Memilih Rencana Pengelolaan Utang? Inilah 9 Hal Yang Harus Anda Ketahui

Mayoritas orang Amerika memiliki semacam hutang – dan banyak yang kesulitan melakukan pembayaran. Menurut sebuah analisis dari The Urban Institute, 71 juta orang Amerika memiliki utang dalam koleksi pada tahun 2017.

Jika Anda berjuang dengan cara melunasi hutang dan Anda merasa tidak akan pernah melihat akhirnya, Anda mungkin perlu mendaftar dalam rencana pengelolaan utang.

Apa itu rencana pengelolaan utang?

Sebuah rencana pengelolaan utang menetapkan jadwal pembayaran tertentu berdasarkan apa yang Anda berutang dan berapa banyak yang Anda mampu. Sebuah manajemen utang atau lembaga konseling kredit bekerja atas nama Anda untuk bernegosiasi dengan pemberi pinjaman Anda untuk mengurangi tingkat bunga Anda, pembayaran bulanan, biaya, dan total saldo jatuh tempo. Setelah Anda dan pemberi pinjaman Anda mencapai kesepakatan, Anda akan melakukan satu pembayaran bulanan ke penasihat kredit, yang akan mengambil bagian mereka dan kemudian membayar pemberi pinjaman atas nama Anda.

Sebelum mendaftar dalam rencana, agen konseling kredit akan meninjau hutang Anda, penghasilan, dan aset lainnya untuk melihat apakah Anda kandidat yang layak untuk rencana pengelolaan utang. Sering kali — terutama dengan lembaga nirlaba — sesi konsultasi atau tinjauan anggaran Anda gratis, tetapi mendaftar dalam rencana pengelolaan utang memiliki biaya.

Inti dari sebuah rencana adalah untuk membebaskan Anda dari hutang dan menghindari hutang di masa depan. Ini bisa membuat Anda berada di jalur yang benar untuk membayar tagihan Anda secara bertanggung jawab, walaupun dengan pendapatan yang terbatas. Tetapi sebelum Anda dapat mengambil bagian dalam suatu rencana, Anda akan ingin berbicara dengan agen konseling kredit bersertifikat untuk melihat apakah itu tepat untuk Anda.

9 hal yang perlu diketahui sebelum memilih rencana pengelolaan utang

Anda dapat memutuskan rencana pengelolaan utang yang tepat untuk Anda, tetapi ada beberapa hal yang harus Anda ketahui sebelum mendaftar.

1. Hanya dapat digunakan untuk beberapa jenis hutang

Tidak semua utang memenuhi syarat untuk rencana pengelolaan utang. Hampir semua hutang tanpa jaminan Anda biasanya memenuhi syarat, termasuk:

• Kartu kredit
• Pinjaman pribadi
• Tagihan medis
• Keperluan
• Menyewa

Hutang terjamin, seperti hipotek atau kredit mobil, tidak memenuhi syarat. Pinjaman pelajar juga biasanya tidak diperbolehkan.

2. Butuh beberapa tahun untuk menyelesaikannya

Rencana pengelolaan utang tidak cepat; bisa memakan waktu tiga sampai lima tahun untuk menyelesaikannya. Garis waktu yang luas ini berarti ini bukan perbaikan cepat untuk memperbaiki hutang Anda, dan dibutuhkan dedikasi yang konstan dan konsisten untuk melakukan pembayaran tepat waktu setiap bulan untuk menyingkirkan hutang itu.

Bahkan jika agensi Anda menegosiasikan biaya yang lebih rendah, Anda masih dapat melakukan pembayaran untuk tahun-tahun mendatang.

3. Anda mungkin tidak akan dapat menggunakan kartu kredit Anda

Karena cara kerja rencana pengelolaan utang, Anda mungkin harus menutup hampir semua kartu kredit Anda. Membatasi penggunaan kredit Anda segera menghentikan hutang Anda tumbuh, tapi ini mungkin sulit bagi sebagian orang yang mengandalkan kartu kredit. (Meskipun dalam beberapa keadaan, Anda mungkin dapat membiarkan kartu kredit tetap terbuka untuk keadaan darurat.)

Tidak memiliki kartu kredit adalah cara yang bagus untuk menghentikan diri Anda dari berutang lebih banyak, tetapi mungkin tidak realistis untuk situasi Anda. Jika Anda memiliki begitu banyak hutang sehingga Anda tidak mampu memenuhi kebutuhan hidup dasar bersama dengan rencana pengelolaan hutang Anda, Anda mungkin perlu melihat opsi lain.

4. Konselor kredit bervariasi dalam kualitas

Tidak semua konselor kredit diciptakan sama. Yang kurang bereputasi dapat mengatur Anda pada rencana pembayaran tetapi tidak pernah membayar kreditur Anda. Itu berarti Anda membayar agen yang tidak pernah membayar hutang Anda, hanya menggali Anda ke dalam lubang yang lebih dalam.

Teliti agen konseling potensial sebelum Anda mendaftar untuk apa pun. Jika Anda sedang mencari reputasi, lembaga nirlaba yang mencari kepentingan terbaik Anda, Departemen Kehakiman memiliki daftar agen konseling kredit yang disetujui.

Anda juga dapat berbicara dengan konselor kredit bersertifikat melalui National Foundation for Credit Counseling (NFCC). NFCC adalah lembaga nirlaba terbesar di AS yang berfokus membantu orang Amerika memerangi utang mereka. Agen konseling kredit NFCC harus dilatih dan disertifikasi, memberi Anda ketenangan pikiran bahwa mereka memiliki standar tinggi saat bekerja atas nama Anda.

Saat mencari agen konseling kredit, pastikan itu:

• Apakah di depan tentang biaya mereka?
• Dapat membuktikan konselornya bersertifikat (melalui NFCC, Misalnya)
• Terikat dan diasuransikan
• Akan membuat rencana yang disesuaikan untuk Anda

Dapatkan semuanya secara tertulis; pastikan Anda memiliki kontrak daripada kesepakatan lisan. Jejak kertas penting ketika uang Anda terlibat.

5. Ini tidak gratis

Layanan konseling kredit harus menyatakan biaya mereka di muka. Beberapa menawarkan konsultasi gratis tetapi akan mulai menagih Anda setelah jenis paket tertentu tersedia. Namun, Anda seharusnya tidak merasa tertekan untuk berpartisipasi dalam sebuah rencana kecuali Anda dan konselor Anda telah setuju bahwa itu adalah hal yang benar untuk dilakukan.

Biaya sering berkisar dari $25 sampai $75 per bulan. Terkadang ada biaya pengaturan satu kali juga, tapi sebaliknya, biayanya dimasukkan ke dalam pembayaran bulanan Anda untuk rencana pengelolaan utang Anda.

6. Anda akan tetap bertanggung jawab atas pembayaran bulanan

Rencana pengelolaan utang tidak akan menghapus utang Anda — Anda masih berkewajiban untuk membayar utang Anda. Agen konseling kredit akan bekerja untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda, jumlah keseluruhan yang harus dibayar, dan tingkat bunga, tapi itu tidak dijamin. Mungkin ada saat-saat ketika kreditur tidak menyetujui rencana pembayaran Anda, yang berarti hutang awal harus dilunasi sesuai dengan persyaratan yang Anda setujui.

Rencana Anda akan mencakup pembayaran kepada semua kreditur terutang Anda, sehingga Anda tetap terjerat hutang meskipun dikelola oleh orang lain. Ingatlah itu, dan pastikan Anda dan penasihat kredit Anda membayar tepat waktu setiap bulannya.

7. Dapat mempermudah pembayaran bulanan Anda

Melacak banyak hutang terutang yang berbeda bisa menjadi alasan Anda tidak dapat membayar semuanya. Rencana pengelolaan utang menggulung semua utang yang tersedia menjadi satu pembayaran yang dapat dikelola. Ini memberi Anda kesempatan untuk melunasi hutang Anda sambil merampingkan iuran Anda.

8. Itu harus membuat kreditur Anda menjauh dari Anda

Setelah Anda mulai melakukan pembayaran, penagih utang dan kreditur tidak punya alasan untuk mengganggu Anda untuk membayar. Itu berarti bahwa begitu Anda memulai rencana pengelolaan utang, panggilan telepon dan upaya penagihan lainnya dari kreditur Anda harus dikurangi atau dihentikan sama sekali.

9. Rencana pengelolaan utang dapat memengaruhi skor kredit Anda

Anda mungkin harus menutup beberapa atau semua kartu kredit Anda saat mendaftar dalam rencana pengelolaan utang. Karena ini, Anda bisa melihat pemanfaatan kredit Anda — dan skor kredit Anda — turun.

Namun, Anda akan mulai melakukan pembayaran tepat waktu setiap bulan. Setelah beberapa bulan konsisten, pembayaran tepat waktu, skor Anda bisa meningkat. Riwayat pembayaran tepat waktu menghasilkan 35% dari skor kredit FICO Anda, jadi ini bisa meningkatkan skor Anda.

Ingatlah bahwa jika agen konseling kredit Anda bernegosiasi untuk membayar kurang dari jumlah yang terutang, laporan kredit Anda akan menunjukkan bahwa hutang Anda tidak dibayar sesuai dengan persyaratan aslinya. Itu juga bisa melukai skor kredit Anda.

Rencana pengelolaan utang bukanlah rahasia; itu akan dilaporkan ke biro kredit utama dan dapat tetap pada laporan kredit Anda selama rencana Anda. Jika Anda mengajukan pinjaman saat dalam rencana pengelolaan utang, pemberi pinjaman dapat melihat Anda terdaftar dan membayar hutang Anda dengan tarif yang dikurangi. Ini dapat merusak peluang Anda untuk disetujui untuk pinjaman saat dalam rencana.

Rencana pengelolaan utang dapat membantu Anda

Jika Anda tenggelam dalam hutang dan tidak punya tempat lain untuk berpaling, Anda dapat menemukan diri Anda di jalur yang benar dengan rencana pengelolaan utang. Konselor dapat memberi Anda sumber daya yang Anda butuhkan untuk keluar dari utang dan menghindarinya di masa depan.

Rencana pengelolaan utang adalah pilihan yang bagus – tetapi tidak selalu merupakan pilihan yang tepat. Tinjau situasi keuangan Anda dengan agen konseling kredit untuk melihat apakah Anda kandidat yang baik. Ingatlah bahwa ini adalah perjalanan panjang menuju penyelesaian, tetapi sebuah rencana dapat membawa Anda menuju pemulihan utang.