Haruskah Anda menurunkan 401(k) kontribusi untuk melunasi hutang?

Jika Anda mempertimbangkan untuk menurunkan kontribusi 401(k) Anda untuk melunasi hutang Anda, ada hal-hal tertentu yang harus diperhatikan. (iStock)

Menyimpan uang untuk masa pensiun sangat penting. Jika Anda terbebani dengan saldo kartu kredit yang besar, pinjaman sekolah atau hutang lainnya, Namun, Anda mungkin tergoda untuk mengurangi kontribusi 401(k) Anda untuk melunasi utang terlebih dahulu.

Menurunkan tabungan pensiun Anda untuk melepaskan hutang Anda mungkin, memang, masuk akal dalam keadaan tertentu. Apakah itu langkah terbaik untuk Anda tergantung pada sejumlah variabel, termasuk usia Anda, tingkat bunga utang Anda, jenis hutang, dan apakah pemberi kerja Anda cocok dengan bagian dari kontribusi 401(k) Anda.

Lebih dari 77 persen keluarga AS membawa semacam utang pada 2016, tahun terakhir pemerintah menerbitkan data dari Survei Keuangan Konsumen. Data baru diharapkan akhir tahun ini.

Hampir 42 persen memiliki hipotek atau utang lain yang dijamin oleh rumah utama mereka, 38 persen membawa saldo kartu kredit, sementara sekitar 31 persen memiliki pinjaman mobil dan 20 persen memiliki pinjaman pendidikan, yang mewakili sumber terbesar utang non-hipotek rumah tangga dalam dolar.

Jelas, penting untuk mengatasi hutang itu, terutama saldo berbunga tinggi. Di samping itu, mengamankan pensiun yang sehat secara finansial juga penting dan itu membutuhkan tabungan atau investasi.

A 401(k) adalah rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja yang menawarkan keuntungan penting di luar kemampuan untuk menabung secara otomatis melalui pemotongan gaji. Anda dapat menurunkan penghasilan kena pajak (dan tagihan pajak) Anda saat ini dengan berpartisipasi karena perusahaan memotong kontribusi Anda sebelum pajak.

Tambahan, banyak pemberi kerja mencocokkan sebagian dari kontribusi 401(k) karyawan – seringkali berjumlah kira-kira 3 persen dari gaji atau upah, meskipun levelnya berbeda-beda di setiap perusahaan. Pertandingan itu merupakan bagian dari kompensasi karyawan, dan mereka akan melupakannya jika mereka tidak cukup berkontribusi.

Pakar yang berbeda menawarkan berbagai aturan praktis tentang utang dan pensiun. Ketika menyeimbangkan kebutuhan yang bersaing untuk membayar hutang dan menabung untuk pensiun, pertimbangkan faktor berikut.

Jenis Hutang

Jika Anda mendekati masa pensiun dan membawa tagihan pinjaman mahasiswa yang besar, menyalurkan sebagian pendapatan untuk pembayaran utang mungkin bijaksana, terutama jika keuntungan investasi Anda tidak mungkin melebihi tingkat bunga.

Seperti yang dicatat oleh raksasa reksa dana Vanguard, hutang pinjaman mahasiswa biasanya harus dilunasi bahkan dalam kebangkrutan, dan pemerintah dapat menghiasi hingga 15 persen dari pembayaran Jaminan Sosial jika Anda gagal membayar pinjaman mahasiswa federal. Itu bisa menjadi masalah besar bagi seorang pensiunan, atau untuk orang yang lebih muda yang menerima tunjangan cacat Jaminan Sosial.

Di samping itu, jika Anda menikmati hipotek berbunga rendah, memberi makan 401 (k) Anda dapat melayani Anda lebih baik daripada melakukan pembayaran ekstra untuk pinjaman rumah Anda.

Suku bunga

Saldo kartu kredit berbunga tinggi dapat membuat sulit untuk maju secara finansial. Menurunkan sementara 401(k) tabungan untuk menghilangkan beban ini dapat menguntungkan Anda dan juga membawa ketenangan pikiran.

Lagipula, rekening pensiun Anda harus menghasilkan pengembalian yang luar biasa dari tahun ke tahun untuk melampaui kartu kredit dengan tingkat bunga 19 persen.

Membayar hutang juga dapat meningkatkan skor kredit Anda, yang dapat memberikan lebih banyak fleksibilitas keuangan secara keseluruhan.

Jumlah Hutang

Jika tingkat utang Anda cukup rendah, mungkin tidak ada kebutuhan mendesak untuk mengalihkan uang tunai dari 401(k) investasi untuk melakukan pembayaran tambahan. Anda harus dapat menghilangkan hutang ini dengan relatif cepat saat Anda menabung untuk masa pensiun.

Kepribadian Anda

Sementara membiarkan emosi memicu keputusan keuangan dapat menyebabkan masalah, prioritas pribadi dan zona nyaman Anda mungkin ikut bermain dalam memutuskan apakah akan menunda tabungan pensiun untuk membayar utang.

Jika hutang yang menjulang membuat Anda tetap terjaga di malam hari, mengurus bagian dari kehidupan finansial Anda terlebih dahulu dapat memberi Anda ketenangan pikiran dan energi mental untuk melakukan langkah finansial yang sehat lainnya, termasuk tabungan hari tua, setelah Anda membebaskan diri dari beban.

Keseimbangan 401(k) yang besar mungkin terlihat dan terasa luar biasa, tetapi angka tersebut dapat memberikan rasa aman yang salah jika suku bunga tinggi membebani Anda secara finansial, atau jika Anda akan melunasi utang hingga pensiun.

Ingatlah bahwa setiap hutang yang Anda ambil saat pensiun akan menjadi bagian dari biaya pensiun Anda dan membatasi kemampuan Anda untuk membelanjakan dana di tempat lain.

Pertimbangkan untuk berkonsultasi dengan perencana keuangan yang berpengetahuan luas untuk membantu Anda menilai langkah terbaik dan mempertimbangkan penghematan terhadap pembayaran utang saat Anda bekerja untuk mengamankan masa depan keuangan Anda.