Memahami Perbankan Tanpa Batas:Apakah Masuk Akal Bagi Anda?

Jika Anda telah menghabiskan banyak waktu di forum investasi atau sub-Reddits, Anda mungkin menemukan istilah "perbankan tak terbatas" atau "perbankan pada diri sendiri".

Istilah ini berasal dari Nelson Nash yang merupakan seorang ekonom yang bersekutu dengan mazhab ekonomi Austria. Kecenderungan teoretis Nash tentu saja memengaruhi konsep perbankan tak terbatas, tetapi terlepas dari cita-cita ekonomi Anda, penting untuk mengajukan pertanyaan adalah perbankan tak terbatas bagi saya.

Dalam postingan ini, kami akan menjelaskan konsep dasar di balik perbankan tak terbatas, dan menjelaskan mengapa konsep tersebut mungkin tidak cara terbaik untuk membangun kekayaan bagi orang rata-rata (atau sedikit di atas rata-rata). Selain itu, kami akan memberi Anda beberapa tanda bahaya besar yang harus diwaspadai - terutama jika seseorang mendorong Anda dengan keras pada konsep ini.

Navigasi Cepat Apa Itu Infinite Banking? Secara Praktis, Apa yang Dibutuhkan Untuk Membuat Infinite Banking Bekerja? Kelemahan Besar:Asuransi Itu Mahal Haruskah Orang Biasa Mengejar Infinite Banking?

Apa Itu Infinite Banking?

Jika Anda pernah mendengar tawaran untuk polis asuransi jiwa seumur hidup, salah satu nilai jual yang kuat untuk produk tersebut adalah bahwa pemegang polis dapat meminjam dengan nilai tunai aktual dari polis asuransi jiwa. Jika Anda perlu membayar cincin pertunangan, tagihan universitas anak, atau mobil baru, Anda dapat meminjam di luar kebijakan.

Menurut Nash, individu yang memiliki cukup uang dalam polis asuransi jiwa dapat terus meminjam dari dirinya sendiri dengan menggunakan polis sebagai jaminan. Di bawah pengaturan ini, Anda secara teoritis tidak akan pernah meminjam uang dari bank lagi. Sebaliknya, Anda akan meminjam dari diri sendiri, dan membayar diri Anda kembali dari waktu ke waktu. Ini adalah konsep "menjadi bank Anda sendiri".

Bagian tak terbatas dari perbankan tak terbatas mengacu pada pembayaran asuransi jiwa secara keseluruhan saat Anda meninggal. Karena seluruh polis asuransi jiwa selalu membayar (selama premi dibayar), seseorang dapat terus meminjam terhadap polis asuransi mereka sepanjang hidup mereka. Setelah kematian mereka, pembayaran dari polis asuransi dapat pergi ke penerima dan memungkinkan mereka untuk bank pada diri mereka sendiri.

Ini dapat menciptakan sesuatu seperti bank keluarga, di mana sekarang penerima manfaat Anda (biasanya anak-anak Anda) dapat menyiapkan hal yang sama untuk diri mereka sendiri.

Secara Praktis, Apa yang Dibutuhkan Untuk Membuat Infinite Banking Bekerja?

Secara umum, perbankan tak terbatas bekerja paling baik ketika orang yang perbankan pada diri mereka sendiri memiliki arus kas yang sangat kuat. Seluruh polis asuransi jiwa dapat menelan biaya beberapa ratus dolar per bulan (antara lima hingga lima belas kali lipat dari polis asuransi jiwa berjangka).

Selain itu, membangun nilai tunai dalam polis dapat memakan waktu setidaknya beberapa tahun, jadi seseorang harus berkomitmen pada perbankan tanpa batas agar dapat berfungsi.

Salah satu hal besar di sini adalah mencoba "mendanai super" nilai tunai sebanyak yang Anda bisa tanpa tersandung aturan IRS seputar Kontrak Endowmen yang Dimodifikasi (MEC).

Prasyarat lain untuk perbankan tak terbatas adalah lingkungan hasil tinggi. Sebagian besar polis asuransi jiwa seumur hidup berinvestasi dalam investasi konservatif seperti obligasi korporasi dan pemerintah. Saat ini, investasi ini mengikuti inflasi yang berarti bahwa pemegang polis sebenarnya kehilangan nilai tunai relatif terhadap inflasi.

Kerugian Besar:Asuransi Itu Mahal

Gagasan memiliki "dana" yang dapat Anda ketuk kapan saja terdengar menarik, tetapi selalu ada kerugiannya. Perusahaan asuransi tidak menawarkan polis ini karena kebaikan hati mereka. Mereka menawarkan kebijakan ini untuk menghasilkan uang, dan keuntungan itu datang dari Anda.

Sangat penting untuk membandingkan Infinite Banking dan Whole Life Insurance dengan alternatif mereka. Alternatif di sini adalah menggunakan bank tradisional untuk menyimpan dan meminjam jika diperlukan, dan perusahaan investasi untuk berinvestasi.

Saat Anda memiliki polis seumur hidup, Anda memiliki pertimbangan pengeluaran berikut:

• Nilai tunai polis seumur hidup yang terstruktur dengan baik bahkan tidak mencapai titik impas selama 5 hingga 7 tahun. Banyak kebijakan tidak terstruktur dengan baik, dan Anda mungkin tidak akan pernah mencapai titik impas...
• Komisi agen pada polis ini menciptakan insentif nyata bagi staf penjualan asuransi untuk menjual polis seumur hidup yang tidak selalu merupakan kepentingan terbaik pelanggan.
• Jika Anda berencana untuk meminjam dari saldo kas polis Anda, itu masih pinjaman dengan tingkat rata-rata berkisar antara 4-8%. Anda tidak mendapatkan akses gratis ke saldo tunai Anda.

Mari Belajar Matematika

Itu selalu lebih mudah untuk melihat beberapa matematika dan melihat bagaimana ini bisa bekerja. Ingat, setiap kebijakan berbeda, dan Anda harus melihat matematika yang mendasarinya!

Seorang pembaca baru-baru ini membagikan polis asuransi jiwanya yang dijamin selama 7 tahun kepada kami. Itu dikeluarkan pada 6/2012. Pembaca berusia 40 tahun, laki-laki, sehat, dan mendapatkan polis pada usia 33 tahun, saat dia mungkin lebih sehat!

Ini adalah polis seumur hidup yang dijamin hingga usia 99 tahun. Ini memiliki manfaat kematian saat ini sebesar $1.551.262, dengan nilai nominal saat ini sebesar $1.549.562. Premi bulanan adalah $1,982,72.

Pembaca ini telah membayar polisnya selama 79 bulan – jadi dia membayar total $156.634 untuk polis ini.

Coba tebak berapa nilai tunai saat ini di tahun 2019? Hanya $88,459 .

Itu hampir -40% pengembalian selama 7 tahun terakhir…

Tapi ingat, jika kita melihat ini melalui lensa perbankan tak terbatas, Anda mendapatkan asuransi jiwa DAN rekening bank.

Jika Anda ingin memisahkan keduanya – dia memiliki $88,459 dalam “investasi/nilai tunai” dan membayar $68,175 untuk polis asuransi $1,500,000.

Bagaimanapun cara Anda mengiris ini, itu buruk. Jika Anda ingin mendapatkan polis seumur hidup senilai $1,5 juta, pembaca ini mungkin akan membayar sekitar $115/bln dalam kasus terburuk. Jadi, dalam 79 bulan yang sama dia memiliki polis, dia bisa memiliki cakupan asuransi yang sama hanya dengan $9.085. Itu $59.090 perbedaan! (Dapatkan penawaran sendiri dari perusahaan asuransi jiwa berjangka online terbaik).

Saya juga berasumsi bahwa dia mendapat pengembalian 0% atas investasinya – karena jika Anda mulai mengubah matematika pada bagian asuransi jiwa, pengembaliannya menjadi negatif dengan cepat!

Dan ingat, kita berbicara tentang pasar saham dari 2012 hingga 2019 – salah satu pasar bull terpanjang dalam sejarah! Jadi pembaca ini mendapatkan pengembalian terbaik 0% (mungkin negatif), itu salah.

Juga, jika Anda ingin memanfaatkan nilai tunai Anda, Anda masih akan membayar bunga atas pinjaman Anda - dan jika Anda berada dalam posisi keuangan untuk mendanai polis asuransi jiwa seperti ini, Anda mungkin juga dalam posisi keuangan untuk mendapatkan tingkat pinjaman terbaik yang tersedia.

Ini adalah contoh polis asuransi jiwa yang terstruktur dengan sangat buruk, tetapi saya pikir ini menggambarkan apa yang bisa terjadi dengan sangat baik. Anda menghabiskan banyak uang untuk asuransi, dan Anda tidak mendapatkan manfaat yang dijanjikan oleh penjual asuransi.

Membandingkan Alternatif

Ingat, kita melihat dua hal di sini:asuransi jiwa dan perbankan.

Jika Anda ingin melihat hanya mendapatkan asuransi jiwa, kami merekomendasikan asuransi jiwa berjangka. Tujuan dari asuransi jiwa hanyalah untuk melindungi keluarga Anda jika Anda meninggal dan mereka kehilangan penghasilan Anda. Sebuah kebijakan jangka 20 atau 30 tahun yang baik harus bekerja untuk sebagian besar. Pada saat Anda berusia 65 tahun, Anda seharusnya tidak memiliki orang yang mengandalkan penghasilan Anda - anak-anak Anda harus tumbuh, dan Anda harus memiliki tabungan pensiun Anda sendiri.

Jika Anda menginginkan perlindungan seumur hidup, lihatlah Jaminan Kehidupan Universal sebelum polis seumur hidup. Ini lebih mahal daripada istilah, tetapi lebih murah daripada keseluruhan.

Dalam situasi kami di atas, pembaca kami akan membayar hanya $115/bln untuk $1,5 juta dalam asuransi jiwa berjangka (dalam kasus terburuk - dalam kasus terbaik ini bisa serendah $40/bln). Bandingkan dengan premi asuransi seumur hidupnya saat ini sebesar $1,982,72.

Anda akan menghemat $1,867 per bulan TIDAK melakukan ini. Itu $22.404 per tahun.

Ingat nilai tunai pembaca ini setelah 7 tahun - $88,459. Nah, jika Anda tidak melakukan apa pun dengan menyimpan selisih premi, Anda akan memiliki jumlah yang sama yang disimpan dalam waktu kurang dari 4 tahun. Dalam 7 tahun, dengan asumsi bunga 0%, Anda telah menghemat $156.828. Itu hanya perbedaan premi. Dan ingat, Anda bisa mendapatkan 2%+ di rekening tabungan hasil tinggi sekarang.

Jika Anda ingin meminjam uang, jika Anda mampu membelanjakan $2.000 untuk asuransi, Anda mungkin adalah peminjam yang berkualifikasi tinggi dan bisa mendapatkan tarif tingkat atas. Mungkin bahkan lebih baik daripada apa yang akan dibebankan oleh perusahaan asuransi Anda kepada peminjam dari polis seumur hidup Anda.

Akhirnya, argumen besar untuk kebijakan ini adalah bahwa mereka aman, tabungan paksa. Ini adalah argumen bahwa Anda tidak akan menabung untuk diri sendiri, dan Anda tidak akan menginvestasikan perbedaannya. Dan Anda akan membutuhkan nilai tunai ini di masa mendatang.

Nah, jika Anda berbicara dengan seseorang untuk mengatur jenis pengaturan ini, Anda mungkin juga cukup cerdas untuk menghemat sendiri. Dan Anda mungkin juga cukup cerdas untuk berbicara dengan perencana keuangan daripada yang dapat membantu Anda menyiapkan masa pensiun dengan benar.

Haruskah Orang Biasa Mengejar Perbankan Tanpa Batas?

Pada awalnya, perbankan tanpa batas terdengar seperti cara yang agak tidak efisien untuk menghemat uang terlebih dahulu dan kemudian membelanjakannya. Faktanya, sampai Anda memiliki arus kas yang sangat kuat, itulah adanya.

Jika Anda ingin "bergantung pada diri sendiri" dan lepas dari tirani perbankan modern, cara mudah untuk melakukannya adalah dengan menghemat uang dengan menghasilkan lebih banyak dan membelanjakan lebih sedikit daripada yang Anda peroleh. Dengan begitu, ketika Anda perlu melakukan pembelian besar, Anda akan memiliki uang tunai yang Anda butuhkan untuk melakukannya.

Konon, untuk orang berpenghasilan tinggi dan mega kaya, perbankan tanpa batas bisa masuk akal. Seluruh polis asuransi jiwa memiliki keuntungan tertentu (tidak dapat dihias dalam tuntutan hukum misalnya), dan dapat masuk akal untuk tujuan perencanaan perumahan (jika Anda melihat kewajiban pajak tanah). Kemampuan untuk menarik nilai tunai untuk investasi atau konsumsi pada dasarnya merupakan keuntungan tambahan.

Apakah Anda sangat kaya ($10 juta plus aset likuid)? Jika demikian, tanyakan kepada penasihat keuangan Anda tentang perbankan tanpa batas. Jika tidak, lewati perbankan tanpa batas untuk saat ini, dan bekerjalah untuk menghemat uang untuk pembelian berikutnya dan melakukan investasi jangka panjang.