokumen keuangan, termasuk dokumentasi pendapatan Anda, dan bukti bahwa Anda tidak memiliki terlalu banyak utang. Anda memerlukan setidaknya nilai kredit yang baik untuk mendapatkan pinjaman dari sebagian besar pemberi pinjaman, meskipun ada beberapa pinjaman dengan jaminan pemerintah -- seperti pinjaman FHA atau VA -- yang bisa Anda dapatkan dengan skor serendah 500 dalam beberapa keadaan.

Pemberi pinjaman biasanya juga ingin Anda memberikan uang muka 20% untuk rumah untuk mendapatkan hipotek. Jika Anda membeli rumah seharga $300.000, itu akan menjadi uang muka $60.000. Ini melindungi pemberi pinjaman jika Anda tidak dapat membayar tagihan Anda, karena jika pemberi pinjaman harus menyita dan menjual rumah, itu harus kembali cukup untuk membayar kembali pinjaman. Meskipun Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dengan jauh lebih sedikit -- dalam beberapa kasus serendah 3,5% -- ini sering berarti Anda harus membayar asuransi hipotek swasta (PMI) untuk melindungi pemberi pinjaman dari kerugian.

Luangkan waktu untuk meningkatkan pengetahuan keuangan Anda

Dampak virus corona baru pada keuangan Anda kemungkinan besar akan berdampak besar bagi banyak orang. Meskipun Anda mungkin menghadapi tantangan penganggaran di tengah pandemi, Anda dapat menggunakan waktu di rumah untuk mempelajari konsep keuangan utama ini sehingga Anda akan lebih siap untuk pengelolaan uang saat kehidupan kembali normal.