Membiayai Kembali Pinjaman Dapat Menghemat Uang Anda - Begini Caranya

Anda mungkin pernah mendengar tentang pembiayaan kembali pinjaman, tetapi Anda tidak yakin apa artinya atau bagaimana prosesnya bekerja. Jika Anda memiliki pinjaman saat ini, Anda dapat membiayai kembali untuk mengganti pinjaman Anda yang ada dengan pinjaman baru yang menawarkan persyaratan dan/atau fitur yang lebih baik.

Membiayai kembali pinjaman seringkali merupakan pilihan yang sangat baik. Ini dapat membantu Anda menghemat uang atau mengelola hutang Anda dengan lebih baik jika Anda dapat menemukan pinjaman baru dengan persyaratan yang lebih menguntungkan. Refinancing biasanya tidak terlalu rumit atau memakan waktu, tetapi mungkin tidak tepat untuk setiap situasi.

Saat kami menunjukkan seluk beluk pembiayaan kembali pinjaman dan apakah Anda harus mempertimbangkannya, melacak setiap pertanyaan hipotek untuk meminta pemberi pinjaman Anda untuk nanti.

• Apa itu refinancing pinjaman?
• Bagaimana Anda membiayai kembali pinjaman hipotek?
• Apa manfaat refinancing hipotek Anda?
• Apa kerugian dari pembiayaan kembali hipotek Anda?
• FAQ tentang pembiayaan kembali hipotek Anda

Apa itu refinancing pinjaman?

Refinancing mungkin terdengar seperti istilah keuangan yang kompleks, tetapi dapat relatif sederhana untuk dipahami. Ketika Anda membiayai kembali pinjaman, Anda melunasi pinjaman yang ada dengan pinjaman baru. Sepertinya itu tidak akan menghasilkan banyak (karena Anda masih berhutang), tetapi mengambil pinjaman baru bisa memberi Anda banyak keuntungan.

Membiayai kembali pinjaman dapat berguna jika Anda berjuang untuk melunasi hutang dan tidak dapat mengikuti pembayaran pinjaman Anda saat ini. Anda dapat membiayai kembali pinjaman Anda untuk memperbarui perjanjian jangka waktu, yang dapat menghasilkan jangka waktu pinjaman yang lebih lama dan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Atau, Anda dapat membiayai kembali untuk menerima suku bunga yang lebih rendah dan mengurangi keseluruhan biaya pinjaman Anda.

Anda dapat membiayai kembali hampir semua hutang, meskipun pembiayaan kembali pinjaman hipotek adalah salah satu praktik yang paling umum. Refinancing hipotek Anda adalah cara untuk melunasi pinjaman hipotek Anda saat ini dengan pinjaman hipotek baru yang menawarkan persyaratan yang lebih baik. Jika Anda mencari tingkat bunga yang lebih baik atau ingin melunasi hipotek Anda lebih cepat, mungkin masuk akal untuk mempertimbangkan pembiayaan kembali.

Bagaimana Anda membiayai kembali pinjaman hipotek?

Membiayai kembali pinjaman hipotek harus menjadi proses yang Anda lakukan dengan hati-hati dan penuh pertimbangan. Proses cara mendapatkan pinjaman sangat mirip dengan cara Anda mengambil hipotek yang ada, sehingga Anda dapat mengharapkan persyaratan kelayakan tertentu dan kemungkinan biaya penutupan. Berikut adalah beberapa hal penting untuk dipertimbangkan.

Masa tunggu

Jika Anda baru saja mengambil pinjaman hipotek, Anda mungkin perlu menunggu sebelum Anda dapat membiayai kembali. Setiap situasi berbeda, tetapi pinjaman sering memiliki masa tunggu enam sampai 12 bulan sebelum Anda dapat membiayai kembali. Dalam kasus lain, Anda mungkin dapat membiayai kembali segera.

Nilai belanja dan skor kredit

Memulai, Penting bagi Anda untuk mencari kesepakatan terbaik dari pemberi pinjaman hipotek terbaik yang sesuai dengan kebutuhan keuangan Anda. Mendapatkan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman (termasuk pemberi pinjaman Anda saat ini) dapat membantu Anda membandingkan tarif dan menemukan penawaran terbaik. Berbicara dengan pemberi pinjaman Anda saat ini setelah Anda memeriksa tarif pesaing dapat membantu Anda mendapatkan persyaratan yang lebih baik dan tetap bersama mereka.

Berbelanja dengan harga berbeda tidak akan memengaruhi skor kredit Anda sampai Anda benar-benar mengajukan pinjaman, tetapi Anda harus memastikan kredit Anda sehat dan tidak akan menerima pukulan apa pun saat Anda menjalani proses refinancing. Semakin tinggi kredit Anda saat mengajukan pinjaman, semakin besar kemungkinan Anda akan mendapatkan persyaratan yang menguntungkan.

Ketika Anda mengajukan permohonan untuk membiayai kembali pinjaman, laporan kredit Anda akan dipukul dengan tarikan kredit yang keras. Ini hanyalah pemeriksaan kelayakan kredit Anda yang membantu pemberi pinjaman menentukan persyaratan yang dapat diberikannya kepada Anda untuk pinjaman. Jika Anda menilai belanja, pastikan Anda mengajukan pinjaman dari pemberi pinjaman yang berbeda dalam jangka waktu yang singkat sehingga biro kredit dapat menghitung semua tarikan keras yang sama sebagai satu. Ini akan sangat mengurangi kemungkinan dampak negatif dari tarikan keras pada skor kredit Anda.

Bahkan jika kredit Anda berkurang sedikit dari aplikasi pinjaman, melakukan pembayaran pinjaman Anda tepat waktu dan penuh dapat membantu meningkatkan skor kredit Anda dengan cepat.

Aplikasi dan dokumentasi

Anda mungkin ingat proses ini dari aplikasi pinjaman asli Anda, jadi tidak mengherankan bahwa bank dan pemberi pinjaman akan meminta Anda untuk melakukan hal yang sama ketika Anda membiayai kembali pinjaman. Berikut adalah beberapa item umum, dokumen, dan informasi yang mungkin Anda perlukan saat mengajukan permohonan untuk membiayai kembali pinjaman:

• Nama lengkap resmi, Nomor KTP, dan tanggal lahir
• ID foto yang dikeluarkan pemerintah
• Nilai total semua aset, termasuk laporan dari bank dan rekening investasi
• Nilai total semua biaya, termasuk pernyataan dari pinjaman atau hutang apa pun
• Bukti penghasilan (stub gaji dan/atau pengembalian pajak penghasilan federal jika wiraswasta)
• Pekerjaan masa lalu dan riwayat pendapatan (W-2s, kembalian pajak, dan/atau 1099)
• Polis asuransi pemilik rumah
• Dokumentasi asuransi judul

Anda dapat membuat proses pinjaman lebih cepat dan lebih mudah jika Anda mengumpulkan dokumen dan informasi ini bersama-sama sebelum mengajukan permohonan refinancing pinjaman.

Jangka waktu

Membiayai kembali pinjaman hipotek dapat memakan waktu, jadi jangan harap prosesnya bisa selesai dalam beberapa hari atau kurang. Rata-rata, pembiayaan kembali pinjaman hipotek biasa dapat memakan waktu antara 30 hingga 45 hari, tetapi tidak ada kerangka waktu yang dijamin. Proses dapat berjalan lebih cepat atau lebih lambat tergantung pada ketersediaan penilai, kesiapan dokumen yang diperlukan, dan faktor lainnya.

Biaya penutupan dan biaya lainnya

Saat Anda menjalani proses refinancing pinjaman hipotek, pastikan Anda mencatat biaya atau biaya apa pun di sepanjang jalan. Beberapa pemberi pinjaman membebankan biaya tertentu, seperti biaya aplikasi atau penilaian, dan yang lainnya tidak. Anda biasanya dapat mengharapkan untuk membayar biaya penutupan, yang seringkali 2% sampai 6% dari total saldo pinjaman.

Apa manfaat refinancing hipotek Anda?

Satu-satunya alasan untuk membiayai kembali hipotek Anda adalah untuk mendapatkan pinjaman rumah baru dengan persyaratan yang lebih baik daripada pinjaman Anda yang sudah ada. Ketika Anda membiayai kembali pinjaman hipotek, Anda mungkin memiliki salah satu dari beberapa tujuan yang berbeda dalam pikiran:

• Kurangi jumlah pembayaran bulanan Anda: Jika Anda merasa tidak dapat mengikuti jumlah yang Anda bayarkan setiap bulan untuk hipotek Anda saat ini, masuk akal untuk mempertimbangkan pembiayaan kembali pinjaman Anda yang ada. Untuk mengurangi pembayaran bulanan Anda, Anda biasanya harus meningkatkan jangka waktu (panjang) pinjaman baru Anda.
• Kurangi tingkat bunga pinjaman Anda: Untuk menurunkan tingkat bunga, Anda mungkin perlu mengurangi jangka waktu pinjaman Anda dan meningkatkan pembayaran hipotek bulanan Anda. Anda akan membayar lebih sedikit bunga dari waktu ke waktu dengan pinjaman jangka pendek.
• Pindah dari tingkat yang dapat disesuaikan ke hipotek dengan tingkat bunga tetap :Jika Anda memiliki hipotek yang dapat disesuaikan, Anda dapat memilih untuk membiayai kembali ke tingkat bunga tetap untuk lebih dapat diprediksi atau tingkat yang lebih rendah selama masa pinjaman.
  
• Gunakan ekuitas untuk menutupi biaya: Jika Anda memiliki ekuitas di rumah Anda — perbedaan antara nilai penilaian rumah Anda dan sisa saldo hipotek Anda — Anda dapat menggunakan cash-out refinance untuk mendapatkan uang yang dibutuhkan untuk pembelian dan pengeluaran besar. Sebagai contoh, pembiayaan kembali tunai dapat membantu Anda menutupi biaya pembelian kendaraan baru, membayar uang kuliah, membayar hutang kartu kredit, atau membuat investasi perbaikan rumah yang berharga untuk properti Anda.

Tujuannya mungkin berbeda, tetapi semuanya dapat dicapai melalui pembiayaan kembali pinjaman.

Apa kerugian dari pembiayaan kembali hipotek Anda?

Banyak keputusan keuangan dapat datang dengan risiko yang melekat, dan refinancing hipotek rumah Anda tidak terkecuali. Berikut adalah beberapa kemungkinan kerugian untuk pembiayaan kembali hipotek:

• Biaya dan biaya: Anda tidak akan bisa melalui proses refinancing tanpa membayar beberapa biaya dan/atau biaya penutupan. Ingatlah untuk menghitung titik impas Anda - titik di mana tabungan Anda lebih besar daripada biaya dan biaya - sebelum mengajukan pinjaman hipotek baru. Dalam beberapa kasus, pembiayaan kembali mungkin tidak masuk akal secara finansial jika biaya dan biayanya terlalu tinggi.
• Mengganti biaya: Tabungan refinancing Anda harus cukup tinggi untuk menutup jumlah yang Anda bayarkan untuk biaya dan biaya penutupan. Untuk analisis sederhana, katakanlah biaya dan biaya refinancing total $5, 000. Dengan pinjaman baru, Anda akhirnya menghemat $125 setiap bulan, jadi titik impas Anda adalah 40 bulan ($5, 000 dibagi $125). Sejak saat itu, Anda menghemat uang. Jika Anda tidak berencana untuk tinggal di rumah Anda cukup lama untuk menutup biaya pembiayaan kembali Anda, mungkin tidak masuk akal untuk membiayai kembali hipotek Anda.
• Pembayaran bulanan yang lebih tinggi: Jika Anda ingin mengurangi bunga yang masih harus dibayar, cara terbaik dengan refinancing adalah untuk mengurangi panjang pinjaman Anda. Jumlah total biaya bunga akan berkurang, tetapi pembayaran bulanan Anda akan meningkat karena Anda harus melunasi saldo Anda dalam waktu yang lebih singkat.
• Bunga yang masih harus dibayar: Jika Anda kesulitan memenuhi pembayaran bulanan, Anda dapat memilih untuk membiayai kembali hipotek Anda untuk mengurangi jumlah yang Anda bayarkan setiap bulan. Ini biasanya akan menambah panjang pinjaman Anda untuk menyebarkan saldo dalam jangka waktu yang lebih lama. Pada gilirannya, Anda akhirnya akan bertambah dan membayar lebih banyak bunga karena butuh waktu lebih lama untuk melunasi hutang Anda.

FAQ tentang pembiayaan kembali hipotek Anda

Kapan Anda harus membiayai kembali hipotek Anda?

Situasi akan bervariasi, tetapi masuk akal untuk membiayai kembali hipotek Anda jika Anda bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah dengan pinjaman baru dan Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda cukup lama untuk menutup biaya Anda. Atau, jika Anda memiliki cukup ekuitas di rumah Anda dan Anda membutuhkan uang untuk melakukan pembelian penting, masuk akal untuk membiayai kembali hipotek Anda.

Intinya pada pembiayaan kembali pinjaman

Proses refinancing pinjaman dapat menghasilkan tabungan berharga yang dapat membantu Anda mengelola dan melunasi hutang Anda dengan lebih baik. Ini juga dapat membantu Anda menutupi pengeluaran yang diperlukan jika Anda memiliki ekuitas rumah yang cukup.

Ingatlah untuk mempertimbangkan pro dan kontra saat Anda melihat ke dalam pembiayaan kembali pinjaman. Ini bisa masuk akal untuk banyak situasi, tetapi penghematan tidak selalu lebih besar daripada biayanya.