Asuransi Jiwa Utuh:Semua yang Perlu Anda Ketahui Sebelum Membeli

Jika Anda sedang mencari asuransi jiwa terbaik yang sesuai dengan kebutuhan Anda, Anda mungkin bertanya-tanya mana dari dua jenis asuransi jiwa utama yang merupakan pilihan yang lebih baik:asuransi berjangka vs. seumur hidup. Seperti namanya, istilah dan seumur hidup memberikan cakupan asuransi jiwa untuk jangka waktu yang berbeda. Masing-masing memiliki kelebihan dan kekurangan, jadi memahami apa yang dicakup oleh setiap polis akan membantu memastikan Anda memilih pertanggungan yang tepat untuk kebutuhan Anda.

Dalam artikel ini, Saya akan memandu Anda melalui semua yang perlu Anda ketahui tentang asuransi jiwa seumur hidup. Sebelum saya masuk ke keuntungan dan kerugian dari asuransi jiwa seumur hidup, mari kita lihat bagaimana asuransi jiwa ini bekerja.

• Apa itu asuransi seumur hidup?
• Bagaimana cara kerja asuransi seumur hidup?
• Pro dan kontra dari asuransi jiwa seumur hidup
• Alternatif untuk perlindungan asuransi seumur hidup
• FAQ tentang asuransi jiwa seumur hidup
• Kata terakhir tentang asuransi jiwa seumur hidup

Apa itu asuransi seumur hidup?

Asuransi seumur hidup, juga dikenal sebagai asuransi jiwa permanen, adalah salah satu dari dua jenis utama asuransi jiwa — yang lainnya adalah term life. Seluruh asuransi jiwa lebih lanjut dipecah menjadi subkategori berikut:

• Seluruh kehidupan tradisional
• Kehidupan universal
• Kehidupan variabel
• Kehidupan universal yang berubah-ubah

Meskipun semua bentuk asuransi jiwa permanen ada untuk seluruh hidup pemegang polis, menjamin santunan kematian, dan membangun nilai tunai, ada beberapa perbedaan dalam premi yang Anda bayarkan dan bagaimana uang Anda tumbuh.

Seluruh kehidupan tradisional

Seluruh kehidupan tradisional adalah jenis polis asuransi permanen yang paling umum, menurut Lembaga Informasi Asuransi (III). Sebagai pemegang polis, Anda membayar premi tetap dan sebagai imbalannya, perusahaan asuransi membayarkan santunan kematian saat Anda meninggal dunia. Anda juga menerima pembayaran dividen dari perusahaan asuransi yang menumbuhkan pajak tangguhan di rekening tabungan, dan Anda dapat mengakses uang ini melalui penarikan atau dengan meminjamnya.

Kehidupan universal

Polis asuransi jiwa universal menawarkan lebih banyak fleksibilitas daripada polis asuransi seumur hidup tradisional. Secara umum, manfaat kematian dan nilai tunai dapat berfluktuasi sesuai kebijakan pemegang polis. Contohnya, Anda mungkin dapat meningkatkan manfaat kematian setelah lulus pemeriksaan medis. Porsi nilai tunai dari polis kehidupan universal menghasilkan tingkat bunga variabel yang ditentukan oleh perusahaan asuransi dan juga menumbuhkan pajak tangguhan. Setelah nilai tunai tumbuh cukup, Anda memiliki pilihan untuk menggunakannya untuk membayar premi Anda.

Kehidupan variabel

Dengan polis asuransi jiwa variabel, Anda menerima manfaat kematian dengan akun nilai tunai yang dapat Anda investasikan di saham, obligasi, dan reksa dana pasar uang. Meskipun ini memungkinkan lebih banyak fleksibilitas dalam bagaimana nilai tunai Anda tumbuh, itu juga menghadirkan peningkatan risiko jika investasi Anda tidak berkinerja baik. Dengan kata lain, manfaat kematian dan jumlah nilai tunai Anda dapat bergantung pada pilihan investasi Anda. Beberapa kebijakan, Namun, menjamin manfaat kematian Anda tidak akan jatuh di bawah tingkat tertentu, menurut III.

Kehidupan universal yang berubah-ubah

Kebijakan kehidupan universal variabel mencakup fitur kebijakan kehidupan universal dan variabel. Anda dapat menyesuaikan manfaat kematian Anda, gunakan nilai tunai Anda untuk membayar premi Anda, dan Anda dapat menginvestasikan bagian nilai tunai dalam saham, obligasi, dan reksa dana pasar uang.

Seperti yang dapat Anda lihat, setiap jenis asuransi jiwa permanen memiliki kelebihan dan kekurangannya masing-masing. Kebijakan tradisional seumur hidup adalah yang paling umum, menurut III, dan tidak menawarkan risiko dibandingkan dengan jenis lainnya. Namun, Anda mungkin dapat menemukan pilihan investasi yang lebih baik di tempat lain. Kebijakan permanen variabel, di samping itu, menawarkan lebih banyak pilihan investasi untuk nilai tunai Anda, tetapi ini disertai dengan risiko tambahan jika investasi Anda tidak berjalan dengan baik.

Jika Anda mempertimbangkan polis asuransi jiwa permanen, biasakan diri Anda dengan berbagai jenis sehingga Anda dapat memilih cakupan terbaik untuk kebutuhan Anda.

Bagaimana cara kerja asuransi seumur hidup?

Polis asuransi jiwa seumur hidup memberikan jumlah pertanggungan yang tetap selama durasi polis. Setelah kematian tertanggung, dan hanya setelah kematian mereka, polis membayar sejumlah uang bebas pajak penghasilan (manfaat kematian) kepada ahli waris asuransi jiwa mereka.

Komponen nilai tunai dari polis asuransi jiwa seumur hidup terpisah dari manfaat kematian dan tumbuh setiap tahun sesuai jadwal yang dijamin oleh perusahaan asuransi. Sebagian dari premi Anda digunakan untuk nilai tunai Anda. Umumnya, Anda dapat menunda pajak atas keuntungan ini sampai Anda menarik uang atau menyerahkan polis.

Anda dapat meminjam terhadap nilai tunai Anda, dan pinjaman tidak diperlakukan sebagai penghasilan kena pajak. Namun, perusahaan asuransi Anda mungkin membebankan bunga pinjamannya sendiri. Jika Anda memilih untuk tidak membayar kembali pinjaman, manfaat kematian dan nilai tunai polis akan berkurang.

Penarikan tunai hingga dasar polis Anda juga tidak dikenakan pajak. Dasar Anda adalah jumlah yang telah Anda bayarkan sejauh ini ke dalam bagian nilai tunai polis Anda. Setiap penarikan yang melebihi jumlah yang telah Anda bayarkan ke dalam polis Anda akan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa. Anda juga dapat mengakses nilai tunai dengan membatalkan polis. Bagian nilai tunai dari polis Anda hanya tersedia selama masa hidup Anda dan diserahkan setelah kematian Anda. Namun, beberapa perusahaan memberikan opsi kepada penerima manfaat untuk menerima nilai tunai selain manfaat kematian, tetapi sering kali datang dengan pembayaran premi yang lebih tinggi.

“Nilai tunai yang ada pada saat kematian Anda tidak akan masuk ke ahli waris Anda kecuali jika pengendara dibeli yang membayar nilai tunai, ” kata Heidi Mertlich, agen asuransi independen berlisensi dan pemilik nophysicaltermlife.com. "Khas, hanya manfaat kematian yang dibayarkan kepada ahli waris.”

Meskipun polis asuransi jiwa seumur hidup akan melindungi Anda selama hidup Anda (selama Anda terus melakukan pembayaran premi), Anda harus membiasakan diri dengan pengecualian apa pun pada kebijakan tersebut. Contohnya, dua tahun pertama dari setiap polis asuransi jiwa biasanya merupakan periode yang dapat diperebutkan. Dalam dua tahun pertama, penanggung dapat menentang klaim yang dibuat dan bahkan dapat menolak untuk membayar manfaat kematian.

Pengecualian kebijakan dapat bervariasi dari perusahaan ke perusahaan, jadi pastikan untuk memahami pengecualian apa pun yang mungkin disertakan dalam kebijakan Anda.

Pro dan kontra dari asuransi jiwa seumur hidup

Tidak ada cara yang lebih baik untuk menentukan apakah asuransi jiwa seumur hidup adalah pilihan terbaik untuk Anda selain mempertimbangkan keuntungan dan kerugiannya.

“Ada sejumlah pro untuk membeli seumur hidup, Kata Mertlich. "Sebagai contoh, ahli waris asuransi jiwa Anda akan menerima manfaat kematian terlepas dari kapan Anda meninggal dunia. Selain itu, seluruh asuransi jiwa membangun nilai tunai. Nilai tunai dapat diakses untuk pinjaman atau penarikan polis.”

Namun, ada beberapa kerugian untuk mengambil polis asuransi jiwa juga. Banyak yang berkaitan dengan biaya.

“Seumur hidup biasanya merupakan jenis polis yang paling mahal jika dibandingkan dengan … polis berjangka, ” kata Adam Hyers, pialang asuransi dan pendiri lembaga asuransi independen, Hyers and Associates Inc. “Premi mungkin diperlukan selama beberapa tahun — atau bahkan seumur hidup. Kebijakan yang lebih murah dapat ditemukan yang dapat mencapai tujuan yang sama.”

Berikut adalah beberapa keuntungan memilih polis asuransi jiwa seumur hidup, serta beberapa alasan kebijakan seumur hidup mungkin tidak masuk akal bagi Anda.

Kelebihan asuransi jiwa seumur hidup

• Cakupan selama hidup Anda
• Jaminan pembayaran manfaat kematian
• Akumulasi nilai tunai yang dijamin
• Premi yang dapat diprediksi
• Nilai tunai adalah aset
• Dapat membayar dividen
• Keuntungan pajak

Kontra dari asuransi jiwa seumur hidup

• Biasanya lebih mahal daripada pertanggungan berjangka
• Lebih kompleks dari term life
• Mungkin menemukan investasi yang lebih baik di tempat lain

Ini adalah daftar singkat dari beberapa pro dan kontra dari asuransi jiwa permanen. Meskipun mungkin ada lebih banyak pro daripada kontra, Anda perlu menentukan apakah keuntungannya lebih besar daripada biaya dan kerumitannya seumur hidup. Jika Anda tidak yakin apakah seluruh hidup tepat untuk Anda, ada alternatif.

Alternatif untuk perlindungan asuransi seumur hidup

Asuransi jiwa permanen dipecah menjadi beberapa kategori:tradisional seumur hidup, kehidupan universal, kehidupan variabel, dan kehidupan universal yang bervariasi. Meskipun mereka berbeda dalam fleksibilitas premi mereka dan bagaimana nilai tunai tumbuh, semua dimaksudkan untuk melindungi Anda selama hidup Anda. Jika pertanggungan permanen tidak terdengar seperti pertanggungan asuransi yang Anda butuhkan, asuransi jiwa berjangka mungkin pilihan yang lebih baik.

Asuransi jiwa berjangka adalah jenis asuransi jiwa yang berlaku selama jangka waktu yang dipilih, biasanya satu sampai 30 tahun. Asuransi berjangka adalah bentuk paling sederhana dari asuransi jiwa dan merupakan pilihan yang jauh lebih terjangkau daripada seumur hidup. Meskipun tidak ada komponen investasi, manfaat kematian dijamin jika Anda meninggal dalam jangka waktu tersebut dan selama Anda membayar premi sesuai jadwal.

Polis asuransi jiwa berjangka mungkin merupakan pilihan yang lebih baik jika Anda membutuhkan cakupan asuransi jiwa hanya selama periode tertentu dalam hidup Anda. Contohnya, Anda mungkin menginginkan perlindungan asuransi jiwa saat Anda memiliki anak yang bergantung pada penghasilan Anda dan selama bertahun-tahun hingga pensiun. Jika Anda tidak memerlukan asuransi jiwa selama hidup Anda, istilah hidup mungkin menjadi alternatif yang lebih baik.

FAQ tentang asuransi jiwa seumur hidup

Apakah asuransi seumur hidup layak?

Salah satu manfaat dari polis asuransi jiwa adalah bahwa itu adalah investasi di masa depan Anda dan kesejahteraan keluarga Anda. Selain manfaat kematian yang dibayarkan kepada ahli waris Anda jika Anda meninggal dunia, polis Anda memiliki fitur nilai tunai yang ditangguhkan pajak dan tumbuh seiring waktu.

Namun, jika Anda tidak memiliki anggota keluarga yang bergantung pada penghasilan yang Anda peroleh, Anda mungkin dapat menemukan kendaraan investasi yang lebih baik di tempat lain.

Kata terakhir tentang asuransi jiwa seumur hidup

Asuransi jiwa seumur hidup adalah investasi di masa depan Anda dan cara untuk melindungi kesejahteraan orang yang Anda cintai. Ini berlangsung selama hidup Anda selama Anda terus membayar premi dan membayar manfaat kematian yang dijamin setelah kematian Anda. Sepanjang jalan, komponen nilai tunai dari polis memperoleh nilai. Berapa kenaikan nilainya tergantung pada jenis polis asuransi jiwa permanen yang Anda beli, sebagai kehidupan variabel dan kehidupan variabel universal memungkinkan Anda untuk menginvestasikan nilai tunai Anda di saham, obligasi, dan reksa dana pasar uang. Namun, Ingatlah bahwa ini bisa lebih berisiko jika investasi Anda tidak berjalan dengan baik.

Jika polis asuransi seumur hidup tampaknya berlebihan bagi Anda, asuransi jiwa berjangka mungkin merupakan pilihan yang lebih baik. Anda bisa memilih jangka waktu selama yang Anda inginkan dengan harga yang lebih terjangkau. Untuk mendapatkan detail paling lengkap tentang kebijakan apa pun yang Anda pertimbangkan atau untuk jawaban atas pertanyaan asuransi jiwa tertentu, berbicara dengan perusahaan asuransi jiwa. Bagaimanapun, tinjau syarat dan ketentuan polis sebelum Anda membeli sehingga Anda mengetahui detail polis yang tepat.