Usia Terbaik untuk Membeli Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Anda mungkin tidak ingin memikirkan bagaimana Anda akan membayar fasilitas tempat tinggal yang dibantu atau perawatan di panti jompo ketika Anda baru berusia 50-an. Lagipula, hari-hari ketika Anda mungkin membutuhkan perawatan jangka panjang masih tampak jauh.

Tetapi usia 50-an Anda sebenarnya adalah waktu yang ideal untuk mulai memikirkan bagaimana Anda akan membayar untuk jenis perawatan medis ini. Mengapa? Karena American Association for Long-Term Care Insurance mengatakan bahwa kebijakan perawatan jangka panjang lebih terjangkau ketika Anda berusia pertengahan 50-an, usia ketika Anda biasanya lebih sehat daripada saat Anda berusia 60-an atau awal 70-an. Selain membuat asuransi perawatan jangka panjang lebih terjangkau, ini juga meningkatkan kemungkinan Anda akan memenuhi persyaratan kesehatan yang diberlakukan oleh perusahaan asuransi saat Anda mengajukan permohonan pertanggungan. (Lihat juga:Apakah Asuransi Perawatan Jangka Panjang Layak?)

Bantuan hidup berarti biaya besar

Menurut perusahaan asuransi Genworth, biaya bulanan rata-rata untuk tinggal di fasilitas hidup berbantuan di Amerika Serikat adalah $3, 750. Itu banyak uang. Biaya tinggi ini dapat membuat hidup berbantuan - atau fasilitas perawatan jangka panjang lainnya - terlalu mahal bagi banyak orang yang membutuhkan layanan mereka.

Medicare tidak dapat membantu Anda dengan kehidupan yang dibantu, salah satu; Medicare hanya membayar hingga 100 hari perawatan di panti jompo atau fasilitas perawatan terampil, dan pertama-tama Anda harus menghabiskan tiga hari di rumah sakit tradisional sebelum dirujuk ke fasilitas perawatan. Dan Medicare tidak akan pernah membayar biaya komunitas pensiun perawatan berkelanjutan atau fasilitas hidup yang dibantu.

Medicaid mungkin membayar sebagian biaya fasilitas hidup berbantuan atau komunitas pensiun perawatan berkelanjutan, tetapi jumlah yang dibayarkan akan berbeda di setiap negara bagian. Dan orang-orang harus memenuhi persyaratan pendapatan dan kelayakan yang ketat untuk memenuhi syarat untuk bantuan keuangan ini. Karena Medicaid adalah program yang dirancang untuk membantu orang miskin, itu hanya akan muncul setelah penduduk menghabiskan hampir semua aset mereka sendiri untuk tinggal di rumah atau fasilitas perawatan jangka panjang.

Asuransi perawatan jangka panjang dapat membantu

Di sinilah rencana asuransi dapat membantu. Asuransi perawatan jangka panjang mengganti pemegang polis manfaat harian untuk menutupi berbagai layanan medis. Biaya asuransi ini bervariasi tergantung pada usia Anda saat mengambil polis, berapa banyak polis Anda akan dibayarkan per hari, dan apakah Anda memilih manfaat opsional seperti perlindungan inflasi.

American Association for Long-Term Care Insurance memperkirakan bahwa seorang lajang berusia 55 tahun dengan polis yang memberikan manfaat harian sebesar $150 selama maksimum tiga tahun dapat mengharapkan untuk membayar sekitar $2, 007 setahun. Pasangan dengan usia yang sama yang memilih jumlah pertanggungan yang sama dapat mengharapkan untuk membayar biaya gabungan rata-rata $2, 466 setahun.

Tapi premi bisa meningkat. Sementara perusahaan asuransi tidak dapat menaikkan premi hanya pada individu, itu dapat meningkatkan premi untuk sekelompok orang dengan karakteristik serupa. Baca kebijakan Anda dengan cermat dan buat rencana tentatif tentang apa yang mungkin Anda lakukan jika tarif Anda naik.

Mengapa pertengahan 50-an adalah waktu yang tepat

Biaya asuransi perawatan jangka panjang melonjak secara signifikan seiring bertambahnya usia. Asosiasi Asuransi Perawatan Jangka Panjang Amerika memperkirakan bahwa pasangan, keduanya berusia 60 tahun, dapat mengharapkan untuk melihat biaya melonjak menjadi rata-rata $3, 381 setahun untuk jumlah pertanggungan yang sama. Itu lebih dari $900 setahun lebih dari biaya ketika mereka hanya lima tahun lebih muda.

Jika Anda lebih muda, Anda juga lebih mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan diskon kesehatan yang baik dari perusahaan asuransi. Asosiasi mengatakan bahwa pada tahun 2010, tahun terakhir yang statistiknya tersedia, 46 persen orang berusia 50 hingga 59 tahun yang mengajukan asuransi perawatan jangka panjang memenuhi syarat untuk mendapatkan diskon kesehatan yang baik. Hanya 38 persen pelamar dari usia 60 hingga 69 yang memenuhi syarat untuk diskon ini. Lagi, baca kebijakan Anda dengan cermat untuk melihat apakah diskon Anda dapat dibatalkan jika kesehatan Anda menurun.

Seiring bertambahnya usia, peluang Anda untuk memenuhi syarat sama sekali untuk penurunan asuransi perawatan jangka panjang. Itu karena perusahaan asuransi tidak akan memberikan pertanggungan ini kepada pelamar yang memiliki masalah kesehatan serius. Asosiasi melaporkan bahwa pada tahun 2010, asuransi menolak 14 persen pelamar berusia 50 hingga 59 tahun. Mereka menolak 23 persen pelamar berusia 60 hingga 69 tahun.

Asuransi perawatan jangka panjang tidak cocok untuk semua orang. Jika Anda tidak memiliki banyak aset pensiun, Anda mungkin dapat membayar perawatan jangka panjang melalui Medicaid, sebuah program pemerintah yang dirancang untuk membantu manula yang tidak memiliki banyak uang.

Jika Anda merasa tidak memenuhi persyaratan untuk memenuhi syarat Medicaid, Anda mungkin memutuskan bahwa asuransi perawatan jangka panjang adalah pilihan terbaik untuk Anda. Pastikan untuk berbicara dengan pengacara perawatan lansia yang dapat membantu Anda menavigasi pilihan Anda. Jika Anda menemukan bahwa perawatan jangka panjang paling masuk akal, mengambil kebijakan saat Anda berusia 50-an adalah langkah terbaik.