Apa itu Asuransi Disabilitas? 5 Hal yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Anda Membeli

Dalam beberapa kasus, ada kemungkinan Anda mengalami kecacatan dan tidak dapat bekerja. Menurut Administrasi Jaminan Sosial (SSA), mereka yang lahir pada tahun 1999 memiliki setidaknya satu dari empat peluang untuk menjadi cacat pada suatu saat selama masa kerja mereka sebelum mencapai usia pensiun normal.

Bahkan jika Anda memiliki disabilitas dan tidak dapat bekerja untuk waktu yang relatif singkat, bahwa pendapatan yang terlewatkan dapat berdampak besar pada Anda di kemudian hari. Sekarang, pertimbangkan apa yang mungkin terjadi jika Anda memiliki masa pemulihan yang lebih lama dan tidak dapat bekerja selama satu tahun atau lebih? Bagaimana hal itu akan berdampak pada tujuan keuangan jangka panjang Anda?

Asuransi disabilitas dapat membantu Anda melewati masa-masa itu dengan penghasilan. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang jenis pertanggungan ini.

• Apa itu asuransi disabilitas?
• Siapa yang harus membeli asuransi cacat?
• 4 jenis asuransi kecacatan
• Berapa biaya asuransi cacat?
• 5 faktor yang perlu dipertimbangkan ketika Anda membeli asuransi cacat
• FAQ tentang asuransi cacat
• Intinya pada asuransi kecacatan

Apa itu asuransi disabilitas?

Asuransi disabilitas dirancang untuk memberi Anda aliran pendapatan jika Anda tidak dapat bekerja. Anda membayar premi setiap bulan — seperti yang Anda lakukan dengan polis asuransi lainnya — dan jika Anda tidak dapat bekerja untuk jangka waktu tertentu karena kondisi medis atau cedera, Anda dapat mengajukan klaim dan menerima sebagian dari penghasilan Anda sebagai imbalannya.

Jumlah keuntungan Anda tergantung pada berapa banyak yang Anda hasilkan, dan berapa persentase pendapatan Anda yang dibayarkan polis. Sebagai contoh, Anda mungkin menerima pembayaran 80% dari penghasilan Anda selama enam bulan, tergantung pada polis asuransi Anda dan alasan Anda tidak dapat bekerja.

Menyadari, juga, bahwa Anda mungkin tidak akan memiliki akses langsung ke pembayaran asuransi Anda. Secara umum, polis asuransi cacat mencakup apa yang dikenal sebagai periode eliminasi. Ini adalah periode antara saat Anda tidak dapat bekerja dan saat Anda mulai menerima tunjangan.

Sebagai contoh, jika periode eliminasi Anda adalah satu bulan, Anda harus tidak dapat bekerja untuk bulan itu, dan kemudian perusahaan asuransi akan mulai membayar manfaat setelah masa tunggu ini. Namun, jika Anda mulai bekerja lagi setelah tiga minggu dan tidak memenuhi persyaratan periode eliminasi, Anda tidak akan menerima manfaat.

Akhirnya, beberapa kebijakan membuat perbedaan antara dapat terus bekerja dalam pekerjaan Anda saat ini, dan apakah Anda dapat bekerja sama sekali. Sebagai contoh, Anda mungkin berakhir dengan kecacatan yang mencegah Anda kembali bekerja dalam karir Anda saat ini (pekerjaan sendiri), tetapi Anda mungkin masih dapat melakukan pekerjaan lain. Jika Anda memiliki kebijakan yang menentukan pekerjaan apa pun, kemungkinan akan lebih sulit untuk mendapatkan keuntungan, terutama dalam jangka panjang.

Baca dengan cermat polis asuransi kecacatan Anda agar Anda memahami manfaatnya, periode eliminasi, dan istilah lainnya, seperti berapa lama manfaat itu bertahan dan apa yang dapat Anda harapkan dalam hal apa yang memenuhi syarat sebagai cacat.

Siapa yang harus membeli asuransi cacat?

Jika Anda khawatir tentang penghasilan Anda jika Anda tidak dapat bekerja, mungkin masuk akal untuk membeli asuransi cacat.

Bagaimana jika Anda jatuh sakit dan harus menghabiskan berminggu-minggu di rumah sakit, dan kemudian menghabiskan lebih banyak waktu untuk memulihkan diri sesudahnya? Dengan asuransi cacat, Anda dapat mulai menerima manfaat dalam jumlah persentase tertentu dari pendapatan Anda untuk menjaga aliran pendapatan tetap masuk. Ini mungkin membuat Anda tidak perlu menghabiskan dana darurat Anda atau melikuidasi tabungan pensiun Anda untuk membantu menutupi biaya hidup Anda saat Anda sedang ' kembali cuti medis.

Sebelum Anda membeli asuransi cacat, penting untuk meninjau cakupan yang mungkin sudah Anda miliki. Beberapa majikan benar-benar menyediakan beberapa tingkat asuransi cacat yang dapat Anda akses. Pertimbangkan untuk memeriksa dengan mereka tentang kelayakan Anda dan proses pengajuan klaim kecacatan.

Selain itu, tergantung pekerjaan, majikan Anda mungkin membayar ke dana asuransi kompensasi pekerja negara. Pada kasus ini, jika Anda mengalami cedera terkait pekerjaan, Anda mungkin berhak atas manfaat ini. Namun, kompensasi pekerja tidak akan melindungi Anda jika Anda menjadi cacat di luar pekerjaan Anda, jadi asuransi disabilitas masih bisa menjadi backstop yang baik.

Memang, bahkan jika majikan Anda menawarkan perlindungan disabilitas, Anda mungkin merasa lebih nyaman mendapatkan polis tambahan. Cakupan majikan Anda mungkin tidak memenuhi kebutuhan Anda, atau bisa juga ada beberapa celah yang ingin Anda isi. Saat memilih asuransi pendapatan cacat, pertimbangkan cakupan yang sudah Anda miliki dari sumber lain dan kemudian pilih yang paling sesuai untuk situasi Anda.

Namun, Anda mungkin tidak perlu membeli asuransi cacat jika Anda telah mengumpulkan cukup dana darurat untuk mengasuransikan diri terhadap penyakit dan cedera jangka pendek, atau jika Anda memiliki aliran pendapatan pasif yang dapat menutupi biaya Anda jika Anda tidak dapat bekerja.

4 jenis asuransi kecacatan

Pertanyaan, “Apa itu asuransi cacat?” datang dengan beberapa jawaban yang berbeda. Memahami apa yang mungkin menjadi hak Anda adalah penting saat Anda mempertimbangkan berbagai kebijakan dan memutuskan apa yang paling sesuai untuk situasi Anda. Berikut adalah empat jenis rencana asuransi cacat yang harus diperhatikan.

1. Asuransi cacat jangka pendek

Secara umum, asuransi cacat jangka pendek ditujukan bagi mereka yang tidak dapat bekerja antara tiga dan enam bulan. Jika kecacatan Anda membuat Anda tidak bisa bekerja, tetapi Anda diharapkan akan kembali bekerja di beberapa titik dalam waktu yang relatif dekat, tunjangan cacat jangka pendek Anda akan menggantikan sebagian dari penghasilan Anda saat Anda tidak dapat bekerja.

Tergantung kebijakannya, dan bagaimana Anda terluka atau jatuh sakit, jenis asuransi ini mungkin muncul setelah kompensasi pekerja atau jenis pertanggungan lainnya. Jangka waktu eliminasi bagi pemegang polis biasanya sampai 14 hari sampai satu bulan, dan pembayaran manfaat biasanya hanya berlangsung hingga dua tahun.

2. Asuransi cacat jangka panjang

Di samping itu, polis jangka panjang dirancang untuk melindungi Anda jika Anda tidak dapat bekerja selama lebih dari enam bulan. Sekali lagi, meskipun, harapannya adalah Anda akhirnya akan kembali bekerja, bahkan jika itu setelah periode satu atau dua tahun pemulihan. Periode eliminasi biasanya beberapa minggu hingga beberapa bulan.

Periksa dengan perusahaan asuransi Anda untuk melihat berapa lama Anda akan menerima manfaat. Dengan kecacatan jangka panjang, biasanya ada batasan berapa lama manfaat bertahan. Anda mungkin tidak dapat menerima pembayaran tanpa batas waktu, padahal ada polis cacat jangka panjang yang membayar tunjangan bulanan seumur hidup.

3. Asuransi cacat sementara

Beberapa negara bagian menawarkan asuransi cacat sementara yang dirancang untuk menanggung situasi di mana Anda tidak dapat bekerja dalam jangka pendek. Namun, Penting untuk dicatat bahwa manfaat ini tidak tersedia secara luas, dan mereka tidak akan menggantikan penghasilan Anda. Periksa dengan negara bagian Anda untuk melihat jenis pertanggungan cacat sementara apa yang disediakan jika Anda terluka atau sakit di luar pekerjaan dan tidak dapat melakukan tugas Anda untuk jangka waktu yang singkat.

4. Asuransi cacat Jaminan Sosial

Akhirnya, jika Anda menjadi cacat permanen, Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk Asuransi Cacat Jaminan Sosial (SSDI). Bagian dari pajak FICA yang Anda dan majikan Anda bayar dirancang untuk memberikan manfaat ini.

Namun, kualifikasi untuk tunjangan cacat Jaminan Sosial bisa sangat sulit, dan mempertahankan keuntungan Anda juga disertai dengan batasan. Tetapi jika Anda tidak dapat bekerja untuk jangka waktu yang lama, atau jika Anda memiliki cacat tetap dan asuransi cacat pribadi Anda tidak akan terus memberikan manfaat, ini mungkin bisa menjadi pilihan untuk Anda.

Berapa biaya asuransi cacat?

Jika Anda mendapatkan asuransi cacat melalui majikan Anda, Anda mungkin membayar antara 1% dan 3% dari pendapatan tahunan Anda dalam premi tahunan. Untuk seseorang yang menghasilkan $50, 000 per tahun, yang bisa berjumlah antara $500 dan $1, 500 per tahun. Namun, beberapa kebijakan mulai dari $25 per bulan atau kurang.

Biaya asuransi cacat bervariasi berdasarkan berbagai faktor. Seperti halnya polis asuransi, termasuk asuransi mobil, asuransi jiwa, dan asuransi pemilik rumah, situasi Anda akan dipertimbangkan, dan kutipan akan didasarkan pada hal-hal seperti:

• Usia
• Jenis kelamin
• Kesehatan umum
• Pekerjaan Anda (dan apakah itu dianggap lebih berbahaya)
• Kebiasaan (seperti merokok)
• Berapa banyak penghasilan Anda yang dibayarkan dalam bentuk manfaat?
• Batas keuntungan Anda
• Apakah kebijakan itu jangka pendek atau jangka panjang
• Apakah kebijakan tersebut mencakup pekerjaan Anda sendiri atau pekerjaan apa pun

Untuk sebagian besar, jika Anda relatif muda dan sehat, dan bekerja dalam pekerjaan di mana Anda cenderung tidak terluka atau sakit, polis asuransi cacat Anda mungkin akan datang dengan premi yang lebih rendah. Kebijakan yang mencakup disabilitas dalam pekerjaan Anda sendiri kemungkinan akan lebih mahal karena definisi disabilitas kurang ketat. Selain itu, jika Anda memilih untuk membayar persentase yang lebih rendah dari penghasilan Anda, atau polis dengan batas manfaat yang lebih rendah, Anda bisa melihat premi yang lebih kecil.

Sebagai aturan praktis, semakin sulit untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat, atau semakin sedikit polis yang memberikan manfaat, semakin murah kebijakan tersebut. Namun, jika Anda khawatir tentang akses ke manfaat, masuk akal untuk membayar lebih sedikit untuk sebuah polis.

5 faktor yang perlu dipertimbangkan ketika Anda membeli asuransi cacat

• Berapa banyak pertanggungan asuransi kecacatan yang Anda perlukan :Tentukan berapa banyak yang mungkin Anda perlukan dengan asuransi Anda. Berapa persentase pendapatan Anda yang akan menutupi biaya hidup Anda? Batasan apa yang menurut Anda cukup untuk memastikan Anda dapat menutupi biaya Anda jika Anda menjadi cacat.
• Periode eliminasi :Berapa lama Anda ingin menunggu sebelum asuransi dimulai? Apakah masuk akal untuk memiliki periode yang lebih pendek, seperti satu bulan, atau apakah Anda berpikir bahwa periode yang diperpanjang, seperti tiga bulan, masuk akal?
• Masa manfaat maksimal :Cari tahu berapa lama manfaat asuransi cacat bertahan. Sebagian besar kebijakan berakhir setelah jangka waktu tertentu. Semakin lama masa manfaat, semakin tinggi kemungkinan preminya.
• Pembaharuan kebijakan :Polis yang tidak dapat dibatalkan adalah polis yang diperbarui setiap tahun tanpa kenaikan premi. Di samping itu, kebijakan pembaruan yang dijamin memungkinkan Anda terus memperbarui, tapi Anda bisa melihat peningkatan premi.
• Definisi disabilitas :Apakah polis akan melindungi Anda jika Anda tidak dapat bekerja dalam karir Anda sendiri, atau apakah Anda harus dianggap tidak dapat bekerja di setiap pekerjaan sebelum manfaat dimulai? Juga, cari tahu bagaimana kebijakan tersebut mendefinisikan disabilitas jangka panjang dan jangka pendek.