Mengapa Skor Kredit Anda Turun Saat Anda Membayar Hutang?

Bayangkan ini:

Setelah apa yang terasa seperti selamanya, Anda akhirnya melunasi hutang Anda. Anda tahu... itu utang. Mungkin itu utang kartu kredit yang Anda bawa selama bertahun-tahun. Mungkin itu pinjaman mahasiswa yang tidak pernah Anda pikirkan akan Anda singkirkan. Bahkan bisa berupa utang medis.

Apa pun hutangnya, Anda telah melunasinya dan itu hilang – selamanya!

Anda merasakan kelegaan, kepuasan, dan perasaan pencapaian pribadi yang mendalam. Persetan, ya!

Sampai Anda menyadari bahwa skor kredit Anda turun. Ada apa? Tiba-tiba, Anda merasakan aliran adrenalin dan kekecewaan. Mengapa nilai kredit saya turun setelah melunasi hutang saya? Bukankah seharusnya skor kredit saya meningkat? Apa yang terjadi?

Sayangnya, skenario ini terlalu umum.

Hal ini dapat menyebabkan pembuat anggaran yang paling cerdik pun mempertanyakan taktik, strategi, dan pemahaman mereka tentang sistem keuangan. Namun yang terburuk, ini dapat membuat Anda enggan melanjutkan teknik penganggaran yang sehat yang telah Anda terapkan.

Jadi itu terjadi?

Saya Melunasi Hutang Saya. Mengapa Skor Kredit Saya Turun?

Panjang riwayat kredit Anda merupakan sekitar 15% dari nilai kredit Anda. Semakin lama usia akun, semakin kuat kredit Anda.

Kenapa?

Pemberi pinjaman ingin melihat bahwa Anda dapat melakukan pembayaran tepat waktu dalam jangka waktu yang lama. Semakin tua akun Anda, semakin banyak riwayat pembayaran tepat waktu yang Anda miliki, yang membantu meningkatkan skor Anda.

Tetapi ketika Anda melunasi hutang, rata-rata usia akun Anda menyusut. Setelah hutang dilunasi, maka akun ditutup. Hal ini menyebabkan penurunan sementara usia akun Anda.

Mari kita lihat contoh konkretnya. Katakanlah Anda memiliki empat jenis hutang yang belum dibayar:

• KPR 15 tahun
• pinjaman pelajar 10 tahun
• Utang medis 5 tahun
• pinjaman mobil 1 tahun

Dalam skenario khusus ini, katakanlah Anda akhirnya dapat melunasi hipotek Anda yang berusia 15 tahun.

Sebelum melunasi hutang Anda, usia rata-rata akun Anda adalah 7,75 tahun (15+10+5+1=31. 31 dibagi 4 adalah 7,75).

Tetapi begitu Anda melunasi hipotek Anda, akun berusia 15 tahun itu ditandai sebagai ditutup. 15 tahun pembayaran tepat waktu dan pengelolaan yang baik tidak lagi dihitung ke dalam bagian "usia akun" dari skor Anda.

Tiba-tiba usia rata-rata akun Anda turun menjadi 5.33 tahun . Itu kira-kira perbedaan dua setengah tahun!

Karena usia akun Anda adalah 15% dari nilai kredit Anda, ini akan memiliki dampak yang menonjol.

Tapi bukan itu saja…

Ini bukan hanya usia rata-rata (atau panjang) akun Anda. Ini juga jenis akun yang berbeda yang Anda buka.

Pemberi pinjaman dan kreditur ingin tahu bahwa Anda dapat menangani berbagai jenis utang. Ada dua jenis akun utama:kredit bergulir dan pinjaman angsuran.

Pinjaman angsuran adalah tempat Anda meminjam uang sekaligus dan kemudian membayar uang itu kembali dengan pembayaran tetap dan terjadwal (atau “angsuran”, oleh karena itu disebut pinjaman angsuran). Contoh pinjaman angsuran adalah pinjaman mahasiswa dan hipotek. Bandingkan dengan kredit bergulir, seperti kartu kredit, di mana Anda dapat menggunakan kredit Anda sesuai kebutuhan secara pintu putar, selama Anda membayarnya kembali. Kartu kredit dan jalur kredit adalah dua jenis kredit bergulir yang paling populer.

Jika Anda melunasi hutang, skor kredit Anda mungkin turun untuk sementara karena "campuran" akun Anda menjadi kurang terdiversifikasi.

“Campuran kredit” Anda menyumbang 10% dari skor FICO Anda.

Jika digabungkan bersama, usia akun dan campuran kredit Anda adalah total 25% dari nilai kredit Anda, itulah sebabnya dampaknya sangat menonjol, meskipun Anda melakukan hal yang baik dengan melunasi hutang Anda.

Apakah Melunasi Utang Lebih Awal Menyakiti Kredit Jangka Panjang?

Tidak! Hanya sementara!

Pikirkan seperti ini:dengan menghilangkan hutang, Anda telah menciptakan "dasar" baru untuk keuangan Anda. Berikan skor FICO Anda beberapa bulan untuk mengkalibrasi ulang, dan skor kredit Anda akan kembali normal. Pada kenyataannya, itu mungkin lebih tinggi!

Inilah yang penting:skor kredit Anda tidak lebih penting daripada anggaran Anda.

Ya, kami ingin memiliki nilai kredit yang baik. Tidak hanya memberikan ketenangan pikiran yang baik, tetapi juga memastikan bahwa kita mendapatkan persyaratan yang menguntungkan pada saat kita perlu mengambil pinjaman atau mengajukan permohonan kredit.

Tapi Anda tidak boleh menghindar melunasi hutang karena Anda takut melukai nilai kredit Anda. Itu selalu yang terbaik untuk melunasi hutang jika Anda mampu membelinya.

Penurunan apa pun akan bersifat sementara, dan anggaran Anda akan lebih sehat bila Anda memiliki lebih banyak uang tunai untuk diterapkan pada utang, kategori anggaran, atau tabungan Anda yang lain.

Mengapa Skor Saya Turun Setelah Menutup Kartu Kredit Saya?

Karena kartu kredit memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman, katakanlah Anda memutuskan untuk melunasi hutang kartu kredit Anda.

Selanjutnya, untuk mencegah godaan terjerat utang konsumen lagi, Anda memutuskan untuk menutup rekening kartu kredit Anda.

Ini juga dapat menyebabkan skor kredit Anda turun.

Ada faktor lain dalam skor kredit Anda yang disebut pemanfaatan kredit. Ini adalah jumlah kredit yang Anda gunakan saat ini. Secara umum, disarankan untuk menjaga pemanfaatan kredit Anda di bawah 30%. Jadi, jika Anda memiliki batas kartu kredit $10.000, Anda tidak boleh memiliki kartu kredit lebih dari $3.000 pada saat yang bersamaan.

Tetapi jika Anda melunasi kartu kredit dan menutup akun yang memberi Anda batas kredit $5.000, tiba-tiba penggunaan Anda meningkat menjadi 60% dari 30% ($3.000 digunakan dari $5.000 vs. $3.000 digunakan dari $10.000).

Singkatnya, ada tiga alasan utama mengapa skor kredit Anda bisa turun setelah melunasi hutang Anda:

• Perubahan usia rata-rata akun terbuka Anda
• Perubahan jenis atau "campuran" kredit yang Anda miliki
• Perubahan penggunaan kredit Anda

Sekali lagi, penting untuk dipahami bahwa ini semua adalah perubahan sementara pada kredit Anda. Itu selalu lebih baik untuk membayar hutang Anda daripada melewatkan pembayaran atau mengabaikannya.

Selama Anda terus melakukan pembayaran tepat waktu, skor kredit Anda akan pulih dari kalibrasi ulang sementara dan kemungkinan akan meningkat!

Cara Melunasi Hutang Dan Meningkatkan Skor Kredit Saya

Tetap saja, sulit untuk melihat skor kredit Anda turun, terutama jika Anda telah dengan sungguh-sungguh dan rajin menggunakan anggaran Anda untuk mencapai titik di mana Anda dapat melunasi hutang Anda.

Jadi bagaimana Anda bisa melunasi hutang Anda tanpa mengkhawatirkan nilai kredit Anda?

• Bayar tepat waktu, setiap saat. Riwayat pembayaran yang terlambat atau terlewatkan akan berdampak lebih buruk pada skor Anda daripada melunasi hutang Anda. Selain itu, pembayaran yang terlambat atau terlewat lebih sulit untuk dipulihkan.
  

• Biarkan kartu kredit Anda tetap terbuka. Jika Anda telah melunasi utang konsumen, Anda mungkin ingin menutup kartu kredit Anda untuk mencegah godaan untuk berutang lagi. Namun, sebaiknya biarkan akun ini tetap terbuka untuk mempertahankan usia akun Anda dan mencegah penggunaan kredit Anda meningkat. Di sisi lain, alasan untuk menutup kartu kredit Anda mungkin termasuk biaya tahunan yang mahal atau layanan pelanggan yang buruk.
  

• Gunakan pengingat untuk membayar tagihan. Pembayaran otomatis adalah cara yang bagus untuk memastikan Anda tidak pernah melewatkan tagihan. Jika Anda masih lebih suka melakukan sesuatu secara manual atau bahkan dengan mengirimkan cek, pastikan untuk meletakkan pengingat di kalender Anda.
  

• Perhatikan kesalahan pelaporan. Ini tidak hanya akan membantu Anda mendeteksi aktivitas yang berpotensi penipuan, tetapi juga akan membantu Anda menangkap kesalahan pelaporan yang merusak skor Anda.
• Hindari mengajukan kredit lebih banyak (kecuali jika harus) dalam waktu singkat). Setiap kali Anda mengajukan kredit, ini dianggap sebagai "pertanyaan sulit", yang mengakibatkan penurunan kredit sementara. Semakin sering Anda melamar, semakin banyak pertanyaan sulit yang akan didapat skor Anda. Selain itu, beberapa akun baru yang terbuka akan secara dramatis mempersingkat usia akun Anda.

Hutang dan kredit bisa menjadi subjek yang rumit untuk dipahami.

Di The Budget Mom, tujuan saya adalah membuat keuangan pribadi semudah dan menginspirasi Anda mungkin. Untuk tips lebih lanjut tentang penanganan utang dan kredit, saya mendorong Anda untuk memeriksa beberapa posting saya sebelumnya.

Dan jika Anda tertarik untuk terhubung dengan orang-orang yang berpikiran sama, saya mendorong Anda untuk bergabung dengan Keluarga TBM di Facebook. Berharap untuk melihat Anda di sana!