Tujuan Deposito

Deposito adalah bagian penting dari rencana investasi dan tabungan. Meskipun selama resesi rekening deposito mungkin membayar bunga jauh lebih sedikit karena suku bunga rendah, deposito bank memberikan penabung dengan ukuran keamanan yang tidak dapat ditemukan di tempat lain. Mengelola rekening deposito Anda secara aktif akan memastikan bahwa Anda mengetahui cara kerja instrumen tabungan ini, langkah pertama untuk mencapai tujuan keuangan Anda.

Dasar-dasar

Tujuan utama dari deposit adalah untuk menyimpan uang di rekening yang aman. Penabung biasanya menggunakan rekening deposito untuk jangka panjang, meskipun bank menawarkan produk deposito untuk jangka waktu sesingkat satu minggu untuk ambang dana tertentu (biasanya setidaknya $100, 000). Tergantung pada selera si penabung sendiri terhadap risiko, rekening deposito mungkin hanya bagian dari portofolio, sebagian besar dari total rencana tabungan atau bahkan satu-satunya investasi yang dilakukan. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) mengingatkan kita bahwa tidak ada deposan yang pernah kehilangan bahkan satu sen pun dari akun yang diasuransikan oleh FDIC, pertimbangan penting bagi investor konservatif yang menginginkan tempat yang aman untuk menaruh uang, sambil mendapatkan tingkat bunga sederhana.

Jenis

Deposito membantu penabung mencapai tujuan keuangan dengan menyediakan berbagai jenis rekening. Jika tujuan simpanan adalah untuk memberikan akrual bunga dalam lingkungan yang aman, maka banyak pilihan tersedia untuk dipilih. Sertifikat deposito, atau CD, adalah salah satu jenis deposito yang paling populer. CD menawarkan tingkat bunga tetap atas sejumlah uang sebagai imbalan atas komitmen jangka waktu tetap dari deposan. Pengundian besar untuk CD adalah fleksibilitas; Jangka waktu CD berkisar dari seminggu hingga 10 tahun atau lebih, umumnya membayar tingkat pengembalian tertinggi untuk jangka waktu terlama. Meskipun pemilik akun CD dapat menghapus bunga yang timbul, penarikan dari jumlah pokok dapat memicu hukuman.

Sebaliknya, rekening tabungan membayar bunga sementara juga memungkinkan pemiliknya melakukan penarikan dalam jumlah tertentu per bulan tanpa penalti. Rekening tabungan secara historis membayar suku bunga yang lebih rendah daripada CD, meskipun ini telah berubah dalam beberapa tahun terakhir dengan popularitas rekening tabungan pasar uang. Pasar uang membayar bank dengan tingkat bunga yang lebih tinggi atas uang yang mereka investasikan, memungkinkan bank untuk memberikan tingkat bunga yang lebih tinggi kepada nasabah simpanan.

Fungsi

Rekening deposito mencapai pemenuhan tujuannya dengan memanfaatkan nilai waktu dari uang. Ini berarti bahwa ketika bunga bertambah, itu "dimajemukkan, " memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga di atas bunga. Pada dasarnya, jika Anda memiliki $1, 000 di rekening tabungan, dan akun tersebut menghasilkan bunga $30 dalam sebulan, bulan berikutnya bank akan membayar Anda bunga $1, 030 (asalkan Anda tidak melakukan penarikan).

Fungsi kunci lain dari deposito adalah daya saing suku bunga. Karena begitu banyak bank dan lembaga keuangan lainnya menawarkan rekening deposito, penabung adalah penerima manfaat dari lingkungan yang sangat kompetitif. Ini berarti bahwa, bahkan pada saat suku bunga umumnya rendah, bank akan selalu membutuhkan dan menginginkan deposan, menawarkan manfaat dan fasilitas tambahan kepada pelanggan.

Strategi

Karena banyaknya pilihan setoran bank, penabung dapat merencanakan tujuan berdasarkan berbagai jangka waktu dan jenis akun. Contohnya, seorang deposan dapat "menaikkan" deposit sebesar $9, 000, memecah jumlahnya menjadi tiga $3, 000 CD, masing-masing jatuh tempo dua bulan terpisah. Strategi ini membebaskan penabung dari memiliki seluruh jumlah yang diikat untuk jangka waktu yang lebih lama, menciptakan fleksibilitas.

Banyak deposan menggunakan tabungan dan CD sebagai tambahan pendapatan bulanan (atau, jika Anda cukup beruntung memiliki simpanan besar, seluruh pendapatan bulanan). Pendapatan bunga ini dapat dikirimkan ke deposan atau ditransfer ke rekening giro. Ingatlah bahwa strategi ini akan mengurangi total bunga jangka panjang Anda yang biasanya diperoleh melalui peracikan.

Pertimbangan

Secara historis, CD (termasuk CD akun pensiun individu) telah membayar bunga paling banyak, diikuti oleh rekening tabungan dan kemudian rekening giro berbunga. Urutan ini telah berubah secara signifikan dalam beberapa tahun terakhir, karena bank telah menemukan bahwa CD khususnya memberikan pendapatan yang relatif kecil bagi bank. Rekening giro hasil tinggi, yang membayar tarif dibandingkan dengan rekening tabungan, telah menjadi semakin populer. Singkatnya, Anda harus bertanya kepada bankir Anda rekening mana yang memberikan tingkat bunga terbaik.

Pertimbangan lain adalah bahwa tujuan utama rekening deposito untuk membayar bunga dengan aman tidak menjamin tingkat pengembalian yang tinggi, terutama dibandingkan dengan investasi yang melekat pada risiko seperti saham. Selama resesi yang dimulai pada tahun 2007, contohnya, pemerintah meminjamkan uang murah kepada bank; ini berarti bank tidak membutuhkan banyak deposan, penurunan suku bunga secara keseluruhan. Ingatlah untuk mempertimbangkan keamanan dan fleksibilitas, beserta suku bunga, saat merencanakan tujuan tabungan deposito Anda.