Cara Mengambil alih Hak Tanggungan Orang Tua

Proses pengambilalihan hipotek orang tua dikenal sebagai asumsi. Ketika Anda mengasumsikan hipotek, tingkat bunga dan persyaratan lainnya tetap sama. Anda akan mengambil alih pembayaran dan kepemilikan ditransfer kepada Anda. Kemampuan Anda untuk mengambil alih hipotek orang tua tergantung pada beberapa faktor, seperti jenis pinjaman, tanggal asal pinjaman, riwayat kredit Anda dan apakah orang tua Anda masih hidup atau sudah meninggal.

Memahami Klausul Due-on-Sale

Jika Anda tertarik untuk mengambil alih hipotek orang tua, Anda harus memeriksa dokumen pinjaman untuk menentukan apakah itu suatu kemungkinan. Cari klausul jatuh tempo, yang menyatakan bahwa jika properti dijual atau dialihkan tanpa persetujuan pemberi pinjaman, pemberi pinjaman dapat meminta pembayaran penuh atas saldo terutang. Klausul ini mencegah sebagian besar pinjaman dari yang dapat diasumsikan.

Memeriksa Hipotek yang Dapat Diduga

Pinjaman konvensional umumnya tidak assumable. Hanya pinjaman yang didukung oleh Administrasi Perumahan Federal, Pinjaman Departemen Pertanian AS dan Departemen Urusan Veteran AS dapat diasumsikan. Bahkan kemudian, Anda masih memerlukan persetujuan dari pemberi pinjaman sebelum Anda dapat mengambil alih pinjaman secara legal. Jika Anda memiliki kredit yang buruk atau pendapatan yang tidak mencukupi, mungkin menolak permintaan Anda untuk mengambil alih hipotek orang tua.

Mempertimbangkan Pengecualian untuk Rumah Warisan

Garn-St. Germain Act of 1982 menetapkan situasi ketika klausul karena penjualan tidak dapat ditegakkan, bahkan jika hipotek berisi itu. Di bawah undang-undang, jika seorang kerabat mewarisi rumah dan berniat untuk tinggal di dalamnya, klausa jatuh tempo penjualan tidak dapat dipicu saat judul diubah. Jika Anda mewarisi rumah orang tua Anda, Anda dapat menyimpan hipotek atas nama orang tua Anda tanpa membuat perubahan apa pun, atau Anda dapat mengasumsikan hipotek. Anda harus memberi tahu pemberi pinjaman tentang kematian dan kemungkinan perlu memberikan salinan sertifikat kematian.

Mengambil alih Hak Tanggungan Orang Tua

Hipotek yang berasal sebelum Desember 1989 untuk pinjaman FHA – atau Maret 1988 untuk pinjaman VA – sepenuhnya dapat diasumsikan, yang berarti Anda tidak perlu memenuhi persyaratan apa pun. Orang tua Anda hanya perlu memberi tahu pemberi pinjaman bahwa Anda ingin memulai proses asumsi. Dalam beberapa kasus, semudah mengirimkan formulir yang ditandatangani. Untuk pinjaman yang lebih baru, Anda harus membuktikan bahwa Anda layak mendapatkan kredit dengan nilai kredit yang sesuai dan riwayat melakukan pembayaran tepat waktu.

Lebih jauh, Pinjaman USDA memiliki beberapa persyaratan khusus dan mengharuskan USDA menyetujui asumsi tersebut. Sebagai contoh, hipotek harus dalam status baik, dan orang yang mengasumsikan kebutuhan untuk memenuhi pendapatan USDA, rasio utang dan persyaratan nilai kredit minimum.

Pemberi pinjaman biasanya memiliki paket asumsi untuk Anda selesaikan, dengan aplikasi yang mirip dengan apa yang akan Anda isi untuk pembiayaan kembali. Anda harus mengirimkan slip gaji dan formulir W-2, laporan bank, dan surat keterangan identitas diri. Anda juga harus menyetujui pemeriksaan kredit.

Mempertimbangkan Biaya Asumsi Hipotek

Biaya mungkin berlaku dan bervariasi menurut pemberi pinjaman dan jenis pinjaman, tetapi umumnya kurang dari biaya penutupan biasa. Aturan praktisnya adalah mengharapkan untuk membayar maksimal 1 persen dari jumlah hipotek yang Anda asumsikan. Sebagai contoh, per tahun 2021, Bank of America menyebutkan bahwa biaya untuk asumsi hipotek adalah antara $562 hingga $1, 062 . Biaya maksimum berkisar dari $300 (ditambah 0,5 persen untuk biaya pendanaan) untuk pinjaman VA ke $500 untuk pinjaman FHA.