Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Bekerja Sambil Mengumpulkan Jaminan Sosial

Bagi banyak pekerja yang lebih tua, kesempatan untuk mengumpulkan Jamsostek sebelum Anda pensiun sepenuhnya, sementara masih membawa gaji tampaknya seperti anugerah. Anda bisa menambah penghasilan kerja Anda dengan cek bulanan dari Paman Sam — siapa yang tidak mau?

Sayangnya, bekerja sambil mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial sebelum Anda mencapai usia pensiun penuh Anda dapat mengambil gigitan yang cukup besar dan kuat dari cek Jaminan Sosial Anda. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang bagaimana pekerjaan memengaruhi manfaat Anda. (Baca juga:5 Pertanyaan untuk Ditanyakan Sebelum Anda Mulai Mengklaim Manfaat Jaminan Sosial Anda)

Memahami tes penghasilan

Usia pensiun penuh Anda adalah titik di mana Anda menerima manfaat Jaminan Sosial penuh Anda. Mengambil manfaat sebelum usia pensiun penuh berarti menerima pengurangan manfaat, dan menunggu untuk mengambil manfaat sampai setelah usia pensiun penuh Anda berarti mendapatkan 8 persen lebih banyak per tahun dalam manfaat Anda, sampai Anda mencapai usia 70. Usia pensiun penuh spesifik Anda tergantung pada tahun berapa Anda lahir, tetapi akan terjadi antara usia 66 dan 67 tahun.

Sebelum Anda mencapai usia pensiun penuh, penghasilan yang Anda peroleh (artinya uang yang Anda peroleh melalui bekerja, daripada uang dari investasi) berdampak negatif terhadap manfaat Jaminan Sosial Anda. Besarnya dampak ditentukan melalui apa yang dikenal sebagai "uji pendapatan".

Secara khusus, tes penghasilan menetapkan bahwa jika Anda bekerja dan Anda mulai menarik manfaat Jaminan Sosial Anda sebelum Anda mencapai usia pensiun penuh (FRA), Anda akan melihat $1 dipotong dari keuntungan Anda untuk setiap $2 yang Anda peroleh lebih dari $17, 040 (untuk 2018).

Penerima manfaat yang mulai menarik manfaat Jaminan Sosial mereka pada tahun yang sama ketika mereka akan mencapai usia pensiun penuh, tapi sebelum benar-benar mencapai ulang tahun FRA mereka, masih tunduk pada tes pendapatan. Tetapi batas pendapatan jauh lebih tinggi — $45, 360 pada 2018 — dan pengurangan manfaat lebih rendah — pengurangan $1 untuk setiap $3 yang diperoleh melebihi batas.

Contohnya, Frederica berusia 62 tahun dan menghasilkan $23, 500 per tahun di pekerjaannya. Jika dia mulai mengambil manfaat Jaminan Sosialnya pada tahun 2018, penghasilannya akan menjadi $6, 460 melebihi batas penghasilan ($23, 500 - $17, 040 =$6, 460). Itu berarti dia akan memiliki $3, 230 total yang dipotong dari tunjangan Jaminan Sosialnya — yang sama dengan $1 untuk setiap $2 yang diperoleh Frederica di atas ambang batas, atau setengah dari $6, 460.

Adik Frederica, Serena, sedikit lebih tua, dan akan mencapai usia pensiun penuhnya yaitu 66 tahun nanti pada tahun 2018. Serena menghasilkan $52, 000 per tahun, membuat penghasilannya $6, 640 di atas ambang batas tes pendapatan bagi mereka yang dalam waktu satu tahun mencapai FRA mereka ($52, 000 - $45, 360 =$6, 640). Jika Serena mengambil manfaat Jaminan Sosialnya sebelum mencapai usia pensiun penuhnya, dia akan menahan $1 untuk setiap $3 yang dia hasilkan melebihi batas, artinya $2, 213 (atau dari $6, 640) akan ditahan.

Setelah Frederica dan Serena mencapai usia pensiun penuh mereka, Namun, mereka bisa mendapatkan sebanyak yang mereka suka dari pekerjaan dan itu tidak akan berpengaruh pada manfaat Jaminan Sosial mereka.

Administrasi Jaminan Sosial tidak memprorata potongan

Apa yang membuat tes pendapatan sangat sulit bagi penerima manfaat yang membutuhkan tunjangan mereka untuk memenuhi kebutuhan adalah kenyataan bahwa Administrasi Jaminan Sosial tidak membagi potongan untuk keuntungan Anda. Jika Anda menghasilkan lebih dari batas pendapatan dalam penghasilan, Administrasi Jaminan Sosial akan menahan seluruh manfaat Anda sampai jumlah pengurangan manfaat penuh telah dipenuhi. Ini berarti bahwa penerima manfaat yang bekerja dan diharuskan memiliki tunjangan yang dipotong akan pergi beberapa bulan tanpa menerima tunjangan Jamsostek pada awal setiap tahun.

Dalam kasus Frederica, katakanlah dia memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial sebesar $733 per bulan. Jika dia memiliki $3, 230 dipotong dari tunjangan Jaminan Sosialnya, dia tidak akan menerima tunjangan bulanan $733 untuk bulan Januari, Februari, Berbaris, atau April untuk menebus jumlah dia berutang Jaminan Sosial. Tapi alih-alih memberi Frederica cek sebagian di bulan Mei, Jaminan Sosial hanya akan menahan seluruh cek manfaat $733 untuk bulan itu, yang berarti dia akan memiliki $3, 665 total dipotong dari keuntungannya ($733 x 5 =$3, 665). Dia tidak akan melihat sisa $ 435 dia berutang oleh Administrasi Jaminan Sosial sampai Januari tahun berikutnya.

Hal yang sama akan berlaku untuk Serena, jika dia memutuskan untuk mengambil keuntungannya sebelum mencapai FRA-nya pada tahun 2018. Katakanlah keuntungannya adalah $1, 500 per bulan. Dia akan memiliki $2, 213 dipotong dari keuntungannya karena tes pendapatan. Itu berarti dia tidak akan menerima manfaat Jaminan Sosial selama dua bulan, dan Jaminan Sosial akan menahan $3, 000 jumlah. Serena akan menerima $787 yang menjadi hutangnya pada Januari berikutnya.

Kabar baik bagi Serena adalah begitu dia mencapai bulan usia pensiun penuhnya, dia bisa menyimpan setiap sen dari keuntungannya, tidak peduli berapa banyak dia mendapatkan di tempat lain. Semua penerima Jaminan Sosial kebal terhadap tes pendapatan segera setelah mereka mencapai usia pensiun penuh mereka.

Manfaat Anda yang ditahan tidak hilang selamanya

Ada ceri kecil di atas sundae berita buruk ini:Administrasi Jaminan Sosial memang memberi Anda beberapa kredit untuk bulan-bulan tunjangan Anda ditahan. Pada saat itu, Jaminan Sosial pada dasarnya memperlakukan Anda seolah-olah Anda menunggu untuk mengajukan tunjangan Anda selama beberapa bulan tunjangan Anda ditahan.

Pada usia 62 tahun, Frederica berhak atas tunjangan yang setara dengan 73,33 persen dari tunjangan yang akan dia terima pada usia pensiun penuhnya. Manfaat penuhnya adalah $1, 000 di FRA-nya, itulah sebabnya dia menerima manfaat $733 per bulan pada usia 62 tahun.

Setiap tahun sebelum FRA-nya 66, Frederica tidak menerima tunjangan selama lima bulan karena tes pendapatan. Pada bulan Frederica mencapai FRA-nya (yaitu, bulan ulang tahunnya yang ke-66), Jaminan Sosial akan memperlakukan tunjangannya seolah-olah dia telah menunggu 20 bulan (lima bulan tunjangan yang dipotong selama empat tahun antara usia 62 dan 66) untuk mengajukan tunjangannya.

Ini berarti bahwa pada FRA-nya, dia akan melihat jumlah keuntungannya meningkat sebesar 9,06 persen, karena tidak menerima manfaat selama 20 bulan bernilai peningkatan 9,06 persen, menurut perhitungan yang kami buat dengan menggunakan situs web Administrasi Jaminan Sosial. Dengan kata lain, dia akan menerima 82,39 persen (73,33 persen + 9,06 persen =82,39 persen) dari $1, 000 dia akan mendapatkan jika dia menunggu sampai usia 66 untuk mulai mengambil Jaminan Sosial. Karena itu, Frederica akan mulai menerima manfaat bulanan sebesar $823,90 (82,39 persen dari $1, 000) sejak usia pensiun penuhnya.

Tambahan, jika waktu yang dia habiskan untuk bekerja plus mendapatkan tunjangan Jaminan Sosial ternyata menjadi tahun penghasilan tertingginya, atau jika dia tidak memiliki penghasilan 35 tahun penuh sebelum dia mulai mengambil manfaat, Administrasi Jaminan Sosial akan menghitung ulang tunjangan bulanannya berdasarkan penghasilan dari pekerjaan ini setiap tahun.

Menghindari tes penghasilan

Cara terbaik untuk menghindari tes pendapatan sama sekali adalah menunggu usia pensiun penuh untuk mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial Anda. (Seperti yang kami sebutkan sebelumnya, usia ini berbeda tergantung pada tahun Anda dilahirkan.) Hal itu tidak hanya akan membuat Anda tidak perlu memikirkan cara mengelola tanpa tunjangan Anda ketika tunjangan tersebut ditahan, tetapi pada akhirnya akan meningkatkan jumlah yang Anda terima setiap bulan dari Jamsostek.

Namun, jika Anda tidak dapat menghindari mengambil manfaat sebelum mencapai usia pensiun penuh dan saat Anda masih bekerja, penting bagi Anda untuk memahami apa yang diharapkan dan merencanakan ke depan untuk itu.