Mulai menabung untuk pensiun pada usia 40

Ada sesuatu tentang mencapai 4-0 besar yang sering menyebabkan Anda mengevaluasi kembali arah hidup Anda. Dan ketika Anda melakukannya, sulit untuk menghindari kenyataan bahwa hari pensiun Anda memang mendekat lebih cepat dari yang pernah Anda bayangkan.

Jika Anda salah satu dari mereka yang menghilangkan hutang dan menjadikan investasi untuk pensiun sebagai kebiasaan sejak usia 20-an, tidak banyak yang bisa dilakukan selain menikmati ulang tahun ke-40 Anda dan melanjutkan apa yang Anda lakukan. Tetapi jika Anda memasuki usia 40-an tanpa melakukan apa pun untuk mempersiapkan masa pensiun, prospeknya bisa sangat menakutkan.

Terkait>> Manuver Menuju Pensiun:Apa yang Harus Dilakukan di Usia 30-an

Dimana Seharusnya Anda?

Jika Anda melewatkan kesempatan untuk membiarkan waktu melakukan keajaiban pada investasi Anda, Anda menghadapi masalah matematika sederhana:Pendekatan penggabungan tidak akan berhasil jika Anda memulai selarut ini.

Terkait>> Kekuatan Luar Biasa dari Bunga Majemuk

Bagan ini menunjukkan gawatnya situasi:

Kedua merah, garis putus-putus mewakili nilai akhir dari investasi $100 per bulan setelah 20 dan 30 tahun — yaitu, jika Anda ingin pensiun pada usia 65 dan mulai pada usia 45 dan 35, masing-masing, berinvestasi dalam dana indeks dengan pengembalian rata-rata 8 persen per tahun, $100 per bulan akan menghasilkan Anda:

• sekitar $65, 000 setelah 20 tahun, sebagai lawan
• sekitar $162, 000 setelah 30 tahun.

Sekarang apa?

Anda ketinggalan kereta mewah untuk pensiun. Tidak enak didengar, tapi itu benar. Meskipun ini bukan akhir dari dunia, keadaanmu adalah, haruskah kita mengatakan, “tidak sempurna, ” dan Anda perlu menemukan cara untuk mengimbangi ketidaksempurnaan itu.
Investasikan tiga kali lebih banyak daripada seseorang yang memulai 10 tahun sebelumnya. Kabar baiknya adalah ada cara untuk mendapatkan jalur. Kabar buruknya adalah tidak satupun dari mereka yang ideal atau bahkan mudah. Anda, karena itu, harus memutuskan mana (atau lebih) dari pemaksaan ketidaksempurnaan berikut yang akan Anda kejar untuk upaya terbaik Anda dalam pemulihan:

• Terima tingkat risiko yang lebih tinggi
• Lebih terlibat dalam aktivitas investasi Anda

1. Berinvestasi Lebih Banyak

Matematika mungkin brutal, tapi itu sederhana. Katakanlah Anda ingin investasi Anda memberi Anda $50, 000 setahun (untuk memilih acak, angka bulat). Tidak ada yang tahu berapa suku bunga yang berlaku 20 atau 30 tahun dari sekarang. (Tiga puluh tahun yang lalu kami beruntung mendapatkan hipotek di bawah 12 persen per tahun.) Dana indeks S&P 500 yang relatif aman menghasilkan 2 persen dividen tunai akhir-akhir ini. Pada obligasi Apple atau Microsoft yang aman, Anda bisa mendapatkan sesuatu yang serupa.

Jika angka-angka itu tetap tidak berubah, Anda membutuhkan $50, 000 · 2% =$2, 500, 000 untuk memberikan $50 Anda, 000 relatif aman. Untuk mencapai $2 itu, 500, 000 nomor dalam cakrawala waktu 20 tahun Anda, Anda harus berinvestasi lebih banyak per bulan — sesuatu yang lebih dari katakanlah $3, 850. Seperti yang saya katakan, brutal, tapi sederhana.

Terkait>> Bagaimana Berinvestasi $1, 000, $10, 000, atau $100, 000

2. Menerima Lebih Banyak Risiko

Risiko adalah topik yang sarat dengan emosi dan bahkan banyak pendapat. Tapi kita sepertinya lupa bahwa risiko ada di sekitar kita:Kita mengambil risiko mengemudi di sepanjang jalan raya, percaya garis dicat sederhana akan membuat truk yang melaju dari memusnahkan kita. Pertanyaannya bukan risiko atau tidak ada risiko, itu adalah seberapa besar risikonya.

Jika Anda tidak memiliki $3, 850 sebulan untuk berinvestasi dalam dana indeks yang aman, Anda tidak akan punya pilihan selain mengambil risiko di suatu tempat di sepanjang garis untuk mengimbanginya. Tidak menyenangkan; tapi lagi, satu-satunya cara di sekitar matematika brutal.

Contoh Investasi Alternatif

Salah satu jalan risiko yang lebih tinggi mungkin mengandalkan pengembalian yang lebih tinggi atas investasi Anda setelah Anda pensiun (dari 2 persen yang kami asumsikan di atas). Kota Detroit, contohnya, baru-baru ini menerbitkan putaran baru obligasi untuk Departemen Pemadam Kebakaran. Obligasi ini menghasilkan 4,75 persen, lebih dari dua kali lipat tingkat yang kita asumsikan sebelumnya. Ketika orang mendengar “Detroit, ” mereka merasa ngeri dan lari ke bukit. Namun, obligasi tersebut mungkin sangat aman karena mereka akan berdiri di depan semua obligasi yang ada (dan tidak pernah terjadi bahwa kota besar membayar nol pada obligasi mereka). Sempurna? Tentu saja tidak. Tapi sesuatu untuk dipertimbangkan? Benar-benar — terutama ketika Anda tahu Anda tidak memiliki kesempatan untuk mendapatkan lebih dari $2 juta dalam 20 tahun.

Jika Anda berasumsi bahwa kesepakatan serupa akan terus tersedia (asumsi yang cukup aman), yang mempengaruhi sarang telur yang Anda butuhkan secara dramatis:Daripada perlu menginvestasikan $3, 850 sebulan, $1, 900 sebulan mungkin berhasil jika Anda siap menanggung risiko tambahan.

Sedikit Peringatan Tentang Berada dalam Situasi Ini

Sebelum pembaca cepat/malas masuk ke kotak sabun mereka dan berteriak sekuat tenaga bahwa risikonya buruk, harap dicatat:Kami tidak menganjurkan dengan asumsi risiko yang lebih tinggi untuk menjadi kaya dengan cepat. Seperti pepatah, “Saat-saat putus asa membutuhkan tindakan putus asa.” Ada berbagai macam alasan seseorang bisa menemukan diri mereka dalam situasi putus asa dengan investasi pensiun mereka. (Lebih lanjut tentang ini di bawah ini, tapi itu tidak semua ada hubungannya dengan menjadi malas atau angkuh tentang pensiun.)

Tetap, penting untuk dicatat bahwa risiko bukanlah urusan hitam-putih, pilihan antara keamanan total dan kehancuran total. Lebih tepatnya, risiko datang dalam nuansa abu-abu. Ribuan orang menavigasi nuansa itu dengan cukup sukses. Ini bukan slam dunk, Namun. Menavigasi risiko dengan sukses bergantung pada…

3. Bekerja Lebih Keras

Ada investasi di luar sana yang kurang pasif daripada, mengatakan, dana indeks tetapi yang, jika Anda belajar melakukannya dengan baik, mungkin lebih menguntungkan. Mungkin contoh yang paling terlihat adalah properti sewaan. Beberapa investasi telah membuktikan diri mereka selama begitu banyak waktu dan di banyak negara sebagai rumah klasik di sebelah yang Anda sewakan.

Seperti yang akan dibuktikan oleh siapa pun yang pernah mengambil rute ini, ini bukan investasi pasif dengan imajinasi apa pun. Seorang teman saya yang berhasil dalam hal ini sangat baik menyebutnya pekerjaan kedua pada steroid. Untuk meningkatkan kesuksesan Anda, Anda harus melakukan renovasi dan perbaikan sendiri, dan Anda harus berurusan dengan menemukan penyewa dan menangani masalah tak terelakkan yang mereka bawa. Tetapi, dalam 20 tahun, Anda dapat mengubah investasi ini menjadi aliran pendapatan yang bertahan sendiri dengan lindung nilai bawaan terhadap inflasi.

Itu hanya satu contoh; ada banyak. Saya menyinggung masalah obligasi Detroit di atas. Jika Anda bersedia meluangkan waktu untuk meneliti investasi tertentu seperti obligasi, Anda pada waktunya akan dapat melihat peluang yang dilewatkan oleh orang lain yang mengandalkan formula sederhana. Kunci, sekali lagi, sedang menjajaki opsi dan menyisihkan waktu yang diperlukan untuk melampaui investasi pasif.

Menariknya Bersama

Kecuali Anda adalah mega-penghasil, tidak ada cara tanpa rasa sakit untuk memulihkan tanah yang hilang. Kemungkinan Anda akhirnya akan menggunakan beberapa kombinasi dari strategi yang diuraikan di atas.

Kencangkan sabukmu

Untuk mencabutnya, hal pertama yang perlu Anda lakukan adalah mengencangkan ikat pinggang yang serius. Di usia 40-an, Anda akan mendekati potensi penghasilan maksimum Anda. Jika Anda tidak berinvestasi untuk masa pensiun sekarang, matematika sederhana mengatakan Anda mungkin menghabiskan semuanya. Matematika yang sama mengatakan bahwa, untuk berinvestasi, Anda harus mengurangi pengeluaran itu. Jika Anda berencana untuk berinvestasi banyak, Anda akan perlu untuk mengurangi banyak. Benar-benar tidak ada jalan keluarnya.

• Anggaran adalah langkah penting pertama Anda. Penyembelihan sapi suci akan dilakukan selanjutnya. Keanggotaan klub, makan di luar, bepergian, belanja, bahkan rumahmu yang bagus, setiap salah satu dari hal-hal yang dekat dan sayang di hati Anda harus pergi di blok pemotong. Hal-hal hanya akan menjadi lebih buruk jika Anda tidak melakukannya.

• Langkah kedua adalah menyingkirkan utang konsumen. Ketika saya dan istri saya tiba di titik ini, pandangan yang kami ambil adalah jika kami perlu makan roti dan air, kita akan melakukannya. Untung, itu tidak pernah sampai pada itu, tetapi Anda mengerti maksudnya:Untuk berhasil, Anda membutuhkan pola pikir tidak ada hak dan mikroskop untuk semua pengeluaran.

• Anda bahkan mungkin harus mengambil pekerjaan kedua . Itu akan membantu meningkatkan penghasilan Anda untuk mendapatkan uang untuk investasi "pengejaran" itu.

Ada harapan

Singkatnya, memulai perencanaan pensiun di usia 40-an tidak akan mudah, dan itu secara halus. Hampir setiap orang memiliki kelonggaran yang dapat mereka hentikan untuk membebaskan uang untuk diinvestasikan. Setiap orang memiliki beberapa jam setiap hari untuk berinvestasi dalam pendapatan kedua dan/atau belajar lebih banyak tentang jenis investasi tertentu untuk melampaui apa yang dapat dihasilkan oleh investasi pasif.

Itu berita buruknya. Kabar baiknya adalah bahwa itu bukan tidak mungkin; ada harapan. Satu atau dua komentator pada posting sebelumnya telah mencatat bahwa penekanan berat pada mendapatkan uang untuk sarang telur mungkin berlebihan - uang bukanlah segalanya. Itu benar. Tapi uang adalah penekanan di blog ini. Dan satu-satunya waktu untuk mengatasi masalah mengurus diri sendiri saat Jamsostek tidak cukup sekarang. Seperti yang saya katakan sebelumnya, meskipun semakin menyakitkan saat Anda mulai, tidak ada kata terlambat.

Terkait>> Tarif CD Terbaik | Sertifikat Suku Bunga Deposito

Tambahan:Hidup Tidak Selalu Baik

Ada beberapa pembaca yang seperti saya, meledak melalui pesta ulang tahun bertema hitam tanpa apa-apa untuk tahun-tahun terakhir itu; yang lain menghadapi situasi yang membuat mereka kembali ke nol. Beberapa dari kesulitan itu mungkin disebabkan oleh mereka sendiri, mungkin pilihan yang buruk; tetapi mereka bisa dengan mudah terjadi karena peristiwa yang menimpa mereka bukan karena kesalahan mereka sendiri.

Lenny, seorang teman kita, kehilangan pekerjaannya minggu lalu ketika perusahaan surat kabar tempat dia bekerja selama hampir 20 tahun memutuskan untuk menutup divisinya dan menghilangkan semua pekerjaan itu. Mereka memberinya rekomendasi yang bagus, tapi rekomendasi tidak membayar belanjaan ketika Anda 75. Teman lain mengubur istrinya beberapa dekade bulan ini, diklaim oleh kanker. Tidak sulit membayangkan bahwa penyakit dan perawatan mendatangkan malapetaka pada keuangan mereka.

Hidup tidak selalu baik — juga tidak dapat diprediksi — tetapi posting ini adalah untuk mereka yang, karena satu dan lain alasan, tidak di jalur untuk pensiun tetapi menyadari sudah waktunya untuk sibuk dan melakukan sesuatu tentang hal itu. Hidup tidak selalu baik, tapi kita tidak perlu mempersulit orang lain. Harap bersikap baik kepada sesama pembaca saat Anda berkomentar.

Apakah Anda sudah tua dan mulai menabung untuk masa pensiun? Pilihan apa yang Anda kejar untuk menghadapi cakrawala yang lebih pendek? Apa yang akan membantu Anda mengatasi tantangan?