Apa Yang Terjadi Jika Anda Tidak Membayar Pinjaman Payday?

Meminjam uang dengan pinjaman gaji terdengar seperti ide bagus dalam keadaan darurat. Anda telah membayar tagihan Anda dengan baik dan Anda sekarang mengetahui pembayaran terbaru. Tapi apa yang terjadi jika Anda tidak membayar pinjaman hari gajian?

Apa itu pinjaman gaji?

Payday loan adalah pinjaman jangka pendek, biasanya sekitar $500 atau kurang, yang Anda bayar pada hari gajian berikutnya. Beberapa tersedia secara online tetapi Anda biasanya dapat menemukannya di sekitar kota Anda. Ada lebih dari 23, 000 pemberi pinjaman pinjaman bayaran di seluruh AS — hampir dua kali lipat lokasi McDonald's.

Sementara pinjaman lain memiliki sistem pembayaran yang diatur, pinjaman gaji harus dilunasi secara penuh. Jadi jika Anda meminjam $ 500, Anda akan membayar kembali $500 sekaligus.

Untuk mengambil pinjaman gaji, Anda akan menulis cek mundur untuk saldo. Ini termasuk biaya dan bunga yang ditetapkan untuk dijumlahkan antara waktu Anda mengambil pinjaman dan waktu jatuh tempo. APR bisa lebih dari 400% pada hari bayaran pinjaman, dibandingkan dengan sekitar 15% sampai 30% pada jenis pinjaman pribadi lainnya.

Tergantung pada pemberi pinjaman hari bayaran Anda dan ketika Anda dibayar, pembayaran mungkin di mana saja dari dua sampai empat minggu lagi.

Apa yang terjadi jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman gaji Anda?

Saat Anda mengambil pinjaman gaji, banyak pemberi pinjaman tidak melakukan pemeriksaan kredit. Dimana pemberi pinjaman lain akan mencoba untuk mengkonfirmasi kelayakan kredit Anda, pemberi pinjaman gajian tidak melihat. Ini terdengar bagus jika Anda tidak memiliki kredit terbaik.

12 juta orang Amerika mengambil pinjaman gaji setiap tahun, menurut The Pew Charitable Trusts, dan menghabiskan $9 miliar untuk biaya saja. Karena banyak peminjam tidak mampu membayar pinjaman gaji sekaligus, mereka memperbarui atau meminjam kembali pinjaman.

Memperbarui pinjaman adalah hal biasa. Faktanya, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen melaporkan 80% dari pinjaman hari gajian dialihkan menjadi pinjaman lain dalam waktu dua minggu dari pinjaman awal. Untuk menghindari gagal bayar pada pinjaman Anda atau risiko tertinggal dalam pembayaran, Anda dapat mengambil pinjaman lain. Pemberi pinjaman bayaran mengizinkan ini karena ini hanyalah pinjaman lain yang mereka rencanakan untuk dikembalikan.

Jika tidak, Anda menjalankan kemungkinan Anda akan tertinggal dalam pembayaran dan risiko gagal bayar pada pinjaman Anda. Default adalah apa yang terjadi ketika Anda gagal membayar kembali pinjaman Anda tepat waktu, kehilangan pembayaran berbulan-bulan. Pinjaman Anda pada akhirnya dapat diserahkan kepada penagih utang yang akan menghubungi Anda untuk membuat Anda membayar kembali pinjaman Anda secara penuh. Ini adalah saat banyak peminjam mulai khawatir tentang cara melunasi hutang dari pinjaman hari gajian.

Bagaimana default pada pinjaman gaji dapat memengaruhi kredit Anda

Jika Anda tidak dapat mengikuti siklus pinjaman hari gajian dan Anda tertinggal dalam pembayaran, Anda akhirnya akan gagal membayar pinjaman Anda dan skor kredit Anda bisa menurun.

“Jika dilaporkan, default pada hari bayaran pinjaman akan menunjukkan sebagai tunggakan pada laporan kredit seseorang, " kata Rob Drury, Direktur Eksekutif Asosiasi Penasihat Keuangan Kristen. "Informasi yang menghina dan akun yang menunggak memiliki dampak negatif terbesar pada nilai kredit seseorang."

Skor kredit FICO Anda terdiri dari 5 faktor:

• Riwayat Pembayaran – 35%
• Jumlah Hutang – 30%
• Panjang Sejarah Kredit – 15%
• Campuran Kredit – 10%
• Kredit Baru – 10%

Pembayaran yang terlambat memiliki dampak terbesar dalam menentukan skor Anda. Pembayaran yang terlewatkan untuk apa pun, termasuk kartu kredit, pinjaman mahasiswa, dan pembayaran mobil, dapat menghancurkan skor kredit Anda. Pinjaman bayaran tidak berbeda.

Gagal membayar pinjaman menyebabkan skor kredit Anda menurun. Tanda negatif seperti pinjaman yang gagal bayar dapat tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh hingga 10 tahun. Hal ini dapat merusak peluang Anda untuk meminjam di masa depan, apakah itu membeli mobil atau rumah. Beberapa pemilik properti menarik laporan kredit dari penyewa potensial, yang bisa merusak peluang Anda untuk mendapatkan apartemen.

Bahkan jika Anda bisa mendapatkan pinjaman di masa depan, Anda mungkin menghadapi suku bunga yang jauh lebih tinggi (walaupun tidak setinggi suku bunga pinjaman gajian). Memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi berarti Anda akan membayar lebih banyak uang selama masa pinjaman, serta pembayaran bulanan yang lebih besar. Ini dapat memengaruhi anggaran Anda, terutama jika Anda tidak memiliki sarana untuk pembayaran bulanan yang tinggi.

Bisakah upah saya dihias untuk pinjaman hari gajian?

Pemotongan upah adalah ketika majikan Anda membayar sebagian dari upah Anda kepada penagih utang, yang dapat mencakup pemberi pinjaman bayaran.

Pemberi pinjaman bayaran tidak dapat menghiasi gaji Anda tanpa perintah pengadilan. Jika Anda tidak dapat atau tidak membayar kembali pinjaman Anda, pemberi pinjaman — bank, Serikat kredit, atau lembaga online — dapat menuntut Anda untuk menagih saldo.

Jika Anda tidak membantah klaim atau pemberi pinjaman menang, pengadilan dapat memerintahkan agar Anda membayar uang itu kembali. Dengan perintah pengadilan, pemberi pinjaman dapat menghiasi upah.

"Itu tergantung pada negara bagian di mana [Anda] tinggal, " kata Drury. "Texas, Misalnya, tidak mengizinkan pemotongan upah untuk utang konsumen."

Bisakah saya masuk penjara karena tidak membayar kembali pinjaman hari gajian?

Dengan setiap aturan, ada teknisnya. Sedangkan secara umum, Anda tidak akan masuk penjara karena tidak membayar kembali pinjaman hari gajian, Anda masih bisa .

"Di Amerika., [Anda] tidak bisa masuk penjara hanya karena hutang, " kata Drury. "[Anda] bisa, Namun, masuk penjara karena penipuan atau pencurian jika ditentukan bahwa ada niat tulus untuk tidak membayar kembali pinjaman."

Jika Anda dituntut karena gagal membayar kembali pinjaman, hakim bisa mengeluarkan surat perintah penangkapan Anda. Jika Anda diminta untuk hadir di pengadilan, Anda tidak boleh mengabaikan perintah pengadilan. Setidaknya, berkonsultasilah dengan pengacara yang dapat membantu Anda mempersiapkan kehadiran di pengadilan atau cara menangani surat perintah.

Apa yang harus dilakukan jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman gaji Anda?

Jika Anda kesulitan membayar kembali pinjaman gaji Anda, Anda memiliki beberapa opsi untuk dipertimbangkan tentang cara menanganinya.

1. Perpanjang pinjaman

Ini adalah pilihan yang dilakukan oleh banyak peminjam pinjaman hari gajian. Anda harus menandatangani amandemen perjanjian pinjaman Anda, dengan persyaratan baru dan tingkat bunga baru. Ini akan memberi Anda beberapa minggu untuk mengatur keuangan Anda.

2. Ambil pinjaman pribadi

Pinjaman pribadi dan pinjaman gaji bukanlah hal yang sama. Dengan mengambil pinjaman pribadi, Anda dapat menutupi biaya pembayaran kembali pinjaman gajian Anda. Kemudian Anda dapat berkonsentrasi untuk melakukan pembayaran yang terjangkau untuk pinjaman pribadi Anda.

Suku bunga pinjaman pribadi jauh lebih rendah, bahkan jika skor kredit Anda tidak terlalu bagus. Setelah Anda memenuhi syarat, Anda dapat bekerja dengan pemberi pinjaman pinjaman pribadi Anda untuk menetapkan persyaratan yang baik untuk Anda. Pemberi pinjaman tidak ingin Anda tertinggal dalam pembayaran seperti halnya Anda tidak melakukannya. Mereka biasanya cukup responsif dengan menyusun rencana pembayaran yang membuat kedua belah pihak senang. Alih-alih satu pembayaran sekaligus dalam beberapa minggu, persyaratan Anda memberi Anda banyak bulan untuk membayar kembali pinjaman Anda.

3. Minta bantuan

Meminjam uang dari teman dan keluarga adalah langkah yang sulit tetapi mungkin perlu untuk keluar dari lubang pinjaman gajian.

Kerabat mungkin tidak begitu tertarik untuk membantu Anda, jadi jika Anda ingin membuktikan kepada mereka bahwa Anda serius, membuat kontrak. Tuliskan kapan Anda akan menyelesaikan pembayaran, seperti apa iuran bulanan, dan apa yang harus dilakukan jika rencana awal gagal. Pastikan kedua belah pihak senang dengan kontraknya — ini menunjukkan bahwa Anda serius dan ingin mendapatkan rasa hormat mereka.

Haruskah Anda mempertimbangkan untuk mengkonsolidasikan pinjaman gaji Anda?

Mengkonsolidasikan pinjaman hari gajian Anda berarti Anda harus berbicara dengan pemberi pinjaman Anda saat ini untuk menyusun rencana pembayaran bulanan yang lebih rendah. Karena pemberi pinjaman bayaran biasanya membutuhkan satu pembayaran sekaligus — daripada banyak pembayaran bulanan — Anda mungkin tidak bisa mendapatkannya dengan cara ini.

Sebagai gantinya, Anda dapat mencoba pinjaman konsolidasi utang. Anda dapat menggunakan pinjaman pribadi untuk melunasi pinjaman hari gajian berbunga tinggi Anda dan kemudian membayar kembali pinjaman pribadi Anda pada jadwal yang sesuai untuk Anda. Anda juga bisa mendapatkan pinjaman ekuitas rumah jika Anda memiliki rumah atau mengambil uang muka dari kartu kredit Anda.

Anda juga dapat menghubungi serikat kredit tentang alternatif pinjaman hari gajian. Ini adalah pinjaman yang bertahan hingga enam bulan dan memungkinkan Anda untuk meminjam hingga $1, 000. Sebagian besar serikat kredit mengharuskan Anda untuk menjadi anggota sebelum mengambil keuntungan dari ini, tetapi berbicara dengan serikat kredit lokal Anda tentang pilihan Anda adalah langkah pertama yang baik.

Apa yang harus saya lakukan jika saya dilecehkan oleh penagih utang?

Jika Anda melewatkan pembayaran pinjaman gaji Anda selama beberapa bulan dan itu masuk ke koleksi, Anda mungkin mulai mendapatkan banyak telepon dan surat tentang pembayaran.

Penagih utang diizinkan untuk menghubungi Anda tentang pembayaran utang Anda, namun berkat Fair Debt Collections Practices Act (FDCPA), mereka terbatas dalam cara mereka berbicara kepada Anda dan apa yang dapat mereka minta dari Anda.

FDCPA melarang penagih utang menggunakan bahasa kasar atau tindakan menyesatkan untuk membuat Anda membayar utang Anda. Jika Anda memberi tahu penagih utang secara tertulis untuk berhenti menghubungi Anda, mereka harus mewajibkan. Jika Anda berurusan dengan penagih utang yang kejam, Anda dapat melaporkannya ke Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.

Mendapatkan pinjaman gajian Anda secara berurutan adalah langkah besar untuk membangun kembali keuangan Anda untuk keluar dari utang. Tetapi Anda tidak boleh disalahgunakan dalam prosesnya. Bekerja untuk memperbaiki kesalahan Anda, mendapatkan bantuan di mana Anda bisa, dan meningkatkan skor kredit Anda.