Bulan lalu, Society of Actuaries (kelompok tempat saya dilahirkan!) menerbitkan laporan raksasa (84 halaman) berjudul "Kelangsungan Pengeluaran dengan Aman dalam Strategi Pensiun". Meskipun judulnya buram, laporan ini (ditulis oleh Steve Vernon, Joe Tomlinson, dan Wade Pfau yang diperkirakan) berisi beberapa info menarik tentang perencanaan pendapatan pensiun.
Di permukaan, saran laporan ini tampaknya sangat sederhana: Untuk mengoptimalkan pendapatan pensiun, tunda Jamsostek dan memanfaatkan distribusi minimum yang diperlukan dari akun yang diuntungkan pajak. Bukankah ini yang kebanyakan dari kita rencanakan? Mungkin begitu, tapi saya ragu ada orang lain yang menghitung angka seperti ini.
Plus, strategi ini memberikan rencana khusus untuk orang-orang yang belum mempertimbangkan bagaimana mendekati pendapatan pensiun. Seperti yang penulis catat, kebanyakan pensiunan jatuh ke dalam dua kubu.
Strategi Menghabiskan dengan Aman dalam Pensiun berguna untuk kedua kelompok. Ini menunjukkan langkah-langkah spesifik yang diperlukan untuk memaksimalkan pendapatan pensiun. Langkah-langkah tersebut mungkin tampak jelas bagi kita yang membaca dan menulis tentang keuangan pribadi setiap hari, tapi mereka bukan jelas bagi keluarga dan teman-teman kita.
Berikut adalah ikhtisar singkat tentang Strategi Pembelanjaan dengan Aman di Pensiun (atau SSiRS).
Vernon, Tomlinson, dan Pfau memperkenalkan konsep SSiRS dalam laporan 2017 mereka melalui Stanford Center on Longevity:“Mengoptimalkan Pendapatan Pensiun dengan Mengintegrasikan Rencana Pensiun, IRA, dan Ekuitas Rumah”. (Anda dapat mengunduh PDF makalah dari Stanford.)
“Strategi ini memiliki keuntungan yang signifikan, " mereka menulis. “Ini dapat dengan mudah diimplementasikan dari hampir semua paket IRA atau 401 (k) tanpa membeli anuitas.”
Publikasi 2017 itu sebagian besar bersifat teoretis. Tidak banyak info tentang bagaimana mendekati strategi mereka dari perspektif praktis. Proyek baru ini lebih tentang implementasi aktual.
Mereka menulis:
SSiRS mencakup dua langkah utama: 1. Optimalkan manfaat Jaminan Sosial yang diharapkan melalui strategi penundaan yang cermat; pada kasus ini, banyak pensiunan berpenghasilan menengah mungkin memiliki semua jaminan pendapatan seumur hidup yang mereka butuhkan. 2. Hasilkan pendapatan pensiun dari tabungan menggunakan aturan distribusi minimum (RMD) yang diperlukan IRS, ditambah dengan dana indeks berbiaya rendah, dana tanggal target, atau dana perimbangan.
SSiRS mencakup dua langkah utama:
1. Optimalkan manfaat Jaminan Sosial yang diharapkan melalui strategi penundaan yang cermat; pada kasus ini, banyak pensiunan berpenghasilan menengah mungkin memiliki semua jaminan pendapatan seumur hidup yang mereka butuhkan.
2. Hasilkan pendapatan pensiun dari tabungan menggunakan aturan distribusi minimum (RMD) yang diperlukan IRS, ditambah dengan dana indeks berbiaya rendah, dana tanggal target, atau dana perimbangan.
Para penulis menekankan bahwa SSiRS dimaksudkan untuk menjadi strategi dasar , titik awal dari mana pensiunan (dan/atau penasihat keuangan mereka) dapat membuat rencana yang lebih disesuaikan. Ini seperti resep roti dasar yang menghasilkan hasil yang baik setiap saat. Jika Anda ingin membuat roti yang lebih mewah, Anda bebas melakukannya. Tapi Anda tidak harus melakukannya.
Mari kita lihat dua langkah kunci ini secara lebih rinci.
Dalam studi November 2017 di mana mereka memperkenalkan SSiRS, penulis membahas kekuatan pembayaran Jaminan Sosial. Mereka menyarankan agar Jaminan Sosial dapat bertindak sebagai pengganti anuitas. (Dengan anuitas, Anda membayar perusahaan asuransi sekaligus. Mereka berbalik dan mengeluarkan Anda pembayaran rutin. Saya tidak tahu banyak tentang mereka, Sejujurnya.)
Tetapi banyak pensiunan baru tidak memahami kekuatan kesabaran. Mereka ingin sekali mengakses manfaat sekarang , jadi mereka memanfaatkan Jaminan Sosial sesegera mungkin. Hasil dari, mereka menerima jauh lebih sedikit daripada yang mereka bisa.
Para penulis berpendapat bahwa:
Para penulis juga melihat penggunaan hipotek terbalik untuk memperlancar pendapatan bulanan di masa pensiun. Meskipun tidak sesuai untuk semua keadaan, hipotek terbalik bisa menjadi alat yang berguna bagi beberapa pensiunan.
Akhirnya, tidak ada satu solusi yang tepat. Situasi setiap orang berbeda. Tetapi memahami alat yang tersedia dan solusi optimal dapat membantu Anda mengetahui strategi pendapatan pensiun yang paling cocok untuk Anda . Umumnya, Namun, Anda akan ingin menunda mengambil manfaat Jaminan Sosial selama mungkin.
Makalah baru mereka menyarankan beberapa cara untuk menghasilkan pendapatan pensiun dari tabungan. Para penulis mengusulkan pendekatan tiga cabang.
Karena RMD tidak dimulai sampai usia 70-1/2, penulis telah menghitung palsu RMD untuk pensiunan muda. Mereka telah bekerja mundur sampai usia 60. Jika, seperti saya, Anda baru berusia 50 tahun dan ingin menerapkan pendekatan mereka, Anda harus melakukan beberapa matematika Anda sendiri. (Tetapi jika Anda berusia 50 tahun dan pensiun, Anda mungkin punya waktu dan motivasi untuk melakukan ini sendiri!)
Makalah lengkap mencakup Strategi Pengeluaran dengan Aman dalam Pensiun dengan lebih rinci, jelas sekali. Ini juga membahas topik-topik seperti arus pengeluaran yang tidak merata di masa pensiun (juga dikenal sebagai:hidup saya), aliran pendapatan tak terduga, "skenario kesehatan alternatif", dan pertimbangan investasi.
Dalam dunia kemandirian finansial dan pensiun dini, ada banyak diskusi tentang tingkat penarikan yang aman. Berapa banyak yang dapat diharapkan seseorang secara wajar dari investasinya setiap tahun tanpa risiko kehabisan uang?
Ini adalah pertanyaan yang penting, dan tidak ada jawaban yang mudah.
Kebanyakan orang di komunitas pensiun dini merencanakan masa depan keuangan mereka menggunakan beberapa yang disebut aturan empat persen (atau beberapa variasinya). Pedoman aturan ini, pertama kali diajukan pada tahun 1994 oleh penasihat keuangan William Bengen, mengatakan itu, secara umum, aman untuk menarik 4% dari portofolio investasi Anda setiap tahun tanpa risiko kehabisan uang. Ada banyak perdebatan tentang apakah 4% adalah angka ajaib — atau 3,5% atau 4,5% atau sesuatu yang lain — tetapi tidak ada perdebatan tentang konsep umum.
Tapi bagaimana sebenarnya penarikan pensiun bekerja? Bagaimana mereka harus terstruktur? Bagaimana Jaminan Sosial cocok dengan semua ini? Ada jauh lebih sedikit pembicaraan tentang penerapan praktis strategi pengeluaran pensiun daripada advokasi untuk aturan empat persen.
Itu sebabnya saya suka melihat penelitian seperti ini. Strategi Pembelanjaan dengan Aman dalam Pensiun mungkin tampak sederhana, tetapi jika itu adalah rencana aktual untuk pengeluaran pensiun daripada model abstrak berdasarkan hasil pasar masa lalu. Ini adalah alat dunia nyata yang berguna bagi semua orang, keduanya mengejar pensiun tradisional dan yang ingin pensiun dini.
Blok uang itu nyata. Dan pada satu titik atau lainnya, kebanyakan dari kita pernah mengalaminya. Anda mungkin benar-benar membaca artikel ini dan sebagai hasil dari belajar tentang blok ini memiliki m
Mari masuk ke beberapa kebodohan finansial masa lalu saya, alias kesalahan uang saya! Saya memiliki kelemahan untuk tas tangan, khusus tas koleksi desainer mahal. Ada sesuatu tentang kulit lentur dan
Pengurangan adalah jumlah yang harus Anda bayar untuk klaim asuransi sebelum manfaat polis Anda berlaku. Dalam asuransi gigi, adalah umum untuk memiliki pengurangan tahunan untuk setiap individu pada
Shah Gilani Saham yang tepat dapat membuat Anda kaya dan mengubah hidup Anda. NS salah saham, meskipun... Mereka dapat melakukan lebih dari sekadar berperforma buruk. Jika hanya! Mereka dapat men
Metode akuntansi mengacu pada seperangkat aturan yang dipatuhi perusahaan saat menyimpan catatan keuangannya dan melaporkan transaksi keuangan. Transaksi dicatat dengan cara yang secara akurat mencerm...
Menjadi pengikut Jika Anda menyukai cara seseorang berdagang dan merasa itu berguna, Anda dapat memilih untuk mengikutinya di platform perdagangan sosial. Anda akan dapat melihat gerakan dan aktivi...
Kesalahan kredit tidak harus meninggalkan Anda dengan kredit yang buruk selama sisa hidup Anda. Orang lain telah mengatasi masalah kredit mereka, begitu juga saya. Anda juga bisa melakukan hal yang sa...
Dalam pencarian Anda untuk menghasilkan lebih banyak uang, ada satu sumber yang jelas:Orang-orang yang membayar Anda. Meminta kenaikan gaji bisa menjadi tindakan yang menimbulkan kecemasan, tentunya. ...