ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Financial management >> Tabungan

Tingkat Tabungan Anda:Mengapa dan Bagaimana Cara Menghitungnya

Menghitung tingkat tabungan pribadi Anda adalah salah satu cara terbaik untuk melihat seberapa baik Anda melakukannya secara finansial dan seberapa cepat Anda dapat mengharapkan untuk mencapai kemandirian finansial. Ini juga merupakan salah satu ukuran cepat dan mudah tentang bagaimana tahun ini dibandingkan secara finansial dengan tahun-tahun sebelumnya.

Apa itu Tingkat Tabungan?

Tingkat tabungan Anda adalah jumlah uang yang Anda simpan dari total pendapatan Anda alih-alih membelanjakannya. Penghematan bisa dalam berbagai bentuk.

Anda mungkin menyimpan beberapa dalam dana darurat, rencana pensiun seperti 401k atau IRA, rekening tabungan kuliah, atau pembayaran pokok di rumah Anda.

Untuk menghitung tingkat tabungan Anda, Anda cukup membagi jumlah uang yang Anda simpan setiap tahun dengan total pendapatan Anda. Anda dapat menghitung tingkat tabungan Anda berdasarkan Anda bruto (sebelum pajak) atau bersih pendapatan (setelah pajak).

Mengapa Membantu Mengetahui Milik Anda

Mengapa penting untuk mengetahui berapa banyak pendapatan kotor atau setelah pajak yang Anda tabung?

Jawaban singkatnya adalah, tingkat tabungan Anda adalah cara langsung untuk menilai diri Anda tentang bagaimana Anda melakukannya secara finansial. Ini juga memberi tahu Anda seberapa cepat Anda akan mandiri secara finansial.

Sedangkan inflasi, pasar saham, atau harga bahan makanan di luar kendali Anda, Anda mungkin memiliki kontrol lebih besar atas berapa banyak penghasilan Anda yang Anda simpan.

Dan meningkatkan tingkat tabungan Anda memiliki manfaat ganda – Anda tidak hanya menabung lebih banyak untuk Masa Depan Anda , tetapi Anda juga mengurangi jumlah uang yang Anda butuhkan untuk hidup.

Ini akan menghasilkan efek riak pada masa depan Anda. Jika Anda belajar memasak dan makan lebih banyak di rumah, Anda akan dapat membawa keterampilan itu ke masa depan Anda dan terus membelanjakan lebih sedikit untuk anggaran makanan Anda.

Kotor versus bersih

Untuk menghitung tingkat tabungan Anda, Anda perlu memahami perbedaan antara pendapatan kotor dan bersih Anda.

Pendapatan kotor adalah total pendapatan Anda sebelum majikan Anda memotong pajak, 401k kontribusi, atau premi asuransi.

Untuk mengetahui penghasilan kotor tahunan Anda, ambil pendapatan tahunan yang Anda terima dari pekerjaan dan tambahkan pembayaran tambahan apa pun yang Anda dapatkan, seperti tunjangan, dividen yang Anda simpan dan tidak diinvestasikan kembali, atau bonus sebelum pajak.

Beberapa orang menambahkan kecocokan pensiun (seperti 401k kecocokan yang diberikan majikan Anda) ke dalam total pendapatan kotor. Anda dapat memutuskan apakah Anda ingin menambahkan hadiah uang tunai yang Anda terima untuk ulang tahun atau Natal, Misalnya, atau hadiah saham atau ESOP apa pun yang Anda terima sebagai bagian dari kompensasi Anda.

Pikirkan penghasilan kotor Anda seperti ini:

Pendapatan kotor =pendapatan tahunan + bonus + dividen + tunjangan + 401rb pertandingan

Milikmu batas pemasukan adalah penghasilan Anda setelah Anda mengurangi pajak dan premi asuransi tetapi bukan iuran pensiun.

Jadi, lihat laba bersih seperti ini:

Laba bersih =Gaji Kotor + kontribusi 401k/403b Anda + kontribusi Majikan + hadiah – pajak dan asuransi

Alasan Anda menambahkan kontribusi 401k Anda kembali ke pendapatan bersih Anda adalah untuk memperhitungkan fakta bahwa mereka akan menjadi bagian dari pendapatan bersih Anda jika tidak diambil sebagai kontribusi sebelum pajak dalam gaji Anda.

Setelah Anda mengetahui penghasilan kotor dan bersih Anda, saatnya menghitung tingkat tabungan Anda.

Tabungan apa yang harus Anda sertakan dalam tingkat tabungan Anda?

Termasuk tabungan pensiun, apakah itu dipotong dari gaji Anda atau disimpan di tempat lain, dan tabungan lainnya.

Ini mungkin termasuk dana yang Anda kirim ke akun 529 anak, uang yang Anda sumbangkan (tetapi tidak dibelanjakan) di akun HSA Anda, jumlah pokok pembayaran hipotek Anda karena mereka membayar rumah Anda dan meningkatkan kekayaan bersih Anda, atau uang yang Anda tambahkan ke dana darurat Anda.

Total Tabungan =401rb kontribusi + kontribusi IRA + pokok hipotek + tabungan kuliah + investasi kena pajak + tabungan HSA + rekening tabungan lainnya

Sekarang, bagi total tabungan Anda dengan pendapatan bersih Anda untuk mendapatkan tingkat tabungan total Anda dan kalikan dengan 100.

Suku Bunga Tabungan =(Jumlah Tabungan / Pendapatan Bersih) x 100

Jika penghasilan bersih Anda adalah $50, 000 per tahun, dan Anda menghemat $15, 000 per tahun secara keseluruhan, tingkat tabungan Anda adalah $15, 000/ $50, 000, atau .3, yang merupakan tingkat tabungan 30% (0,3 x 100).

Kekayaan Bersih:Cara menghitung dan menumbuhkan milik Anda

Berapa Banyak yang Harus Saya Simpan?

Meskipun tidak ada tingkat tabungan yang sempurna untuk setiap individu, Anda harus tahu bahwa semakin banyak Anda menabung, semakin cepat Anda mencapai kemandirian finansial. Dan sementara tingkat pengembalian Anda berperan, semakin banyak tahun yang harus Anda hemat, semakin sedikit yang perlu Anda simpan setiap tahun untuk mencapai masa pensiun atau tujuan tabungan lainnya.

Biro Analisis Ekonomi AS menghitung rata-rata tingkat tabungan AS sebesar 9,4% per Juni 2021 (ini termasuk kontribusi ke rekening pensiun).

Tetap, kebanyakan ahli keuangan merekomendasikan untuk menyimpan setidaknya 10-20% dari pendapatan pribadi Anda sebagai aturan praktis, tergantung pada usia Anda (jika Anda berusia 20-an dan baru mulai menabung, Anda dapat menghemat hampir 10%, dan jika Anda berusia 40-an dan baru memulai, Anda mungkin perlu mencapai tingkat tabungan bulanan sebesar 20% atau lebih).

Jika Anda dapat mencapai tingkat tabungan 50% dari pendapatan Anda atau lebih, Anda akan secara drastis mengurangi jumlah tahun yang diperlukan untuk mencapai kemandirian finansial.

Bagaimana Saya Bisa Lebih Hemat?

Meskipun Anda mungkin frustrasi dengan kurangnya kemampuan Anda untuk menabung, meningkatkan tingkat tabungan Anda bahkan dengan satu atau dua poin persentase setiap tahun dapat membuat dampak yang signifikan di kemudian hari.

Pertimbangkan Implikasi Pajak

Jika perusahaan Anda menawarkan paket 401(k) atau 403(b) dan saat ini Anda tidak berkontribusi atau berkontribusi kurang dari yang Anda inginkan, coba tingkatkan kontribusi Anda satu atau dua persen.

Karena uang yang Anda sumbangkan ke rekening pensiun tradisional bebas pajak, gaji Anda akan turun kurang dari jumlah yang Anda sumbangkan, karena total pajak yang Anda bayarkan akan turun juga.

Plus, jika majikan Anda menawarkan kecocokan, Anda mungkin dapat menggandakan dampak tabungan Anda ketika Anda berkontribusi hingga pertandingan.

Otomatiskan Tabungan Anda

Selain menabung melalui rekening pensiun di tempat kerja, Anda dapat menghemat uang untuk masa depan Anda melalui IRA atau Roth IRA.

Karena terkadang sulit untuk mengingat untuk berkontribusi ke akun pensiun individu Anda, pertimbangkan untuk menyiapkan draf bulanan otomatis untuk tabungan Anda.

Menetapkan transfer otomatis dari jumlah yang ditetapkan ke IRA Anda setiap gaji atau setiap bulan memastikannya selesai tanpa Anda harus menambahkan item yang harus dilakukan ke daftar Anda setiap saat.

Pertimbangkan Side Hustle

Selain meningkatkan penghasilan Anda di pekerjaan utama Anda, mendapatkan penghasilan dari pertunjukan sampingan adalah cara yang bagus untuk meningkatkan tingkat tabungan Anda.

Dengan anjing duduk, mengantarkan makanan untuk UberEats, atau bahkan menulis lepas, Anda bisa mendapatkan penghasilan tambahan yang bisa langsung masuk ke tabungan Anda. Simpan penghasilan sampingan Anda, dan Anda akan meningkatkan tingkat tabungan Anda.

Garis Bawah

Semakin banyak yang bisa Anda hemat, semakin cepat Anda dapat mencapai tujuan keuangan Anda, apakah itu untuk melunasi hutang, meningkatkan investasi, atau pensiun dini.

Jangan mengabaikan kekuatan perubahan kecil pada penghasilan dan tabungan Anda—bahkan penghasilan dan tabungan tambahan kecil dapat meningkatkan kemampuan Anda untuk menabung dan berinvestasi.

Targetkan tingkat tabungan yang memperhitungkan kerangka waktu yang harus Anda kerjakan. Semakin pendek kerangka waktu Anda, semakin tinggi tarif yang Anda butuhkan.

Bahkan jika itu terasa seperti pendakian yang menanjak, pertimbangkan untuk mengejar tujuan untuk meningkatkan tingkat tabungan Anda sebesar 1-2% per tahun. Dalam 10 tahun, Anda akan bekerja hingga tingkat penghematan hingga 20% lebih banyak daripada yang sudah Anda hemat, dan kemungkinannya adalah, Anda bahkan tidak akan melihat perbedaan pada keuntungan Anda.