Tips Dave Ramsey yang Harus Anda Abaikan

Membayar untuk cerdas ketika datang untuk nasihat keuangan yang berlebihan.

Poin penting

• Tidak ada yang melakukannya dengan benar 100%.
• Bergantung pada lebih dari satu sumber untuk nasihat keuangan mungkin merupakan pilihan terbaik.

Apakah Anda mencintainya, membencinya, atau belum pernah mendengar namanya, Dave Ramsey memang memiliki pengikut, pengikut yang berpegang teguh pada setiap kata-katanya. Beberapa dari apa yang dikatakan Ramsey sangat masuk akal. Bagaimanapun, utang mencekik mimpi keuangan, dan hidup di luar kemampuan Anda biasanya menyebabkan masalah. Namun, ada beberapa Ramseyisme yang tidak bisa kita tinggalkan.

BACA SELENGKAPNYA: Cara Melunasi Hutang

Bayar hipotek Anda lebih awal

Ide hidup tanpa hipotek adalah kebahagiaan murni, dan itu saja mungkin bernilai sesuatu. Tetapi jika tingkat bunga hipotek Anda jauh lebih rendah daripada jumlah yang dapat Anda peroleh dari investasi, mengapa Anda memilih untuk melunasi rumah Anda daripada berinvestasi?

Untuk mengetahui seberapa jauh kemungkinan Ramsey dengan nugget ini, kami melihat rata-rata suku bunga hipotek tetap 30 tahun pada bulan Januari setiap tahun dari tahun 2000 hingga 2020. Kapan kami rata-rata tahun itu, kami datang dengan 4,67%. Kami ingin memasukkan tahun-tahun di dalam dan di sekitar Resesi Hebat karena tingkat suku bunga cukup buruk untuk sementara waktu di sana.

Kami juga melihat bagaimana kinerja S&P 500 antara tahun 2000 dan 2020. Setelah disesuaikan dengan inflasi, S&P 500 memperoleh rata-rata tahunan sebesar 6,76%.

Mari kita asumsikan bahwa seseorang membeli rumah seharga $300.000 pada tahun 2000, mengambil hipotek 30 tahun, dan memiliki tambahan $300 setiap bulan untuk membayar hipotek mereka atau berinvestasi di S&P 500 Bagaimana perbandingan dua investasi bulanan tersebut?

Keindahan melakukan pembayaran rumah secara teratur dan menginvestasikan tambahan $300? Bahkan jika nilai rumah yang dibeli pada tahun 2000 telah melewati atap selama 20 tahun, pemilik rumah masih mendapatkan keuntungan dari ekuitas ekstra, baik rumah tersebut dibayar penuh atau tidak.

Kami tidak mengatakan bahwa tidak seorang pun harus membayar hipotek lebih awal. Intinya adalah bahwa itu bukan pilihan yang tepat untuk semua orang. Berinvestasi secara historis merupakan taruhan yang lebih baik bagi siapa saja yang ingin memperbesar akun pensiun mereka.

BACA SELENGKAPNYA: Cara Membuka Akun Pialang:Panduan Langkah-demi-Langkah

Dan berbicara tentang pengembalian

Ramsey senang memberi tahu orang-orang bahwa mereka akan mendapatkan 12% di pasar saham. Untuk itu, kami bertanya, "Kapan? Siapa? Dan Bagaimana?" Ada banyak hal yang salah dengan janji Ramsey kepada pengikutnya sehingga kami harus melanggarnya.

Pengembalian tahunan rata-rata adalah sebagian kecil dari gambarannya

Mari kita bayangkan seseorang mewarisi $1.000 dan memutuskan untuk membuka rekening perantara dan menginvestasikan uangnya. Tahun pertama sangat bagus, dan investasinya menghasilkan 100%. Tahun berikutnya sulit, dan investasi kehilangan 50%. Sedikit matematika sederhana menunjukkan pengembalian tahunan rata-rata selama dua tahun itu adalah 25%.

Itu bukan 25%, dan inilah alasannya:Tahun pertama, investasi tumbuh sebesar 100%, menjadikannya $2.000. Tahun berikutnya, ia kehilangan 50%, membawanya kembali ke $1.000. Dengan kata lain, investor segera kembali ke tempat mereka memulai dua tahun sebelumnya, dengan $1.000. Dalam buku apa pun, itu adalah pengembalian tahunan keseluruhan sebesar 0%.

Ramsey menggunakan beberapa angka lama dan (terlalu) matematika sederhana

Menurut situs web Ramsey, janjinya akan penghasilan 12% didasarkan pada pengembalian tahunan rata-rata S&P 500 dari tahun 1928 hingga 2020 (persentase mentah itu sebenarnya sekitar 11,64%). Meskipun kedengarannya cukup mengesankan, rata-rata ini tidak memperhitungkan volatilitas, biaya besar dan kuat yang dikenakan oleh beberapa broker, dan inflasi.

Ingat ilustrasi kita membandingkan membayar rumah lebih awal dengan berinvestasi di S&P 500? Ada alasan mengapa kami menggunakan 6,76%, bukan 11,64%. Ini karena 6,76% mencerminkan pertumbuhan aktual setelah semua faktor, biaya, dan gangguan lainnya diperhitungkan. Bersikap realistis tentang apa yang dapat Anda harapkan untuk diperoleh dapat mencegah Anda membuat kesalahan besar, seperti terlalu optimis atau kekurangan dana untuk investasi Anda.

Tidak ada manusia yang benar atau semua salah, dan terkadang, kami menangkap nasihat Ramsey yang benar tentang uang. Karena itu, menaruh semua kepercayaan Anda pada satu orang – terutama ketika orang itu adalah anjing terbaik di perusahaannya dan mungkin atau mungkin tidak memiliki siapa pun untuk memberi tahu dia saat dia sedang tidak aktif – adalah praktik yang tidak aman.