Apakah Hutang Anda Sudah Dikirim ke Penagihan? Inilah Pilihan Anda.

Kebanyakan orang memiliki niat untuk membayar kembali uang yang mereka pinjam. Namun terkadang, hidup tidak berjalan sesuai rencana.

Anda atau orang yang Anda cintai mungkin sakit atau terluka, sehingga sulit untuk membayar tagihan Anda. Anda bisa kehilangan pekerjaan atau mengalami perceraian. Atau, seperti diri saya sebelumnya, kesulitan keuangan Anda mungkin datang karena tidak mengikuti anggaran.

Ketika Anda tidak dapat memenuhi tagihan Anda, kreditur Anda dapat menjual hutang Anda yang belum dibayar kepada penagih hutang pihak ketiga. Sayangnya, akun penagihan dapat merusak peringkat kredit Anda dan merugikan Anda.

Kabar baiknya adalah bahwa memiliki akun koleksi tidak berarti semua harapan hilang. Anda dapat membuat rencana untuk menangani akun penagihan Anda, membangun kembali kredit Anda, dan meningkatkan gambaran keuangan Anda secara keseluruhan.

• Baca: Cara Meningkatkan Skor Kredit Macet Anda

Pertama, Kumpulkan Intel

Anda tidak dapat membangun rencana yang sukses untuk berurusan dengan penagih utang sampai Anda mengumpulkan fakta tentang kepada siapa Anda berutang dan berapa banyak Anda berutang. Melihat gambaran utang Anda secara keseluruhan bisa menakutkan — saya tahu. Tetapi informasi ini sangat penting jika Anda ingin mengubah situasi Anda.

Laporan kredit Anda adalah tempat yang tepat untuk mengumpulkan informasi tentang hutang Anda. Anda dapat mengklaim laporan kredit gratis dari Equifax, TransUnion, dan Experian setiap 12 bulan sekali di AnnualCreditReport.com. (Laporan gratis ini tidak termasuk skor kredit Anda — setidaknya tanpa biaya tambahan.)

Anda juga dapat mengakses laporan kredit gratis dan skor online:

• Karma Kredit — Laporan dan skor kredit mingguan gratis (VantageScore 3.0) dari TransUnion dan Equifax
• Experian — Laporan kredit Experian gratis dengan Skor FICO 8 setiap bulan

Setelah mengunduh laporan kredit Anda, tinjaulah, dan buat daftar hutang Anda. (Kiat:Anda dapat menggunakan Buku Kerja Anggaran Berdasarkan Gaji untuk membantu melacak kemajuan Anda.)

Apa yang Anda Mampu dan Hutang Mana yang Harus Dibayar Terlebih Dahulu

Selanjutnya, lihat berapa banyak uang yang Anda mampu untuk membayar utang setiap bulan. Hanya karena penagih utang mengganggu Anda, bukan berarti biayanya sesuai dengan anggaran Anda. Jika Anda terlambat membayar tagihan Anda saat ini, mungkin sekarang bukan waktunya untuk mengirim uang ke agen penagihan.

• Baca: Cara Menganggarkan Saat Anda Ketinggalan Tagihan

Membuat anggaran dapat membantu Anda membandingkan pendapatan dengan pengeluaran rumah tangga dan utang saat ini seperti pinjaman mobil, hipotek, kartu kredit aktif, dll. Memotong pengeluaran dan menegosiasikan tagihan yang lebih rendah dapat membebaskan lebih banyak uang tunai yang dapat Anda gunakan untuk membayar tagihan atau utang lainnya.

Terakhir, Anda bisa mulai memikirkan utang mana yang harus dilunasi terlebih dahulu. Bergantung pada tujuan keuangan Anda, Anda dapat memilih antara metode longsoran utang dan bola salju utang. Metode yang Anda pilih akan menentukan urutan pembayaran utang Anda.

Metode longsoran utang dapat menghemat uang Anda dengan bunga. Metode bola salju utang dapat membantu Anda meningkatkan skor kredit Anda lebih cepat. (Ini penting jika Anda mencoba membeli rumah atau menginginkan kredit yang lebih baik karena alasan lain.) Seringkali, yang terbaik adalah melunasi utang berbunga tinggi lainnya sebelum Anda menangani penagihan.

Rencanakan Pendekatan Pembayaran Anda

Ada tiga pendekatan yang dapat Anda gunakan untuk membayar rekening penagihan saat waktunya tepat:

1. Menerima Lebih Sedikit
2. Bayar Penuh
3. Lakukan Pembayaran

Menurut pendapat saya, menyelesaikan tagihan tagihan kurang dari Anda berutang adalah pilihan terbaik. Berikut adalah keuntungan dan kerugian dari ketiga pendekatan pembayaran sehingga Anda dapat mempertimbangkan pilihan Anda.

1. Puas dengan Lebih Sedikit

Ketika penagih utang pihak ketiga membeli utang yang belum dibayar dari kreditur asli, biasanya ia hanya membayar sen dolar. Anda dapat berutang $2.000 kepada perusahaan, tetapi agen penagihan mungkin hanya membayar $100 untuk membeli akun tersebut. Karena sistem ini, Anda sering kali dapat menyelesaikan rekening penagihan dengan jumlah yang kurang dari utang Anda. Lagi pula, jika Anda membayar agen penagihan setengah dari utang Anda untuk melunasi utang ($1.000), itu masih menghasilkan keuntungan $900.

• Baca: Cara Menegosiasikan Penyelesaian Hutang Sendiri

Taruhan terbaik Anda biasanya adalah menabung cukup uang sehingga Anda dapat mencoba untuk menegosiasikan penyelesaian utang Anda sendiri. Anda dapat membuat dana cadangan atau rekening tabungan khusus yang akan digunakan untuk penawaran penyelesaian sekaligus di masa mendatang. (Jika Anda membuat rekening tabungan baru, sebaiknya pilih rekening yang menawarkan tingkat bunga tinggi, seperti Pembuat Tabungan CIT Bank.)

Setelah Anda menghemat 40%–60% dari saldo, Anda dapat menghubungi agen penagihan untuk melihat apakah mereka bersedia untuk bernegosiasi. Jika setuju dengan penyelesaian, dapatkan penawaran secara tertulis sebelum Anda melakukan pembayaran.

Kelemahan dari penyelesaian penagihan adalah jika penagih utang mengampuni lebih dari $600, IRS dapat mempertimbangkan tabungan sebagai penghasilan kena pajak. Ini berpotensi meningkatkan kewajiban pajak Anda jika Anda tidak memenuhi syarat untuk pengecualian. (Bicaralah dengan profesional pajak Anda untuk meminta nasihat.) Bahkan jika Anda berhutang pajak atas tabungan, kemungkinan besar Anda akan keluar lebih baik secara finansial daripada jika Anda telah membayar jumlah penuh.

2. Bayar Penuh

Jika Anda ingin mengurus rekening penagihan, tetapi Anda tidak ingin mencoba bernegosiasi dengan harga yang lebih rendah, Anda dapat memilih untuk membayar penuh. Anda tetap harus menyimpan jumlah pembayaran di muka dan mendapatkan saldo terutang Anda secara tertulis dari agen penagihan sebelum Anda membayar.

• Baca: Sinking Funds – Bagaimana Membantu Keuangan Anda

Kelemahan terbesar untuk membayar penuh adalah lebih mahal. Plus, membayar tagihan secara penuh umumnya tidak lebih baik untuk skor kredit Anda daripada menyelesaikannya secara penuh. Namun, jika Anda membayar penuh, Anda tidak perlu khawatir untuk mengklaim penghematan tambahan atas pengembalian pajak Anda.

3. Lakukan Pembayaran

Beberapa agen penagihan akan membiarkan Anda mengatur rencana pembayaran untuk mengurangi hutang Anda sedikit demi sedikit. Melakukan pembayaran ke agen penagihan mungkin tampak seperti pilihan yang terjangkau jika Anda tidak memiliki uang untuk membayar atau melunasi utang Anda sekaligus. Tapi pendekatan ini bisa menjadi bumerang.

Setiap negara bagian memiliki undang-undang pembatasan yang mengontrol berapa lama penagih utang dapat menuntut Anda atas utang yang belum dibayar. Setelah suatu tempat antara 3-10 tahun, utang yang belum dibayar menjadi "batas waktu" di sebagian besar negara bagian. Melakukan satu pembayaran kecil saja pada rekening penagihan dapat mengatur ulang jam penagihan utang ini.

Masalah lain dengan membuat rencana pembayaran dengan penagih utang adalah mungkin lebih mahal. Jika Anda menyimpan pembayaran sekaligus sebelum menghubungi agen penagihan, Anda sering kali dapat melunasi hutang dengan lebih sedikit.

Anda Tidak Sendiri

Saya tahu bagaimana rasanya terbebani oleh hutang. Namun, bahkan sebagai ibu tunggal dengan pendapatan terbatas, saya dapat mengendalikan anggaran saya dan mulai mengubah kehidupan finansial saya. Saya tidak bisa mengatakan bahwa perjalanannya selalu mudah. Tapi melihat ke belakang, saya dapat mengatakan bahwa itu sepadan dengan setiap pengorbanan.

• Baca: Kisah Hutang Saya:Prestasi yang Tak Terbayangkan