Bisakah Saya Mendapatkan Hipotek Dengan Cosigner Setelah Penyitaan?

Hampir tiga juta properti menerima pengajuan penyitaan pada tahun 2010 - rekor untuk pasar perumahan Amerika. Pemilik rumah mungkin mengalami penyitaan karena berbagai alasan, termasuk keadaan yang meringankan seperti penyakit serius atau kematian penerima upah, yang menyebabkan mereka gagal membayar. Orang lain mungkin mengalami kesulitan keuangan setelah perceraian atau kehilangan pekerjaan. Penyitaan merugikan kredit peminjam, sehingga sulit untuk memperoleh pembiayaan segera setelah itu, bahkan dengan cosigner.

Dasar

Penyitaan adalah proses hukum di mana pemberi pinjaman hipotek menggunakan haknya untuk mengambil kepemilikan properti setelah peminjam gagal bayar. Hasil dari, pemilik rumah kehilangan minatnya di rumah dan nilai kreditnya rusak oleh pembayaran yang tidak terjawab yang dilaporkan oleh pemberi pinjaman serta tindakan penyitaan itu sendiri. Pemberi pinjaman hipotek memerlukan masa tunggu untuk kecelakaan kredit serius seperti penyitaan, penjualan pendek dan kebangkrutan, karena ini secara langsung mencerminkan kemampuan peminjam untuk membayar utang. Selama masa penantian ini, peminjam harus membangun kembali kredit yang baik dan pulih dari kesulitan keuangannya sebelum memperoleh hipotek baru dengan atau tanpa pemberi pinjaman.

Fungsi Cosigner

Cosigner membantu peminjam yang lemah memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit karena profil keuangan dan kreditnya yang kuat. Tidak seperti peminjam bersama yang juga tertarik pada properti real estat dengan membantu peminjam utama memenuhi syarat, seorang cosigner pada hipotek hanya menjamin, atau memikul tanggung jawab untuk, melakukan pembayaran pinjaman jika peminjam gagal bayar. Cosigner tidak selalu mendapatkan kepentingan kepemilikan di properti. Cosigner biasanya membantu untuk mendapatkan hutang yang lebih rendah seperti kredit mobil, kartu kredit dan sewa sewa. Ketika digunakan untuk hipotek, orang tua atau kerabat dekat dapat menandatangani untuk peminjam dengan kredit minimal, tapi bukan seseorang dengan kredit buruk. Peminjam harus memenuhi syarat untuk pinjaman atas kemampuannya sendiri setelah penyitaan.

Masa Tunggu Konvensional

Peminjam harus menunggu masa tunggu penuh sebelum mereka dapat memperoleh hipotek baru. Memiliki cosigner tidak mempengaruhi masa tunggu. Sebagian besar hipotek adalah pinjaman konvensional yang dimiliki oleh Fannie Mae atau Freddie Mac. Ini membutuhkan tiga sampai tujuh tahun setelah penyitaan atau akta pengganti penyitaan, yang mengembalikan properti kepada pemberi pinjaman. Masa tunggu tiga tahun berlaku untuk peminjam yang dapat membuktikan keadaan luar biasa yang menyebabkan wanprestasi, sementara masa tunggu lima sampai tujuh tahun tergantung pada program pinjaman-untuk-nilai dan hipotek.

Pinjaman Pemerintah

Hipotek diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal, atau pinjaman FHA, dan mereka yang dijamin oleh Departemen Urusan Veteran memiliki persyaratan menunggu yang kurang ketat setelah penyitaan. Seperti pinjaman konvensional, peminjam harus memenuhi standar kelayakan FHA dan VA berdasarkan kemampuannya sendiri. Cosigner dapat berfungsi sebagai faktor kompensasi yang memperkuat file pinjaman peminjam, tetapi tidak dapat bertindak sebagai pengganti persyaratan dasar menunggu. FHA memerlukan masa tunggu tiga tahun yang dapat diabaikan dengan adanya keadaan khusus yang terdokumentasi. Pinjaman VA membutuhkan dua tahun.