Bagaimana cara tangga CD

Bagaimana cara membuat tangga CD? Ini adalah pertanyaan yang bagus — kecuali jika Anda tidak tahu apa itu “tangga” CD. Mari kita mulai dari awal. Tangga CD adalah metode mengejutkan tanggal jatuh tempo sertifikat deposito sehingga Anda dapat menginvestasikan uang Anda dengan aman dan masih menyimpan sebagian dengan mudah tersedia untuk keadaan darurat.

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) mengasuransikan sertifikat deposito (atau deposito berjangka) sama seperti mereka mengasuransikan rekening tabungan — jadi mereka sama amannya.

Namun, Tarif CD lebih tinggi daripada tarif rekening tabungan karena berkurangnya likuiditas — Anda harus mengikat uang Anda untuk jangka waktu tiga bulan hingga enam tahun. Tentu saja, ini adalah hari-hari anjing pelonggaran kuantitatif, tingkat CD yang lebih tinggi itu masih dapat dihitung dengan sangat sedikit jari dari satu tangan.

Dan Anda bertanya-tanya:Mungkinkah ada jalan lain untuk itu, cara untuk menangkap tingkat CD yang lebih tinggi tanpa uang Anda di sel penjara yang mereka telah membuang kuncinya?
Tangga CD adalah jalan keluar dari masalah likuiditas itu.

Sejarah Menarik Tangga

Konsep laddering berasal dari arena investasi obligasi. (Jika Anda bertanya-tanya, lebih banyak uang di seluruh dunia diinvestasikan dalam obligasi daripada sarana investasi lainnya, dan itu bahkan tidak dekat.)

Terkait>> Tarif CD Hari Ini

Setiap obligasi memiliki tanggal jatuh tempo yang tetap. (Sebuah obligasi hanyalah pinjaman, yang bunganya dibayarkan setiap tiga bulan dan pokok awal akan dilunasi secara sekaligus di beberapa titik di masa depan, disebut tanggal jatuh tempo.)

Sebagai contoh, IBM Corporation memiliki 10 obligasi berbeda yang beredar hari ini, jatuh tempo pada bulan September 2017, Februari 2018, Oktober 2018, Dan seterusnya, hingga November 2025. Sebagai investor obligasi, Anda akan menerima cek bunga setiap kuartal, tetapi Anda tidak akan mendapatkan uang Anda kembali sampai tanggal jatuh tempo tertentu obligasi itu.

Anda dapat menjual obligasi Anda di pasar terbuka, seperti reksa dana dan saham, hanya prosesnya yang tidak seefisien (atau murah), dan jumlah yang Anda dapatkan dari penjualan mungkin jauh berbeda dari jumlah jatuh tempo.

investor obligasi, karena itu, mengembangkan strategi yang disebut laddering atau layering. Pendeknya, laddering melibatkan pembelian obligasi dengan tanggal jatuh tempo yang terhuyung-huyung. Strategi ini memberi Anda aliran obligasi jatuh tempo yang stabil daripada satu, jumlah besar diikat sampai beberapa tanggal jauh ke masa depan.

Sehat, dalam beberapa hal, sertifikat deposito (CD) berfungsi seperti obligasi yang dimiliki hingga jatuh tempo dan, karena itu, tidak mengherankan bahwa laddering menjadi strategi yang layak untuk membantu mempertahankan beberapa akses ke jumlah deposit dalam investasi CD juga.

Manfaat CD Laddering

Mengapa laddering menjadi strategi yang mapan untuk berinvestasi dalam obligasi, CD dan investasi lain dengan suku bunga tetap dan tanggal jatuh tempo tetap? Berikut beberapa manfaatnya:

1. Likuiditas yang besar: Setelah Anda bangun dan berjalan (dijelaskan lebih lanjut dalam contoh di bawah), Anda akan memiliki investasi yang jatuh tempo pada garis waktu yang tersebar merata. Itu menghilangkan dilema karena tidak bisa mendapatkan uang Anda jika sesuatu yang tidak terduga terjadi. Jika Anda tidak membutuhkan uang, Anda cukup “menggulingkan” investasi, menempelkan uang kembali di ujung tangga, boleh dikatakan.

2. Pengembalian yang lebih tinggi: Anda mendapatkan harga CD yang lebih tinggi semakin lama Anda bersedia untuk mengikat uang Anda. Dengan tangga, Anda akhirnya akan memiliki serangkaian CD term/hasil maksimal, yang masih jatuh tempo setiap kuartal (atau periode mana pun yang Anda pilih untuk membuatnya matang).

Fleksibilitas yang luar biasa dan pengembalian yang besar — ​​secara relatif, tentu saja — bagaimana Anda bisa mengalahkannya?

Tambahan, ada manfaat lain yang ditawarkan tangga CD:

3. Perlindungan terhadap risiko suku bunga: Jika ada satu hal yang Anda ketahui sekarang, itu bahwa harga CD berfluktuasi terus-menerus. Mereka tidak pernah tetap sama. Dalam iklim penurunan suku bunga, mengejutkan tanggal jatuh tempo CD Anda akan melindungi Anda dengan memungkinkan Anda untuk menangkap suku bunga pada rollover Anda sebelum mereka mencapai titik terendah dari rollover terakhir Anda. Juga, ketika suku bunga mulai naik lagi, Anda tidak perlu ketinggalan saat investasi Anda terjebak dalam satu, CD berbunga rendah.

Contoh Cara Menata CD

Katakanlah Anda memiliki $20, 000 untuk diinvestasikan dan Anda memutuskan ingin memiliki akses ke sebagian uang sekali dalam seperempat, di mana Anda memiliki pilihan untuk menariknya tanpa penalti atau memindahkannya ke CD lain.

Anda dapat memilih tanggal jatuh tempo (kadang-kadang disebut sebagai peristiwa likuiditas) dari sertifikat deposito. Mereka biasanya ditawarkan dalam tiga, jatuh tempo enam dan sembilan bulan, diikuti oleh satu-, jatuh tempo tiga dan lima tahun. Semakin lama periodenya, semakin tinggi hasil. CD tiga bulan mungkin menghasilkan 0,3 persen sementara CD lima tahun dapat menghasilkan 2,0 persen. Perbedaan antara jatuh tempo ini adalah harga yang Anda bayar untuk likuiditas yang Anda inginkan. (Tarif CD berubah setiap saat, jadi angka yang digunakan dalam contoh mungkin berbeda untuk Anda. Namun, hubungan antara berbagai angka umumnya berlaku, tidak peduli tarif yang berlaku. Karena itu, pertimbangkan tarif dalam contoh secara relatif, bukannya mutlak, ketentuan.)

Opsi A:CD tanpa tangga

Jika Anda menginginkan manfaat dari peristiwa likuiditas triwulanan, insting pertama Anda mungkin hanya membuka CD tiga bulan untuk jumlah total. Kemudian, setiap kuartal, ketika CD matang, Anda menginvestasikannya kembali (berguling). Dalam contoh ini, hasil Anda akan menjadi 0,3 persen per tahun, atau $15 per kuartal, $60 per tahun, dan $300 selama periode lima tahun.

Opsi B:CD bertangga

Untuk memulai tangga CD, Anda akan menginvestasikan $1, 000 dalam CD lima tahun dan menyetorkan sisa $19, 000 dalam CD tiga bulan.

Di akhir kuarter pertama, Anda akan menginvestasikan $1, 000 dalam CD lima tahun kedua dan menggulung sisa $18, 000 untuk seperempat lagi.

Pada akhir kuartal berikutnya, Anda akan mengambil $1 lagi, 000 dan memasukkannya ke dalam CD lima tahun lagi dan menggulung sisanya.

Anda melanjutkannya sampai kuartal ke-20, ketika semua $20, 000 akan diinvestasikan dalam 20 CD berbeda, semua dengan jatuh tempo maksimum (lima tahun).

Di akhir kuarter 21, CD lima tahun pertama akan matang, dan Anda akan memiliki pilihan untuk menarik atau menggulung uang itu ke dalam CD lima tahun lagi.

Sejak saat itu, Anda akan mendapatkan pengembalian CD maksimum untuk setiap 20 CD Anda — dan Anda masih akan memiliki $1, 000 jatuh tempo setiap kuartal.

Membandingkan Pilihan Anda

Dengan menggunakan angka pada contoh, Opsi A akan mendapatkan bunga $300 selama lima tahun pertama, sementara Opsi B (tangga) akan menghasilkan hanya di bawah $1, 200 — hampir empat kali lipat dari jumlah itu!

Ini adalah contoh sederhana. Anda dapat membuat perbedaan lebih besar lagi dengan menginvestasikan sebagian uang Anda dalam CD jangka menengah sambil menunggu jumlah tersebut diinvestasikan ke "anak tangga" yang tepat, tapi itu memperumit perhitungan tanpa mengubah intinya. Penawaran peningkatan tangga dibandingkan investasi CD sederhana tergantung pada seberapa sering Anda membutuhkan peristiwa likuiditas. (Semakin lama Anda bisa menunggu, semakin sedikit perbedaan yang akan Anda dapatkan.)

Intinya tetap sama, meskipun:Menaruh CD Anda dapat menawarkan pengembalian yang jauh lebih baik daripada investasi CD sederhana.

Apakah Anda menggunakan sertifikat deposito sebagai investasi yang aman? Apakah Anda menggunakan tangga CD untuk mendapatkan keuntungan dari fluktuasi suku bunga?