Hukuman Pembayaran di Muka dalam Hukum California

Di California, Departemen Real Estate dan Departemen Perusahaan mengatur industri pinjaman hipotek. Sejak jatuhnya industri perumahan real estate pada tahun 2008, banyak negara bagian telah memberlakukan peraturan ketat tentang pemberi pinjaman hipotek yang melakukan bisnis di negara bagian mereka. Dalam upaya melindungi warga California dari praktik peminjaman yang menipu, California Department of Corporations memberlakukan peraturan ketat untuk pemberi pinjaman hipotek. Pemberi pinjaman hipotek diharuskan untuk memberikan pengungkapan penalti pembayaran di muka.

Aturan Preemption

Denda pembayaran di muka adalah batasan finansial yang ditempatkan pada hipotek yang membatasi kemampuan peminjam untuk membayar di muka pinjamannya lebih awal dari yang secara khusus diizinkan berdasarkan persyaratan perjanjiannya. Penalti pembayaran di muka menempatkan disinsentif keuangan pada peminjam yang mendapatkan pinjaman alternatif untuk membayar kembali pinjaman mereka yang ada, dan dengan demikian, pembiayaan kembali pinjaman untuk melunasi pinjaman yang ada secara finansial sulit. Di bawah hukum federal, pemberi pinjaman pinjaman hipotek secara khusus berwenang untuk membebankan hukuman prabayar pelanggan mereka.

Kode Peraturan Federal tidak membatasi jumlah dan jenis hukuman prabayar yang dapat dikenakan oleh pemberi pinjaman. Mengingat undang-undang federal, undang-undang negara bagian tidak dapat mendahului undang-undang federal. Namun, undang-undang negara bagian dapat membatasi hukuman pembayaran di muka untuk pinjaman berbiaya tinggi, selama negara bagian tidak menempatkan larangan menyeluruh pada penalti pembayaran di muka.

Hukum California

Hukum California mengizinkan pemberi pinjaman untuk membebankan penalti pembayaran di muka, karena legislatif negara bagian dilarang memberlakukan larangan menyeluruh oleh Kode Peraturan Federal. Meskipun undang-undang California mengizinkan pemberi pinjaman hipotek untuk membebankan penalti pembayaran di muka untuk mencegah peminjam melunasi pinjaman mereka lebih awal dari durasi catatan hipotek mereka, pemberi pinjaman harus mematuhi undang-undang perizinan negara bagian dan harus memberikan pengungkapan tertulis mengenai hukuman pembayaran di muka. Umumnya, Pemberi pinjaman California dapat menggunakan ketentuan penalti pembayaran di muka jika hukuman yang dinilai berlaku untuk lima tahun pertama hipotek mereka. Setelah lima tahun, pemberi pinjaman dibatasi untuk menilai penalti pembayaran di muka.

Kode Keuangan California

Peraturan pinjaman predator California dikodifikasikan dalam Kode Keuangan California dan berlaku untuk pinjaman hipotek. Undang-undang pinjaman predator tidak berlaku untuk pinjaman berbiaya tinggi atau pinjaman jangka pendek. Pinjaman berbiaya tinggi adalah pinjaman yang melebihi $250, 000. Pinjaman perumahan jangka pendek adalah pinjaman yang membutuhkan pemberi pinjaman hipotek untuk memberikan pengungkapan tertulis kepada konsumen yang melakukan pinjaman berbiaya tinggi yang jatuh tempo di satu telinga atau kurang. Mereka juga tidak berlaku untuk pinjaman yang digunakan untuk membeli properti sewaan atau transaksi hipotek terbalik.

Pemberi pinjaman yang memberikan pinjaman berbiaya tinggi kepada konsumen harus memberi mereka pengungkapan hukuman pembayaran di muka tertulis sesuai dengan Kode Keuangan California. Jika undang-undang pinjaman predator California berlaku untuk pinjaman konsumen, pemberi pinjaman tidak dapat membebankan penalti pembayaran di muka untuk tiga tahun pertama, dan pemberi pinjaman tidak dapat meningkatkan denda bunga yang dinilai pada saat gagal bayar.

Peraturan Perizinan

Di California, Departemen Korporasi mengatur pemberi pinjaman hipotek keuangan sesuai dengan California Residential Mortgage Lending Act. California Residential Mortgage Lending Act dikodifikasikan dalam California Financial Code dan berlaku efektif pada tahun 1996. Undang-undang tersebut mengatur persyaratan perizinan dan praktik pemberian pinjaman dari pemberi pinjaman dan perusahaan jasa. Selain itu, California Department of Real Estate bertanggung jawab untuk mengatur California Real Estate Law, dan departemen mengatur persyaratan pengungkapan untuk pemberi pinjaman rumah. Sesuai dengan peraturan perizinan, Pemberi pinjaman California dapat menghadapi denda hingga $25, 000 dan dapat menghadapi pencabutan lisensi oleh California Department of Real Estate.

Pertimbangan

Karena undang-undang negara bagian sering dapat berubah, jangan gunakan informasi ini sebagai pengganti nasihat hukum. Carilah nasihat melalui seorang pengacara berlisensi untuk praktek hukum di negara Anda.