Mengapa Anuitas yang Ditangguhkan Bisa Menjadi Pembelian yang Lebih Cerdas Daripada Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Banyak orang menantikan tahun-tahun terakhir kehidupan mereka. Sebagian besar berharap untuk pensiun dan hidup dengan santai yang memungkinkan mereka untuk menikmati saat-saat yang mungkin telah mereka lewatkan saat hidup sebagai lebah pekerja.

Untuk alasan ini saja, banyak orang meluangkan waktu untuk merencanakan setiap aspek pensiun mereka — mulai dari tabungan, ke perumahan, dan bahkan perawatan jangka panjang. Satu-satunya masalah adalah bahwa beberapa dari perencanaan ini dibuat pada asumsi . Dan banyak dari asumsi ini berubah seiring waktu. Contohnya, premi untuk asuransi perawatan jangka panjang terus meningkat. Begitu banyak, bahwa banyak tertanggung bertanya-tanya apakah mereka harus mempertahankan kebijakan mereka atau jaminan dan mencari pilihan lain.

fajar-Marie Joseph, pendiri Estate Planning &Preservation di Williamston, Michigan, menjelaskan masalah yang dihadapi banyak orang. “Pada tahun 2000, biaya kebijakan perawatan jangka panjang berlipat ganda, jika tidak tiga kali lipat, bagi banyak pemegang polis, " katanya. "Ini memaksa banyak orang untuk membatalkan polis mereka dan kehilangan uang yang telah mereka bayarkan dengan premi."

Maju cepat hampir 20 tahun kemudian, dan banyak pensiunan masih terikat tanpa pilihan perawatan jangka panjang. Bagian terburuknya adalah sepertinya tidak banyak alternatif selain membayar premi yang meningkat untuk perawatan jangka panjang. Selain menjatuhkan asuransi sama sekali, atau menerima pengurangan manfaat dengan premi yang sama, banyak pemegang polis merasa terjebak.

Mungkin ada satu alternatif lain untuk kebijakan ini jika keadaannya benar:anuitas yang ditangguhkan. (Baca juga:Cara Agar Tidak Kehabisan Uang Saat Pensiun)

Apa itu anuitas tangguhan?

Anuitas tangguhan adalah produk asuransi yang berfungsi sebagai kendaraan tabungan. Ini hanyalah cara untuk menerima pembayaran yang konsisten dari investasi selama periode waktu tertentu, daripada sekaligus. Anuitas membantu banyak orang menutupi pengeluaran di masa pensiun, seperti biaya perawatan jangka panjang.

Anuitas yang ditangguhkan berbeda dari anuitas langsung di mana Anda berkontribusi ke akun dari waktu ke waktu atau memasukkan satu lump sum dan menunggunya tumbuh melalui keuntungan investasi. Keuntungan tidak dikenakan pajak sampai pembayaran bulanan Anda dimulai.

Sebelum kita masuk ke cara kerja anuitas yang ditangguhkan, sangat membantu untuk mengetahui tentang berbagai jenis anuitas yang ditangguhkan:tetap dan variabel.

Anuitas tetap

Ini lebih seperti CD bank. Anda menyetor sejumlah uang, dan perusahaan asuransi akan membayar Anda sejumlah bunga yang dijamin selama periode waktu tertentu. Dengan anuitas tetap, pajak ditangguhkan sampai kontrak bergerak ke fase pembayaran di mana akumulasi dana dianuitisasi untuk pembayaran bulanan. Pada saat itu, penghasilan dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa.

Dengan anuitas tetap, Anda terkunci pada tingkat bunga tertentu. Hasil investasi kembali seperti obligasi atau investasi berbunga rendah lainnya. Opsi ini akan lebih baik bagi Anda jika Anda tidak keberatan dengan tingkat pengembalian yang lebih rendah dengan imbalan keamanan mengetahui pengembalian Anda dijamin.

Anuitas variabel

Anuitas variabel lebih seperti reksa dana. Anda biasanya dapat memilih dari berbagai investasi seperti saham, ETF, atau pasar uang. Ada lebih banyak potensi untuk mendapatkan hasil yang lebih tinggi karena pasar saham berjalan dengan baik, tetapi Anda juga akan terkena volatilitas pasar.

Komponen asuransi membuatnya agar investor anuitas akan mendapatkan setidaknya pengembalian pokok mereka, dalam kasus investasi yang mereka pilih tidak berkinerja baik. Kontribusi tumbuh pajak tangguhan dan, seperti anuitas tetap, dikenakan pajak pada saat penarikan.

Jika Anda memiliki selera risiko, ada lebih dari potensi upside dengan anuitas variabel. Pembayaran bulanan Anda bisa lebih tinggi jika investasi dalam anuitas Anda berhasil. Namun, jika Anda lebih tertarik untuk mendapatkan jaminan pembayaran bulanan minimum, dibandingkan dengan pengembalian investasi Anda yang lebih tinggi, anuitas tetap akan lebih cocok.

Dengan kedua produk tersebut, penarikan yang dilakukan sebelum usia 59½ akan dikenakan denda pajak 10 persen.

Apa keuntungan dari anuitas yang ditangguhkan?

Secara umum, banyak orang menggunakan strategi tabungan ini ketika semua rekening pensiun lainnya telah dimaksimalkan. Keuntungan besar untuk menyimpan uang dalam anuitas yang ditangguhkan adalah kemampuan untuk menunda pajak. Saat uang tumbuh di akun ini, efek bunga majemuk tidak diperlambat oleh pembayaran pajak yang memotong simpanan pokok.

Keuntungan lain dari anuitas adalah pendapatan dijamin. Minimal, ada janji untuk mengembalikan investasi pokok Anda. Dan jika Anda meninggal sebelum menggunakan anuitas Anda, sebagian besar mencakup komponen manfaat kematian yang memungkinkan penerima manfaat Anda menerima setidaknya investasi pokok Anda ditambah keuntungan apa pun (ini akan dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa).

Anuitas tangguhan versus asuransi perawatan jangka panjang

Anuitas yang ditangguhkan bukan untuk semua orang, tapi bisa jadi pilihan bagi sebagian orang. Sebagai contoh, jika Anda berencana untuk mengasuransikan diri untuk kebutuhan perawatan jangka panjang yang potensial, produk ini dapat membantu.

Seperti disebutkan sebelumnya, banyak orang merasa biaya kenaikan premi asuransi perawatan jangka panjang tak tertahankan, jadi mungkin lebih masuk akal untuk mengalihkan uang premium itu ke produk dengan prospek yang lebih baik dalam memberikan manfaat tanpa merusak bank.

Alasan lain untuk memilih anuitas yang ditangguhkan mungkin karena kebutuhan. Emily Stroud, seorang penasihat keuangan, merekomendasikan "membeli anuitas yang ditangguhkan daripada asuransi perawatan jangka panjang, jika pemohon tidak mungkin disetujui untuk asuransi setelah melalui penjaminan medis."

Dia melanjutkan untuk menjelaskan, "Saya memiliki klien di masa lalu yang memiliki kondisi kesehatan yang sudah ada sebelumnya yang ditolak cakupannya karena perusahaan asuransi menganggap mereka terlalu berisiko untuk diasuransikan." (Lihat juga:Apakah Asuransi Perawatan Jangka Panjang Layak?)

Tidak seperti asuransi perawatan kesehatan jangka panjang, anuitas yang ditangguhkan dapat digunakan untuk kebutuhan perawatan kesehatan jangka panjang atau untuk hal lain yang dapat dibeli dengan uang. Sebagai contoh, jika pemilik anuitas pada akhirnya tidak membutuhkan perawatan jangka panjang, mereka dapat menarik uang mereka atau menyerahkan hasil anuitas kepada penerima manfaat.

Selain itu, ada kebijakan hibrida yang memungkinkan Anda memilih berbagai pengendara yang memungkinkan Anda untuk menyesuaikan manfaat yang masuk akal untuk situasi khusus Anda.

Apa kerugian dari anuitas tangguhan pajak?

Kelemahan terbesar adalah bahwa produk ini biasanya membutuhkan sejumlah besar uang untuk melakukan setoran awal. Lebih-lebih lagi, itu harus sejumlah uang yang sebenarnya tidak Anda perlukan untuk jangka waktu yang dibutuhkan anuitas yang ditangguhkan. Kadang-kadang, ini bisa lima, 10, atau bahkan 20 tahun. Penarikan dana lebih awal sering kali disertai dengan hukuman yang berat.

Masalah lainnya adalah bahwa tingkat bunga yang dijamin mungkin tidak sejalan dengan pengembalian pasar yang lebih tinggi. Meskipun Anda akan mendapatkan pembayaran rutin dari anuitas untuk menutupi biaya hidup, Anda bisa kehilangan pengembalian yang lebih baik jika Anda berinvestasi di saham.

anuitas, secara umum, memiliki reputasi buruk karena mahal karena komisi dan biaya diteruskan ke annuitant. Tetapi tidak hanya mungkin untuk menemukan produk anuitas berbiaya rendah, tetapi orang juga dapat berargumen bahwa premi yang tinggi untuk asuransi perawatan jangka panjang sama mahalnya atau bahkan lebih mahal.

Siapa yang paling diuntungkan dari anuitas yang ditangguhkan?

Masih tidak yakin apakah anuitas yang ditangguhkan adalah untuk Anda? Berikut daftar situasi di mana Anda mungkin mendapat manfaat dari anuitas yang ditangguhkan:

• Anda memiliki sejumlah uang yang dapat Anda investasikan atau setorkan untuk lima, 10, atau 20 tahun.

• Anda tidak memenuhi syarat untuk asuransi perawatan jangka panjang atau asuransi jiwa pada umumnya.

• Asuransi perawatan jangka panjang terlalu mahal untuk manfaat yang ditawarkannya kepada Anda.

• Anda tidak perlu pembayaran dari anuitas Anda segera.

• Anda tidak keberatan dengan biaya tambahan yang dapat Anda keluarkan dengan kebijakan anuitas.

• Anda ingin aliran pendapatan yang dapat diprediksi.

Jika Anda menjawab ya untuk satu atau lebih dari pertanyaan ini, mungkin ide yang baik untuk duduk dengan penasihat keuangan Anda untuk mengetahui apakah anuitas yang ditangguhkan akan lebih baik untuk Anda daripada asuransi perawatan jangka panjang.