Apa itu Kemudi Kesabaran dan Bagaimana Mendapatkan Bantuan

Anda mungkin bertanya-tanya, apa itu kemudi kesabaran? Bagaimana pengaruhnya terhadap peminjam? Apa alternatif untuk kesabaran? Apa pilihan Anda jika Anda terpengaruh oleh kemudi yang sabar?

Jika Anda telah menonton berita akhir-akhir ini, Anda akan tahu bahwa Departemen Pendidikan baru-baru ini mengambil tindakan terhadap pengendalian kesabaran, dan membuat pengabaian Rencana Pembayaran Berbasis Pendapatan (Pengabaian Rupiah) baru untuk mengatasi masalah. Peluang ini diperkirakan membantu lebih dari 725.000 orang memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman mahasiswa di tahun pertama.

Kami bermitra dengan Chipper untuk membantu Anda memahami apakah Anda memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman siswa. Chipper memungkinkan Anda menautkan pinjaman Anda, memastikan Anda terdaftar dalam program pembayaran terbaik, dan membantu Anda mendapatkan pengampunan pinjaman yang layak Anda dapatkan. Lihat Chipper di sini>>

Apa itu Kemudi Kesabaran?

Pengarahan kesabaran terjadi ketika peminjam ditempatkan dalam kesabaran umum, bahkan ketika peminjam akan lebih baik dalam rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan.

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) mengajukan gugatan terhadap Navient pada tahun 2017, menuduh bahwa Navient “mengarahkan peminjam yang mengalami kesulitan atau kesulitan jangka panjang ke kesabaran ” alih-alih rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan.

CFPB berargumen bahwa Navient memberi kompensasi kepada staf pusat panggilan berdasarkan waktu panggilan rata-rata mereka, sehingga mencegah staf pusat panggilan untuk terlibat dalam percakapan yang panjang dan mendetail dengan peminjam tentang apakah rencana pembayaran berbasis pendapatan sudah sesuai. Peminjam dapat mendaftar dalam kesabaran melalui telepon, dengan konfirmasi tertulis yang dikirim ke peminjam sesudahnya, sementara pembayaran berdasarkan pendapatan mengharuskan peminjam untuk melengkapi formulir aplikasi yang panjang.

Navient mendaftarkan lebih banyak peminjam dalam toleransi daripada pembayaran berdasarkan pendapatan dari 2010 hingga 2015.

Navient menanggapi tuduhan CFPB, dengan alasan bahwa CFPB memang menawarkan pembayaran berdasarkan pendapatan bila perlu dan bahwa beberapa peminjam tetap memilih untuk bersabar. Navient menarik rekaman percakapan saksi CFPB dengan staf call center. Ini menunjukkan staf call center telah mendorong peminjam untuk memilih pembayaran berdasarkan pendapatan, tetapi peminjam bersikeras memilih kesabaran. Navient juga mencatat bahwa kesabaran jangka pendek terkadang diperlukan sebagai awal untuk mengubah rencana pembayaran peminjam menjadi rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan.

Meskipun lebih mudah untuk mendaftarkan peminjam untuk kesabaran daripada rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan, pemberi pinjaman mendapatkan lebih sedikit uang saat peminjam dalam kesabaran. Departemen Pendidikan A.S. membayar pemberi pinjaman $ 1,05 per bulan untuk peminjam dalam kesabaran dan $ 2,85 per bulan untuk peminjam dalam rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan. Pemberi pinjaman dibayar hampir dua pertiga lebih sedikit untuk peminjam dengan kesabaran daripada peminjam dalam pembayaran berdasarkan pendapatan, sehingga menyelaraskan insentif keuangan bagi pemberi pinjaman dengan memasukkan peminjam ke dalam rencana pembayaran berdasarkan pendapatan.

Navient menyelesaikan masalah dengan CFPB dan 39 jaksa agung negara bagian pada Januari 2022, menyelesaikan tuduhan kemudi kesabaran dan tuduhan lain tentang praktik dan pelanggaran yang tidak adil dan menipu.

Penyelesaian secara implisit mendefinisikan kemudi kesabaran sebagai berikut:

• Kelayakan. Peminjam memiliki setidaknya satu pinjaman federal yang memenuhi syarat untuk rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan. Pinjaman yang memenuhi syarat termasuk pinjaman dalam program Pinjaman Langsung dan FFEL, tetapi bukan Pinjaman Federal Perkins dan pinjaman pelajar swasta. Pinjaman Federal Parent PLUS tidak memenuhi syarat kecuali jika termasuk dalam Pinjaman Konsolidasi Langsung Federal.
• Durasi. Pinjaman yang memenuhi syarat memiliki setidaknya dua tahun kesabaran berturut-turut, setidaknya salah satunya dilakukan melalui panggilan telepon.
• Prospektif Kesabaran. Setidaknya setengah dari waktu kesabaran adalah melihat ke depan dan tidak membawa pinjaman yang lewat jatuh tempo saat ini.
  
• Tidak Ada Pembayaran Kembali Berdasarkan Pendapatan Sebelumnya. Peminjam sebelumnya tidak terdaftar dalam rencana pembayaran berbasis pendapatan sebelum kesabaran.

Bagaimana Kesabaran Mempengaruhi Peminjam?

Kesabaran dan pembayaran berdasarkan pendapatan memberikan sedikit kelegaan finansial kepada peminjam. Keduanya lebih baik daripada kenakalan dan default. Tapi, ada beberapa perbedaan penting.

Kesabaran menangguhkan kewajiban peminjam untuk melakukan pembayaran atas pinjaman mereka, biasanya hingga maksimum tiga tahun untuk pinjaman federal dan satu tahun untuk pinjaman pelajar swasta.

Bunga terus bertambah saat pinjaman dalam masa penangguhan dan ditambahkan ke saldo pinjaman pada akhir periode penangguhan. Hal ini meningkatkan jumlah yang terutang oleh peminjam, sehingga lebih sulit bagi mereka untuk membayar kembali pinjaman setelah kesabaran daripada sebelumnya.

Penangguhan serupa dengan penangguhan, tetapi pemerintah federal membayar bunga pinjaman bersubsidi selama penangguhan. Pemerintah federal tidak membayar bunga atas pinjaman yang tidak disubsidi selama penangguhan. Bunga yang masih harus dibayar tetapi belum dibayar ditambahkan ke saldo pinjaman pada akhir periode penangguhan. Penangguhan kesulitan ekonomi diperhitungkan sebagai pengampunan di akhir rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan.

Apa itu Kemudi Kesabaran?

Kesabaran berbeda dengan rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan, di mana peminjam menerima beberapa manfaat penting.

• Pembayaran Nol. Pembayaran pinjaman di bawah rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan mungkin juga nol, jika peminjam berpenghasilan kurang dari 150% dari garis kemiskinan.
• Bantuan Permanen. Tidak ada batasan waktu untuk bantuan keuangan yang tersedia melalui rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan, tidak seperti batas tiga tahun pada kesabaran.
• Biaya Lebih Rendah. Pemerintah federal membayar bunga yang masih harus dibayar tetapi belum dibayar atas pinjaman bersubsidi selama tiga tahun pertama dalam rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan tertentu (IBR, PAYE dan REPAYE) dan setengah dari bunga yang masih harus dibayar tetapi belum dibayar atas pinjaman tidak bersubsidi dalam pembayaran REPAYE. rencana. Setelah tiga tahun pertama, pemerintah federal membayar setengah dari bunga yang masih harus dibayar tetapi belum dibayar atas pinjaman bersubsidi dan tidak bersubsidi dalam rencana pembayaran REPAYE.
• Sisa Hutang Diampuni. Hutang yang tersisa diampuni setelah 20 atau 25 tahun pembayaran dalam rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan. Hutang yang tersisa diampuni setelah 10 tahun pembayaran untuk peminjam yang mengejar Pengampunan Pinjaman Layanan Publik (PSLF).
• Kemajuan Menuju Pengampunan. Kesabaran tidak diperhitungkan dalam pengampunan 20 atau 25 tahun di akhir rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan, meskipun penundaan kesulitan ekonomi diperhitungkan. Kesabaran tidak diperhitungkan dalam PSLF.

Sabar lebih baik untuk kesulitan keuangan jangka pendek, seperti cuti medis atau cuti hamil/melahirkan dan pengangguran jangka pendek, sedangkan pembayaran berdasarkan pendapatan lebih baik untuk kesulitan keuangan jangka panjang.

Sabar mungkin bukan pilihan terbaik Anda. Jika Anda tidak yakin apakah Anda memenuhi syarat untuk rencana pembayaran berbasis pendapatan (IDR), biarkan Chipper membantu Anda menjelajahi pilihan Anda. Cukup hubungkan pinjaman Anda dan Chipper akan memastikan Anda mengikuti program pembayaran terbaik dan memenuhi syarat untuk program pengampunan pinjaman apa pun yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda. Daftar disini>>P>

Opsi untuk Peminjam yang Terpengaruh oleh Kesabaran Steering (IDR Waiver)

Penyelesaian Navient dilakukan secara otomatis. Kartu pos dikirim ke peminjam yang memenuhi syarat pada 22 April 2022 untuk memilih opsi pembayaran untuk pembayaran penyelesaian kemudi kesabaran.

Departemen Pendidikan A.S. mengumumkan pada 19 April 2022 bahwa mereka mengambil langkah-langkah untuk mengakhiri pengendalian kesabaran dan mengatasi pengendalian kesabaran di masa lalu.

Departemen Pendidikan A.S. akan menyesuaikan jumlah pembayaran yang memenuhi syarat untuk pengampunan berdasarkan pembayaran yang didorong oleh pendapatan dan PSLF untuk mengimbangi kemudi kesabaran. Jumlah pembayaran yang memenuhi syarat akan ditingkatkan dengan jumlah bulan dalam kesabaran bagi peminjam yang terpengaruh oleh kemudi kesabaran, meskipun kesabaran biasanya tidak diperhitungkan dalam pengampunan.

Untuk tujuan penyesuaian ini, Departemen Pendidikan A.S. mendefinisikan kemudi kesabaran sebagai berikut:

• Kesabaran lebih dari 12 bulan berturut-turut
• Kesabaran kumulatif lebih dari 36 bulan

Peminjam yang berada dalam kesabaran jangka pendek tetapi merasa bahwa mereka terpengaruh oleh pengendalian kesabaran dapat meminta peninjauan akun dengan mengajukan keluhan kepada Ombudsman FSA.

Lebih dari 3 juta peminjam akan mendapat manfaat dari penyesuaian ini.

Anda tidak harus menangani ini sendiri. Chipper dapat membantu Anda berada di jalur dalam hitungan menit. Jika Anda masih membawa saldo pinjaman pelajar, Anda dapat menggunakan alat Round-Up Chipper untuk melunasinya lebih cepat. Lihat Chipper di sini dan mulai>>