Nasihat tradisional salah:Inilah berapa banyak yang sebenarnya perlu Anda tabung untuk pensiun

Saya biasanya pria yang tenang. Saya tidak banyak bekerja. Saya mengerti bahwa orang yang berbeda memiliki perspektif yang berbeda, jadi saya mencoba untuk menghormati ketika orang lain tidak setuju dengan saya. Setelah mengatakan itu, memang ada hal-hal tertentu yang membuatku kesal. Berikut adalah pasangan yang berpusat di sekitar gagasan merencanakan pensiun Anda berdasarkan berapa banyak gaji Anda yang harus Anda tabung.

Mitos #1:Anda Harus Memiliki 70% dari Penghasilan Anda

Contohnya, Saya menjadi gila karena nasihat tradisional tentang berapa banyak yang harus ditabung untuk pensiun, seperti artikel ini di Orang Dalam Bisnis (digemakan di sini di Jurnal Wall Street ):

Jadi, berapa banyak yang harus Anda tabung untuk membiayai 20 hingga 30 tahun pasca-kerja? Aturan praktis yang diterima secara umum adalah bahwa Anda ingin sekitar 70% dari pendapatan tahunan Anda sebelumnya — setidaknya — untuk terus hidup dengan atau mendekati gaya yang sudah biasa Anda jalani.

Biarkan saya berterus terang:Aturan praktis ini bodoh.

"Aturan" ini (yang digunakan oleh sebagian besar kalkulator pensiun, baik di web maupun dari perencana keuangan) memperkirakan berapa banyak uang yang Anda perlukan dengan menggunakan penghasilan Anda sebagai titik awal. Rasio 70% biasanya digunakan, tetapi banyak tempat menggunakan 80% atau 90%. Berapapun persentasenya, memperkirakan pengeluaran pensiun Anda dari saat ini penghasilan menggelikan . Ini seperti mencoba menebak berapa banyak bahan bakar yang akan Anda gunakan dalam perjalanan ke rumah nenek berdasarkan ukuran tangki bensin kendaraan Anda!

• Katakanlah Anda menghasilkan $50, 000 setahun tetapi menghabiskan $60, 000. Dalam hal ini, penghasilanmu meremehkan gaya hidup Anda sebesar $10, 000 setahun. Jika Anda mendasarkan kebutuhan pensiun Anda pada penghasilan Anda, Anda akan kacau.
• Di samping itu, jika Anda seorang bos uang yang menghemat setengah dari apa yang dia hasilkan, Anda hanya akan menghabiskan $25, 000 dari $50, 000 gaji. Mendasarkan kebutuhan pensiun Anda pada penghasilan Anda akan menyebabkan Anda menabung lebih banyak dari yang Anda butuhkan. Anda akan bekerja lama setelah titik di mana Anda bisa pensiun dengan aman.

Memprediksi berapa banyak yang harus ditabung untuk pensiun berdasarkan pendapatan tidak masuk akal. ( Nol! ) Ini adalah salah satu aturan keuangan praktis — seperti “beli rumah sebanyak yang Anda mampu” — yang lebih banyak merugikan daripada menguntungkan. Ada bahaya nyata bahwa jika Anda mengindahkan nasihat ini, Anda tidak akan memiliki cukup tabungan di masa pensiun. Jika Anda proaktif seperti kebanyakan pembaca Dapatkan Kaya Perlahan, Anda menanggung risiko menabung terlalu banyak , berarti Anda akan kehilangan penggunaan uang untuk menikmati hidup ketika Anda masih muda.

Alih-alih memperkirakan berapa banyak yang harus ditabung untuk pensiun berdasarkan penghasilan Anda, jauh lebih masuk akal untuk merencanakan kebutuhan pensiun Anda di sekitar Anda pengeluaran . Pengeluaran Anda mencerminkan gaya hidup Anda; penghasilan Anda tidak.

Jadi, berapa banyak yang perlu Anda simpan untuk pensiun? Berapa banyak yang akan Anda belanjakan? Tergantung.

Untuk banyak orang, biaya turun ketika mereka berhenti bekerja. Mereka mengemudi lebih sedikit. Anak-anak sedang keluar rumah. Hipotek hilang. Dan, ironisnya, mereka tidak lagi harus menabung untuk masa pensiun. Sementara itu, pengeluaran lainnya meningkat. (Terutama, biaya perawatan kesehatan cenderung membengkak seiring bertambahnya usia.)

Yang mengatakan, dia adalah mungkin untuk mendapatkan gambaran umum tentang berapa banyak yang Anda perlukan di masa depan. Menurut Survei Keyakinan Pensiun 2016:sekitar 38% menghabiskan lebih banyak uang di masa pensiun daripada saat mereka bekerja. 21% menghabiskan lebih sedikit, dan 38% membelanjakan hal yang sama. Iterasi sebelumnya dari survei ini telah menunjukkan bahwa kira-kira dua pertiga orang Amerika menghabiskan jumlah yang sama (atau hanya sedikit berbeda) selama masa pensiun seperti yang mereka lakukan saat bekerja.

Terjemahan:Secara umum, biaya pra-pensiun Anda adalah prediktor yang sangat baik dari biaya pasca-pensiun Anda. Itu sebabnya saya lebih suka ini aturan praktis: Saat memperkirakan berapa banyak yang perlu Anda tabung untuk pensiun, asumsikan Anda akan membelanjakan uang di masa depan sebanyak yang Anda lakukan sekarang.

Lupakan omong kosong "70% dari penghasilan Anda" saat merencanakan pensiun. Gunakan 100% dari pengeluaran Anda saat ini sebagai gantinya.

Mitos #2:Anda Perlu Menghemat 10% dari Penghasilan Anda

Pembaca GRS, Carla, memberi tahu saya karena dia bingung dari mana saran standar "simpan 10% dari penghasilan Anda untuk pensiun". Dia takut sepuluh persen hampir tidak cukup. Carla menulis:

Para ahli keuangan selalu mengatakan untuk menabung 10% untuk masa pensiun (misalnya, dalam ulasan Anda tentang Paket Uang 1-2-3 ). Beli kenapa 10%? Itu tidak masuk akal bagi saya.

Saya 25. Jika saya pensiun pada usia normal 65, yang akan memberi saya sekitar 40 tahun penghasilan upah penuh waktu. Katakanlah saya berencana untuk mati pada usia 85. Itu berarti pensiun 20 tahun. Saya berasumsi bahwa saya akan sepenuhnya mendanai pensiun saya sendiri (tidak memperhitungkan pensiun atau jaminan sosial apa pun).

Bagaimana penghematan 10% selama 40 tahun dapat menutupi pengeluaran Anda selama 20 tahun? Saya tahu bahwa pengeluaran harus sedikit lebih rendah di masa pensiun, dan saya tahu bahwa uang itu akan menghasilkan beberapa keuntungan karena diinvestasikan, tapi sungguh? Bagaimana itu bisa bertambah?

Jawaban singkat atas pertanyaan Carla adalah, secara umum , jika Anda mulai menabung lebih awal, dan jika Anda berinvestasi secara agresif, 10% seringkali sudah cukup. Tapi ada banyak hal yang bisa salah, juga. Pasar saham bisa turun hampir 40% pada tahun Anda memilih untuk pensiun (seperti yang terjadi pada tahun 2008). Anda mungkin menderita penyakit yang mematikan. Negara mungkin mengalami hiperinflasi.

Masing-masing hal ini tidak mungkin, tapi mereka adalah kemungkinan. Karena ini, banyak orang menghemat lebih dari 10% yang biasa direkomendasikan oleh para ahli.

Mengapa 10%?

Saya pikir para ahli mendesak 10% karena itu adalah target yang bisa dipahami orang, yang sepertinya tidak terlalu mengintimidasi. Ini adalah aturan praktis keuangan yang nyaman. Pendapat saya sendiri — dan saya yakin para ahli akan setuju — adalah Anda harus menabung sebanyak mungkin untuk masa pensiun. Kolumnis Liz Weston memiliki saran yang bagus:

Hemat 10% untuk dasar-dasar, 15% untuk kenyamanan, 20% untuk melarikan diri. Aturan praktis ini bekerja cukup baik jika Anda mulai menabung untuk masa pensiun pada awal usia 30-an. Menyimpan setidaknya 10% dari penghasilan Anda memastikan Anda tidak akan makan makanan hewan. Lima belas persen seharusnya membuat Anda hidup lebih nyaman, sementara 20% memberi Anda kesempatan untuk pensiun dini (dan ya, Anda dapat menghitung kontribusi pemberi kerja sebagai bagian dari persentase Anda). Tunggu hanya satu dekade untuk memulai, meskipun, dan Anda akan membutuhkan 15% untuk dasar-dasar dan 20% untuk kenyamanan; pensiun dini mungkin tidak ada dalam kartu.

Malam ini saya bertanya kepada istri saya berapa banyak yang dia sisihkan untuk pensiun. Gajinya hampir $60, 000 setahun. Dia menyisihkan $18, 000 sendiri, dan majikannya menyumbang $3, 600. Dengan kata lain, Kris menabung hampir sepertiga dari pendapatan kotornya. Tapi Kris tidak selalu menabung sebanyak ini. Dia tidak menabung banyak pada awalnya, tetapi telah meningkatkan jumlah yang dia tabung karena pendapatannya meningkat.

Saat Anda berusia 25 tahun seperti Carla, Anda mungkin berada di dekat rendah titik potensi penghasilan Anda. Ini adalah sebuah sangat besar alasan bahwa saya menganjurkan perbankan kenaikan gaji Anda ke rekening tabungan. Secara umum, orang mendapatkan lebih banyak seiring bertambahnya usia . Jangan gunakan kenaikan gaji untuk mendanai inflasi gaya hidup, tetapi gunakan uang itu untuk menabung. Mungkin butuh beberapa tahun, tapi akhirnya kamu bisa menyisihkan 25% atau lebih, sama seperti istriku.

Mencari Tahu Berapa Banyak yang Harus Dihemat

Karena kamu tidak bisa melihat masa depan, tidak ada cara untuk mengetahui secara pasti berapa banyak yang harus Anda tabung untuk masa pensiun. Yang bisa Anda lakukan hanyalah membuat tebakan terbaik Anda, dengan mempertimbangkan variabel-variabel ini:

• Kapan Anda akan pensiun?
• Berapa lama Anda akan hidup? (Anda bisa mendapatkan perkiraan di Living to 100.)
• Berapa banyak yang akan Anda belanjakan?
• Akan seperti apa kesehatan Anda?
• Berapa banyak yang akan Anda hemat dan seberapa agresif Anda akan berinvestasi?
• Berapa tingkat inflasi antara sekarang dan saat Anda pensiun?

Karena ada begitu banyak ketidakpastian, perencana keuangan menggunakan simulasi Monte Carlo, yang menganalisis banyak data historis untuk diestimasi, berdasarkan tabungan Anda saat ini dan tanggal pensiun yang direncanakan, seberapa besar kemungkinan Anda akan kehabisan uang di masa pensiun. Hasilnya dapat membantu Anda merencanakan berapa banyak uang yang akan dihemat.

Simulasi Monte Carlo bagus tapi rumit; Anda mungkin perlu berkonsultasi dengan perencana keuangan jika Anda menginginkannya. Tetapi Anda dapat memulai dengan membuat perkiraan kasar secara manual — dan dengan bantuan kalkulator pensiun berbasis web.

Tip: Menunda pensiun hanya dapat membantu situasi keuangan Anda. Semakin lama Anda bekerja, berkontribusi pada tabungan pensiun Anda, dan pergi tanpa mengetuk Jaminan Sosial dan rekening pensiun, semakin banyak uang yang akan Anda miliki nanti.

Cara yang Lebih Baik

Jika Anda akan mendasarkan tujuan tabungan Anda pada berapa banyak yang akan Anda belanjakan di masa pensiun, Anda harus memiliki cara untuk mengukur pengeluaran masa depan Anda. Apakah pengeluaran Anda akan bertambah atau berkurang? Itu sebagian besar tergantung pada kesehatan dan rencana Anda. Jika Anda sakit atau sering bepergian di masa pensiun, Misalnya, pengeluaran Anda bisa naik. Secara umum, meskipun, pengeluaran Anda kemungkinan akan tetap sama. Menurut Survei Keyakinan Pensiun Employee Benefit Research Institute:

• 49% pensiunan menghabiskan lebih sedikit di masa pensiun daripada sebelumnya (26% menghabiskan jauh lebih sedikit)
• 35% membelanjakan hampir sama seperti sebelum pensiun
• 14% membelanjakan lebih banyak di masa pensiun (meskipun 7% mengatakan pengeluaran mereka hanya “sedikit lebih tinggi”)

Keseluruhan, 65% orang Amerika menghabiskan hampir sama atau hanya sedikit lebih atau kurang di masa pensiun. Itu berarti biaya pra-pensiun mereka adalah prediktor yang baik untuk biaya pasca-pensiun mereka.

Pengeluaran sering turun saat pensiun karena anak-anak Anda berada di luar rumah; hipotek Anda hilang—atau hampir saja (salah satu langkah paling pasti menuju jaminan pensiun adalah melunasi hipotek Anda); Anda tidak memiliki biaya perjalanan atau biaya terkait pekerjaan lainnya; dan, cukup ironis, Anda tidak lagi harus menabung untuk masa pensiun. Tentu, Anda akan memiliki pengeluaran lain — terutama perawatan kesehatan — tetapi jika Anda sudah cerdas dan merencanakan ke depan, Anda harus dalam kondisi yang baik.

Jangan salah:Anda akan membutuhkan sarang telur yang cukup besar untuk pensiun — terutama jika Anda memiliki ambisi untuk bepergian atau ingin bermain golf setiap hari. Faktanya, Anda harus menyimpan sebanyak yang Anda bisa. Tapi jangan tertipu oleh pengulangan terus-menerus bahwa Anda membutuhkan 70% dari pendapatan pra-pensiun Anda. Itu omong kosong—dasarkan tujuan tabungan Anda pada pengeluaran yang diproyeksikan.

Moralnya disini? Jangan panik — Anda bisa menabung cukup banyak untuk masa pensiun. Di dalam Pensiun Dengan Baik Kurang dari yang Anda Pikirkan , Fred Brock menulis:

Kebanyakan orang dapat pensiun dari perbudakan upahan lebih cepat daripada yang mereka pikirkan jika mereka bersedia membayar harga yang relatif tidak menyakitkan untuk kebebasan mereka:yang lebih sederhana, kehidupan yang dirampingkan dan, mungkin, pindah ke bagian negara yang lebih murah — dan tidak harus jauh atau jauh.

Kuncinya adalah hidup sesuai kemampuan Anda sekarang, yang memungkinkan Anda meningkatkan arus kas sehingga Anda dapat mengumpulkan tabungan untuk di kemudian hari.

Kekuatan Peracikan

Bahkan jika Anda menyisihkan 25% dari penghasilan Anda, meskipun, bagaimana mungkin itu cukup untuk menutupi kebutuhan Anda selama masa pensiun? Jika Anda khawatir tentang berapa banyak investasi Anda sebenarnya dapat menghasilkan dari waktu ke waktu, lihat dua artikel sebelumnya:

• Kekuatan luar biasa dari bunga majemuk
• Berapa sebenarnya pengembalian pasar saham?

Secara singkat, peracikan dapat (dan memang) memberikan keuntungan besar. Pengembalian ini diperbesar semakin lama uang Anda menghasilkan pengembalian. Itu adalah, $1000 yang diinvestasikan pada 10% selama dua puluh tahun tidak hanya menghasilkan dua kali lipat jumlah yang akan Anda peroleh jika uang itu diinvestasikan selama sepuluh tahun.

Bermain dengan kalkulator bunga majemuk ini, skenario pertama menghasilkan $2593,74 sedangkan skenario kedua menghasilkan $6727,50. (Dan meninggalkan uang di sana selama 40 tahun akan menghasilkan $45, 259.26 !) Ada alasan mengapa penasihat keuangan mendesak orang untuk mulai berinvestasi lebih awal. Pengembalian diperbesar dengan waktu.

Apakah pengembalian 10% realistis? Mungkin. Meskipun harga CD terbaik tidak mengembalikan harga setinggi itu sekarang, seperti yang ditunjukkan artikel di atas, rata-rata pengembalian jangka panjang atas saham AS kira-kira 10%. Inilah yang saham telah kembali di masa lalu .

Memaksimalkan Uang Anda

Setelah mengatakan itu, ada beberapa hal penting yang perlu diingat.

Pertama, karena iklan reksa dana ingin sekali memberi tahu Anda, "Pengembalian masa lalu tidak menjamin hasil di masa depan". Hanya karena pasar saham telah kembali sekitar 10% di masa lalu tidak berarti itu akan terjadi di masa depan. (Warren Buffett mengatakan bahwa dia mengharapkan saham menawarkan pengembalian yang jauh lebih sederhana selama abad berikutnya.)

Kedua, rata-rata tidak normal. Ya, memang benar bahwa pasar saham AS memiliki pengembalian tahunan rata-rata sekitar 10%. Tapi itu tidak berarti bahwa ia mengembalikan 10% setiap tahun. Beberapa tahun — seperti 2008 — pasar turun sebesar 39%. Beberapa tahun — seperti 2009 — pasar tumbuh sebesar 18%.

Berikut adalah beberapa kunci untuk mendapatkan hasil yang stabil dari investasi Anda.

• Punya rencana. Kembangkan rencana investasi yang dibangun di sekitar usia Anda, tujuan Anda, dan keadaan Anda. Tanyakan pada diri sendiri seberapa besar risiko yang bersedia Anda ambil. Beberapa orang bersedia mengambil risiko yang lebih besar untuk mendapatkan kesempatan mendapatkan imbalan yang lebih tinggi. Apapun kasusnya, luangkan waktu untuk menyusun rencana yang masuk akal. Lihat rencana ini setiap kali hal-hal menjadi membingungkan. Mengingatkan diri Anda tentang rencana Anda dapat mencegah Anda bereaksi berlebihan — di saat-saat baik dan buruk.

• Jangan menjadi investor emosional. Saya pernah mendengar dari banyak dari orang-orang yang berinvestasi di dekat puncak pasar saham pada tahun 2007 — dan kemudian menjualnya pada musim dingin lalu. Ini adalah membeli tinggi dan menjual rendah. Ini adalah cara yang pasti untuk kehilangan baju Anda. Ketika pasar menyusut, jangan panik. Saat naik tinggi, jangan terjebak dalam euforia. Punya rencana. Terus berikan kontribusi Anda. Abaikan jangka panjang dan abaikan kebisingan jangka pendek — tidak peduli seberapa keras kebisingannya.

• Jangan menyerang masa pensiun Anda. Bisa jadi sangat tergoda untuk menyerbu rekening pensiun Anda untuk membeli rumah baru atau melakukan perjalanan ke Eropa — atau bahkan untuk meletakkan makanan di atas meja saat Anda tidak bekerja. Ini biasanya ide yang buruk. Ketika Anda memasuki masa pensiun dini, Anda dikenakan pajak dan penalti — dan Anda merampok diri Anda di masa depan. Anda tidak hanya merampok uang yang Anda ambil, tetapi juga pengembalian yang mungkin dihasilkan selama bertahun-tahun.

• Berikan kontribusi rutin. Biasakan menabung untuk masa pensiun dengan berinvestasi secara rutin. Jadikan otomatis, jika kamu bisa. Cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan mendaftar di program yang disponsori oleh pemberi kerja dan meminta uang diambil dari gaji Anda. Dengan cara ini prosesnya tidak terlihat oleh Anda. Kontribusi reguler untuk rencana pensiun memungkinkan Anda memanfaatkan rata-rata biaya dolar.

• Manfaatkan uang gratis. Jika Anda memiliki akses ke program pensiun yang disponsori majikan, Gunakan. Ketika majikan Anda cocok dengan kontribusi pensiun Anda, itu seperti mendapatkan uang gratis. Ada beberapa kesepakatan yang lebih baik di dunia keuangan. (Ada setiap penawaran yang lebih baik?)

Setiap tindakan ini dapat membantu Anda memperoleh hasil jangka panjang yang lebih baik dari tabungan pensiun Anda. Tapi kunci sebenarnya adalah untuk mulai sekarang . Semakin cepat Anda memulai, semakin banyak waktu yang Anda miliki untuk mencapai tujuan Anda.

Menjalankan Angka

Tidak setiap kalkulator pensiun memperoleh angkanya dari pendapatan pra-pensiun. Selama penelitian saya, Saya menemukan beberapa alat yang memungkinkan pengguna memproyeksikan kebutuhan pensiun berdasarkan faktor lain, termasuk biaya. Beberapa kalkulator ini sederhana; yang lain lebih kompleks:

• T. Rowe Price:Kalkulator pendapatan pensiun
• MoneyRates.com:Berapa nilai tabungan pensiun saya?
• Moneychimp:Kalkulator pensiun sederhana

Kalkulator favorit saya, Namun, menggabungkan kesederhanaan dan kompleksitas. FIRECalc 3.0 mungkin tampak luar biasa pada awalnya (ada banyak teks untuk dibaca di sana), tapi sebenarnya cukup elegan. Ini menanyakan berapa banyak yang telah Anda simpan, berapa banyak yang akan Anda belanjakan setiap tahun, dan berapa tahun yang Anda harapkan untuk hidup. Kemudian, menggunakan data historis, itu menghasilkan grafik untuk menunjukkan kepada Anda seberapa besar kemungkinan perencanaan Anda akan berhasil:

FIRECalc menunjukkan kepada Anda hasil dari setiap titik awal, sejak 1871. Anda bisa merasakan betapa aman atau berisikonya rencana pensiun Anda, berdasarkan bagaimana ia akan bertahan dalam setiap kondisi pasar yang pernah kita hadapi.

Jika Anda ingin membuat model FIRECalc lebih kompleks, kamu bisa. Tetapi Anda dapat bersenang-senang dengannya — dan belajar banyak — hanya dengan menggunakan bidang data dasar di halaman utama.

“Berapa banyak yang harus saya tabung untuk pensiun?” adalah pertanyaan yang kompleks. Tidak ada jawaban ajaib karena tidak ada yang bisa melihat masa depan. Yang dapat Anda lakukan hanyalah membuat tebakan terbaik sambil mempertimbangkan tingkat inflasi dan hasil investasi historis, biaya perawatan kesehatan di masa depan, dan perkiraan harapan hidup Anda.

Sudahkah Anda mencoba menghitung jumlah pensiun Anda? Metode apa yang Anda gunakan dan mengapa? Jika Anda hampir (atau benar-benar) pensiun, Saya ingin mendengar saran Anda. Bagaimana seharusnya kita dalam tahap perencanaan melanjutkan?

Berapa Banyak yang Harus Anda Simpan?

Perencanaan pensiun adalah subjek yang rumit, dan saya hanya menggores permukaan di sini. Ada banyak variabel yang belum saya bahas (pajak, inflasi, dll.). Carla jauh di depan permainan dengan mengajukan pertanyaan-pertanyaan ini sekarang.

Jadi, berapa penghasilan anda Anda menabung untuk pensiun? Apakah Anda menghemat 10% seperti Carla? Apakah Anda menghemat 25% seperti istri saya? Bagaimana Anda sampai pada jumlah ini? Apakah Anda berencana untuk menabung lebih banyak di masa depan? Saya sangat tertarik untuk mendengar dari mereka yang sedang atau hampir pensiun. Apakah Anda ingin menabung lebih banyak ketika Anda masih muda? Apa yang akan Anda lakukan secara berbeda? Saran apa yang dapat Anda berikan kepada orang-orang seperti Carla yang baru memulai?