Apa itu Utang Pribadi?

Utang adalah masalah besar yang diakui di Amerika Serikat pada 2011—kebanyakan orang memiliki setidaknya satu kartu kredit, dan masalah utang hanya memburuk dalam periode resesi ekonomi. Namun, ada dua jenis hutang. Ini adalah hutang pribadi dan hutang bisnis. Karena undang-undang membedakan kedua jenis hutang ini untuk tujuan penagihan dan kebangkrutan, masuk akal secara finansial untuk mengetahui definisi utang pribadi.

Definisi

Utang pribadi adalah utang yang Anda secara pribadi bertanggung jawab secara hukum. Utang pribadi dapat melibatkan lebih dari satu pihak, seperti jika Anda dan pasangan Anda mengambil pinjaman bersama untuk mobil, jadi dalam pengertian ini, "pribadi" sebenarnya hanya berarti "non-bisnis." Utang pribadi juga dapat dijamin atau tidak aman. Hutang yang dijamin adalah hutang yang diperoleh dengan menempatkan beberapa bentuk agunan. Utang tanpa jaminan hanya bergantung pada janji Anda untuk membayar. Utang pribadi selalu mendanai konsumsi daripada investasi.

Sumber Utang Pribadi Terbesar

Meskipun ada banyak jenis utang pribadi, hanya beberapa jenis yang bertanggung jawab atas sebagian besar utang pribadi. Menurut Paul Toscano dari CNBC, sejak 2009, uang muka gajian dan pinjaman usaha kecil (beberapa orang setuju untuk bertanggung jawab secara pribadi untuk bisnis secara finansial) mencapai $40 miliar dan $68 miliar dalam utang pribadi, masing-masing. Pinjaman pertanian datang berikutnya di $ 114,2 miliar. Pinjaman mobil menyumbang $313,8 miliar, sementara utang pajak IRS menyumbang $345 miliar. Jumlah utang pribadi dari pinjaman mahasiswa adalah $556 miliar. Revolving home-equity credit menyumbang $577,8 miliar, sementara kredit konsumen bergulir (seperti kartu kredit) menghasilkan $953,1 miliar. Jumlah terbesar dari utang pribadi sejauh ini terbungkus dalam hipotek. Hipotek perumahan menghasilkan $14,64 triliun—ya, triliun—dalam utang pribadi.

Penyebab Utang Pribadi

Orang-orang terkadang terlilit hutang pribadi karena keadaan hidup, seperti kehilangan pekerjaan atau tagihan medis tak terduga. Tarif gaji juga tidak selalu menutupi biaya hidup, bahkan ketika karyawan bekerja penuh waktu. Beberapa orang memperoleh utang karena mereka tidak memiliki keterampilan organisasi dan keuangan untuk mengelola dan berpegang teguh pada anggaran. Orang sering membutuhkan barang sebelum mereka mendapatkan cukup uang untuk membayar barang tersebut secara langsung—biaya pendidikan adalah salah satu contohnya. Terakhir, orang sering memperoleh utang pribadi karena mereka memiliki dorongan untuk membeli, atau karena mereka tidak memahami perbedaan yang sebenarnya antara "keinginan" dan "kebutuhan".

Konsekuensi dari Utang Pribadi

Ketika Anda memperoleh hutang pribadi, jumlah pendapatan disposabel yang Anda miliki berkurang. Kadang-kadang, tergantung pada apakah Anda gagal memenuhi persyaratan perjanjian kredit Anda, skor kredit Anda menderita. Hal ini terkadang membuat lebih sulit untuk mendapatkan pendanaan di masa depan. Utang pribadi juga menyebabkan stres yang sangat besar bagi banyak orang, dengan banyak orang kewalahan oleh agen penagihan. Akhirnya, utang pribadi berpotensi mengurangi apa yang dapat Anda berikan kepada ahli waris atau pasangan hidup Anda, tergantung pada apa yang Anda berutang dan negara di mana Anda tinggal.

Cara Menghilangkan Utang

Cara terbaik untuk menghilangkan utang pribadi adalah dengan mengembangkan anggaran yang realistis dan terlibat dalam pelacakan pengeluaran. Sebagian besar pakar keuangan menyarankan Anda untuk mengatasi utang dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu, membuang semua yang Anda bisa untuk hutang itu dan membayar setidaknya pembayaran minimum untuk sisanya. Namun, Anda juga dapat menggunakan konsolidasi utang, pembiayaan kembali, negosiasi hutang, penyelesaian utang dan kebangkrutan untuk mendapatkan awal yang baru atau membuat utang Anda ke tingkat yang dapat dikelola. Metode ini baik memaafkan sebagian hutang Anda atau memberi Anda suku bunga baru dan jumlah pembayaran bulanan.